國(guó)家助學(xué)貸款中的過(guò)度需求及其影響因素研究
——基于安徽省高校的實(shí)證分析

邱捷

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 蚌埠233000）

1 引言

國(guó)家助學(xué)貸款是加快實(shí)現(xiàn)高等教育內(nèi)涵式發(fā)展的推動(dòng)力[1]，對(duì)于貧困學(xué)生的幫助作用非常大，他們很多人憑借助學(xué)貸款完成了自己的學(xué)業(yè)，減輕了自己的家庭負(fù)擔(dān)。然而，過(guò)度需求卻是助學(xué)貸款中可能存在的一個(gè)不良因素。當(dāng)前的審查制度下，在部分同學(xué)沒(méi)有充分了解助學(xué)貸款的情況下，國(guó)家助學(xué)貸款的推行過(guò)程中暴露了大學(xué)生存在的誠(chéng)信危機(jī)[2]。誠(chéng)信問(wèn)題是一方面，但是追根溯源，貸款的過(guò)度申請(qǐng)也是畢業(yè)以后不能按期還款的導(dǎo)火線。因此從根本上來(lái)說(shuō)，研究可能引起助學(xué)貸款過(guò)度需求的因素有助于解決部分大學(xué)生不能按時(shí)還款的問(wèn)題，也有助于完善國(guó)家助學(xué)貸款體系，這也是本次研究的出發(fā)點(diǎn)。

在此次調(diào)查問(wèn)卷中，論文提出了一些可能引起過(guò)度需求因素的問(wèn)題，并對(duì)問(wèn)卷受眾的家庭環(huán)境做了簡(jiǎn)單調(diào)查，對(duì)安徽省十幾所高校進(jìn)行問(wèn)卷投放，篩選掉未辦理過(guò)國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生的問(wèn)卷，得到有效問(wèn)卷518 份，并錄入問(wèn)卷數(shù)據(jù)至SPSS 21.0 中。以下是實(shí)證分析。

2 頻數(shù)占比分析

對(duì)“家庭年收入”“有兄弟姐妹幾人”“一學(xué)年學(xué)費(fèi)”“一學(xué)期目標(biāo)生活費(fèi)”“所獲助學(xué)貸款是否超過(guò)目標(biāo)需求”(下文簡(jiǎn)稱“過(guò)度需求”)“申請(qǐng)?jiān)颉边@些項(xiàng)進(jìn)行頻數(shù)分析。由相關(guān)的描述性統(tǒng)計(jì)表可以得知，此次問(wèn)卷中：①將近90%同學(xué)的家庭年收入在50000 元以下；②57.3%的同學(xué)家里有兄弟姐妹一人；③將近90%的同學(xué)一學(xué)年的學(xué)費(fèi)都在5500 元以下；④將近60%同學(xué)一學(xué)期的目標(biāo)生活費(fèi)在5000 元以下，5000 元至6000 元之間的同學(xué)占比32.2%；⑤有69.3%的同學(xué)認(rèn)為所獲得的國(guó)家助學(xué)貸款超過(guò)了目標(biāo)需求，說(shuō)明此中存在相當(dāng)一部分過(guò)度需求；⑥48.5%的同學(xué)申請(qǐng)貸款是為了交學(xué)費(fèi)完成學(xué)業(yè)，另有28%的同學(xué)是為了緩解家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3 信度分析

該問(wèn)卷的后半部分可以作為一個(gè)5 分值量表，1 至5 依次代表影響非常大、比較大、一般、小、比較小。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，“性別因素”和“購(gòu)買奢侈品次數(shù)”這兩項(xiàng)的相關(guān)系數(shù)比較低，與總體的關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)，因此，為了提高問(wèn)卷的可信度，決定分析時(shí)剔除這兩個(gè)題目，對(duì)得到的10 個(gè)題目進(jìn)行信度分析，其Alpha系數(shù)為0.840，說(shuō)明信度良好，可以接受。

4 列聯(lián)表分析

第一，以“性別”為行，“地區(qū)”為列，得到交叉表。性別方面，男生占比50.6%，女生占比49.4%。地區(qū)方面，農(nóng)村地區(qū)一共368 人（占比71%），包括男生177 人、女生191 人；城鎮(zhèn)地區(qū)150 人（占比29%），包括男生85 人，女生65 人。因此，樣本從性別和地區(qū)的角度來(lái)說(shuō)是具有代表性的。

第二，以“過(guò)度需求”與可能的影響因素進(jìn)行分析，得到相關(guān)列聯(lián)表，從中得知：

①“兼職”：在做兼職后，助學(xué)貸款中存在過(guò)度需求的同學(xué)認(rèn)為這對(duì)減少申請(qǐng)貸款影響不大的占比64.1%，而不存在過(guò)度需求的同學(xué)認(rèn)為影響不大的只有28.2%。這就說(shuō)明兼職帶來(lái)的收入會(huì)降低實(shí)際需要的助學(xué)貸款，但是部分同學(xué)并不會(huì)因此放棄溢出的額度，這就會(huì)造成一定程度的過(guò)度需求。

