中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施研究

中國華融資產(chǎn)管理股份有限公司 李常付

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

廣義上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是以云支付、云計(jì)算及搜索引擎為一體的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)工具處理綜合，其可以實(shí)現(xiàn)資金的融合互通，并且將支付和信息交流作為中介業(yè)務(wù)。從本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)精神和功能為基礎(chǔ)，以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)為背景，可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上構(gòu)建新型化、開放式的金融業(yè)態(tài)及服務(wù)體系。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

(1)創(chuàng)新性。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和科技水平的不斷進(jìn)步，我國社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入了全面信息時(shí)代。在金融行業(yè)，人們的日常生活也因?yàn)樾畔r(shí)代的到來而發(fā)生了翻天覆地的變化。無論是在工作中，還是在娛樂中，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為了現(xiàn)代人的必需品。而且在現(xiàn)在這樣一個(gè)凡事求高效、求便捷的時(shí)代潮流之下，互聯(lián)網(wǎng)金融便應(yīng)運(yùn)而生了。互聯(lián)網(wǎng)金融是在信息技術(shù)高速發(fā)展的前提下，依托云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等新興技術(shù)平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)支付、資金融通等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行和開展的業(yè)務(wù)過程中逐步涌現(xiàn)出來的一種金融創(chuàng)新模式。

(2)低成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融形式下，資金供求兩邊能夠通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行實(shí)現(xiàn)信息鑒別、匹配、定價(jià)和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。金融機(jī)構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營成本。所以在這樣的交易模式下，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不需要更多的柜臺(tái)人員，需要的是一套成熟、使用方便的軟件配置，從而大大地降低交易成本資金，滿足客戶的需求。

(3)高效化。

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶已經(jīng)不用排隊(duì)等待，業(yè)務(wù)處理速度十分快。通過機(jī)器設(shè)備的自動(dòng)化操作，減少人員的工作業(yè)務(wù)和為大家增加更多的便利，使得需求完成的高效化，可以享受高質(zhì)量服務(wù)。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

(1)信用風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融不但具有傳統(tǒng)金融所具有的某些信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也產(chǎn)生了新的信用風(fēng)險(xiǎn)問題。剛剛發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要讓更多的消費(fèi)者了解，并且通過一定措施來讓消費(fèi)者信賴該行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身的特殊性也讓其有更大的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易與支付僅僅是在網(wǎng)絡(luò)上完成的，從而更容易導(dǎo)致交易者身份的缺失和信息驗(yàn)證的困難，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，從而增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。我國缺乏完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的分析與控制體系，導(dǎo)致過度依賴擔(dān)保與剛性兌付，加重互聯(lián)網(wǎng)金融市場的不穩(wěn)定。

(2)操作風(fēng)險(xiǎn)。

在工作人員以及客戶對(duì)整個(gè)操作系統(tǒng)不了解，對(duì)金融規(guī)則較為模糊的時(shí)候，就較為容易在業(yè)務(wù)的實(shí)際操作上產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。 例如沒有及時(shí)對(duì)客戶的財(cái)產(chǎn)安全問題進(jìn)行宣傳與公告，也會(huì)導(dǎo)致客戶進(jìn)一步發(fā)生操作上的失誤，進(jìn)而帶來資金或者信息的缺失。如果操作主體沒有掌握必要的知識(shí)體系，也不熟悉對(duì)應(yīng)的操作規(guī)范，就很容易在操作上產(chǎn)生失誤，在這其中包括隨意連接Wi-Fi、掃描不明的二維碼都可能會(huì)產(chǎn)生操作上的風(fēng)險(xiǎn)。

(3)法律風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)是無國界的，每個(gè)國家的法律制度都不相同，避免不了國與國之間的法律沖突。我國的互聯(lián)網(wǎng)還處于剛起步的階段，仍需要完善。例如，網(wǎng)絡(luò)上的服務(wù)制定不滿足于客戶的需求，缺少對(duì)各自主體的責(zé)任問題，導(dǎo)致雙方的交易的權(quán)利、義務(wù)不明確等。這些不完善會(huì)使不法分子鉆了空子，比如洗錢交易、網(wǎng)絡(luò)支付詐騙和信息泄露等。

