我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范措施探究

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員 劉大兵

在信息技術(shù)的迅猛發(fā)展下，網(wǎng)絡(luò)金融隨之產(chǎn)生，其主要將傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代化信息技術(shù)充分結(jié)合在了一起，網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)主要分為六類，即網(wǎng)上證券、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)期貨等，人們無(wú)需再像傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)一般，需要到指定的地方辦理業(yè)務(wù)，只需在家中借助網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)就可以對(duì)各種金融問(wèn)題進(jìn)行處理，同時(shí)體驗(yàn)到形式多樣的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融具有風(fēng)險(xiǎn)性、直接性、一體化、高效性、經(jīng)濟(jì)性、虛擬化、信息化等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)方便了人們的生活，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了融資成本的降低，顯著增強(qiáng)了金融結(jié)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，但同時(shí)也帶給了金融活動(dòng)諸多風(fēng)險(xiǎn)，只有采取有效措施，積極防范這些金融網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，才能為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的良好發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

1 網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢(shì)和意義

首先，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)效率更高、更直接、更全面。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融借助虛擬化和信息化，可以把地域和語(yǔ)言的障礙順利突破，更為廣泛地服務(wù)于客戶，促使客戶對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)依賴性降低，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)交易可以促進(jìn)銀行服務(wù)質(zhì)量的提高，使客戶的需求得到滿足，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)金融較為開(kāi)放，為了提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不得不將自身的服務(wù)水平提高，為金融行業(yè)一體化發(fā)展提供了條件。其次，網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了交易成本的降低。網(wǎng)絡(luò)金融可以讓參與人員借助網(wǎng)絡(luò)置身于虛擬的環(huán)境中展開(kāi)金融活動(dòng)，使金融機(jī)構(gòu)固定金融設(shè)施的投資減少[1]。同時(shí)，客戶可以不受地點(diǎn)的限制，將傳統(tǒng)金融面對(duì)面的交易形式有效擺脫，使客戶的物理成本和時(shí)間成本得到節(jié)約，用最少的成本在網(wǎng)絡(luò)中對(duì)金融資源進(jìn)行了解和展開(kāi)交易。最后，交易信息對(duì)稱性更強(qiáng)。傳統(tǒng)金融交易通常會(huì)導(dǎo)致信息不對(duì)稱，這會(huì)影響客戶到客戶的選擇。但是在網(wǎng)絡(luò)金融中，交易雙方可以將企業(yè)或個(gè)人的財(cái)力和信用情況全面了解到，增強(qiáng)信息的透明性和對(duì)等性，促使信息不對(duì)稱現(xiàn)象降低。

2 現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)金融所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

2.1 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

相較于傳統(tǒng)金融，網(wǎng)絡(luò)金融有很大的區(qū)別，其是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而構(gòu)建的，進(jìn)而導(dǎo)致其存在因網(wǎng)絡(luò)方面引發(fā)的各種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

首先，黑客入侵與破壞。在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中產(chǎn)生并存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)除了由各種業(yè)務(wù)和資金信息以外，其中諸多信息可以直接反映個(gè)人、企業(yè)和國(guó)家的經(jīng)濟(jì)情況[2]。現(xiàn)階段，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈，技術(shù)發(fā)展速度十分迅猛，一些人為了謀取非法利益而非法竊取或拷貝這些信息數(shù)據(jù)。因此網(wǎng)絡(luò)黑客主要以這些數(shù)據(jù)為攻擊對(duì)象。2000年金融CA中心在試發(fā)證書不到一個(gè)小時(shí)內(nèi)便受到了黑客的攻擊。而直到當(dāng)前，黑客攻擊活動(dòng)每年都呈不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)發(fā)展。

其次，計(jì)算機(jī)病毒帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。自計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)后，計(jì)算機(jī)病毒的危害從未徹底消除過(guò)。計(jì)算機(jī)病毒借助網(wǎng)絡(luò)可以迅速傳播，同時(shí)會(huì)導(dǎo)致被感染的主機(jī)發(fā)生癱瘓。在此形勢(shì)下很容易破壞金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)和各種數(shù)據(jù)信息，甚至?xí)斐蓢?yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

2.2 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

以金融業(yè)務(wù)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)主要有下述幾種形式。

首先，法律風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中諸多金融業(yè)務(wù)和法律都有著極為密切的聯(lián)系，例如：消費(fèi)者權(quán)益、隱私保護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法等，不管忽視哪一種法律都會(huì)為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)。

