大學(xué)生心理健康教育視域下的不良網(wǎng)貸問題探究

肖 為，陳潯琦，王 巖

(廣東海洋大學(xué)，廣東 湛江 524088)

高校大學(xué)生群體具有易于接受新事物和較前衛(wèi)消費(fèi)心理的特征，同時大部分的網(wǎng)絡(luò)貸款具有申請手續(xù)簡單、資金到賬快、貸款金額高等優(yōu)點(diǎn)。在此背景下，高校大學(xué)生群體逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺青睞的新興客戶群。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺良莠不齊，其中混雜著一些非法的網(wǎng)貸團(tuán)體，利用法律的漏洞，以各種方式吸引大學(xué)生選擇他們進(jìn)行借貸，給大學(xué)生的資金安全、信息安全和人身安全均埋下隱患，也給高校和諧穩(wěn)定的校園環(huán)境帶來不可預(yù)期的破壞與負(fù)面影響。

一、高校不良網(wǎng)貸案例分析及其種類梳理

（一）當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)貸的案例及調(diào)查分析

近年來，大學(xué)生身陷不良網(wǎng)貸陷阱的新聞層出不窮。“網(wǎng)上的大學(xué)生債主：借錢放貸遇違約潮，有人欠47萬退學(xué)打工”“邢臺多所高校學(xué)生陷校園貸詐騙涉案超百萬”“廈門網(wǎng)貸自殺女生最后一周：瘋狂逼債下，她不止一次想過輕生”“大二女生借裸條貸欠下50萬家長被逼賣房”諸如此類的新聞還在發(fā)生。為了進(jìn)一步了解大學(xué)生對不良網(wǎng)貸的總體認(rèn)知情況，本調(diào)查小組對粵西高校大學(xué)生進(jìn)行了問卷調(diào)查。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，97.9%粵西地區(qū)的大學(xué)生生活費(fèi)主要來源于父母；85.7%的大學(xué)生聽說過不良網(wǎng)貸事件，學(xué)生主要從網(wǎng)頁推送、QQ、微信等APP的廣告推送以及校園內(nèi)各處的小廣告等渠道獲悉網(wǎng)貸平臺的貸款信息。調(diào)查中，每月生活費(fèi)在1000-1500元占絕大多數(shù)。在進(jìn)行過借貸的同學(xué)中了解到，利率的高低和還款期限是他們考慮的首要因素，并且主要消費(fèi)在一些電子產(chǎn)品上，例如手機(jī)、平板電腦和單反相機(jī)等。同時，有55.4%的學(xué)生表示基本不了解關(guān)于所借貸產(chǎn)品涉及到的法律知識。以上案例和調(diào)查結(jié)果表明，大學(xué)生不良網(wǎng)貸的發(fā)生主要是由于缺乏社會經(jīng)驗(yàn)和法律知識以及不正確的消費(fèi)心理所導(dǎo)致的，不良網(wǎng)貸問題給校園的和諧穩(wěn)定埋下了巨大隱患。

（二）當(dāng)前大學(xué)生接觸網(wǎng)絡(luò)借貸的典型分類

目前大學(xué)生網(wǎng)貸的種類主要有以下三種：一是阿里巴巴、京東等知名、傳統(tǒng)的電商平臺提供的信貸服務(wù)。例如：螞蟻花唄、借唄和京東白條。一般這類網(wǎng)貸方式具有比較完善的借貸服務(wù)協(xié)議，并通過雙方確認(rèn)同意后才可生效，并且借貸額度會根據(jù)借貸人平時的消費(fèi)支出來進(jìn)行分析從而提供一個合理的額度供其使用。二是P2P網(wǎng)貸平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸。三是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，如趣分期、任分期。有的還提供低額度現(xiàn)金提現(xiàn)。