為了保護(hù)投資者權(quán)益、維護(hù)市場秩序、防范法律風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可證制度，建立相應(yīng)征信制度，制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則和行業(yè)自律準(zhǔn)則，完善互聯(lián)網(wǎng)金融救濟(jì)和追責(zé)機(jī)制，以利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控與監(jiān)管控制措施

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范

(1)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的整體調(diào)控需要從企業(yè)的內(nèi)外部同時(shí)開展，并且從企業(yè)的內(nèi)部和外部分別進(jìn)行對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控與管理。具體來說對(duì)于企業(yè)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)需要進(jìn)行良好的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與機(jī)制的構(gòu)建；在外部即可通過加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商品的管理與立法、管理監(jiān)督體系建立等方式同時(shí)進(jìn)行，進(jìn)一步落實(shí)審核的制度與信息安全防范的管理措施。

(2)安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。

互聯(lián)網(wǎng)金融本身就存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，并且作為一個(gè)新產(chǎn)品，有更多的復(fù)雜的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)。例如，會(huì)遭到黑客的襲擊，使電腦數(shù)據(jù)盜竊或者混亂或者系統(tǒng)癱瘓之類的。因此，如何保護(hù)好互聯(lián)網(wǎng)金融的安全措施，是十分重要的一個(gè)問題。首先，要對(duì)所有文件進(jìn)行保存，精確到文件的每一份，進(jìn)行防范數(shù)據(jù)丟失的問題。所有的風(fēng)險(xiǎn)是可以分等級(jí)的，不同等級(jí)應(yīng)該有不同的安全措施，這樣可以及時(shí)地分類處理風(fēng)險(xiǎn)問題。數(shù)據(jù)的丟失，是企業(yè)的重大問題，所以不能不重視這個(gè)問題。管理人員應(yīng)該將及時(shí)補(bǔ)救，使企業(yè)損失降到最小。

(3)建立信息隱私權(quán)防護(hù)機(jī)制。

互聯(lián)網(wǎng)在帶給人們生活中的便利同時(shí)也帶來了很多的安全隱患。若企業(yè)的安全機(jī)制不夠完善，就會(huì)使得用戶的數(shù)據(jù)信息被泄露。我國應(yīng)該完善個(gè)人信息隱私安全的法規(guī)，讓消費(fèi)者在執(zhí)權(quán)的過程中有堅(jiān)實(shí)的盾牌。還有一些網(wǎng)站的服務(wù)商，對(duì)個(gè)人信息沒有盡到妥善保管的義務(wù)，使用戶的信息泄露。需要加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊不法行為，以其他法律法規(guī)輔助。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全的監(jiān)管，防范對(duì)個(gè)人信息的侵害，在企業(yè)中通過崗位，培訓(xùn)工作人員，提升職工的職業(yè)操守，自覺保護(hù)客戶的個(gè)人信息資料。在完善法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，也要不斷加強(qiáng)個(gè)人的自我保護(hù)意識(shí)，網(wǎng)民主動(dòng)安裝防范黑客的軟件，定期掃描電腦安全，及時(shí)更新軟件。在安裝軟件的同時(shí)，需要仔細(xì)閱讀安全隱私協(xié)議，主動(dòng)防護(hù)自身的安全。盡量不要使用定位，使壞人有機(jī)可乘。大力宣傳維護(hù)個(gè)人信息安全的方法，加強(qiáng)個(gè)人隱私的自我保護(hù)意識(shí)。

(4)建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)制。

互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展離不開信用支撐。信用征信能有效抑制“有限理性”，規(guī)避“機(jī)會(huì)主義”，減少逆向選擇與風(fēng)險(xiǎn)暴露。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技浪潮，我國出現(xiàn)了具有中國特色的信用征信模式。信用征信模式的創(chuàng)新與應(yīng)用為我國征信業(yè)的發(fā)展提供了廣闊空間，但也面對(duì)諸多內(nèi)生性問題與現(xiàn)實(shí)困境。征信模式的創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融的成熟離不開政府的合理引導(dǎo)和適度監(jiān)管；需要建構(gòu)審慎嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆煽蚣荏w系；需要充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的規(guī)范、整合作用，積極推進(jìn)信息。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度

