讓思維趕上你的財(cái)富

有這樣一個(gè)故事：在遙遠(yuǎn)的非洲，有一支西方考察隊(duì)深入非洲腹地考察，請(qǐng)了當(dāng)?shù)夭柯涞耐林俗霰撤蚝拖驅(qū)АＳ捎跁r(shí)間緊，需要趕路，而這些土著人很是吃苦耐勞，背著幾十公斤的裝備物資依然健步如飛。一連3天，考察隊(duì)都很順利地按計(jì)劃行進(jìn)，大家都很開(kāi)心?？墒堑?天早上，考察隊(duì)準(zhǔn)備出發(fā)時(shí)，土著們都停下不走了，好說(shuō)歹說(shuō)就是不愿出發(fā)?？疾礻?duì)的隊(duì)員們感到很奇怪：這幾天大家相處得很好啊，是不小心觸犯了他們，還是要坐地漲錢(qián)？這時(shí)，土著頭領(lǐng)的話(huà)解開(kāi)了他們的疑惑。頭領(lǐng)解釋?zhuān)凑账麄兊膫鹘y(tǒng)，假如連續(xù)3天趕路，第4天必須停下來(lái)休息1天，以免他們的靈魂趕不上他們的腳步。

靈魂趕不上腳步的情況也發(fā)生在當(dāng)下的中國(guó)。

自1978年改革開(kāi)放的春雷響起到40年后的今天，中國(guó)已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化。中國(guó)的名義GDP翻了200多倍，許多產(chǎn)業(yè)從無(wú)到有，許多領(lǐng)域趕英超美。近到你我的衣食日常，遠(yuǎn)到江河工程與高原天路，一直延伸至浩瀚太空，可圈可點(diǎn)之處數(shù)不勝數(shù)。我國(guó)社會(huì)的主要矛盾也已經(jīng)從人民日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需要同落后的社會(huì)生產(chǎn)之間的矛盾轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。

個(gè)人財(cái)富在40年中也發(fā)生了翻天覆地的變化。

一是財(cái)富總量極大增長(zhǎng)。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)個(gè)人財(cái)富的數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)。1978年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是343元，到2017年，全國(guó)居民人均可支配收入達(dá)到25974元，扣除價(jià)格因素，比1978年實(shí)際增長(zhǎng)22.8倍，年均實(shí)際增長(zhǎng)8.5%。財(cái)富普遍增長(zhǎng)的同時(shí)，大量的財(cái)富集中在少數(shù)人手中。2017年，胡潤(rùn)研究院發(fā)布《36計(jì)·胡潤(rùn)百富榜2017》，這是胡潤(rùn)研究院自1999年以來(lái)連續(xù)第19次發(fā)布“胡潤(rùn)百富榜”，上榜門(mén)檻已連續(xù)5年保持20億元。榜單顯示，2130人擁有的財(cái)富在20億元以上，總財(cái)富17萬(wàn)億元。這些超高凈值人士持有的巨額財(cái)富所需要的管理方式和管理理念與普通人的財(cái)富管理理念截然不同。

二是個(gè)人財(cái)富的種類(lèi)也越來(lái)越豐富。改革開(kāi)放初期，大部分家庭的財(cái)產(chǎn)種類(lèi)單一、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，只有存款、房產(chǎn)、生產(chǎn)工具、生活用品等財(cái)產(chǎn)?，F(xiàn)在，最普通的家庭財(cái)產(chǎn)種類(lèi)也多達(dá)數(shù)十種，房產(chǎn)、汽車(chē)、家用電器、生活用品、存款、金融投資（股票、基金、債券、銀行理財(cái)、P2P、私募股權(quán)等）、公司股權(quán)、企業(yè)出資，知識(shí)產(chǎn)權(quán)（著作權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等），還有比特幣、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)等新型財(cái)產(chǎn)。種類(lèi)多元、專(zhuān)業(yè)復(fù)雜的財(cái)產(chǎn)在持有、管理、使用、收益的過(guò)程中有很多法律的條件和流程。中國(guó)普通家庭的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)很難全憑常識(shí)和樸素的理財(cái)觀念來(lái)管理，專(zhuān)業(yè)的事情交給專(zhuān)業(yè)的人去做，專(zhuān)業(yè)管理財(cái)富的理財(cái)師越來(lái)越必要。

三是個(gè)人財(cái)富在地域上的分布越來(lái)越廣。改革開(kāi)放初期，一個(gè)人站起身環(huán)顧四周就是他的全部財(cái)產(chǎn)?，F(xiàn)在，一個(gè)人、一個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)可能散布在不同的城市，甚至遍布全國(guó)，遍布全球。人和財(cái)產(chǎn)空間上的分離，也要求有專(zhuān)業(yè)的人代理管理外地、境外的財(cái)產(chǎn)。