二、高校大學(xué)生接觸不良網(wǎng)貸的畸形消費(fèi)心理分析

（一）超前消費(fèi)心理

超前消費(fèi)是指脫離自己收入水平和收入能力的盲目消費(fèi)行為，它以追求享樂為目的，以消費(fèi)高端品牌、高檔次的商品為特點(diǎn)，是一種不顧生產(chǎn)發(fā)展的可能和家庭收入的多少而盲目攀比、不計(jì)后果的消費(fèi)方式。由于大學(xué)生敢于嘗試和挑戰(zhàn)新鮮事物的特點(diǎn)，以及自身喜愛追求高端、精致、時尚的商品等，這一消費(fèi)心理在他們身上體現(xiàn)得尤為突出?！盎魈斓腻X，圓今天的夢”這種消費(fèi)方式恰恰迎合了這一消費(fèi)心理，同時也滿足了大學(xué)生的虛榮心和優(yōu)越感。而不良網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)，就是針對大學(xué)生這種不理智的消費(fèi)觀念來鼓動他們選擇其貸款服務(wù)來進(jìn)行超前消費(fèi)，夸大宣傳貸款無首付的好處來迷惑大學(xué)生，而實(shí)際上背后卻隱藏了高額的服務(wù)費(fèi)和以所有借貸本金為基數(shù)計(jì)算的逾期費(fèi)，因此大學(xué)生一旦逾期還款，面對高額的本金和利息導(dǎo)致后期無力還貸的后果。

（二）攀比消費(fèi)心理

大學(xué)生進(jìn)入校園后，由于不同家庭經(jīng)濟(jì)條件相差較大，在物質(zhì)條件上的表現(xiàn)就顯得尤為突出。經(jīng)濟(jì)水平和消費(fèi)能力的差距會導(dǎo)致部分學(xué)生心理不平衡，進(jìn)而出現(xiàn)一種盲目攀比的心理。因此，在消費(fèi)過程中，他們更看重的是商品的品牌效應(yīng)，并將擁有其看成一種優(yōu)越感和身份的象征。因此，他們購買一件商品并不是基于它的使用價值，而更多的是出于攀比心理。但由于大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要依靠父母供給，在消費(fèi)高端產(chǎn)品方面會受到金額的限制。面對高昂的價格，于是選擇了網(wǎng)絡(luò)分期付款方式來滿足他們的需要，但這種每月還貸的壓力會導(dǎo)致大學(xué)生內(nèi)心的焦慮甚至影響學(xué)業(yè)，一旦無法及時還款，也會造成難以預(yù)計(jì)的損失。

（三）跟風(fēng)消費(fèi)心理

跟風(fēng)消費(fèi)實(shí)質(zhì)上是一種盲目從眾的不良消費(fèi)方式。在信息發(fā)達(dá)的今天，不良網(wǎng)貸平臺利用網(wǎng)頁廣告、校園宣傳海報(bào)、招募校園代理人等線上及線下的傳播方式，大范圍覆蓋著高校校園。利用充滿誘惑的說辭、看似極低的風(fēng)險和大肆鼓吹低分期利率等方式激化大學(xué)生的消費(fèi)心理，從而使網(wǎng)貸消費(fèi)在高校校園里逐漸擴(kuò)散開來，形成一股消費(fèi)潮流，危害大學(xué)生的日常學(xué)習(xí)和生活。這種盲目跟風(fēng)的消費(fèi)心理，使學(xué)生無法正確估計(jì)自己的經(jīng)濟(jì)能力而去選擇通過不良網(wǎng)貸購買一些高檔商品。

（四）炫耀消費(fèi)心理

炫耀性消費(fèi)是指通過消費(fèi)讓他人明了消費(fèi)者的金錢力量、權(quán)力及身份，從而博得榮譽(yù)，獲得自我滿足的消費(fèi)行為。大學(xué)就是一個濃縮型的小社會，有著各種各樣的活動和社團(tuán)。大學(xué)生的交際圈擴(kuò)大，為了在新環(huán)境中尋求認(rèn)同感甚至優(yōu)越感，在人際交往中難免會進(jìn)行一些“人情”消費(fèi)以獲得同學(xué)的尊重和稱贊，從而滿足自己的自尊心。或者是通過網(wǎng)貸購買大量名牌產(chǎn)品作為自我炫耀的資本，彰顯出自身的與眾不同，利用這種以炫耀為目的來實(shí)現(xiàn)內(nèi)心高人一等的滿足感。這種利用網(wǎng)貸的不良消費(fèi)觀念會使大學(xué)生無法專心于學(xué)業(yè)，造成價值觀的偏失，最終淪為金錢的“奴隸”。