(1)明確監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管提出立法建議和解決方法，為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管規(guī)范有序發(fā)展提供依據(jù)，同時(shí)可以更好地保障投資人的利益。需要明確監(jiān)管主體及監(jiān)管立場、監(jiān)管模式和原則、內(nèi)外部控制與協(xié)調(diào)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)等五個(gè)方面提出了構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的設(shè)想?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管及法律規(guī)則的構(gòu)建應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者利益保護(hù)置于首位，力求達(dá)成金融效率與金融公平兼顧，金融創(chuàng)新與金融安全并舉之目標(biāo)。其監(jiān)管應(yīng)契合中國金融監(jiān)管體制的改革和多重資本市場下證券交易制度的變革，實(shí)行功能性監(jiān)管，設(shè)立統(tǒng)一的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，并制定統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則。

(2)實(shí)現(xiàn)不同層次監(jiān)管。

首先是構(gòu)建宏觀監(jiān)管體制。從中央層面來說，在目前“一行三會(huì)”的監(jiān)管體制下，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)行區(qū)別對(duì)待、分類監(jiān)管。中央層面的監(jiān)管則應(yīng)當(dāng)從宏觀層面構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制等。其次是強(qiáng)化地方政府監(jiān)管責(zé)任，踐行微觀監(jiān)管職責(zé)。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，它們起源于民間，根植于地方，因此為因地制宜，不宜采取類似對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的集中式統(tǒng)一監(jiān)管模式，應(yīng)由較高位階的法律統(tǒng)一規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在各地金融辦進(jìn)行備案，接受地方金融辦的監(jiān)督管理，將金融辦的監(jiān)管地位合法化。最后是建立行業(yè)自律監(jiān)管機(jī)制。在各國的金融監(jiān)管中，無論是傳統(tǒng)的金融業(yè)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，行業(yè)自律組織發(fā)揮著不可忽視的作用。行業(yè)自律組織的專業(yè)性強(qiáng)，相較于政府監(jiān)管而言，它們更熟悉實(shí)踐中金融活動(dòng)所出現(xiàn)的各種問題以及金融市場的運(yùn)作規(guī)律，因此能夠一種靈活而入微的方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。

3 結(jié)語

本文在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融危險(xiǎn)疑難剖析的基礎(chǔ)上，經(jīng)過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管和中國監(jiān)管近況的分析，采納金融監(jiān)管的司法理論，構(gòu)建一個(gè)精確的監(jiān)管體制。從監(jiān)管理念、監(jiān)管根據(jù)、監(jiān)管法則、監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管主體、監(jiān)管形式和監(jiān)管處理辦法等七個(gè)方面構(gòu)建了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系，一個(gè)公正、有效率、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。還有，建議采取個(gè)人征信制度，這可以成為一個(gè)評(píng)估的方式，預(yù)先了解客戶的信用，縮小風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)于不法分子也要出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，令不法分子不敢在互聯(lián)網(wǎng)金融上謀取利益，加強(qiáng)法律法規(guī)的完善，充分發(fā)揮司法作用，讓消費(fèi)者得到正當(dāng)?shù)臋?quán)利和權(quán)益不受到傷害。加強(qiáng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管、協(xié)調(diào)監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管。加強(qiáng)行業(yè)自律，可以減少監(jiān)管成本，填補(bǔ)監(jiān)管的空白，可以引導(dǎo)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融往良性發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)中低成本、高效化、創(chuàng)新性等，我們?cè)摫３种@些優(yōu)勢。社會(huì)一直在不斷進(jìn)步，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能夠解決中小企業(yè)的資金困難，解決大部分人們的金融需求。然而互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也需要不斷創(chuàng)新，鼓勵(lì)創(chuàng)新，充分考慮我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，從而促使我國經(jīng)濟(jì)增加、持續(xù)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入我們的生活當(dāng)中，我們必須接受并且學(xué)會(huì)去學(xué)以致用，將其作用發(fā)揮到最好。