“95后”大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀調(diào)查及成因研究

張一帆

(棗莊學(xué)院 外國語學(xué)院，山東 棗莊 277160)

一

1.“95”后大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀調(diào)查說明

本次調(diào)查采用筆者自編問卷“95后大學(xué)生校園貸調(diào)查現(xiàn)狀”，該問卷結(jié)合95后大學(xué)生的成長與生活實際編制，內(nèi)容涉及在校大學(xué)生生活費的主要來源、日常主要消費行為、課余時間如何支配以及對校園貸和勤工助學(xué)等的認(rèn)識。

2.調(diào)查結(jié)果和分析

本次調(diào)查針對大一、大二在校學(xué)生發(fā)放問卷396份，回收有效問卷396份。根據(jù)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)分析，可以得出主要結(jié)論：1)大學(xué)生的生活費來源單一，主要來自父母，而且數(shù)量較少，只能維持正常的學(xué)習(xí)和生活開支。如果想購買一些高檔物品，就超出了大多數(shù)同學(xué)的承受范圍。 2)大部分同學(xué)的消費觀比較正確，能夠量入裁出，不會超前消費。在經(jīng)濟(jì)遇到困難時，80%以上的同學(xué)會選擇向父母或親朋好友求助，主動尋求學(xué)校幫助或者網(wǎng)絡(luò)貸款的同學(xué)較少。大學(xué)生基本上都能理性貸款和消費，不會因為一時的沖動而去貸款消費。3)在接受調(diào)查的同學(xué)中，約有30%的同學(xué)在校外做兼職。在這些同學(xué)中，只有少數(shù)同學(xué)是因為家庭貧困，缺少資金而做兼職；大部分同學(xué)一方面想減輕家庭負(fù)擔(dān)，另一方面也想通過兼職提前認(rèn)識社會，積累社會經(jīng)驗。52.27%的同學(xué)認(rèn)為自己的“家庭狀況還可以，不需要通過學(xué)校資助也可以完成學(xué)業(yè)”。4)大部分同學(xué)聽說過校園貸、分期樂等網(wǎng)絡(luò)平臺，但是不太了解它的功能、危害等。在接受調(diào)查的同學(xué)中，只有近6%的同學(xué)參加過網(wǎng)貸。進(jìn)行網(wǎng)貸的同學(xué)中，大部分用貸款買電子產(chǎn)品或者進(jìn)行正常的學(xué)習(xí)生活，也有部分同學(xué)因為接到了詐騙電話，受詐騙分子的慫恿進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款還款。5)同學(xué)們普遍認(rèn)為校園貸款的主要原因是虛榮心以及過高的消費欲望、生活空虛等，少數(shù)同學(xué)認(rèn)為貧困是校園網(wǎng)貸的主要原因。70%的同學(xué)能認(rèn)識到校園貸是不合法的行為。6)大家對于網(wǎng)貸的評價比較理性。有的同學(xué)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款不太可靠，利息高；也有的同學(xué)寫到，自己經(jīng)常利用花唄進(jìn)行無息貸款，而且是在合理的經(jīng)濟(jì)條件下，生活費用余額寶進(jìn)行理財，認(rèn)為校園貸款能夠給生活帶來一部分的便利，可以適度使用。7)調(diào)查顯示，同學(xué)們對校園資助體系的認(rèn)可度有待提高。在接受調(diào)查的同學(xué)中，約有44%的同學(xué)認(rèn)為校園資助體系比較透明、公正、完善，能幫助大多數(shù)的貧困同學(xué)，31%的同學(xué)認(rèn)為其資助力度較小，名額少，幫助力度及范圍有限，25%的同學(xué)認(rèn)為其評價標(biāo)準(zhǔn)不公平，需要加強透明度和公平度。至于學(xué)校的資助政策是否能夠真正幫助到貧困生，只有32%的同學(xué)認(rèn)為其真正幫助到貧困生了，54%的同學(xué)認(rèn)為其有一定的效果，但是力度不夠，覆蓋面不廣，14%的同學(xué)認(rèn)為其效果不大，沒有起到實質(zhì)作用。

