關(guān)于高中生如何有效管理零用錢的探討

徐佳逸 河北省唐山市第一中學(xué)

相對于處在義務(wù)教育階段的中小學(xué)生，高中生已經(jīng)具備了一定的自我意識，特別是在處理零用錢這類與自身利益相關(guān)的事務(wù)中，他們更傾向于自我管理。然而，高中生的價值觀尚未完全形成，在金錢消費、管理等方面的實踐中暴露出了一些問題。為了進(jìn)一步了解高中生零用錢的使用途徑、消費構(gòu)成比、理財渠道等內(nèi)容，筆者以唐山地區(qū)高一、高二、高三年級的300人為調(diào)查樣本，深入探討了高中生如何有效管理零用錢。

一、高中生零用錢使用和管理數(shù)據(jù)分析

（一）零用錢的來源與數(shù)額

高中生的零用錢主要來源于父母等長輩的日常支持和壓歲錢，極少部分的學(xué)生因為學(xué)業(yè)優(yōu)異、學(xué)科特長突出獲得過獎學(xué)金、競賽獎金等。在數(shù)額方面，74%的高中生每月零用錢在300-500元，300元以下和500元以上的分別為8%、18%，低于100元和超過1000元的不足3%。

（二）零用錢的使用途徑

高中生零用錢花費主要集中在物質(zhì)性消費如吃喝、衣物等，占到了66%；其次是購買學(xué)習(xí)書籍、娛樂活動等精神性消費，占34%；就高中生整個群體而言，隨著電子產(chǎn)品的興起，部分學(xué)生表現(xiàn)出了一定的購買力，而電子產(chǎn)品的價格也相對拉高了零用錢的額度。同時，在調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)大部分高中生能夠做到理性消費，制定消費計劃、懂得貨比三家的同學(xué)占43%。

（三）零用錢的管理渠道

調(diào)查顯示，大多數(shù)中學(xué)生不明白儲蓄的重要性，缺乏理財知識，不懂投資理財，能夠主動進(jìn)行理財投資的僅占調(diào)查人數(shù)的7%。同時，大部分家庭沒有針對高中生開展有意義的理財教育，孩子要多少給多少、給多少花多少的比例超過80%。

二、高中生如何有效管理零用錢的探討

（一）學(xué)習(xí)掌握與零用錢有關(guān)的知識技能，避免攀比消費

第一，高中生應(yīng)該認(rèn)識到零用錢主要來源于長輩，自身并不具備掙錢的能力。因此，要在管理零用錢的過程中，正確看待時髦、名牌、高檔消費，分清“想要的”和“必要的”，將零用錢花費在必要、有用的地方，避免攀比消費。

第二，高中生有必要學(xué)習(xí)基礎(chǔ)的理財知識，幫助自己提升“財商”。入門級理財書籍對金融理論知識進(jìn)行了“深入簡出”的描述、降低了閱讀的難度，可以滿足高中生對理財知識的閱讀需求，讓其既能夠完全理解金融理財知識；此外，金融理財類APP如“支付寶金融簡單說”、“零用錢”等都可以實現(xiàn)“碎片化”式教學(xué)，使高中生在課余時間汲取必要的零用錢管理常識，掌握一定的技能。

（二）合理優(yōu)化零用錢結(jié)構(gòu)，避免盲目消費

首先，可以采取分設(shè)賬戶的形式提前優(yōu)化零用錢結(jié)構(gòu)。高中生可以把零用錢整體分為三個賬戶：物質(zhì)消費賬戶，含零食、紙筆、衣物等；精神消費賬戶，含書籍、娛樂、人際交往等；應(yīng)急消費賬戶。月初制定消費計劃時，應(yīng)該明確每個賬戶在當(dāng)月的比例，一旦接近臨界點，應(yīng)該限制相關(guān)消費。

其次，需要采取記賬的形式及時總結(jié)零用錢去向。良好的記賬習(xí)慣可以有效幫助高中生歸納月度消費構(gòu)成，明白哪些是合理支出，哪些是大項支出，哪些是主要支出等，進(jìn)而促進(jìn)他們在長期消費目標(biāo)和短期消費目標(biāo)之間做好消費計劃，避免盲目消費。

第三，消費過程中，高中生應(yīng)該養(yǎng)成“貨比三家”的良好習(xí)慣，特別是大額消費和主要消費項目，有必要聽取長輩的意見，也可以通過線上、線下物品性價比的對比做出決定。

（三）多種渠道管理剩余零用錢，實現(xiàn)財富增值

從傳統(tǒng)渠道分析，銀行儲蓄是高中生管理零用錢最常見的方式，且更貼合高中生身份。在存款方式上，可以選擇“零存整取”，將零用錢存入固定的銀行卡，達(dá)到一定的整數(shù)額后轉(zhuǎn)為短期定期存款。

從互聯(lián)網(wǎng)金融手段分析，支付寶、微信、百度等APP后臺都有相應(yīng)的金融模塊，以高中生最常使用的微信為例，我們收到的紅包、轉(zhuǎn)賬會直接放到“零錢”版塊，由于該版塊是不會產(chǎn)生利息的，當(dāng)達(dá)到一定數(shù)額后，便可以將錢轉(zhuǎn)入“零錢通”或“理財通”版塊。相對而言，“零錢通”就相當(dāng)于銀行卡，可以活存活取還能產(chǎn)生利息，但年化收益率較低；而“理財通”多數(shù)為短期型定期理財產(chǎn)品，一定時間內(nèi)不能轉(zhuǎn)出，但年化收益率較高。當(dāng)然，高中生在將零用錢轉(zhuǎn)化為理財產(chǎn)品的過程中，一定要根據(jù)個人手中零花錢的多少、消費習(xí)慣等，積極尋求家長的幫助，從規(guī)模較大的正規(guī)渠道購買相關(guān)產(chǎn)品，避免陷入互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙陷阱。

結(jié)語：綜上所述，筆者通過對高中生群體使用和管理零用錢的調(diào)查，分析了高中生在消費和理財過程中呈現(xiàn)的普遍問題，提出了適合高中生管理零用錢的方法。每一名高中生都要樹立正確的金錢觀和消費觀，明確自己的消費能力，同時掌握自己的消費結(jié)構(gòu)。在日常學(xué)習(xí)和生活中，逐漸養(yǎng)成健康的零用錢管理習(xí)慣，在家長和老師的指導(dǎo)與幫助下，提高自己對金錢的管理能力，做財富的主人。