簡(jiǎn)要分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行影響

石陽(yáng) 中國(guó)人民大學(xué)

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展拓寬了投融資的渠道，為金融行業(yè)的發(fā)展提供了技術(shù)支持；同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了沖擊和挑戰(zhàn)。本文從不同角度簡(jiǎn)要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，以及商業(yè)銀行在積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，采取有效的策略，完善和提升業(yè)務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)的基礎(chǔ)之上，是傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物。它是一種創(chuàng)新型的服務(wù)模式，它不僅有傳統(tǒng)金融的一般服務(wù)功能，如：存貸款功能、支付功能、中介功能，還有自身的特殊功能，主要包括：第三方支付、P2P、眾籌、移動(dòng)支付等模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展和普及，豐富和方便了人們的工作和生活，使人們的思維更加得開(kāi)闊，同時(shí)也開(kāi)放了金融體系，提高了效率。

1.高效性、便捷性

在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)時(shí)代，工作、服務(wù)、生活效率都加速提高。相對(duì)于傳統(tǒng)的實(shí)體的商品銷售來(lái)說(shuō)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)買(mǎi)賣(mài)商品，價(jià)格經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，客戶操作方便，價(jià)格容易接受，這是因?yàn)閺木W(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)節(jié)省了去實(shí)體店門(mén)購(gòu)買(mǎi)所產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用。而且網(wǎng)上還有客服熱情為消費(fèi)者都提供售前、售中、售后服務(wù)。網(wǎng)上消費(fèi)群體大多是年輕人，電商采購(gòu)平臺(tái)提供方便、貼心的服務(wù)給客戶。之前完成一筆金融交易，只能在實(shí)體店，現(xiàn)在卻可以通電腦或者手機(jī)APP實(shí)現(xiàn)，方便了選擇、消費(fèi)和支付，提高了效率。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)貸款，簡(jiǎn)單方便，幾分鐘就可以實(shí)現(xiàn)，購(gòu)物時(shí)利用支付寶、微信等功能等，也更加方便雙方交易，高效便捷。

2.服務(wù)主體主要是個(gè)人和小型企業(yè)

個(gè)人和小型企業(yè)投入少，所以不是商業(yè)銀行關(guān)注的重點(diǎn)。融資難一直制約著小型企業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)募集的資金大部分都是閑置資金，中小型企業(yè)成了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的主要客戶，同時(shí)也解決了中小型企業(yè)融資難的困境。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增長(zhǎng)迅速

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)簡(jiǎn)便、快捷，這種特性有助于吸納大量的客戶。伴隨著網(wǎng)上理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的日臻完善，客戶資源也在持續(xù)增加。余額寶、理財(cái)通、百度理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的利率高于銀行的存款利率，這種投資模式吸引了大量的客戶資源。此外，P2P的交易量也一直在持續(xù)增長(zhǎng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類日益成熟

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)歷了第三方支付興，P2P網(wǎng)貸，以及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)炔煌碾A段 ，創(chuàng)新性的產(chǎn)品種類也越來(lái)越多。新的金融產(chǎn)品不斷的出現(xiàn)，一方面滿足了客戶的差異化需求，另一方也延續(xù)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的廣度和深度。第三方支付，不僅有網(wǎng)上支付功能，而且線上線下已經(jīng)全面覆蓋，功能更加完善。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模持續(xù)增加，成本降低

互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)、客戶和金融主體越來(lái)越多，交易規(guī)模也呈持續(xù)增長(zhǎng)在態(tài)勢(shì)。余額寶、理財(cái)通、網(wǎng)易理財(cái)以及P2P的規(guī)模都在呈倍數(shù)遞增的趨勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到打擊

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品新穎，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大的沖擊。收付款交易量逐年增加，余額寶不僅有風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定、無(wú)門(mén)檻限制、而且可以隨時(shí)贖回這些特點(diǎn)，余額寶還可以靈活地用來(lái)消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬和查賬等功能，這些優(yōu)點(diǎn)吸引大量客戶投資。另外，使用P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也非常便捷、不需要抵押，普遍受到了人們的關(guān)注。第三方支付的發(fā)展，更是傳統(tǒng)支付的有效補(bǔ)充?；ヂ?lián)網(wǎng)多樣的性的金融產(chǎn)品，分離了銀行的大多客戶，致使銀行失去很多的客戶資源，利潤(rùn)嚴(yán)重下降。

（二）削弱商業(yè)銀行的服務(wù)角色

在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)過(guò)程，客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的選擇有很大的自主性。消費(fèi)者可以根據(jù)自身的需求追求個(gè)性化、多樣化以及差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。消費(fèi)者可以跟平臺(tái)的客服溝通，提出自己的要求，這對(duì)于買(mǎi)賣(mài)雙方來(lái)說(shuō)信息都是透明的，更容易實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的愿望。，商業(yè)銀行沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融靈活，這無(wú)形中對(duì)傳統(tǒng)銀行的服務(wù)造成很大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)交易大多都是通過(guò)第三方平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)，整個(gè)交易過(guò)程客戶沒(méi)有跟直接銀行接觸，這就削弱了銀行與客戶的關(guān)系，商業(yè)的服務(wù)角色被顛覆。

