分析大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)防控策略

張藝 中國人民大學(xué)

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融

大數(shù)據(jù)時(shí)代的出現(xiàn)，使我們進(jìn)入社會發(fā)展的全新時(shí)代，大數(shù)據(jù)時(shí)代的出現(xiàn)與電子計(jì)算機(jī)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展有著緊密聯(lián)系。在這個(gè)信息技術(shù)不斷更新的時(shí)代，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為日常工作的重要方式，并在各個(gè)領(lǐng)域得到應(yīng)用，成為加快社會進(jìn)步的決策工具。對于海量數(shù)據(jù)的集中處理，有利于統(tǒng)計(jì)事情發(fā)生頻次和概率，進(jìn)而幫助人們做出正確決策。對于海量數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展更是離不開對信息的搜尋與解決，對信息時(shí)效性也有很多要求，大數(shù)據(jù)時(shí)代的“海量數(shù)據(jù)”，和傳統(tǒng)信息相比有著很大差別，主要表現(xiàn)在類型上、數(shù)量上、產(chǎn)生與傳播速度上，引出了許多新興產(chǎn)業(yè)，并且對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也有很大影響。

互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率在中國提升速度很快，智能手機(jī)等移動終端的到來也直接產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)。先前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的典型產(chǎn)品是手機(jī)銀行，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融高速運(yùn)行，我國出現(xiàn)了許多先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的單位，大量產(chǎn)品的出現(xiàn)在一定程度上推進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展。目前，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和大量行業(yè)的密切聯(lián)系，使用互聯(lián)網(wǎng)金融的人也與日俱增，并且逐漸使人們的生活發(fā)生改變。從發(fā)展速度這一角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融正在不斷提高，并且前景也特別好。但是，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的競爭壓力也與日俱增，很多體系不完善，設(shè)備不健全，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對這個(gè)行業(yè)也帶來了許多不好的影響。在大數(shù)據(jù)的時(shí)代，社會發(fā)展也要求互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式繼續(xù)創(chuàng)新，進(jìn)而使傳統(tǒng)金融也快速發(fā)展起來。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)

（一）從網(wǎng)絡(luò)新型金融服務(wù)方面分析

在現(xiàn)階段，信息交流變得越來越廣泛?；ヂ?lián)互通成為常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，特別是網(wǎng)上金融活動的發(fā)展，可以為現(xiàn)代的金融服務(wù)提供形式人手。研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程之后，從中可以發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一個(gè)不斷的在各個(gè)階段調(diào)整服務(wù)形式的過程，傳統(tǒng)的金融服務(wù)和實(shí)體金融機(jī)構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)具有重大的沖擊作用，但是在這種不利的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融依然發(fā)展迅速，這與它的金融服務(wù)方面的創(chuàng)新有這極為密切的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面對對手并沒有采取互相競爭的方式，而是與之合作，通過與實(shí)體金融合作，借此使人們對于網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生依賴性，將大部分的業(yè)務(wù)操作與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)相對接，將業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，簡化程序，使得金融服務(wù)更為高效和便捷。這樣就優(yōu)化了金融服務(wù)內(nèi)部的競爭結(jié)構(gòu)，提高自己的優(yōu)勢力量。憑借這點(diǎn)可以在眾多金融服務(wù)形式中脫穎而出，但是在另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著極大的壓力，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，如銀行，也會為符合現(xiàn)代發(fā)展而自我變革，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說競爭力極大。

（二）從網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的開發(fā)與推廣方面分析

現(xiàn)在的社會是信息的社會，誰掌握了信息，誰就掌握了成功的秘訣，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，作為一種網(wǎng)絡(luò)的衍生品，互聯(lián)網(wǎng)自身就是信息匯集之地。所以互聯(lián)網(wǎng)金融可以憑借信息優(yōu)勢，提前了解客戶的需求，進(jìn)行自身產(chǎn)品的市場化革新，并且如今第三方支付系統(tǒng)的完善，網(wǎng)絡(luò)支付方式的迅速普及，這樣便給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了更加有利的條件，互聯(lián)網(wǎng)金融可以憑借信息，人群優(yōu)勢，建立自己的客戶群。但是，凡事利弊同行，信息的來往頻繁，也會給其帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，俗話說，好事不出門，壞事則會千里傳。

