“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)聯(lián)度研究

南京林業(yè)大學(xué) 樊婧儀

1 新業(yè)態(tài)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的具體內(nèi)涵

1.1 新業(yè)態(tài)的具體內(nèi)涵

新業(yè)態(tài)是指基于不同產(chǎn)業(yè)間的組合、企業(yè)內(nèi)部價(jià)值鏈和外部產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的分化、融合、行業(yè)跨界整合以及嫁接信息及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所形成的新型企業(yè)、商業(yè)乃至產(chǎn)業(yè)的組織形態(tài)。信息技術(shù)革命、消費(fèi)者需求和產(chǎn)業(yè)升級(jí)是新業(yè)態(tài)形成的根本因素。

首先，在現(xiàn)代化及工作化發(fā)展歷史上，信息技術(shù)革命對(duì)新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生與發(fā)展起著決定性的作用。從個(gè)人電腦到互聯(lián)網(wǎng)，再到目前應(yīng)用廣泛的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及方興未艾的5G移動(dòng)互聯(lián)，信息技術(shù)發(fā)展的每一步都帶來了新業(yè)態(tài)的誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。隨著電子信息系統(tǒng)在企業(yè)中的廣泛應(yīng)用，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)逐漸發(fā)展起來。例如在制造性行業(yè)中，通過將信息技術(shù)與生產(chǎn)過程相互融合，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈端的生產(chǎn)服務(wù)環(huán)節(jié)與加工制造環(huán)節(jié)分離，提高了企業(yè)的生產(chǎn)效率，增強(qiáng)了其在產(chǎn)業(yè)鏈中的價(jià)值地位，有效節(jié)約了人力及物力資源，從而促使新業(yè)態(tài)組織形式的形成。其次，消費(fèi)者需求在推動(dòng)新業(yè)態(tài)的形成中所起到的作用也不容忽視。隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展和不斷成熟，企業(yè)以此為依托，更清晰準(zhǔn)確地辨別出消費(fèi)者的消費(fèi)趨勢，抓住消費(fèi)者的心理，以消費(fèi)者的需求為導(dǎo)向不斷調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品特色，實(shí)現(xiàn)為每一位顧客定制個(gè)性化的服務(wù)的目標(biāo)，從而削減成本，提高效益。最后，產(chǎn)業(yè)的不斷升級(jí)為新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)注入了活力?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)促使企業(yè)不斷轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，當(dāng)今時(shí)代已不再是一個(gè)缺乏生產(chǎn)力的時(shí)代，生產(chǎn)力過剩所引起的問題需要通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷升級(jí)優(yōu)化來解決，單純追求企業(yè)利潤最大化也不被認(rèn)為是一個(gè)可行的目標(biāo)，因?yàn)橄M(fèi)者的需求早已超出了物質(zhì)層面的需求，企業(yè)需要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)全新的業(yè)態(tài)模式去滿足消費(fèi)者多元化的需求，企業(yè)多元化的考慮也會(huì)為新業(yè)態(tài)的發(fā)展提供良好的保證。

1.2 實(shí)體經(jīng)濟(jì)的具體內(nèi)涵

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是指一個(gè)國家的商品價(jià)值總量。主要指物質(zhì)產(chǎn)品、精神產(chǎn)品和服務(wù)在內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，既包括農(nóng)業(yè)、工業(yè)和商業(yè)等物質(zhì)生產(chǎn)部門，也包括教育、文化、知識(shí)、信息、藝術(shù)等精神產(chǎn)品的生產(chǎn)和服務(wù)部門。一般認(rèn)為，實(shí)體經(jīng)濟(jì)以機(jī)械制造、建筑、石油化工和交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)為代表。實(shí)體經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不同之處在于，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是我國較早發(fā)展起來的并已經(jīng)被廣大人民所接受的一種經(jīng)濟(jì)模式，它在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中仍然起著主導(dǎo)性的作用。我們必須要明確的是人們生存的物質(zhì)條件是由各式各樣的實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造出來的，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不僅為人們提供了基本生存物質(zhì)資料，還提高了人們的生活水平和綜合素質(zhì)。它仍然是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的組成部分。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系