（三）減少了商業(yè)銀行的收入來(lái)源

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的豐富和支付平臺(tái)數(shù)量的增加，通過(guò)大數(shù)據(jù)信息的整合和利用，大量的客戶資源已被支付平臺(tái)所掌握，這使銀行的業(yè)務(wù)收入來(lái)源不斷減少。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)利用自身的優(yōu)勢(shì)，幫助小中型企業(yè)解決了融資難的問(wèn)題，這也使銀行失去大部分的貸款客戶，貸款利息收入無(wú)形中減少了一大部分。這對(duì)商業(yè)的銀行利息、貸款收入都是很有大的沖擊。

（四）引起商業(yè)銀行人才的流失

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有多樣化，客戶以根據(jù)自己的愛(ài)好來(lái)選擇適合自己的金融產(chǎn)品，正是由于這種特性，吸引了大量的銀行的客戶資源. 相反,銀行創(chuàng)新難度大、發(fā)展受到阻礙,加上銀行多項(xiàng)績(jī)效考核評(píng)估，業(yè)務(wù)量大、任務(wù)重、工資水平相對(duì)不高，導(dǎo)致大量人才流失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)和豐厚的薪金待遇，吸引大量的銀行人才轉(zhuǎn)入。

四、商業(yè)銀行采應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)采取的策略

與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了成本，擴(kuò)大了服務(wù)范圍，對(duì)商業(yè)銀行形成了挑戰(zhàn)，銀行應(yīng)該采取相應(yīng)的策略來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

（一）加快運(yùn)用大數(shù)據(jù)，擴(kuò)寬互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

在互聯(lián)模式下，商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，豐富數(shù)據(jù)庫(kù)挖掘海量的客戶信息，提高信息的篩選和處理能力。另一方面加大科技的投入，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，技術(shù)的引入和創(chuàng)新促進(jìn)銀行的轉(zhuǎn)型速度。高科技的引入，可以提高效率和解決業(yè)務(wù)中的棘手問(wèn)題。同時(shí)，高科技的引入能夠提升信息安全的水平，減少不對(duì)稱信息，減少風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融服務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行有一定的促進(jìn)作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品分流了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行目前與保險(xiǎn)公司、基金公司合作推出各種保本、二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，以銀行對(duì)客戶的黏性，還吸引了大量的客戶。另外，商業(yè)銀行可以充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，開(kāi)發(fā)多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，線上線下理財(cái)融合，為客戶量身定制理財(cái)需求，緩解銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

（二）以客戶為中心，滿足客戶多樣化的需求

充分重視客戶的要求和體驗(yàn)，對(duì)客戶的需求做實(shí)地調(diào)研，設(shè)計(jì)客戶需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升貸款審核的時(shí)間。同時(shí)也要關(guān)注小額貸款，為客戶提供方便、快捷和大眾化的服務(wù)，充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，加強(qiáng)與客戶的溝通與聯(lián)系，提供優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)。另外，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是支付結(jié)算，在商業(yè)銀行的整個(gè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中至關(guān)重要。因此，銀行需要開(kāi)發(fā)支付結(jié)算的力度，加強(qiáng)與第三方的合作，根據(jù)不同層級(jí)客戶的個(gè)性化的要求，推出多樣化的支付手段。

（三）創(chuàng)新融資的模式

目前，一些商業(yè)銀行的網(wǎng)站已經(jīng)建立了商城，內(nèi)容涉及到生活繳費(fèi)、加油卡充值、養(yǎng)老金、ETC申請(qǐng)、水電費(fèi)繳納等。銀行在辦理和推行信用卡分期還款等業(yè)務(wù)，提供金融服務(wù)和融資，這也是銀行整合客戶資源，培養(yǎng)客戶的保留率的一種有效的手段。網(wǎng)絡(luò)貸款人主要是中小型企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者，具有貸款時(shí)間短、金額小的特點(diǎn)，商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)金融貸款產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)充分分析該特點(diǎn)，縮短審批時(shí)間，提高貸款效率。

（四）加快人才培養(yǎng)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該招聘專業(yè)知識(shí)過(guò)硬、熟練操作大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)合型人才。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提升優(yōu)秀員工，增強(qiáng)員工的核心凝聚力，培養(yǎng)員工的忠誠(chéng)度和歸屬感 ，整合金融產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)銀行的信息化進(jìn)程，提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（五）銀行應(yīng)尋求合作共贏

商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變理念，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、防范風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)合作，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程。首先，銀行應(yīng)該吸收互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)技術(shù)合作，開(kāi)發(fā)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)匹配的系統(tǒng)，這也是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的趨勢(shì)和長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互配合，共享信息資源?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行具同不如的客戶資源，銀行憑借其得天獨(dú)厚的條件，擁有較多的大型企業(yè)客戶資源，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則擁有廣泛的網(wǎng)絡(luò)客戶信息，雙方可以共享信息資源，互相補(bǔ)充。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的有效配合，整合資源優(yōu)勢(shì)，針對(duì)不同的客戶提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，這樣就可以防止客戶流失，實(shí)現(xiàn)雙方的共贏。

結(jié)束語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，弱化了商業(yè)銀行的中介職能，銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和支付功能受到了影響。因此，商業(yè)銀行需要采取有效的方法積極面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，加強(qiáng)管理和合作，以實(shí)現(xiàn)共贏。