北京，小白領(lǐng)買(mǎi)房記

□ 牧 沐

買(mǎi)了一套不能住的房子

2016年9月6日下午4點(diǎn)半，經(jīng)過(guò)六個(gè)多小時(shí)的談判、確認(rèn)細(xì)節(jié)、修改條款，我和上家，房產(chǎn)中介公司終于在22點(diǎn)35分簽完了三方合同。結(jié)束之后，我和老公在路邊小店分吃了一碗麻辣燙以示慶?！，F(xiàn)在，經(jīng)過(guò)購(gòu)房資格申請(qǐng)、網(wǎng)簽、面簽重重關(guān)卡，購(gòu)房貸款已經(jīng)批復(fù)下來(lái)，等新的身份證辦下來(lái)，就等著繳稅過(guò)戶了。從此之后，我和老公將正式成為房奴。

我買(mǎi)的房子是個(gè)開(kāi)間，不到30平方米，在北京西南二環(huán)邊上，交通便利，且在一個(gè)還可以的學(xué)校學(xué)區(qū)，總價(jià)260萬(wàn)元，加上稅、中介服務(wù)費(fèi)和雜七雜八辦手續(xù)的費(fèi)用，累計(jì)270萬(wàn)元。如果單靠我的工資，需要不吃不喝工作135個(gè)月，也就是11.3年才夠。房子兩個(gè)人的話緊緊巴巴勉強(qiáng)可以住，但是婆婆每年都要來(lái)住三四個(gè)月，加上已經(jīng)在要孩子的準(zhǔn)備階段，這房子肯定是住不了的。對(duì)于雙方父母來(lái)說(shuō)，無(wú)法理解，更無(wú)法接受，花了將近300萬(wàn)元卻買(mǎi)了一間不能住的房子，意義何在?

當(dāng)爸爸在視頻的那頭不斷提出這樣的質(zhì)疑之后，我因被戳中了痛處而失控：“你就只會(huì)說(shuō)，為什么，為什么，你說(shuō)為什么，我難道不想買(mǎi)大的嗎，我買(mǎi)得起嗎?我們自己攢錢(qián)自己借錢(qián)，你們誰(shuí)都幫不上忙，你說(shuō)什么說(shuō)?！备赣H臉色黯淡下去。我心里像扎進(jìn)去一根刺，后悔、心痛。

為什么要買(mǎi)這樣的房子?答案很簡(jiǎn)單，因?yàn)槲覀冎毁I(mǎi)得起這樣的房子。

即便是這樣，也是經(jīng)過(guò)東拼西湊、背負(fù)了高額債務(wù)才買(mǎi)下的。270萬(wàn)元中，購(gòu)房貸款批下來(lái)155萬(wàn)元，其余115萬(wàn)元都需要現(xiàn)金支付。兩個(gè)人手頭上只有26萬(wàn)元，信用貸款申請(qǐng)了29.9萬(wàn)元，其余59萬(wàn)元都需要借。我們共有30萬(wàn)元的公積金，只是要在拿到房本之后才能辦手續(xù)申領(lǐng)，這個(gè)短暫中轉(zhuǎn)即可。也就是說(shuō)，最終首付里要欠銀行29.9萬(wàn)元，欠親戚朋友29萬(wàn)元。

一旦辦完手續(xù)，我們每個(gè)月信用貸款要還6000元，房貸7000元，租房子支出5500元（如果房租增加，支出也會(huì)隨之增加），買(mǎi)的房子租出去，租金和每個(gè)月的公積金可以覆蓋購(gòu)房貸款，那么每個(gè)月信用貸款和租房累計(jì)11500元將會(huì)是固定支出。而我們兩個(gè)人的工資，平均每個(gè)月拿到手27000元，這樣可支配收入為15500元，在扣除保險(xiǎn)費(fèi)用、通信費(fèi)、交通費(fèi)、生活費(fèi)、日常交際、學(xué)習(xí)費(fèi)用等之后，所剩無(wú)幾。

也就是說(shuō)，在還信用貸款的前五年，在工資收入不增加的情況下，我們倆幾乎攢不下錢(qián)。年終獎(jiǎng)兩個(gè)人保底可以拿到10萬(wàn)元左右，多則15萬(wàn)元，可以逐年去還欠親友的29萬(wàn)元。而一旦有了孩子，每個(gè)月的支出急劇增加，日子可能更緊巴巴。

當(dāng)然，還有別的選擇。同樣的總額，可以在偏遠(yuǎn)的地方，比如大興、亦莊或者回龍觀買(mǎi)單價(jià)沒(méi)那么高，六七十平方米的房子，雖不是學(xué)區(qū)房，但兩代人住足夠了。但這個(gè)選擇，在最開(kāi)始就被我們否定了。