其次，操作風(fēng)險(xiǎn)。借助應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，在金融機(jī)構(gòu)存在的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上展開(kāi)金融服務(wù)，換言之，只要客戶端有網(wǎng)絡(luò)和電腦就能對(duì)各種業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理，然而在操作中，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)和客戶的網(wǎng)絡(luò)若是有問(wèn)題出現(xiàn)就會(huì)造成操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)若是設(shè)計(jì)方面有缺陷，同時(shí)由于操作者操作不當(dāng)，便會(huì)為系統(tǒng)埋下安全隱患，銀行相關(guān)人員若是借助長(zhǎng)年的金融經(jīng)驗(yàn)對(duì)系統(tǒng)予以熟悉，同時(shí)把一些信息技術(shù)掌握到，他們?yōu)橹\取利益借助網(wǎng)絡(luò)展開(kāi)金融犯罪，故意將操作技術(shù)或金融數(shù)據(jù)刪除，最后挪用或竊取資金，就能導(dǎo)致此操作風(fēng)險(xiǎn)安全隱患的發(fā)生。

最后，信用風(fēng)險(xiǎn)。借助網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性交易的信用度導(dǎo)致客戶資金受損是一種十分普遍的金融風(fēng)險(xiǎn)。在這種虛擬的平臺(tái)教育下，金融機(jī)構(gòu)和客戶之間無(wú)須直面交易，難以確保交易雙方當(dāng)事人身份的真實(shí)性，進(jìn)而發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，這也是金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)時(shí)間需要解決的難題之一，若是由此產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期存在，便會(huì)致使公眾不再信任金融機(jī)構(gòu)，會(huì)在不知不覺(jué)中丟掉諸多客戶，造成資金來(lái)源減少。

3 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3.1 建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

發(fā)達(dá)國(guó)家在對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行發(fā)展前便會(huì)立足于相關(guān)信息服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的基本原理將總體規(guī)劃提出來(lái)，并基于總體規(guī)劃制定網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)[3]。而我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融因?yàn)檎幱诎l(fā)展初始階段，運(yùn)用的是先發(fā)展，后將技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建起來(lái)的方式，進(jìn)而使得我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在諸多問(wèn)題。比如我國(guó)因?yàn)槿狈?biāo)準(zhǔn)化意識(shí)，所開(kāi)發(fā)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)均沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的信息格式和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。筆者認(rèn)為我國(guó)應(yīng)以發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)為參考，嚴(yán)格遵循相關(guān)規(guī)定把一個(gè)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定出來(lái)，統(tǒng)一規(guī)劃我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融，確保信息技術(shù)的統(tǒng)一性。但是要將此標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)，我國(guó)的金融監(jiān)管部門必須要將網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的統(tǒng)一指標(biāo)和總體規(guī)劃進(jìn)行制定，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)協(xié)調(diào)性的增強(qiáng)，將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)減少，并把風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)機(jī)制構(gòu)建起來(lái)，為網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.2 構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律體系

盡管我國(guó)相繼頒布了一些和網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的政策法規(guī)，但是對(duì)行業(yè)發(fā)展中形成的新型法律糾紛沒(méi)有一點(diǎn)辦法。所以，必須促進(jìn)立法步伐的加快，用國(guó)家立法的形式將網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的性質(zhì)和法律地位確定好，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的基本要素、違規(guī)處理、監(jiān)督檢查、風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)模式、準(zhǔn)入資質(zhì)等予以明確規(guī)范，確定網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的各方義務(wù)和權(quán)利，加強(qiáng)處罰互聯(lián)網(wǎng)欺詐、木馬攻擊和病毒的力度，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的良好發(fā)展。要始終和時(shí)代發(fā)展保持同步，對(duì)那些阻礙創(chuàng)新、滯后的法律制度進(jìn)行改革。第一，立足于網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)際發(fā)展需要對(duì)其展開(kāi)動(dòng)態(tài)更新，把監(jiān)管的死角消滅，將阻礙其發(fā)展的落后條款廢除。第二，應(yīng)在最短的時(shí)間內(nèi)將網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)規(guī)則制定出來(lái)。如就股權(quán)眾籌這項(xiàng)新興的網(wǎng)絡(luò)金融模式，經(jīng)常和出資人人數(shù)、發(fā)行方式、非法集資相關(guān)的問(wèn)題，首先應(yīng)把股權(quán)眾籌平臺(tái)本身的法律主體地位確立好，如果股權(quán)眾籌平臺(tái)具有私募基金管理人或證券公司的職能，可以借私募基金管理人或證券公司標(biāo)準(zhǔn)，將相應(yīng)的資格準(zhǔn)入機(jī)制構(gòu)建起來(lái)，引進(jìn)獨(dú)立資金托管制度。

3.3 進(jìn)一步強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)安全管理

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的顯著優(yōu)勢(shì)即其具備數(shù)據(jù)信息和平臺(tái)，但是和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，它們預(yù)測(cè)和控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)，所以，可以將一個(gè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺(tái)構(gòu)建起來(lái)，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺(tái)可以整合、分析和加工數(shù)據(jù)，將信用審核機(jī)制和平分機(jī)制構(gòu)建起來(lái)。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)可以借助平臺(tái)數(shù)據(jù)對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行檢測(cè)，以更好地把自身安全的營(yíng)運(yùn)環(huán)境創(chuàng)設(shè)出來(lái)，用戶也可以利用數(shù)據(jù)平臺(tái)查詢網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的營(yíng)運(yùn)狀況和信用狀況，促使數(shù)據(jù)市場(chǎng)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，由此對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的、統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融安全信用體系進(jìn)行構(gòu)建。同時(shí)，要運(yùn)用加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融安全投入，構(gòu)建行業(yè)安全標(biāo)準(zhǔn)等手段對(duì)惡意的互聯(lián)網(wǎng)攻擊和網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)丟失等現(xiàn)象予以應(yīng)對(duì)，保證網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性[4]。

