當代金融體系下金融欺詐行為探析

遲正 山東省日照市實驗高級中學(xué)

金融欺詐案件目前呈現(xiàn)逐年遞增的態(tài)勢，無孔不入，無處不在。我們接收到的短信、郵件、點開的鏈接背后都有可能是一個精心策劃的陷阱。從交易成本角度看，一方面，欺詐者實施金融欺詐行為的成本低，收益高；而另一方面，相關(guān)的反金融欺詐的措施、手段、技術(shù)還并不成熟，防范成本高，難度大，這也是金融欺詐行為屢禁不止的一個重要原因。因此，通過對現(xiàn)代經(jīng)濟條件下金融欺詐行為的概念特征及操作手段進行深入研究，找出金融欺詐問題的解決路徑是極富社會意義的課題

一、金融欺詐行為概述

在社會經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的今日，值得注意的是，隨著人民生活水平的大幅提升，金融欺詐行為的數(shù)量也日益劇增。金融欺詐又稱金融詐騙,是指運用某種手段引誘他人最終導(dǎo)致人們的金融財產(chǎn)受到損失的行為，欺詐騙方式主要有設(shè)置利益陷阱引誘人們受騙或者利用人際關(guān)系等社會信任等使人受騙。金融欺詐行為在日常生活中也時有發(fā)生，如電信欺詐案、P2P暴雷事件、涉及傳銷的虛擬貨幣等。金融欺詐的目的都是欺騙人們從而盡可能多的從人們身上獲取利益。為更好的避免社會中金融欺詐行為的發(fā)生，我們要對金融欺詐行為進行合理的定位與分析。本章將從金融欺詐行為的復(fù)雜性、時滯性和被動性三方面對其特點進行陳述。

（一）復(fù)雜化

金融欺詐行為的發(fā)生具有復(fù)雜性的原因有很多，但其主要是由于金融市場本身所決定的。第一，金融市場的專業(yè)性在一定程度上導(dǎo)致了其較其他市場來說普遍具有較高門檻，導(dǎo)致部分人難以了解金融市場，從而使詐騙者有了可趁之機；第二，金融市場中信息的不對稱性也為詐騙的順利進行提供了有利條件；第三，金融市場仍有許多需進一步完善的地方，如金融平臺監(jiān)管不到位等等，這些都導(dǎo)致了金融欺詐行為具有一定的復(fù)雜性[1]。由此可以看出，金融欺詐行為具有一定的復(fù)雜性，難以捉摸并且常常隨著金融市場中的復(fù)雜活動出現(xiàn)。

（二）時滯性

由于金融市場復(fù)發(fā)多變，一定程度上造成了金融市場具有一定的隱蔽性，從而導(dǎo)致了了金融欺詐的時滯性。金融欺詐的時滯性主要是由其欺詐手段引起的，其時滯性也主要表現(xiàn)在被詐騙者和第三方管理人員無法在第一時間發(fā)現(xiàn)和制止詐騙行為，從而導(dǎo)致越來越多的人受金融欺詐。

（三）被動性

由于交易雙方一般都會采用網(wǎng)絡(luò)交易的方式進行交易，這就會導(dǎo)致金融詐騙的被動性。其次來說，金融欺詐行為的時滯性的特點也會造成金融欺詐行為的被動性。其被動性主要表現(xiàn)在受欺詐者不能第一時間發(fā)現(xiàn)欺詐行為的發(fā)生從而導(dǎo)致金融欺詐者對被欺詐的的欺詐行為愈加惡劣。

二、發(fā)生原因及操作手段

為了更加深入認識金融欺詐行為，本章將從發(fā)生原因及操作手段兩方面對其進行剖析。

（一）發(fā)生原因

金融欺詐現(xiàn)象發(fā)生的直接原因是人們內(nèi)心對財富與金錢的渴望和對超額金融利益的追求。本文認為交易成本理論可以解釋金融欺詐行為，該理論表示其直接誘因是由于某些人對于超額金融利益的追求。這些人不滿足于憑借正當手段而創(chuàng)造的財富。為了能夠在短時間內(nèi)獲得大量財富，他們選擇鋌而走險、實施金融欺詐行為。

金融欺詐行為發(fā)生的根本原因是在某些交易的過程中存在機會主義[2]。由于人是“經(jīng)濟人”的原因，所以當人們在面對實施金融欺詐手段而帶來的高額收益時容易產(chǎn)生一種滿足感，而這種滿足感會導(dǎo)致金融欺詐者愿意再一次進行金融欺詐。

信息的不對稱性加速催化金融欺詐行為的出現(xiàn)。信息的閉塞為金融欺詐者實施金融欺詐行為提供了便利條件，占據(jù)了信息優(yōu)勢，使欺詐者產(chǎn)生投機心理，催化金融欺詐行為的發(fā)生。