買(mǎi)房的理由

關(guān)于“要不要買(mǎi)房，為什么要買(mǎi)房”這個(gè)問(wèn)題，我和老公兩個(gè)人想了不止一年。盡管現(xiàn)在已經(jīng)買(mǎi)了房子，依然無(wú)法確信自己的決定是對(duì)的。

之所以一直沒(méi)買(mǎi)房，原因就是一個(gè)：買(mǎi)不起。既然買(mǎi)不起，想再多都沒(méi)用，索性不再想了。

在兩年多之后的現(xiàn)在，我們沒(méi)有一夜暴富，也沒(méi)有得到一筆橫財(cái)或額外資助，甚至因?yàn)檗k婚禮花掉不少積蓄，為什么現(xiàn)在突然決定要買(mǎi)房了呢?現(xiàn)在想來(lái)，是三件事情的發(fā)生，讓我從未停止過(guò)的買(mǎi)房念頭再次冒了出來(lái)，并且很瘋狂。

第一個(gè)就是5月中旬，一則關(guān)于集體戶工作的通知。

我老公沒(méi)有北京戶口，我是單位集體戶口，屬于金融街片區(qū)，無(wú)論我是否買(mǎi)房，孩子都可以跟著我申請(qǐng)單位集體戶，參加戶籍所在地學(xué)校的派位，被派到西城區(qū)最好的學(xué)校之一。之前不買(mǎi)房也沒(méi)那么焦慮，就是因?yàn)閱挝患w戶可以解決上學(xué)問(wèn)題。而且我所在單位的片區(qū)，算是北京市最好的學(xué)區(qū)之一，我沒(méi)有能力買(mǎi)到比單位所在片區(qū)還要好的學(xué)區(qū)房。從未來(lái)孩子上學(xué)的角度來(lái)說(shuō)，不如不買(mǎi)。

而新的通知要求，如果買(mǎi)了房，我必須將戶口遷出，孩子也不能申請(qǐng)落入單位集體戶口，必須遷到房子所在的派出所。

這則通知沒(méi)有提及但是透露出來(lái)的信息是，集體戶的政策在收緊。

現(xiàn)在買(mǎi)房就不能落集體戶，會(huì)不會(huì)過(guò)幾年集體戶滿了，不再接受新的戶口而要求必須自己解決呢?或者，集體戶只接受員工本人的戶口，而不接受孩子的戶口呢?又或者，雖然上了集體戶口，但不能再跟著派位上學(xué)呢?這些風(fēng)險(xiǎn)，是我無(wú)法評(píng)估和預(yù)防的。

另外，我還了解到一個(gè)消息，單位集體戶口可以參加六所小學(xué)的派位，其中前四所是北京非常好的學(xué)校，后面兩所則是非常差的學(xué)校。而我所在的企業(yè)，被派到前四所好學(xué)校的可能性很小，派到后兩所較差學(xué)校的可能性很大。

再退一步說(shuō)，即使我明年能順利要上孩子，公司里孩子落戶和上學(xué)的政策在十年內(nèi)沒(méi)有變化，孩子能被派位到好學(xué)校，這也意味著，我在至少七八年里不能辭職。一想到僅僅因?yàn)橐粋€(gè)房子就被限制了未來(lái)發(fā)展的可能性，我始終沒(méi)辦法做到坦然接受。

這樣看來(lái)，如果買(mǎi)所一般以上的學(xué)區(qū)房，未來(lái)即便有政策性的風(fēng)險(xiǎn)，即便我有變動(dòng)工作的需求，也不會(huì)受到太多限制。

第二個(gè)主要原因，是2016年上半年房?jī)r(jià)瘋狂上漲，一線城市的房?jī)r(jià)直線飆升。一則為了買(mǎi)房全家其樂(lè)融融去離婚的新聞，讓人看了深感荒謬又心酸。2015年，每個(gè)人都在談?wù)摴墒小?016年，每個(gè)人都在談?wù)摲渴?。因?yàn)橘I(mǎi)房改變命運(yùn)，因?yàn)橘I(mǎi)房抵抗通脹，因?yàn)橘I(mǎi)房抵御生病、災(zāi)禍等風(fēng)險(xiǎn)的事例、文章層出不窮。我雖不全信，卻也找不到反駁的理由。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2016年9月中國(guó)CPI（居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)）同比上漲了1.9%，其中城市上漲了2.0%。我在國(guó)企，工作穩(wěn)定，收入也“穩(wěn)定”，工作六年多，基礎(chǔ)工資漲了600多元，加之福利收緊，實(shí)際收入跟六年前相比相差不大，六年后、十二年后甚至二十年后也不會(huì)有大的漲幅。我老公收入增長(zhǎng)雖快，但跑贏房?jī)r(jià)增長(zhǎng)的速度是不可能的。

房子成了最好的保值增值的方式。而如果我一直不買(mǎi)，或許一直都會(huì)買(mǎi)不起。

在這樣的情況下，房產(chǎn)是我保護(hù)家人的方式。沒(méi)有房子，不代表沒(méi)有家。但是在北京，沒(méi)有房子，又沒(méi)有存款，就意味著我的家在風(fēng)雨飄搖之中。