二

校園網(wǎng)絡(luò)貸款是針對大學(xué)生及研究生群體，提供分期購物和現(xiàn)金消費等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。由于網(wǎng)絡(luò)貸款方便快捷，借款靈活、門檻低、審查程序不嚴(yán)格，因此深受學(xué)生群體的青睞。網(wǎng)絡(luò)貸款具有三大特點：第一，隱藏的高利息。為了逃避法律的監(jiān)管，校園貸將一部分利息轉(zhuǎn)為服務(wù)費用，而大學(xué)生急于貸款，并不清楚每筆不多的手續(xù)費算在本金里，就會大大地提高還款利息。而且校園貸通常是月利息，這往往被大學(xué)生忽視。第二，違法性。校園貸通過分期還款的方式，利滾利，貸款成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了24%的民間借貸，甚至高達(dá)了30%～40%，其實是一種違法的行為。第三，多樣性。筆者在手機(jī)上的應(yīng)用商店搜索后發(fā)現(xiàn)，與校園網(wǎng)貸相關(guān)的客戶端有80多個，包括極速貸、名校貸公益、功夫貸、即時貸、光速貸等。不同種類校園貸之間的激烈競爭也導(dǎo)致了校園貸的低門檻。第四，手續(xù)簡單，辦理便捷。借款人只需要留下自己身份證號、聯(lián)系方式、家庭住址等信息，就可以完成貸款。有的同學(xué)能夠使用室友或者同學(xué)的信息同時在多個平臺上完成貸款。

三

經(jīng)筆者分析，校園貸產(chǎn)生的主要原因有以下幾點：

1.社會現(xiàn)狀及文化輿論導(dǎo)向

“95后”大學(xué)生成長于我國市場經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展、物質(zhì)資源比較豐富的時代。近年來，國家對教育資源日益重視，不斷加大對教育事業(yè)的投入，確保他們接受越來越優(yōu)質(zhì)的教育資源；同時，社會整體經(jīng)濟(jì)水平和我國綜合國力的穩(wěn)步提升，也使大部分同學(xué)衣食無憂，可以全身心地投入到學(xué)習(xí)中去。

但是，市場經(jīng)濟(jì)在提高人們生活水平的同時，也導(dǎo)致了一些拜金主義、“享樂在前、吃苦在后”等錯誤觀念的出現(xiàn)，這對“95后”大學(xué)生思想的健康發(fā)展造成了極大的負(fù)面影響。由于缺少了吃苦教育以及逆境教育，部分大學(xué)生追求享樂為目的的生活方式，過度消費和高消費，把奮斗、節(jié)儉等理想喪失得蕩然無存，變得愛慕虛榮、貪圖享受，這些觀念容易導(dǎo)致犯罪行為的發(fā)生。同時，少數(shù)輿論媒體缺乏社會責(zé)任感，為博效益嘩眾取寵，出版、出品價值觀明顯錯誤的非主流作品，比如一些偶像電視劇里的富二代主人公上大學(xué)時開著豪車，住著豪宅，或者過度打工、談戀愛等生活方式，也對處于青春期的大學(xué)生造成許多不良影響，讓他們以為這些不具有代表性的生活方式是主流，嚴(yán)重影響了前期家庭教育和學(xué)校教育的效果，不利于青少年的健康成長。

2.家庭背景及早期教育方式

“95后”大學(xué)生大部分是獨生子女，即使不是，也最多有一兩個兄弟姐妹，家長傾注在他們身上的心血和關(guān)懷比以往更多，然而不同的家庭對孩子的教育方式也不同。有些家長很早就培養(yǎng)孩子健康的人格，幫助孩子樹立正確的金錢觀、消費觀。而在另一些家庭里，父母長輩或者過于溺愛，或者工作繁忙，或者只重視孩子的學(xué)業(yè)而忽略了其它方面的能力提高，往往疏于對孩子道德上的教導(dǎo)，使得早期教育過程中缺乏應(yīng)有的道德教育環(huán)節(jié)。大學(xué)生處于青春期，思想波動較大，因此更需要正確的引導(dǎo)。但是家長往往認(rèn)為這個時期的孩子已經(jīng)長大，有了自己的思想，世界觀、人生觀、價值觀也基本形成并趨于正確，不需要很多引導(dǎo)，也不會出很大的問題。更有一些家長認(rèn)為教育子女是學(xué)校的事，家庭只提供吃、穿、住、用就可，很少與其進(jìn)行深入的思想交流，和子女的關(guān)系逐漸疏遠(yuǎn)。子女步入大學(xué)后，與家長的聯(lián)系和溝通更少，因此家長不能掌握子女在學(xué)校的實際學(xué)習(xí)、生活情況以及思想動態(tài)，當(dāng)問題出現(xiàn)時，便束手無策，不能及時解決孩子出現(xiàn)的思想問題和實際問題。

3.學(xué)校文化氛圍及教育中心

(1)學(xué)校課余生活過于單調(diào)