（五）享樂消費(fèi)心理

由于大學(xué)生對社會的接觸太少，心智還較為單純，辨別是非的能力較弱。以至于容易受到來自社會上一些不良風(fēng)氣的影響，例如拜金主義和享樂主義，錯誤地把“今朝有酒今朝醉”“及時行樂”“金錢至上”當(dāng)成人生追求的目標(biāo)。因此，往往會不根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力選擇網(wǎng)貸去進(jìn)行大量的高端消費(fèi)來滿足自己的個人享受，獲得消費(fèi)的快感，張揚(yáng)他們的個性。而網(wǎng)貸平臺正是利用他們這一心理，使他們毫無察覺地落入網(wǎng)貸的騙局。

三、探索高校不良網(wǎng)貸亂象叢生的成因分析

（一）我國征信制度尚需健全

我國征信系統(tǒng)亟待完善，相關(guān)制度尚需健全。從全國來看，我國正處于社會信用體系的初建階段，全國性的征信網(wǎng)還未建立，少量的征信機(jī)構(gòu)剛剛出現(xiàn)于北京、上海等大城市。在這種情況下發(fā)展大學(xué)生信貸市場，一些無法預(yù)料的問題必然會接踵而至。在這一情況下，網(wǎng)貸市場很容易因?yàn)槿狈Ψ珊驼墓芾砗托袠I(yè)準(zhǔn)則的規(guī)范而出現(xiàn)亂象，導(dǎo)致不良網(wǎng)貸平臺猖獗。同時，大學(xué)生正處于向社會過渡的階段，缺乏征信意識，無法理性認(rèn)識到網(wǎng)貸不當(dāng)所帶來的后患，從而誤入歧途。

（二）大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性差

由于大學(xué)生自身經(jīng)濟(jì)的主要來源于父母，其他少部分的收入來自于勤工儉學(xué)和兼職創(chuàng)業(yè)，且沒有穩(wěn)定的大額資金收入來源。但是，面對網(wǎng)絡(luò)上琳瑯滿目的時尚產(chǎn)品和更新?lián)Q代速度快的數(shù)碼產(chǎn)品，一旦他們遏制不住內(nèi)心的消費(fèi)欲望，且短時間內(nèi)通過打工賺錢也無法得到心儀的產(chǎn)品時，就會選擇網(wǎng)貸這一途徑來滿足自己的需求。

（三）大學(xué)生自我約束力不強(qiáng)

大學(xué)生正處于青年階段，還未形成比較強(qiáng)的自控力和自律能力。而大學(xué)又是一個自由發(fā)展的時期，脫離了中學(xué)時來自父母和老師的監(jiān)督和教育，使他們無法對新興事物產(chǎn)生合理的判斷。面對物質(zhì)的誘惑，他們難以克制自己心中的購買欲，再加上自身的道德感和責(zé)任感不足，最終身陷網(wǎng)貸的泥潭。

（四）高校監(jiān)管力量薄弱

近年來，隨著我國教育的不斷發(fā)展，高校擴(kuò)招成為一種趨勢。因此，大學(xué)生的數(shù)量也在逐年增長。由于學(xué)生數(shù)量的集中增長，高校的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和師資力量并不能迅速滿足當(dāng)前學(xué)生管理工作的需求。輔導(dǎo)員、班主任以及學(xué)生管理人員一時無法全面了解到每個學(xué)生的日常學(xué)習(xí)生活和消費(fèi)狀況，從而導(dǎo)致監(jiān)管不足，容易產(chǎn)生問題。同時，這些剛剛具有經(jīng)濟(jì)自主權(quán)的大學(xué)生群體早已成為不良網(wǎng)貸商家眼中的“香餑餑”，他們利用各種網(wǎng)絡(luò)傳播渠道，無孔不入地進(jìn)行宣傳，對高校引導(dǎo)學(xué)生樹立正確價值觀的工作增加了難度。