第三個(gè)，也是最直接的原因，是8月上旬申請(qǐng)英國(guó)簽證被拒簽。

被拒簽的原因很多，我無(wú)法詳細(xì)得知，但“沒(méi)有足夠的財(cái)產(chǎn)證明申請(qǐng)者可以保證自己在英國(guó)期間的居住、消費(fèi)”確實(shí)明明白白寫(xiě)在拒簽信上。雖然是護(hù)照白本，但我已婚，以家庭名義出行，夫妻兩人的所在單位和年收入正常來(lái)說(shuō)不屬于會(huì)被限制的范圍，被拒簽，最直接的聯(lián)想就是沒(méi)有房產(chǎn)。

這個(gè)念頭既不理性也不科學(xué)，但在拿到拒簽信的那一刻，我內(nèi)心升騰起一股怒火，只有一個(gè)念頭，如果我買(mǎi)了房子，或許就不會(huì)被拒簽。那我就買(mǎi)房看看。

這就是買(mǎi)房最直接的導(dǎo)火線。

買(mǎi)房保值

關(guān)于買(mǎi)什么樣的房子，我們也有很多考慮，初步評(píng)估之下，我們能夠接受的首付不能超過(guò)100萬(wàn)元，這個(gè)預(yù)算就決定了選擇不多。

最開(kāi)始，我們希望這個(gè)房子既能自住又能照顧到孩子上學(xué)。但初步了解情況之后，我們果斷放棄了這個(gè)想法。一般的學(xué)區(qū)房一平方米的均價(jià)在六七萬(wàn)元，還是在大戶型的情況下，如果是小戶型，每平方米的均價(jià)7萬(wàn)元至10萬(wàn)元都有可能，甚至更高。如果考慮自住，至少要買(mǎi)60平方米，總價(jià)300萬(wàn)元至600萬(wàn)元的房子，首付根本承擔(dān)不起。

如果自住，暫時(shí)不考慮學(xué)區(qū)房也勉強(qiáng)可以接受。我安慰自己的理由是，只要周圍學(xué)校別太爛，應(yīng)該也不是太大的問(wèn)題。但在這樣的預(yù)算范圍內(nèi)，又能夠滿足自住需求的房子，均價(jià)在4萬(wàn)元左右。放眼北京，亦莊、回龍觀這樣的地方，條件稍微好點(diǎn)的小區(qū)已經(jīng)買(mǎi)不到了，除非往更偏遠(yuǎn)的地方去。但我們又不愿在通勤上花太多時(shí)間和精力。讀書(shū)、學(xué)習(xí)既是我們事業(yè)發(fā)展的需要，也是個(gè)人成長(zhǎng)的需要。于是，這個(gè)想法也被否定了。想住得離單位近，節(jié)省交通成本，只有租房一條路了。

既然買(mǎi)房不能自住，最好能夠顧及學(xué)區(qū)。

在預(yù)算有限、定位明確的情況下，加上中介不斷制造“房子再不搶就來(lái)不及了”的氛圍，很快，房子就定了下來(lái)。雖然在實(shí)際買(mǎi)房考慮中，學(xué)區(qū)房不是非買(mǎi)不可，但買(mǎi)了卻是不爭(zhēng)的事實(shí)。

我在問(wèn)自己一個(gè)問(wèn)題：如果最終買(mǎi)了一個(gè)自住而學(xué)區(qū)一般的地方，我是否會(huì)真的可以接受。如果在一個(gè)月前，答案或許是否定的。但現(xiàn)在，我已經(jīng)完全可以接受不買(mǎi)學(xué)區(qū)房。

之所以之前會(huì)執(zhí)著地想買(mǎi)學(xué)區(qū)房，主要原因還是自己沒(méi)有真的去了解國(guó)內(nèi)尤其是北京的教育情況。身邊的人以同事為主，多是北京人，買(mǎi)學(xué)區(qū)房、讀北京的公立學(xué)校是普遍選擇，但這樣的情況是否適合我，我的教育理念是怎樣的，并沒(méi)有仔細(xì)想過(guò)。

9月30日，也就是在我們網(wǎng)簽之后不到10天的時(shí)間里，北京市政府下發(fā)了樓市調(diào)控新政《關(guān)于促進(jìn)本市房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的若干措施》。

根據(jù)最新條款，購(gòu)買(mǎi)首套普通自住房的首付款比例不低于35%。且對(duì)擁有一套住房的居民家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款購(gòu)買(mǎi)普通自住房的，無(wú)論有無(wú)貸款記錄，首付款比例不低于50%。

新政的出臺(tái)意味著政府已經(jīng)開(kāi)始著手樓市限購(gòu)布局，經(jīng)過(guò)瘋狂的增長(zhǎng)之后，房?jī)r(jià)開(kāi)始有所回落。