②“跟風(fēng)效應(yīng)”：研究發(fā)現(xiàn)存在過(guò)度需求的同學(xué)往往會(huì)容易受到周圍同學(xué)的影響，他人申請(qǐng)助學(xué)貸款自己有時(shí)候也會(huì)選擇跟風(fēng)申請(qǐng)，其中，認(rèn)為他人對(duì)自己影響非常大的占25.1%，相比較而言，不存在過(guò)度需求的同學(xué)一般更多會(huì)根據(jù)自己的實(shí)際情況合理選擇貸款額度，他們認(rèn)為對(duì)自己影響非常大的僅占8.8%，他們相對(duì)而言更加理智，而不盲目從眾。因此，“跟風(fēng)效應(yīng)”也應(yīng)該是過(guò)度需求的影響因素之一。

③“對(duì)社交影響的態(tài)度”：申請(qǐng)助學(xué)貸款會(huì)給其他同學(xué)留下一定的印象，而申請(qǐng)額度較高的助學(xué)貸款可能會(huì)引起其他同學(xué)的議論，這會(huì)對(duì)他們以后的社交產(chǎn)生一定的影響。存在過(guò)度需求的同學(xué)相對(duì)于不存在過(guò)度需求的同學(xué)的比較明顯的區(qū)別就是他們對(duì)待助學(xué)貸款可能帶來(lái)的社交影響的態(tài)度上。由數(shù)據(jù)看來(lái)，前者更加不在意助學(xué)貸款可能帶來(lái)的社交影響，其中認(rèn)為社交影響一般的占比47.9%，因此他們可能有過(guò)度申請(qǐng)的傾向。后者認(rèn)為影響一般的占比32.1%，這樣就形成了明顯的對(duì)比，他們可能由于擔(dān)心可能帶來(lái)的社交影響而申請(qǐng)剛剛達(dá)到實(shí)際需求額度的貸款。因此，“對(duì)社交影響的態(tài)度”也應(yīng)該是過(guò)度需求的影響因素之一。

④“地區(qū)”：農(nóng)村地區(qū)有72.6%的同學(xué)存在過(guò)度需求，城鎮(zhèn)地區(qū)只有61.3%的同學(xué)存在過(guò)度需求。這可能是因?yàn)槌擎?zhèn)地區(qū)的同學(xué)家境相對(duì)于農(nóng)村地區(qū)優(yōu)渥，所以他們僅僅會(huì)申請(qǐng)意愿額度的貸款。另外，除去國(guó)家助學(xué)貸款，高校都有相應(yīng)的助學(xué)金，農(nóng)村地區(qū)的同學(xué)會(huì)更加容易獲得這些助學(xué)金。根據(jù)前文的頻數(shù)占比分析，大部分同學(xué)的目標(biāo)生活費(fèi)以及學(xué)費(fèi)并沒(méi)有明顯的差異，農(nóng)村地區(qū)的同學(xué)可能由于家境相對(duì)城鎮(zhèn)困難，所以有過(guò)度申請(qǐng)的傾向。因此，“地區(qū)”也應(yīng)該是過(guò)度需求的影響因素。

⑤“以往獲得過(guò)助學(xué)貸款”：往年獲得過(guò)助學(xué)貸款的同學(xué)在接下來(lái)的申請(qǐng)中更具有優(yōu)勢(shì)，他們會(huì)比第一次申請(qǐng)助學(xué)貸款的同學(xué)更容易取得貸款。存在過(guò)度需求的同學(xué)認(rèn)為這種影響大的占比46.2%，而不存在過(guò)度需求的同學(xué)認(rèn)為這種影響大的占比30.8%。這種“申請(qǐng)貸款的慣性”以及他們之前對(duì)外界傳達(dá)的信息可能幫助他們?cè)诖髮W(xué)期間更容易獲得貸款，這對(duì)于之前沒(méi)有申請(qǐng)而后由于家庭變故或種種其他原因首次申請(qǐng)的同學(xué)是不利的，前者如果是短暫的或者并不嚴(yán)重的家庭困難，那么在長(zhǎng)期內(nèi)就很容易造成過(guò)度需求。因此，“以往獲得過(guò)助學(xué)貸款”也應(yīng)該是過(guò)度需求的因素之一。

5 相關(guān)分析

在此選擇的雙變量為“過(guò)度需求”“申請(qǐng)?jiān)颉币约啊邦A(yù)計(jì)未來(lái)還款能力”，得到相關(guān)分析結(jié)果表。從中得知：