和中學(xué)相比，大學(xué)生自主支配的時間較多。如何有效地利用課余時間，是優(yōu)秀大學(xué)生和普通大學(xué)生的一個重要區(qū)別。調(diào)查顯示，在業(yè)余時間里，64%的同學(xué)會選擇去圖書館或教室上自習(xí)，77%的同學(xué)選擇和朋友聊天、吃飯、散步，31%的同學(xué)上網(wǎng)購物，還有36%的同學(xué)鍛煉身體，22%的同學(xué)選擇外出兼職?？梢姡蟛糠滞瑢W(xué)能夠合理、有效地安排課余時間，但是還是有少部分同學(xué)不知道如何有效地利用時間，需要對他們進(jìn)行進(jìn)一步指導(dǎo)，以防他們走入歧途。

近年來，針對校園網(wǎng)絡(luò)詐騙，許多高校開展了主題班會、專題講座等形式多樣的教育活動。但也有一些高校忽視了對大學(xué)生在安全意識方面的教育。即使開展了相關(guān)的教育活動，內(nèi)容也多枯燥單調(diào)、流于形式，很難吸引學(xué)生的注意力。學(xué)校要考慮如何采取生動有效的方式對大學(xué)生進(jìn)行安全教育，提高大學(xué)生的防詐騙意識。同時，也要努力豐富大學(xué)生的課余生活，幫助大學(xué)生合理地規(guī)劃和利用課余時間，提高大學(xué)生的獨立學(xué)習(xí)與生活的能力。開展有益多彩的講座及活動，使大學(xué)生真正感受到大學(xué)生活的魅力，把他們的注意力拉回到校園里。

(2)資助體系透明度低，不夠完善

問卷調(diào)查顯示，校園資助體系覆蓋還是不全面，認(rèn)可度有待提高。因此，一方面，學(xué)校要采取積極有效的措施，使貧困評價標(biāo)準(zhǔn)更加公平、公正、有效，做到精準(zhǔn)扶貧，真正幫助到困難的同學(xué)。另一方面，學(xué)校還可以通過爭取社會資助、在校內(nèi)設(shè)立多個和專業(yè)相關(guān)的勤工助學(xué)崗位、發(fā)放多種獎助學(xué)金的方式，擴(kuò)大補助、獎勵的覆蓋面。在進(jìn)行物質(zhì)資助的同時，還要對這些同學(xué)進(jìn)行勵志教育。要在受資助的同學(xué)中努力營造積極向上的精神氛圍，鼓舞更多家庭困難而品行兼優(yōu)、意志堅強的同學(xué)樹立遠(yuǎn)大志向，指導(dǎo)他們通過好好學(xué)習(xí)、通過自己的切實努力來改變命運，實現(xiàn)自己的人生目標(biāo)。從而在畢業(yè)后找到一份理想的工作，更好報效祖國、家庭以及曾經(jīng)幫助過他們的人。達(dá)到在物質(zhì)上和精神上真正使貧困大學(xué)生脫貧的目的。

4.大學(xué)生自身主、客觀因素

(1)大學(xué)生思想較為單純，易受外界影響

大學(xué)生第一次離開父母獨立生活，和中學(xué)相比，大學(xué)生的自理能力變強了，但也往往會因此而高估自己的實際能力。有些大學(xué)生認(rèn)為自己長大成人，可以獨立做決定以及承擔(dān)相應(yīng)的后果，遇事時不跟父母、老師、同學(xué)商量，也不聽父母及老師的勸告。但是，大學(xué)生的思想相對單純，還沒有形成正確的人生觀、世界觀、價值觀，也缺乏辨別是非的能力，極容易受到外部世界的影響。因此，沒有進(jìn)行充分的調(diào)查就相信對方，導(dǎo)致權(quán)益受損、上當(dāng)受騙。然而，“害人之心不可有，防人之心不可無”。過于單純，缺少社會經(jīng)驗而又血氣方剛、自以為是，遇到事情不及時與長輩溝通，而是想當(dāng)然地處理一些社會問題，這顯然不利于大學(xué)生成長成才與社會的和諧穩(wěn)定。