四、多方聯(lián)動、四維一體構(gòu)建大學(xué)生不良網(wǎng)貸預(yù)防體系

（一）學(xué)生維度

1.了解不良網(wǎng)貸危害，提高危機(jī)警惕性

大學(xué)生可以在日常學(xué)習(xí)之余，利用網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊和相關(guān)書籍主動關(guān)注和查閱關(guān)于不良網(wǎng)貸的新聞、發(fā)展態(tài)勢和主要傳播途徑。理性客觀地看待網(wǎng)貸，對網(wǎng)貸的利和弊有一個總體的認(rèn)識。同時，可以營造一個同學(xué)間互相監(jiān)督的氛圍，防患于未然，并及時制止。既提高了學(xué)生的責(zé)任意識和網(wǎng)貸危機(jī)意識，又加強(qiáng)了同學(xué)間的交流。

2.學(xué)習(xí)理財(cái)知識，制定合理的消費(fèi)計(jì)劃

當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)該全面發(fā)展，積極主動學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識，加入金融學(xué)習(xí)類的社團(tuán)，參加理財(cái)知識的講座來鍛煉自己的經(jīng)濟(jì)頭腦，提高理財(cái)能力，合理利用自己的財(cái)產(chǎn)。同時，學(xué)會合理制定自己的消費(fèi)計(jì)劃，根據(jù)自身實(shí)際情況和每月生活費(fèi)除去必要開支的結(jié)余來做好消費(fèi)規(guī)劃。不過分追求高端數(shù)碼產(chǎn)品，樹立正確的消費(fèi)觀，做到量入為出、理性消費(fèi)。

3.增強(qiáng)法律意識，保護(hù)自身信息和財(cái)產(chǎn)安全

在校大學(xué)生普遍法律意識不強(qiáng)，容易落入不良網(wǎng)貸平臺的圈套。只有認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)法律知識，才能提高自己對不良網(wǎng)貸的鑒別能力，學(xué)會利用法律來維護(hù)自身的合法權(quán)益，保護(hù)好個人隱私、私有財(cái)產(chǎn)、名譽(yù)等權(quán)利，使不良網(wǎng)貸商家難以利用這些來威脅自己，避免“暴力催款”的情況發(fā)生。

（二）高校維度

1.定期召開網(wǎng)貸專題講座或主題班會，提高學(xué)生防范意識

高?？梢酝ㄟ^邀請從事于網(wǎng)貸研究的專家和學(xué)者，不定時地到校為學(xué)生開設(shè)網(wǎng)貸知識普及的公開課、專題講座和宣講會，使大學(xué)生能把握互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展動態(tài)和網(wǎng)貸發(fā)展的新形勢，了解網(wǎng)貸的現(xiàn)狀、形式和運(yùn)營模式，學(xué)會正確識別不良網(wǎng)貸的騙局，增強(qiáng)網(wǎng)貸防范意識，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸。

2.加強(qiáng)思想道德建設(shè)，培育學(xué)生正確的價值觀

在學(xué)校的日常教學(xué)活動中，除了專業(yè)課以外，還必須把學(xué)生的思想道德建設(shè)當(dāng)成教育教學(xué)的重中之重。一個人思想道德水平的優(yōu)劣決定著這個人的行為。因此，高?？梢岳盟枷胝谓逃n來加強(qiáng)學(xué)生的思想道德修養(yǎng)，使學(xué)生樹立正確的人生價值觀，培養(yǎng)學(xué)生勤儉節(jié)約、艱苦奮斗、努力學(xué)習(xí)的美好品質(zhì)。引導(dǎo)學(xué)生通過學(xué)習(xí)來實(shí)現(xiàn)自己的人生價值，而不是一味追求物質(zhì)和金錢享受。

3.開設(shè)金融理財(cái)相關(guān)課程，樹立學(xué)生合理消費(fèi)觀

學(xué)校教務(wù)部門可以通過聯(lián)合本校的經(jīng)濟(jì)學(xué)院，為全校學(xué)生開設(shè)金融學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)有關(guān)的公共選修課或者邀請經(jīng)濟(jì)學(xué)家、知名理財(cái)人員來校授課，提高學(xué)生的理財(cái)能力，進(jìn)行專業(yè)性的指導(dǎo)，培養(yǎng)學(xué)生自主規(guī)劃財(cái)產(chǎn)的能力，從而樹立正確、合理、健康的消費(fèi)觀，降低不良網(wǎng)貸的發(fā)生率。

