探究“互助基金+擔(dān)保公司”模式下的小企業(yè)發(fā)展思路

孔令亮

【摘 要】基于對“互助基金+擔(dān)保公司”模式下小企業(yè)發(fā)展思路的探討研究，首先要明確這一模式下小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，然后與其中內(nèi)容相結(jié)合，對“互助基金+擔(dān)保公司”模式下小企業(yè)發(fā)展的策略進(jìn)行分析，希望能夠為有關(guān)人士提供幫助。

【Abstract】Based on the research on the development ideas of small enterprises under the mode of "mutual fund and guarantee company"， we must firstly define the development status of small enterprises under this mode， and then combine with its content， analyze the development strategy of small enterprises under the "mutual fund and guarantee company" mode and hope to provide help to those concerned.

【關(guān)鍵詞】互助基金;擔(dān)保公司;小型企業(yè);發(fā)展

【Keywords】mutual funds; guarantee company; small enterprises; development

【中圖分類號】F276.3 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2019）12-0130-02

1 引言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的不斷深入，我國小型企業(yè)在數(shù)量不斷增加的同時，所需面臨的競爭壓力也越來越大，與此同時，為促進(jìn)小型企業(yè)在市場競爭中的健康發(fā)展，聯(lián)保互助或者是核心企業(yè)擔(dān)保等措施也隨之出現(xiàn)。但在現(xiàn)如今市場運行機(jī)制的影響下，其互助擔(dān)保與信息公開的作用并未得到充分發(fā)揮，銀行在融資保障與信息需求未滿足的情況下，也無法有效幫助小型企業(yè)解決融資困難的問題。由此可見，及時加深對“互助基金+擔(dān)保公司”作用的探究非常重要，進(jìn)一步為我國小型企業(yè)健康穩(wěn)步的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

2 “互助基金+擔(dān)保公司”模式下小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 參與互助擔(dān)保的企業(yè)數(shù)量比較多

根據(jù)有關(guān)調(diào)查報告顯示，自2015起我國實行“互助基金+擔(dān)保公司”模式的小型企業(yè)，數(shù)量呈逐年遞增的趨勢，這也是“互助基金+擔(dān)保公司”模式成為小型企業(yè)融資重要渠道的體現(xiàn)。與此同時，擔(dān)保總額也是企業(yè)對外信用的代表，簡單來講，擔(dān)?？傤~與企業(yè)負(fù)債其實是成正比的關(guān)系，總額越大企業(yè)需要面臨的風(fēng)險也越大，在參與數(shù)量不斷增加的情況下，很多小型企業(yè)選擇通過集群互助擔(dān)保融資的方式，使自身運行過程中對資金的需求得到滿足。

2.2 過度擔(dān)保的問題比較嚴(yán)重

從有關(guān)條例規(guī)范中可知，企業(yè)對外擔(dān)保總額須控制在自身凈資產(chǎn)的50%之內(nèi)，但根據(jù)近年來有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，部分小型企業(yè)仍存在違規(guī)現(xiàn)象，尤其是近幾年甚至有一些小型企業(yè)，出現(xiàn)凈資產(chǎn)擔(dān)保率大于200%的情況，這代表過度擔(dān)保問題依然十分嚴(yán)重。

與國外的“互助基金+擔(dān)保公司”相比較來看，這一模式在我國出現(xiàn)與發(fā)展的時間并不長，不僅相關(guān)規(guī)定條文不夠完善，小型企業(yè)在互助擔(dān)保的過程中，也未能受到有效的監(jiān)督規(guī)范。再加上現(xiàn)如今多數(shù)企業(yè)愿意承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險，通常是為了獲取相互擔(dān)保的機(jī)會，如此極易導(dǎo)致?lián)ｆ溑c擔(dān)保圈出現(xiàn)混亂，另外，在以集群為單位的互助擔(dān)保方面，銀行業(yè)審查制度也依然不夠健全，很多小型企業(yè)在自身資產(chǎn)狀況不足以擔(dān)保的情況下產(chǎn)生擔(dān)保行為，不僅會增加小型企業(yè)融資風(fēng)險，也為其今后發(fā)展埋下了隱患。

2.3 小企業(yè)盈利能力比較差

實際上，在我國小型企業(yè)應(yīng)用“互助基金+擔(dān)保公司”模式的初始階段，未參與互助擔(dān)保融資的小型企業(yè)，年平均凈資產(chǎn)收益率明顯高于參與的小型企業(yè)。由此可見，采取“互助基金+擔(dān)保公司”模式進(jìn)行融資的小型企業(yè)，多數(shù)不僅盈利能力比較差，其對于擔(dān)保風(fēng)險的識別與管理水平也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，進(jìn)而在自身抗風(fēng)險能力較低的情況下，增大風(fēng)險出現(xiàn)的機(jī)率。