個(gè)人財(cái)富在數(shù)量、種類(lèi)、地域上發(fā)生著巨大的變化，在創(chuàng)富、守富、享富、傳富的各個(gè)環(huán)節(jié)面臨著復(fù)雜多變的環(huán)境，個(gè)人理財(cái)目標(biāo)也越來(lái)越多元、細(xì)化、個(gè)性化。世界在變，財(cái)富在變，人們對(duì)財(cái)富的認(rèn)知卻沒(méi)能同步更新。很多人對(duì)財(cái)富的認(rèn)知還停留在樸素的勤儉持家觀念上，打理財(cái)產(chǎn)的方法大都來(lái)自父母的言傳身教。數(shù)十年的學(xué)校教育中，也沒(méi)有一門(mén)功課能教給孩子認(rèn)識(shí)財(cái)富、管理財(cái)富的正確觀念，有很多人是成年之后才開(kāi)始有管理財(cái)產(chǎn)的意識(shí)，自己邊摸索邊實(shí)踐。

財(cái)富增加提升了人們的消費(fèi)能力和生活品質(zhì)，給家庭提供發(fā)展的機(jī)會(huì)，但是家庭的收入、支出如何安排才能最大程度發(fā)揮財(cái)產(chǎn)的效用？看不清走勢(shì)的房地產(chǎn)市場(chǎng)、消息亂飛的股市、頻繁跑路的P2P平臺(tái)，眼花繚亂的理財(cái)騙局，讓我們的財(cái)產(chǎn)何處安放？動(dòng)輒數(shù)千萬(wàn)元、數(shù)億元資產(chǎn)在生命終結(jié)時(shí)何去何從？中國(guó)富人幾乎在所有財(cái)富榜單都榜上有名，但是連環(huán)債務(wù)可能拖垮一連串企業(yè)和家庭，婚姻危機(jī)可能斷送一家上市公司的前景，企業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范可能引來(lái)牢獄之災(zāi)，人身風(fēng)險(xiǎn)可能引來(lái)親人的爭(zhēng)產(chǎn)大戰(zhàn)，中美貿(mào)易戰(zhàn)波及之處，財(cái)產(chǎn)可能瞬間垮塌。

在財(cái)富匱乏的年代，我們饑餓著，渴望財(cái)富;在財(cái)富大幅增長(zhǎng)的時(shí)代，我們卻生出深深的不安全感。如何“善用財(cái)富”，讓財(cái)富充分發(fā)揮價(jià)值？如何保全財(cái)富、享用財(cái)富？對(duì)于這些問(wèn)題，科研機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家、社會(huì)學(xué)家在研究，金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員在探索，富裕起來(lái)的中國(guó)普通大眾家也在摸索。

“理財(cái)普及教育”和“理財(cái)職業(yè)教育”是理財(cái)教育事業(yè)的使命，任重道遠(yuǎn)。作為中國(guó)最早從事理財(cái)教育和實(shí)踐的一群人，我們?cè)谂c成千上萬(wàn)名金融理財(cái)師的教學(xué)相長(zhǎng)中讀到了對(duì)理財(cái)系統(tǒng)知識(shí)的渴望，在與千千萬(wàn)萬(wàn)客戶(hù)的互動(dòng)咨詢(xún)中洞察社會(huì)大眾最樸素、真實(shí)的理財(cái)需求。我們懷著深深的使命感撰寫(xiě)了《人人都是理財(cái)師》一書(shū)，從“理財(cái)是什么”這個(gè)最基礎(chǔ)、最直白的問(wèn)題開(kāi)始，探討當(dāng)下理財(cái)思維的升級(jí)變遷;從生命周期、財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由、金融與理財(cái)?shù)墓芾?，梳理影響理?cái)?shù)慕Y(jié)構(gòu)化要素;從家庭財(cái)務(wù)分析、家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)揭示、金融工具等理財(cái)基本功著手，構(gòu)建家庭理財(cái)?shù)陌舜笠?guī)劃，這八大規(guī)劃就像個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)生命的八大體統(tǒng)，環(huán)環(huán)相扣、互相成就、互相約束，最終在真實(shí)的生活場(chǎng)景中應(yīng)用實(shí)踐。

撰寫(xiě)《人人都是理財(cái)師》一書(shū)的過(guò)程中，筆者對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)知又經(jīng)過(guò)了一次洗禮和升華。其實(shí)，人人都是理財(cái)師，不管你是上市公司的首席執(zhí)行官，是金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)師，還是一個(gè)普通的家庭主婦，每個(gè)人都在有意識(shí)或無(wú)意識(shí)地運(yùn)作著身邊的財(cái)富，一步一步完成著自己的財(cái)富之旅。

沃倫·巴菲特說(shuō)過(guò)：“人生最重要的投資就是你自己?！边x擇翻開(kāi)這本書(shū)的時(shí)候，你就為自己選擇了一次理財(cái)思維升級(jí)之旅，途中是一步一步財(cái)富思維的躍遷，終點(diǎn)是財(cái)富自由。財(cái)富的變化不會(huì)減速，唯有你加速提升自己的理財(cái)認(rèn)知，才能讓思維趕上你的財(cái)富，讓靈魂跟上你的腳步。