(2)“空心病”導(dǎo)致旺盛的消費觀

大學(xué)生平均年齡在20歲左右，正是愛美的年紀(jì)，虛榮心使他們不斷地追求名牌以及享樂的生活，而容易缺少對精神生活的追求。踏入大學(xué)校園后，擺脫了高考的壓力，有些同學(xué)會出現(xiàn)暫時失去奮斗目標(biāo)的現(xiàn)象。而在金錢的使用方面，由于第一次支配金錢，有些同學(xué)也不知道如何合理地支配自己的生活費。大部分同學(xué)能根據(jù)自己的實際情況，合理安排開支，具有正確的金錢觀與消費觀。然而，也有部分同學(xué)具有旺盛的消費需求和超前的消費觀念，喜歡不斷地買名牌衣物及電子產(chǎn)品等。當(dāng)愛美之心、虛榮心占了上風(fēng)時，就有可能被犯罪分子利用，上當(dāng)受騙。而當(dāng)他們在網(wǎng)上頻繁地注冊一些網(wǎng)站，留下自己的個人信息和聯(lián)系方式時，個人信息也容易被犯罪分子盜取，實施下一步犯罪。其實這些消費遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了學(xué)生的需求，是大學(xué)生們生活空虛，缺乏正確的奮斗目標(biāo)導(dǎo)致的。他們上了大學(xué)之后，沒有及時制定合理的奮斗目標(biāo)，也失去了奮斗的方向和動力。如果他們有正確的價值觀，懂得在校收心學(xué)習(xí)，不盲目攀比，在最該平淡吃苦的歲月里，選擇艱苦奮斗，合理地制定奮斗目標(biāo)、規(guī)劃時間、一步一個腳印地朝著目標(biāo)前進(jìn)，使自己的業(yè)余生活充實起來，就不會目標(biāo)缺失、迷茫了。

四

通過對校園貸原因的分析總結(jié)，筆者認(rèn)為，可以從以下幾方面做起，整治校園貸的不良風(fēng)氣，為學(xué)生營造一個更好的成長成才環(huán)境。

1.加強對大眾傳播環(huán)境的監(jiān)管和規(guī)范，營造良好的社會風(fēng)氣

社會的經(jīng)濟(jì)制度和經(jīng)濟(jì)生活條件對人們的思想政治素質(zhì)起著根本性的制約作用。市場經(jīng)濟(jì)條件下，物質(zhì)生活較為優(yōu)越，容易使部分同學(xué)喪失危機(jī)感和奮斗意識，陷入享樂的泥潭中不能自拔。因此，要努力營造良好的社會風(fēng)氣，加強對我國現(xiàn)階段國情的教育與宣傳，加大對精神文明的建設(shè)力度，克服市場經(jīng)濟(jì)條件下物質(zhì)文明和精神文明發(fā)展不同步的現(xiàn)象。使人們多一點對精神的追求，少一些對物質(zhì)的渴望。同時，在新媒體環(huán)境下，要加強對大眾傳播媒體的監(jiān)管力度，讓高標(biāo)準(zhǔn)、高質(zhì)量、具有正向引導(dǎo)作用的主流、高雅產(chǎn)品進(jìn)入市場，凈化媒體環(huán)境，增強主旋律教育。最后，政府相關(guān)部門應(yīng)該充分認(rèn)識治理校園網(wǎng)貸的重要性和急切性,加強對不良網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和懲罰力度。要及時發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，發(fā)現(xiàn)不良現(xiàn)象及時制止。

2.加強對在校大學(xué)生的教育管理

學(xué)校是人們著意營造的培養(yǎng)人的環(huán)境，學(xué)校的活動更具計劃性和目的性，因而對人的思想品德的形成更有指導(dǎo)性。在系統(tǒng)傳授科學(xué)文化知識的同時，要加強對在校大學(xué)生的思想政治教育，通過主題班會、談心談話、言傳身教等形式，將對同學(xué)們的教育融入到日常生活的點滴中去，幫助同學(xué)們樹立正確的人生觀、世界觀、價值觀，使同學(xué)們自覺樹立遠(yuǎn)大理想，擺脫低級趣味，并且增強學(xué)生的主體性和自我教育意識，使他們能夠自覺辨別和抵制在市場經(jīng)濟(jì)條件下，紛繁復(fù)雜的外部環(huán)境可能的消極影響。

輔導(dǎo)員要及時關(guān)注學(xué)生的消費心理，教導(dǎo)學(xué)生形成文明、健康的消費習(xí)慣，樹立理性的消費觀。通過進(jìn)教室、進(jìn)宿舍、日常談心談話等多種渠道及時關(guān)注學(xué)生的消費情況，一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生有不符合日常消費習(xí)慣的行為出現(xiàn)，要及時找出學(xué)生生活習(xí)慣變化的原因，糾正學(xué)生超前消費、過度消費和從眾消費等行為。同時，教育學(xué)生不要貪圖小便宜，要通過自己的踏實努力提高能力，就業(yè)后通過合理的渠道取得收入。幫助學(xué)生樹立正確的金錢觀、消費觀以及艱苦奮斗的意識，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，使他們懂得金錢來之不易，從而更加珍惜父母的勞動所得，樹立合理的消費觀念。

