淺談中國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀及監(jiān)管政策

楊子報(bào) 江蘇省睢寧高級(jí)中學(xué)

引言：保險(xiǎn)行業(yè)的雛形最早出現(xiàn)在古埃及，《漢謨拉比法典》記載，駱駝商隊(duì)創(chuàng)造出了接近于現(xiàn)代人身、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念的互助共濟(jì)機(jī)制。中世紀(jì)，歐洲行會(huì)將這種互助共濟(jì)機(jī)制的范圍進(jìn)一步擴(kuò)張至其他領(lǐng)域，不僅包括人身范圍內(nèi)的死亡、疾病、傷殘，財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的喪失家畜和房屋損壞，還包括火災(zāi)及船舶沉沒(méi)這些接近于現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)及海上保險(xiǎn)的新型保險(xiǎn)形式。

古代中國(guó)也有近似現(xiàn)代保險(xiǎn)的賑災(zāi)救濟(jì)制度，但真正的中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)誕生于鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)之后。由于列強(qiáng)的入侵，大量外資保險(xiǎn)公司借助不平等條約的便利進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，并攫取高額利益。為維護(hù)民族權(quán)益，防止白銀大量外流，義和公司保險(xiǎn)行作為我國(guó)第一家自辦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在上海成立。1872年，以李鴻章為代表的洋務(wù)派組織成立了輪船招商局，創(chuàng)辦了“保險(xiǎn)招商局”，成為中國(guó)第一家官督商辦的保險(xiǎn)公司。自此，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)歷經(jīng)新中國(guó)成立、改革開(kāi)放等多個(gè)轉(zhuǎn)折性發(fā)展階段，更是在1980到2003年間創(chuàng)造年均30%左右的增長(zhǎng)速度奇跡[1]。

一、我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)社會(huì)安定、經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展、人民生活水平和保險(xiǎn)意識(shí)均顯著提高，良好的市場(chǎng)環(huán)境推動(dòng)了保險(xiǎn)體系日益成熟和完善，也讓保險(xiǎn)業(yè)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。與此同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)也發(fā)生著多元化的改變，曾經(jīng)的保險(xiǎn)業(yè)主要依靠承保業(yè)務(wù)，資金運(yùn)用渠道局限于銀行儲(chǔ)蓄，購(gòu)買國(guó)債等。近年來(lái)，保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道逐漸拓寬，投資遍及金融債、股票、基金、公司股權(quán)及境外投資等多個(gè)領(lǐng)域[2]。截至2017年年末，我國(guó)共有保險(xiǎn)集團(tuán)公司12家，保險(xiǎn)公司182家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司24家，全國(guó)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入36581.01億元，同比增長(zhǎng)18.16%，展現(xiàn)出我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)[3]。

由此可見(jiàn)，我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)在良好市場(chǎng)環(huán)境的孕育下進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，同時(shí)，“國(guó)五條”、“國(guó)十條”、“新國(guó)十條”等政策也為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)新的行業(yè)規(guī)范和機(jī)遇，2015年在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的趨勢(shì)下，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)完成了高達(dá)20%的保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)率。

從整體保險(xiǎn)市場(chǎng)角度看，目前，我國(guó)大型保險(xiǎn)公司占據(jù)著絕大部分的市場(chǎng)份額，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以大型保險(xiǎn)公司之間的市場(chǎng)份額爭(zhēng)奪為主。相比于其他競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)，受保險(xiǎn)產(chǎn)品金融屬性制約，各大保險(xiǎn)公司間的產(chǎn)品設(shè)計(jì)差異化并不十分明顯，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和人工智能技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域也產(chǎn)生了諸多變革，部分保險(xiǎn)公司開(kāi)始發(fā)展獨(dú)特的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、人工智能保險(xiǎn)、新型險(xiǎn)種等，使不同保險(xiǎn)公司逐漸呈現(xiàn)出不同的側(cè)重點(diǎn)，或在保險(xiǎn)險(xiǎn)種上有所專長(zhǎng)，或在市場(chǎng)定位上有所偏重。以中國(guó)人壽保險(xiǎn)為例，其保險(xiǎn)產(chǎn)品類型以人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等為主，在銷售上重視三四線城市及農(nóng)村市場(chǎng)，采用個(gè)人營(yíng)銷模式，這種差異化的定位模式有益于保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步開(kāi)拓市場(chǎng)空間。

二、我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展形勢(shì)