（三）從網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的模式上分析

當(dāng)今社會，信息來往頻繁，抓住發(fā)展的模式同樣也會使自身在眾多產(chǎn)品中擁有閃亮的身影，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，好的發(fā)展方式更是能為其帶來巨大的效益。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息作為一種重要且無形的資產(chǎn)，并不會存在著對于各種形式產(chǎn)品的區(qū)別對待，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，可以與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同分享信息交互的紅利，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)各自都具有明顯的優(yōu)勢，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，自身能夠通過網(wǎng)絡(luò)集合大量的受眾群體，而對于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來說，雄厚的資本是其發(fā)展的優(yōu)勢條件。二者若是能夠深化合作，共享各自的優(yōu)勢，不單單對各自發(fā)展有利，而且也會促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的進(jìn)一步深化發(fā)展。

（四）從不同平臺分析

（1）P2p

①目標(biāo)選取。p2p是一種新型的個(gè)人與個(gè)人直接進(jìn)行溝通的融資模式，更廣泛的服務(wù)于小微企業(yè)和個(gè)人用戶，這種不熟悉的個(gè)人和小微企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的商家很難及時(shí)的獲取他們的有效信息，抓住問題的本質(zhì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控，所以我們針對這種情況需要及時(shí)的獲取借貸目標(biāo)的各種信息，保護(hù)金融投資人的權(quán)益。②風(fēng)險(xiǎn)識別及評估。P2p存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面，首先是信用評定風(fēng)險(xiǎn)，我國地大人廣，需求借貸的客戶所在的位置不同，他們的特點(diǎn)不同，所以無法使用一個(gè)固定的風(fēng)險(xiǎn)把控手段來去判斷所有的借貸客戶，需要進(jìn)行個(gè)性化的管理。其次市場經(jīng)濟(jì)變動風(fēng)險(xiǎn)，我們國家對利率是由中國人民銀行不斷地調(diào)控的，并且也受到市場貨幣變動的影響，所以市場中貸款利率的改變將會給債務(wù)人和債權(quán)人帶來一定的損失。最后是法律風(fēng)險(xiǎn)，p2p是一種最近開始流行的新型的借貸手段，所以我們國家目前并沒有完善相關(guān)的法律法規(guī)去規(guī)范和制約人們的行為，所以存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）眾籌

①目標(biāo)選取。眾籌和我們過去的獲取資金渠道不同在于，眾籌一般是企業(yè)通過設(shè)計(jì)一些自己的企業(yè)規(guī)劃和發(fā)展戰(zhàn)略或者通過展示自身極具代表性的產(chǎn)品來吸引人們進(jìn)行投資，吸引的主要人員是一些對商業(yè)有興趣或者喜歡獵奇的人群。②風(fēng)險(xiǎn)識別及評估。眾籌所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)大多是經(jīng)融風(fēng)險(xiǎn)。首先眾籌這種形式可以快速的大量的吸收資金，而進(jìn)行投資的對象較多，數(shù)額較大，我國的相關(guān)部門很難進(jìn)行一一排查，這就造成了非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。其次眾籌這種形式也極易引發(fā)詐騙風(fēng)險(xiǎn)，眾籌的發(fā)起者為了能夠快速的獲取資金，可能會直接編造一個(gè)虛假的眾籌項(xiàng)目，并欺騙人們以為其有可操作，從而大量欺詐人們的資金，最后告知人們項(xiàng)目失敗或者直接解散所謂的眾籌平臺，攜款潛逃。最后眾籌平臺金額巨大，不利于監(jiān)管錢款的來源。極易被不法分子進(jìn)行洗錢。