一旦遇到了經(jīng)濟(jì)上的困難，學(xué)生應(yīng)及時向?qū)W校尋求幫助，尋求合理的救助渠道。學(xué)校也要及時根據(jù)學(xué)生的家庭狀況的變化，制定合理的應(yīng)急預(yù)案，給予學(xué)生必要的幫助。學(xué)校應(yīng)進(jìn)一步完善獎助貸等校園資助體系的建設(shè)，加大扶貧投入力度；多設(shè)幾個勤工助學(xué)崗位；多方面了解、掌握學(xué)生的家庭情況，使貧困生的評價標(biāo)準(zhǔn)更加公開化、透明化、動態(tài)化。重點關(guān)注有貸款傾向的學(xué)生，開設(shè)針對大學(xué)生的合理的貸款渠道，比如國家開發(fā)銀行的助學(xué)貸款，針對在校的學(xué)生免利息，要求同學(xué)畢業(yè)后還款的方式就比較合理，可以幫助有困難的同學(xué)完成學(xué)業(yè)，還款門檻也不是很高。

同時，不僅要對貧困生進(jìn)行物質(zhì)扶貧，也要加強對他們的精神鼓勵力度。把“扶貧”與“扶志”“扶智”結(jié)合起來，建構(gòu)物質(zhì)幫助、道德教育、能力拓展、精神激勵有效融合的資助育人機(jī)制。

3.引導(dǎo)大學(xué)生增強遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的意識

首先，大學(xué)生應(yīng)該對國情有一個明確的認(rèn)識，認(rèn)識到我們正處于并將長期處于社會主義初級階段，認(rèn)識到國家發(fā)展面臨的歷史機(jī)遇和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。做到居安思危，明確自己的理想和職責(zé)，樹立遠(yuǎn)大的理想信念，形成科學(xué)的世界觀、人生觀、價值觀，將個人理想融入到祖國與社會發(fā)展的長遠(yuǎn)目標(biāo)中去，少一些盲目跟風(fēng)和低級樂趣，以及對物質(zhì)利益的渴望。其次，大學(xué)生還應(yīng)該主動學(xué)習(xí)，不斷提升自己的科學(xué)文化素養(yǎng)以及思想道德修養(yǎng)。樹立底線意識，加強對周圍環(huán)境的辨別和篩選能力，加強主觀能動性，提升自我教育、自我鍛煉、自我完善的能力，做到自覺拒絕不良誘惑，抵制不良環(huán)境的影響。再次，在學(xué)習(xí)專業(yè)知識的同時，大學(xué)生也要具備基本的常識，比如學(xué)習(xí)和掌握金融知識，借鑒身邊案例，增強自己的理財意識和能力。增強防騙意識，強化自我保護(hù)意識，維護(hù)自身權(quán)益。最后，假如已經(jīng)陷入不良網(wǎng)貸的困擾中，自身權(quán)益正在或即將受到傷害，大學(xué)生應(yīng)及時向?qū)W校及家長匯報有關(guān)情況，并尋求公安部門的介入以維護(hù)自己的合法權(quán)益。

4.家庭應(yīng)該承擔(dān)起孩子遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的監(jiān)護(hù)之責(zé)

家庭是一個人在其中生活最早、最長久的群體，個人最初的社會化離不開家庭，繼續(xù)社會化也離不開家庭，家庭對人的思想品德的形成和發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響。因此，父母應(yīng)該重視對孩子的道德教育，培養(yǎng)孩子節(jié)儉的生活習(xí)慣，從小著重培養(yǎng)孩子正確的金錢觀和消費觀，使孩子學(xué)會量入為出，不浪費、攀比。使其學(xué)會理性思考，合理消費，對問題有正確獨到的見解，不從眾攀比。其次，父母要以身作則，營造良好的家庭氛圍，建立良好的生活習(xí)慣，幫助孩子樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀、交友觀。最后，父母也要主動和學(xué)校配合，加強和老師的溝通與聯(lián)系，多了解孩子在學(xué)校的實際情況，和老師共同努力，給孩子營造一個健康、良好的成長環(huán)境。

要做到家庭、學(xué)校、社會結(jié)合，共同發(fā)揮對大學(xué)生的思想政治教育合力，幫助更多的大學(xué)生擺脫校園貸的誘惑，更好地促進(jìn)大學(xué)生良好思想政治素質(zhì)的形成和社會的安全穩(wěn)定。