（一）政策環(huán)境

當(dāng)前，我國(guó)正處于老齡化階段，65歲以上的人口占比已經(jīng)達(dá)到10.8%，中國(guó)預(yù)計(jì)將在20年后突破65歲以上人口20%的占比，這會(huì)為中國(guó)社會(huì)帶來(lái)沉重的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。為適應(yīng)未來(lái)社會(huì)變化，2015年起，我國(guó)開(kāi)始進(jìn)行養(yǎng)老金改革，為購(gòu)買健康險(xiǎn)人群提供稅優(yōu)政策，試圖通過(guò)引入商業(yè)保險(xiǎn)的方法緩解當(dāng)下養(yǎng)老困局。因此，各類養(yǎng)老保險(xiǎn)、重疾、意外險(xiǎn)的發(fā)展迎來(lái)了快速增長(zhǎng)階段。此外，我國(guó)現(xiàn)存大量獨(dú)生子女家庭，為減輕家庭負(fù)擔(dān)，這些獨(dú)生子女有極高的投保意愿，且多數(shù)有足夠的消費(fèi)能力。二胎政策的全面開(kāi)放也為保險(xiǎn)行業(yè)增添了嬰幼兒健康險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等。綜上所述，可以看出我國(guó)目前保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展與國(guó)家的人口政策、社會(huì)福利政策轉(zhuǎn)變有極為緊密的聯(lián)系。

（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，自2014到2017年，我國(guó)年均人均可支配收入增長(zhǎng)率為8.44%，目前，我國(guó)中產(chǎn)階級(jí)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到1.09億人，且繼續(xù)以較快速度增長(zhǎng)，為保險(xiǎn)行業(yè)提供了源源不斷的新增消費(fèi)群體。并且，保險(xiǎn)兼具風(fēng)險(xiǎn)保障和保值增值的雙重屬性，在日本，保險(xiǎn)資產(chǎn)占家庭金融資產(chǎn)配置比例高達(dá)26.8%，而我國(guó)僅為2%左右，預(yù)示著在居民風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)提升的背景下，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)尚有龐大的市場(chǎng)空間等待挖掘。

（三）社會(huì)環(huán)境

從社會(huì)形勢(shì)來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了一段曲折的發(fā)展時(shí)期，保險(xiǎn)公司夸大宣傳的新聞?lì)l出，導(dǎo)致整體行業(yè)的社會(huì)認(rèn)可度降低。但隨著近些年監(jiān)管政策的日益完善，和保險(xiǎn)公司內(nèi)部嚴(yán)格的合規(guī)監(jiān)管，保險(xiǎn)公司違法違規(guī)行為已經(jīng)得到妥善處理，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司更多依靠產(chǎn)品本身贏得市場(chǎng)信賴，并重新逐漸被大眾所認(rèn)可和接受。對(duì)于當(dāng)前社會(huì)中的年輕一代，保險(xiǎn)已經(jīng)成為生活中不可或缺的一部分。

（四）行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

2018年11月底，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤在金麒麟·2018保險(xiǎn)高峰論壇上表示，我國(guó)已有保險(xiǎn)公司235家，這樣快速而盲目擴(kuò)張的行業(yè)擴(kuò)張，可能會(huì)為市場(chǎng)帶來(lái)極大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。與此同時(shí)，相比于大部分中小型保險(xiǎn)公司，少數(shù)大型保險(xiǎn)公司依托險(xiǎn)種方面的明顯優(yōu)勢(shì)，逐漸呈現(xiàn)壟斷趨勢(shì)，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加殘酷[4]。

巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力也讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)始謀求變革。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，為人們生活方式帶來(lái)了重大變革，在如此的技術(shù)、時(shí)代背景推動(dòng)下，部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司異軍突起，轉(zhuǎn)變思路，不再盲目進(jìn)行營(yíng)銷人海戰(zhàn)術(shù)，而是借助用戶群體廣泛的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，設(shè)計(jì)貼合大眾所需的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，如自駕險(xiǎn)、高溫險(xiǎn)等，眾安保險(xiǎn)便是其中的代表。市場(chǎng)和技術(shù)的變革讓保險(xiǎn)公司將競(jìng)爭(zhēng)逐漸聚焦于保險(xiǎn)產(chǎn)品的精細(xì)化設(shè)計(jì)，但傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司并不因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的崛起而失利。多樣性銷售渠道、完善的保險(xiǎn)代理人網(wǎng)絡(luò)、豐富的產(chǎn)品形態(tài)和完善的理賠流程，使得傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的行業(yè)沉淀同樣具備極大發(fā)展實(shí)力。