①“過(guò)度需求”與“申請(qǐng)?jiān)颉边@兩個(gè)變量之間在0.01 水平是顯著負(fù)相關(guān)的，相關(guān)系數(shù)為-0.197。在“申請(qǐng)?jiān)颉边@一因素中，數(shù)字1 表示“家里條件差，為交學(xué)費(fèi)，完成學(xué)業(yè)”，數(shù)字2 表示“家里條件一般，通過(guò)貸款緩解經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)”，數(shù)字3 表示“不想拿家里的錢，追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立”，數(shù)字4 表示“將學(xué)費(fèi)拿去投資獲得更高收益”，那么可以得知存在過(guò)度需求的同學(xué)更傾向于經(jīng)濟(jì)獨(dú)立或者投資收益。這就很好理解為什么會(huì)存在過(guò)度需求了，因?yàn)閲?guó)家助學(xué)貸款設(shè)立的目的是為了保證同學(xué)們基本的學(xué)習(xí)與生活，而經(jīng)濟(jì)獨(dú)立或投資收益這兩類支出并不包括此基本范疇。

②“過(guò)度需求”與“預(yù)計(jì)未來(lái)還款能力”這兩個(gè)變量之間在0.01 水平上是顯著正相關(guān)的，相關(guān)系數(shù)為0.263。數(shù)字量表1至5 依次表示預(yù)期還款能力由高到低，那么這就表明存在過(guò)度需求的同學(xué)對(duì)自己有著更高的預(yù)期還款能力。顯然，那些對(duì)于以后有更高還款能力的同學(xué)傾向于“花未來(lái)的錢”，他們也因此在潛意識(shí)里提高自己的貸款額度，他們就像是風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者，對(duì)自己也有足夠的信心，這樣就造成了過(guò)度需求。而那些對(duì)于未來(lái)比較保守的同學(xué)在這種“花未來(lái)的錢”的選擇時(shí)會(huì)比較謹(jǐn)慎，他們更像是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，客觀甚至保守估計(jì)自己的還款能力。

6 聚類分析

選擇問(wèn)卷后半部分中的八個(gè)因素進(jìn)行K 平均值聚類分析，它們依次是“兼職”“周圍人申請(qǐng)助學(xué)貸款”“申請(qǐng)助學(xué)貸款流程的煩瑣程度”“對(duì)社交影響的態(tài)度”“獲得貧困證明的容易程度”“對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的了解程度”“學(xué)校對(duì)于助學(xué)貸款宣傳力度的大小”“以往獲得過(guò)助學(xué)貸款”。聚類的類別數(shù)選擇3，得到最終聚類中心表，可以得知：

①第一類學(xué)生認(rèn)為“兼職”“對(duì)社交影響的態(tài)度”對(duì)于是否存在過(guò)度需求比較重要；第二類同學(xué)認(rèn)為“學(xué)校對(duì)于助學(xué)貸款宣傳力度的大小”最為重要，其余各項(xiàng)除了社交影響這一項(xiàng)一般以外，其余都比較重要；第三類同學(xué)認(rèn)為除了“兼職”以外，其余分析的各項(xiàng)因素都不太重要。

②從聚類數(shù)目來(lái)看，聚類2 中所包含的樣本數(shù)是最多的，為372 個(gè)，而聚類3 數(shù)目最少，為64 個(gè)。

7 結(jié)論

由以上分析可知，國(guó)家助學(xué)貸款中存在較為明顯的過(guò)度需求，而影響因素大致存在于“兼職”“跟風(fēng)效應(yīng)”“對(duì)社交影響的態(tài)度”“地區(qū)”“以往獲得過(guò)助學(xué)貸款”“申請(qǐng)?jiān)颉币约啊邦A(yù)計(jì)未來(lái)還款能力”這七個(gè)方面。以下試著給出一些建議：

①平時(shí)做兼職的同學(xué)以及來(lái)自農(nóng)村地區(qū)的同學(xué)需要高校輔導(dǎo)員通過(guò)談話或者班會(huì)的形式引導(dǎo)其合理貸款，因?yàn)榍罢咭呀?jīng)有了一定的收入，而后者很有可能獲得了高校的助學(xué)金。

②這其中的學(xué)生心理因素如“跟風(fēng)效應(yīng)”“對(duì)社交影響的態(tài)度”以及“預(yù)計(jì)未來(lái)還款能力”，是可以由校方開(kāi)展主題活動(dòng)讓同學(xué)們正確認(rèn)識(shí)到助學(xué)貸款的意義和擁有對(duì)自我的客觀評(píng)價(jià)來(lái)緩解的。

③對(duì)于以往獲得過(guò)助學(xué)貸款的同學(xué)，相關(guān)部門需要及時(shí)了解他們最新的家庭狀況，而非簡(jiǎn)單地憑以往的固定印象，這可以讓學(xué)生對(duì)于自己實(shí)際需要的額度有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，避免“貸款慣性”的發(fā)生。

④“申請(qǐng)?jiān)颉狈矫妫嚓P(guān)部門不僅要建立嚴(yán)格的審查制度，更需要按照規(guī)定執(zhí)行，對(duì)于有些實(shí)際上不需要那么高額度的貸款甚至不需要貸款的同學(xué)要與真正需要助學(xué)貸款的同學(xué)區(qū)分開(kāi)來(lái)，讓資金流向真正急缺的地方，這才是國(guó)家助學(xué)貸款最合理的存在意義與社會(huì)價(jià)值。