3.4 完善網(wǎng)絡(luò)金融信用評(píng)估體系

現(xiàn)階段，需要嚴(yán)格落實(shí)網(wǎng)絡(luò)金融征信和信用監(jiān)管措施。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，參與者也不斷增多，但是我國(guó)當(dāng)前卻沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其展開(kāi)評(píng)級(jí)評(píng)估，很難掌握交易者雙方的信用情況和經(jīng)營(yíng)情況，很容易導(dǎo)致網(wǎng)上借貸企業(yè)因?yàn)槿鄙傧到y(tǒng)的征信制度，展開(kāi)網(wǎng)絡(luò)資金詐騙，非法騙取資金。現(xiàn)階段我國(guó)構(gòu)建了CAMELS評(píng)級(jí)體系，人們銀行針對(duì)和信貸相關(guān)的企業(yè)、個(gè)人構(gòu)建了征信系統(tǒng)，銀行機(jī)構(gòu)就客戶構(gòu)建了IRS評(píng)級(jí)體系等，但是這些和大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)信息真實(shí)性的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)不符，進(jìn)一步強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管要采取多種方法，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)予以細(xì)化。結(jié)合機(jī)構(gòu)、家庭和個(gè)人的信用情況，制作成為一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，形成一個(gè)有機(jī)的整體，懲罰不誠(chéng)信的行為和當(dāng)事人，可以將不誠(chéng)信的記錄保留其中，實(shí)現(xiàn)征信體系的網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)共享信用評(píng)估情況，嚴(yán)厲打擊不誠(chéng)信行為，使不良市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為得到凈化。就網(wǎng)絡(luò)金融投資者和網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建評(píng)估體系，是我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)安全進(jìn)行維護(hù)的重要任務(wù)。

3.5 積極推行行業(yè)自律的行為建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，離不開(kāi)國(guó)家的法律法規(guī)展開(kāi)規(guī)范管理，但同時(shí)也離不開(kāi)良好的行業(yè)自律行為建設(shè)。相較于硬性的法律規(guī)定和政府監(jiān)管，良好的行業(yè)自律所發(fā)揮的效果更深遠(yuǎn)、更持久。在立法落后的形勢(shì)下，行業(yè)自律也是有效補(bǔ)充網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的重要途徑。成立行業(yè)協(xié)會(huì)，可以將行業(yè)內(nèi)結(jié)構(gòu)之間的聯(lián)系構(gòu)建起來(lái)，進(jìn)一步強(qiáng)化溝通和交流。把統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定出來(lái)并相互展開(kāi)監(jiān)督，一同對(duì)行業(yè)秩序予以維護(hù)。借助協(xié)會(huì)對(duì)全行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和相關(guān)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)教育，分享自己的心路歷程，以更好地對(duì)相關(guān)制度規(guī)范進(jìn)行改進(jìn)。遵循國(guó)際慣例，和國(guó)際政策相配合，把一個(gè)良好的行業(yè)環(huán)境構(gòu)建起來(lái)。對(duì)從人員的職業(yè)操守和技能加大培訓(xùn)力度，促進(jìn)從業(yè)人員綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)的提升，將因操作失誤或?yàn)^職問(wèn)題導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率降低。

3.6 調(diào)整網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的監(jiān)管策略

第一，我國(guó)金融行業(yè)要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管體制予以完善，有效完善和改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理中的各項(xiàng)工作，同時(shí)要加大國(guó)際間的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管組織的合作力度，立足于國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)技術(shù)對(duì)監(jiān)督人員加大訓(xùn)練力度。第二，要調(diào)整網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容監(jiān)察體系，將合理、有效的信息披露制度構(gòu)建起來(lái)，為網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。信息披露制度要嚴(yán)格遵循公正、公平、公開(kāi)的原則，整合和分類發(fā)布的內(nèi)容和各類信息，公開(kāi)公示財(cái)務(wù)報(bào)表中的網(wǎng)絡(luò)信息，公示各種網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的更新情況和相關(guān)信息，以此促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方式的不斷完善[5]。

4 結(jié)語(yǔ)

總之，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不僅帶給了人們方便，同時(shí)也為金融業(yè)的發(fā)展提供了有利條件，但是，高科技在方便人們生產(chǎn)生活的同時(shí)，也帶來(lái)了嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，促使交易和資金安全性的顯著降低，使金融業(yè)的發(fā)展受到了嚴(yán)重阻礙。所以，進(jìn)一步強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范，保證網(wǎng)絡(luò)金融的交易安全，有利于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。