（五）監(jiān)管環(huán)境

自《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒行之日起，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入了合規(guī)發(fā)展階段。后來(lái)，隨著國(guó)際和國(guó)內(nèi)市場(chǎng)變化，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體系不斷完善，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展地位也不斷抬升，內(nèi)資、外資保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理均有法可依。2014年，《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，把保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展上升至國(guó)計(jì)民生的高度，2015年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批復(fù)允許一批互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司成立，同年，保監(jiān)會(huì)頒布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》。從行業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境來(lái)看，我國(guó)在推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展的政策制定上不遺余力。

三、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司發(fā)展建議

盡管國(guó)家政策環(huán)境給予了保險(xiǎn)公司充足的發(fā)展空間，但在保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不斷發(fā)展的情況下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司依舊需要找準(zhǔn)自身發(fā)展重點(diǎn)。

首先，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)明確自身經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)及發(fā)展重點(diǎn)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)過(guò)程中有所側(cè)重，注重險(xiǎn)種的豐富性，針對(duì)客戶的需求做針對(duì)性產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品爭(zhēng)取優(yōu)勢(shì)地位。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身合規(guī)管理，嚴(yán)格遵守國(guó)家要求。2017年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)圍繞“回歸保障，保險(xiǎn)姓?！边@一主題出臺(tái)了大量政策，對(duì)保險(xiǎn)公司的治理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銷售等方面展開(kāi)全方位的監(jiān)管，要求保險(xiǎn)行業(yè)回購(gòu)保險(xiǎn)本源，減少短期理財(cái)?shù)雀唢L(fēng)險(xiǎn)投資行為，讓短期投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品向長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，督促保險(xiǎn)公司減少短視行為，做好長(zhǎng)期資金配置規(guī)劃，降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，也讓消費(fèi)者更加明確保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融投資產(chǎn)品之間的區(qū)別。上述要求不僅是國(guó)家?guī)椭癖娊档徒鹑谕顿Y風(fēng)險(xiǎn)，也是幫助保險(xiǎn)公司穩(wěn)定自身發(fā)展，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)及人工智能快速發(fā)展的時(shí)代，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司可以積極擁抱新技術(shù)，開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)研發(fā)和人工智能客服，以大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)公司向潛在的消費(fèi)者精準(zhǔn)推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品[5]。這一過(guò)程同樣伴隨著對(duì)國(guó)家監(jiān)管政策的嚴(yán)格遵守，如尊重消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私權(quán)等，不得泄露消費(fèi)者的個(gè)人信息，不得包裝保險(xiǎn)廣告誘導(dǎo)消費(fèi)者投資。

最后，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銷售人員的專業(yè)培訓(xùn)，改變以往夸大宣傳、虛假營(yíng)銷的銷售方式，幫助用戶解決保險(xiǎn)條款理解障礙問(wèn)題，做到誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)更加重視售后服務(wù)，取得良好客戶評(píng)價(jià)，增加客戶續(xù)保收入。面對(duì)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管政策改進(jìn)，保險(xiǎn)公司須積極主動(dòng)適應(yīng)政策調(diào)整，不依賴于國(guó)家政策扶持，更多地轉(zhuǎn)變自身經(jīng)營(yíng)思路，從市場(chǎng)當(dāng)中尋找發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，以更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、更先進(jìn)的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)、更周到的銷售服務(wù)，更專業(yè)的人才團(tuán)隊(duì)、更高效的資產(chǎn)管理贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

結(jié)語(yǔ)：放眼當(dāng)今世界，我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)仍處于轉(zhuǎn)型發(fā)展階段，存在諸多不足，但隨著國(guó)家監(jiān)管政策的日益完善和保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面開(kāi)放，我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)將在健康行業(yè)發(fā)展制度的引領(lǐng)下，結(jié)合自身獨(dú)特國(guó)情和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，廣泛吸納人才，秉持誠(chéng)信化原則，充分學(xué)習(xí)國(guó)外優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司的先進(jìn)管理模式和技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)施人才戰(zhàn)略，逐步融入新金融、信息化發(fā)展時(shí)代，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中打磨自身產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)，最終屹立于世界保險(xiǎn)強(qiáng)林。