（3）第三方支付

①目標(biāo)選取。目前我國的金融行業(yè)除了大量的使用網(wǎng)絡(luò)付款外，還經(jīng)常的使用第三方支付，第三方支付是一個(gè)全民都在使用的全覆蓋的一種支付方式，他便利了我們的日常生活，但是大量信息和匿名支付也給我們的生活帶來了風(fēng)險(xiǎn)。②風(fēng)險(xiǎn)識別及評估。第三方平臺的支付過程會使用第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的傳遞，一旦第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行記錄，便可以積累下大量的用戶使用信息，從而可以通過大數(shù)據(jù)來分析用戶的個(gè)人偏好和付款類型，造成信息泄露，并且第三方支付也極易被犯罪分子所攻破，從而盜取用戶的錢財(cái)造成用戶的損失。其次第三方支付具有匿名的性質(zhì)，可以很好的掩蓋資金的獲取方式和使用途徑，進(jìn)而給我國的資金監(jiān)管帶來難度，從而形成資金藏匿和洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代下實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防范策略

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融法律政策

目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍處在發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國的起步較晚，所以我們國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)法律和制度都沒有出臺，政府應(yīng)該出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，積極的推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，帶動小微型企業(yè)和我國信貸行業(yè)的蓬勃發(fā)展，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)盡快轉(zhuǎn)型，并且對于制度的制定應(yīng)該進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆艑挘瑥亩ぐl(fā)我國市場的活力，但是政策也不可以過于寬松，不然很可能會導(dǎo)致企業(yè)違法亂紀(jì)進(jìn)行非法集資和洗錢活動，所以應(yīng)該掌握好合理地尺度進(jìn)行控制。

（二）加強(qiáng)同行業(yè)合作

大數(shù)據(jù)時(shí)代我們的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)彼此之間的合作共贏，而不是一味的進(jìn)行抗?fàn)帲壳敖鹑谛袠I(yè)的競爭已經(jīng)形成了金融行業(yè)的內(nèi)部的不斷耗損，這樣長此以往將不利于我國金融行業(yè)的健康發(fā)展，并且金融行業(yè)之間的合作共贏也可以針對于客戶的資料的收集，避免自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，增大自身的存活幾率，給客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（三）借助新技術(shù)加大對數(shù)據(jù)的保護(hù)

我們國家雖然目前對于信息的保護(hù)手段和方式都已經(jīng)較為成熟，但是信息泄露的事情仍然常有發(fā)生，信息泄露不僅會對客戶造成困擾，造成客戶的經(jīng)濟(jì)損失或者其他損失，更加會降低企業(yè)的企業(yè)形象，影響自身甚至于全行業(yè)的發(fā)展。例如馬云的阿里巴巴能夠成為第三方支付平臺的領(lǐng)軍企業(yè)，很大程度上在于阿里巴巴對于客戶的信息進(jìn)行了嚴(yán)格的保密。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的今天，個(gè)人的信息的重要程度和使用程度越來越高，每個(gè)金融行業(yè)都離不開對于客戶信息的整理，發(fā)掘和保護(hù)，這三者缺一不可，所以對于客戶信息的保護(hù)應(yīng)該嚴(yán)格。

（四）加強(qiáng)民眾互聯(lián)網(wǎng)隱私安全意識

首先政府方面應(yīng)該加強(qiáng)對于民眾互聯(lián)網(wǎng)隱私保護(hù)的相關(guān)教育力度，利用媒體或者進(jìn)入校園，形成全民保護(hù)自身隱私安全的氛圍。其次公民個(gè)人在使用網(wǎng)絡(luò)金融工具的過程中，也應(yīng)該加強(qiáng)對于自身的保護(hù)，在使用密碼或者填寫個(gè)人信息時(shí)及時(shí)的注意保護(hù)，盡量避免輸入自身的身份證號碼和電話號碼等，不給犯罪分子竊取的機(jī)會。

結(jié)語：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一種金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)高度結(jié)合的行業(yè)，他的出現(xiàn)得益于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的蓬勃發(fā)展，目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不可避免的走進(jìn)了我們的生活，變成了我們新型的支付方式，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)該不斷追隨時(shí)代的腳步，更好的進(jìn)行創(chuàng)新，滿足人民不同的需求，更加方便人們的生活，與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和政府部門也應(yīng)該選取一些必要的手段保護(hù)使用者和企業(yè)自身的安全，從而保障我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保障公民人生財(cái)產(chǎn)安全。