（三）家長維度

1.培養(yǎng)孩子勤儉節(jié)約美德

“父母是孩子的第一任老師”。在一個家庭中，父母的一言一行都對孩子產(chǎn)生深刻的影響，父母的消費(fèi)觀念對孩子有著持久深遠(yuǎn)的影響。因此，家長從小就要引導(dǎo)孩子樹立正確的金錢觀，不過度寵溺孩子。同時，家長在這方面要言傳身教、以身作則，適當(dāng)讓孩子了解自身的家庭狀況和主要經(jīng)濟(jì)支出，培養(yǎng)其勤儉節(jié)約、量入為出的消費(fèi)觀。

2.加強(qiáng)監(jiān)護(hù)作用，及時了解孩子消費(fèi)情況

父母在日常生活中要對孩子的消費(fèi)支出發(fā)揮監(jiān)督作用，并且要對孩子每月消費(fèi)情況有基本的了解，以此來給予合理適當(dāng)?shù)纳钯M(fèi)，不應(yīng)任由子女索要。同時，一旦出現(xiàn)孩子索要額外生活費(fèi)的情況，父母一定要問清原因和用途，對于孩子不合理購物需求必須直接拒絕并耐心勸說，教導(dǎo)孩子不要沉溺在擁有名牌產(chǎn)品和奢侈品帶來的虛榮心之中，明確反對炫耀消費(fèi)和攀比消費(fèi)，并時刻留意孩子是否接觸網(wǎng)貸平臺，若發(fā)現(xiàn)便要及時制止，以防后患。

3.關(guān)心孩子，定期溝通交流想法

由于大多數(shù)大學(xué)生的學(xué)校遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，家長對孩子的了解有限，加上工作繁忙，很多時候無暇顧及到孩子生活的方方面面。但是作為孩子的監(jiān)護(hù)人，家長有權(quán)利也有義務(wù)去關(guān)心關(guān)愛孩子，及時地通過電話、視頻聊天、微信來與孩子溝通，了解孩子近況，告知不良網(wǎng)貸的危害。

（四）政府維度

1.加大監(jiān)管力度，規(guī)范網(wǎng)貸機(jī)制

目前，我國網(wǎng)貸市場亂象重生，各種民間的非法網(wǎng)貸毫無阻攔地充斥著高校校園，給學(xué)生的消費(fèi)生活帶來了極大的威脅。因此，政府應(yīng)當(dāng)建立一套完整的網(wǎng)貸審查制度，加大力度清查不良網(wǎng)貸平臺，規(guī)范網(wǎng)貸手續(xù)，建立不良網(wǎng)貸監(jiān)管機(jī)制。

2.推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融立法，保障學(xué)生權(quán)益

我國目前尚無互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)無監(jiān)管部門、無準(zhǔn)入門檻、無管理規(guī)范、無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。因此，政府應(yīng)當(dāng)盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律，以法律為準(zhǔn)繩規(guī)范和整頓網(wǎng)貸市場，設(shè)立專門的部門進(jìn)行監(jiān)督管理，提高準(zhǔn)入門檻。同時，對大學(xué)生個人隱私信息進(jìn)行嚴(yán)格的保護(hù)，防止不良網(wǎng)貸平臺威脅大學(xué)生的人身安全。

大學(xué)生不良網(wǎng)貸是一個互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展而監(jiān)管不當(dāng)和大學(xué)生自身不合理消費(fèi)觀念共同作用下的產(chǎn)物，需要來自學(xué)生、家長、高校、社會和政府的共同努力才能鏟除這一亂象，從源頭上消除不良網(wǎng)貸對大學(xué)生的危害，推動互聯(lián)網(wǎng)金融和諧穩(wěn)定的發(fā)展，營造一個健康、合理、和諧的消費(fèi)環(huán)境。