（二）操作手段

金融欺詐手段成百上千，數(shù)不勝數(shù)。按照其涉及的金融產(chǎn)品來分，大可分為貸款、存款欺詐、保險欺詐等。按欺詐手段，可以分為3種類型：一是通過隱瞞重要信息，人為制造信息不對稱進行欺詐；二是利用銀行交易系統(tǒng)，進行非法侵入或違規(guī)操作，從而謀取不正當利益；三是提供虛假承諾或虛假信用保證資料進行欺詐[3]。例如歷史上有名的龐氏騙局，利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報，以制造賺錢的假象進而騙取更多的投資；也例如我們生活中經(jīng)常發(fā)生的短信欺詐，利用短信來非法截獲我們的個人信息等等。然而不論是那一種表現(xiàn)形式，其欺詐方式不外乎“無中生有，以假亂真”和“以次充好，魚目混珠”兩種。然而在日常生活中，欺詐者在實施欺詐時已經(jīng)采用了更為高端和隱秘的技術(shù)手段來實施欺詐。因此，我們要時刻保持警惕以防止上當受騙。

三、預(yù)防建議

根據(jù)以上結(jié)論并根據(jù)以往的反金融欺詐的經(jīng)驗，本章將從建立金融欺詐信息數(shù)據(jù)庫、完善信譽機制、建立合理的雙向監(jiān)督機制三方面給出預(yù)防建議。

（一）建立金融欺詐案例數(shù)據(jù)庫

金融欺詐案例數(shù)據(jù)庫的主要作用是進行收錄分析并總結(jié)現(xiàn)已發(fā)生的或未來有可能出現(xiàn)的金融欺詐手段及行為。金融欺詐案例數(shù)據(jù)庫通過對現(xiàn)實生活中的案例進行分析總結(jié)，可以使人們進一步了解金融欺詐的危害、提高自我防范的意識、保護個人財產(chǎn)，從而降低社會對金融欺詐行為的識別成本，更有利于保護公民的財產(chǎn)安全。由于陌生人之間無法密切交往，人與人之間存在許多信息無法傳播，這就是信息存在一定的不對稱性[4]。為了彌補這一缺陷就一定要便利交易方式，提高信息的對稱性，提高公民的自我防范意識。而建立金融欺詐案例數(shù)據(jù)庫能有效地提高消費者的自我防范意識與對金融欺詐行為的認知程度。因此，建立金融欺詐案例數(shù)據(jù)庫是降低金融欺詐行為發(fā)生的一個重要方式。

（二）完善信譽機制，打造信用金融

在金融交易過程中，交易的雙方互相不熟悉也是導(dǎo)致金融欺詐行為發(fā)生的一個重要原因。因此，為防止金融欺詐行為的發(fā)生，交易雙方應(yīng)秉持著誠實守信的原則。依據(jù)金融欺詐的成本-收益模型可知，交易對象的信譽與口碑能夠使對方快速的了解交易對象的真實面目。完善信譽機制的完善也能夠使雙方快速建立信任，有利于交易的進行以及防止金融欺詐行為的發(fā)生[5]。

因此，依托政府或第三方中介打造一個完善的信譽機制是減少金融欺詐行為發(fā)生頻率的一項重要舉措，交易雙方在進行交易時要把信譽當做一個硬性指標去考慮，使得誠信考核稱為金融反欺詐的有效手段。目前，我國的征信體系還處于起步階段，因此，建立資信評級系統(tǒng)，開展個人征信業(yè)務(wù)對我國金融反欺詐工作有著重要的意義，同時，我們要加快信譽機制的傳播范圍以及信譽傳遞效應(yīng)。在此，不得不提的是部分第三方中介在此方面的做法有值得借鑒的地方，如現(xiàn)在普及度極高的支付平臺支付寶，平臺內(nèi)設(shè)定芝麻信用作為其用戶的信用度衡量指標，芝麻信用評級良好的用戶可以憑借第三方平臺擔保與企業(yè)無押金直接建立金融交易行為，享受諸如共享單車、充電寶租借等服務(wù)。

（三）建立合理的雙向監(jiān)督機制

在防范金融欺詐行為發(fā)生的過程中，建立合理的獎懲體系與對監(jiān)管者行為的約束機制是不得不談及的兩方面。首先，合理的獎懲標準。政府應(yīng)給予有關(guān)監(jiān)管部門適當?shù)募?，有助于提高其監(jiān)察與管理的積極程度，反之，若發(fā)現(xiàn)其失職行為，更應(yīng)加大力度對其進行懲處。其次，針對目前金融欺詐行為的監(jiān)管機制而言，政府的處罰應(yīng)大于欺詐者的預(yù)期欺詐收益，但由于金融欺詐行為的種類繁多，因此需要細化對不同類型欺詐者的懲處標準，讓欺詐者從根源邏輯打消作案的念頭。再有，對監(jiān)管者本身的監(jiān)督也是必不可少的。為了防止職權(quán)濫用導(dǎo)致尋租行為，即人們憑借政府保護而進行的尋求財富轉(zhuǎn)移的活動的發(fā)生，應(yīng)當設(shè)立金融欺詐監(jiān)管各個環(huán)節(jié)的責任機制，尤其是優(yōu)化對具體節(jié)點人員的監(jiān)管機制，透明化、公正化監(jiān)管過程。

總結(jié)：鑒于我國發(fā)展時間短、發(fā)展速度快的特點及國內(nèi)金融市場較為混亂的秩序，我國更應(yīng)加大對金融欺詐行為的管理力度。否則，對未來金融市場的建構(gòu)、監(jiān)管和預(yù)測都十分不利。因此，尋找有效的金融反欺詐路徑刻不容緩，相信在政府與人民的不懈努力后，金融市場一定會向規(guī)范化公正化發(fā)展，更廣泛的惠及國民。