新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)依賴于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的相互關(guān)聯(lián)與相互輔佐。在當(dāng)今時(shí)代的金融領(lǐng)域下，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)正逐漸走向衰退，互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷迅速的處理方式，資金的使用更加靈活，因此節(jié)省了大量人力物力的資源，正逐步贏得消費(fèi)者的青睞。不可否認(rèn)的是，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐步取代傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?，或者可以說是經(jīng)濟(jì)中一種最主要的存在形式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”模式是一種全新的消費(fèi)模式，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來全新的機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)金融在提供便捷服務(wù)的同時(shí)，還可以擺脫實(shí)體經(jīng)濟(jì)必須面對(duì)面交易的限制，一定程度上改變了人們的生活方式，它是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路上的引導(dǎo)者，兩者的融合會(huì)使其發(fā)揮各自的長處，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融不能完全取代實(shí)體經(jīng)濟(jì)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一種流通性經(jīng)濟(jì)，具有主導(dǎo)、有形、載體、下降這四個(gè)特點(diǎn)，包含了社會(huì)的各個(gè)行業(yè)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)為人們的生活提供了基本生活物質(zhì)資料，它是人類生活的安全保障。離開了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，人們的生活就會(huì)像是無源之水和無根之木，存在著巨大的安全隱患。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的停滯將會(huì)導(dǎo)致整個(gè)人類生產(chǎn)生活水平出現(xiàn)嚴(yán)重問題，甚至可能導(dǎo)致人們生活水平的倒退。如果說實(shí)體經(jīng)濟(jì)是“根”，那么互聯(lián)網(wǎng)金融就是土壤，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷注入養(yǎng)分，為人們的生活增添了色彩與活力。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)勢分析

3.1 促進(jìn)資金融通

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展吸引了原本商業(yè)銀行的客戶資源，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺(tái)通過向客戶提供高收益的金融產(chǎn)品和各種各樣便利的服務(wù)吸引客戶，同時(shí)，第三方支付節(jié)省了客戶的中介費(fèi)用，節(jié)省了人力和物力資源；此外，互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)的專業(yè)性和精確性，往往能根據(jù)消費(fèi)者的需求和信用規(guī)模提供借貸，顛覆了傳統(tǒng)金融模式。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融行業(yè)可能無法適應(yīng)消費(fèi)者瞬息萬變的融資需求，來帶動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展。對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)來說，需要在不斷挖掘自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)和金融的有效融合，不斷尋求新的發(fā)展機(jī)會(huì)，優(yōu)化升級(jí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，同時(shí)樹立創(chuàng)新意識(shí)，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。傳統(tǒng)金融業(yè)通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的有效利用，盡可能簡化顧客辦理業(yè)務(wù)流程，不斷拓展業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)行業(yè)金融信息的交流與共享，從而促進(jìn)資金的有效融通，這可以根據(jù)消費(fèi)者的需求量身定制出合適的產(chǎn)品，更精準(zhǔn)地滿足了他們的需求，同時(shí)提高了金融業(yè)務(wù)的效率和水平。例如互聯(lián)網(wǎng)第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)眾籌的出現(xiàn)，就為傳統(tǒng)的金融業(yè)提供了新的發(fā)展方向，使得傳統(tǒng)的金融行業(yè)可以更高效地利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，進(jìn)一步精簡業(yè)務(wù)流程、提高辦事效率，增強(qiáng)行業(yè)內(nèi)的信息流動(dòng)，從而建立有秩序的金融市場。

3.2 為企業(yè)發(fā)展提供信用服務(wù)

一般來說，信用水平的高低決定了一家企業(yè)能否順利地完成融資和企業(yè)貸款等相關(guān)活動(dòng)，企業(yè)信用是企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素。傳統(tǒng)的金融行業(yè)需要耗費(fèi)大量的人力物力資源去對(duì)一家企業(yè)的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，這加大了金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行成本；因此，金融行業(yè)可以融入“互聯(lián)網(wǎng)+金融”這一發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融可以依托客戶信息數(shù)據(jù)庫的建立，對(duì)客戶的信用等級(jí)及借貸能力做出迅速且精確的評(píng)估。對(duì)信用表現(xiàn)良好的企業(yè)，增加借貸額度或延長還款期限；而對(duì)于信用評(píng)估結(jié)果較差的企業(yè)，逐步減少其借貸額度或者縮短其還款期限，來確保企業(yè)金融業(yè)務(wù)的合理有效性，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)融資困難問題的圓滿解決。

4 “互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的策略研究

4.1 完善“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)制度框架

不同于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的業(yè)態(tài)在我國處于發(fā)展的初期階段，因此它還未形成一個(gè)成熟的制度框架。本文通過實(shí)踐調(diào)查和數(shù)據(jù)的對(duì)比分析，證實(shí)了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”只有在健全的框架內(nèi)運(yùn)行，才可以對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到助推器和潤滑劑的作用。就我國而言，目前針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)少之又少，缺少了相關(guān)法律制度的約束，非法集資和財(cái)務(wù)總監(jiān)卷款逃跑的現(xiàn)象層出不窮。政府等相關(guān)部門需要將注意力集中在搭建一個(gè)合理有效的互聯(lián)網(wǎng)金融合理框架上，從而對(duì)其產(chǎn)生一定的約束力。首先，在搭建框架的過程中，相關(guān)工作人員需要設(shè)立一個(gè)平臺(tái)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)：淘汰信用較差的平臺(tái)，保證只有優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)才能在互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)下有效運(yùn)作；其次，由于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下信息流動(dòng)的公開性和流動(dòng)性，建立健全信息監(jiān)管制度也非常關(guān)鍵，要確保信息在平臺(tái)內(nèi)流通的公開性和完整性，保證其透明度，同時(shí)健全問責(zé)制，挑選合適的工作人員對(duì)信息流動(dòng)過程進(jìn)行監(jiān)督；最后，平臺(tái)搭建過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制也非常重要?；ヂ?lián)網(wǎng)的加入讓傳統(tǒng)的金融行業(yè)不僅面臨著最初的信用風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，還增加了網(wǎng)絡(luò)金融的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)流通性和受眾范圍，應(yīng)該建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)，將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控放在制度監(jiān)督的核心位置，對(duì)融資企業(yè)進(jìn)行詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，包括企業(yè)信用度和項(xiàng)目合理性的評(píng)估，并且要對(duì)融資后的企業(yè)進(jìn)行后期的跟蹤調(diào)查，從而將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

4.2 建立健全高效的信用評(píng)價(jià)體系

信用是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。在未來，如果“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)有效地促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，那一定是建立在了合理有效的企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系之上。第一，企業(yè)應(yīng)在深入了解傳統(tǒng)金融行業(yè)特點(diǎn)的基礎(chǔ)之上，建立一個(gè)開放性和包容性并存的客戶信息數(shù)據(jù)庫，為企業(yè)的融資行為提供可靠的參考依據(jù)，一定程度上降低金融風(fēng)險(xiǎn)。例如金融機(jī)構(gòu)在為企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)，首先要參考該企業(yè)的征信記錄，然后依托互聯(lián)網(wǎng)金融下的客戶信息數(shù)據(jù)庫，分析其融資結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)能力，從而將該企業(yè)的融資額度和還款期限限制在一定規(guī)模內(nèi)，來加強(qiáng)企業(yè)融資的安全性；第二，企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)打造信息共享系統(tǒng)，以供行業(yè)之間進(jìn)行參考比較，讓各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的信息實(shí)現(xiàn)無縫對(duì)接，更進(jìn)一步地完善信用評(píng)價(jià)的體系；第三，各金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)該發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有效整合信息資源的優(yōu)勢，統(tǒng)一一個(gè)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，保證信用評(píng)價(jià)體系的公平性；第四，建立恰當(dāng)?shù)莫?jiǎng)懲制度，通過網(wǎng)絡(luò)、媒體等媒介加大對(duì)企業(yè)失信人員黑名單制度的宣傳，同時(shí)對(duì)信用良好的企業(yè)進(jìn)行鼓勵(lì)，以此來有效地提高社會(huì)人員對(duì)信用的理解。

4.3 加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”企業(yè)與銀行的深度合作

重視企業(yè)與銀行的合作為其推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之路鋪好了墊腳石。通常情況下，銀行只會(huì)為大型企業(yè)提供信用借貸服務(wù)，而中小企業(yè)由于自身經(jīng)營范圍受限，不能進(jìn)行抵押物的擔(dān)保，因此不能獲得銀行機(jī)構(gòu)的授信。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以其精簡的業(yè)務(wù)流程往往能夠吸引且留住大批量的客戶，由于客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴性，他們通常會(huì)將信息數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)作為評(píng)判企業(yè)信用狀況的重要依據(jù)。因此，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”企業(yè)來說，加強(qiáng)與銀行之間的合作至關(guān)重要。企業(yè)可以充分利用銀行的資金規(guī)模，滿足自身資金周轉(zhuǎn)，以此來解決中小企業(yè)融資難的問題。通過將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行數(shù)據(jù)之間的有效對(duì)接，可以充分降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生次數(shù)。

5 結(jié)語

通過以上研究發(fā)現(xiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著相互輔佐相互促進(jìn)的作用，二者并不是一個(gè)對(duì)立的關(guān)系。要確保互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在一個(gè)健全的制度框架內(nèi)運(yùn)行，并不斷加強(qiáng)其與銀行的合作，才能為其推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康平穩(wěn)的發(fā)展保駕護(hù)航。