3 “互助基金+擔(dān)保公司”模式下小企業(yè)發(fā)展的策略

3.1 確?；ブ鷵?dān)?；鹪O(shè)計的合理性

我們可以將“互助基金+擔(dān)保公司”模式，看作連接銀行與產(chǎn)業(yè)集群會員企業(yè)的紐帶，通常情況下，其能夠使二者形成共同享受利益、共同承擔(dān)風(fēng)險的局面，基于此，互助擔(dān)?；鹪O(shè)計的合理性必須要得到保證。首先，小型企業(yè)必須要遵循可持續(xù)發(fā)展的原則，在互助擔(dān)?；鸪掷m(xù)增加的情況下，不斷提高的貸款擔(dān)保要求也能得到滿足;其次，應(yīng)確保信息互通的有效性，在“互助基金+擔(dān)保公司”模式下，創(chuàng)建包括產(chǎn)業(yè)集群、企業(yè)以及銀行的信息共享平臺;再次，此模式應(yīng)具備較強(qiáng)的篩選能力，在為銀行提供相應(yīng)信用評判標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，使銀行對信用風(fēng)險管理的嚴(yán)格性提升;最后，應(yīng)實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程簡化或者是風(fēng)險容忍范圍擴(kuò)大，以使企業(yè)與銀行業(yè)務(wù)效率的需求得到滿足。

3.2 合理設(shè)置互助擔(dān)保基金的目標(biāo)

“互助基金+擔(dān)保公司”模式主要是以小型企業(yè)的現(xiàn)狀與前景為基點，運作方式也更趨向于市場化與企業(yè)化，在利益共享的同時，風(fēng)險也必須要共同分擔(dān)。與此同時，相關(guān)人員也必須確保互助擔(dān)?；鹪O(shè)定的合理性，具體內(nèi)容如下：實現(xiàn)短期內(nèi)對擔(dān)保與運營風(fēng)險的控制，進(jìn)而為小型企業(yè)貸款提供更全面的信用擔(dān)保，幫助產(chǎn)業(yè)集群打通融資通道;將產(chǎn)業(yè)集群中小型企業(yè)的綜合能力有效提升，把與小型企業(yè)的共同成長作為長遠(yuǎn)目標(biāo)，一方面促進(jìn)社會整體信用水平的提高，另一方面結(jié)合有關(guān)政策法規(guī)的設(shè)計情況，吸引銀行、再擔(dān)保與再保險機(jī)構(gòu)共同投資，營造出多方風(fēng)險共擔(dān)的局面。

另外，“互助基金+擔(dān)保公司”模式的運行原理也必須得到明確，其作為一類復(fù)合式專家型擔(dān)?；?，基本上以產(chǎn)業(yè)集群為運行的基礎(chǔ)，將自愿與互助互利的原則貫徹到底，幫助集群內(nèi)小型企業(yè)的融資擔(dān)保，并交給專業(yè)化的管理隊伍經(jīng)營。受到投資主體流動性的影響，其資金進(jìn)入與退出的自由程度較高，因此，其開放性的特征也比較明顯，同時也由基金持有企業(yè)間信用支持的相互提供，形成相輔相成的互助局面，為小型企業(yè)銀行貸款問題的有效處理提供幫助[1]。

3.3 科學(xué)創(chuàng)建基金委員會

對于產(chǎn)業(yè)集群下的小型企業(yè)而言，在采取“互助基金+擔(dān)保公司”模式的情況下，基金委員會擁有相應(yīng)的最高權(quán)力，不僅能對大量基金的使用起決定性作用，也須結(jié)合實際情況制定章程與管理規(guī)范，并確保其合理性，與此同時，專業(yè)化基金管理隊伍的選擇也非常關(guān)鍵，其需要在此模式中負(fù)責(zé)基金的運行管理，在合理管理擔(dān)保風(fēng)險的基礎(chǔ)上，接受基金委員會的監(jiān)督與考核。

除此之外，執(zhí)行委員的選擇必須嚴(yán)格且謹(jǐn)慎，但其中一人必須來自于合作的銀行，以實行對基金運營有代表性的監(jiān)督，再創(chuàng)建一個完善的信息共享、互動平臺，使基金平臺運營得到更全面的監(jiān)管，進(jìn)一步使企業(yè)經(jīng)營信用得到約束。再擔(dān)保與再保險的引入也十分關(guān)鍵，其能夠在很大程度上增加小型企業(yè)的風(fēng)險補(bǔ)償能力，從而增強(qiáng)銀行貸款的保障。在推動運營不斷規(guī)范化的情況下，須實現(xiàn)對信用風(fēng)險的控制，通過信息共享以及各類行之有效的監(jiān)督措施，保證參與的各方都能實現(xiàn)利益最大化。在這種大背景下，產(chǎn)業(yè)集群中會有更多的小型企業(yè)參與進(jìn)來，在各方協(xié)同發(fā)展得以達(dá)成的基礎(chǔ)上，為產(chǎn)業(yè)集群的整體發(fā)展提供推動力量[2]。

3.4 結(jié)合實際情況建立信息平臺

站在“互助基金+擔(dān)保公司”模式的角度上來看，若想真正意義上充分發(fā)揮其重要作用，信息管理平臺的及時創(chuàng)建不容忽視，參與的小型企業(yè)須按照要求，提供具體經(jīng)營情況與信用情況，再由專業(yè)人員將其存入數(shù)據(jù)庫，創(chuàng)建成員企業(yè)檔案。另外，信息管理平臺的有效創(chuàng)建，也能為參與此模式的各方提供所需的、非保密的數(shù)據(jù)信息，在各方均能發(fā)布信息的基礎(chǔ)上，促進(jìn)信息交流互動效率的提升，同時在網(wǎng)絡(luò)上實行統(tǒng)一管理，不僅能使基金經(jīng)營更加規(guī)范化，也能保證各方信息發(fā)布的有效性。同時，數(shù)據(jù)庫也應(yīng)及時錄入成功貸款的企業(yè)情況，可以設(shè)置在貸款到期的前一段時間，由系統(tǒng)向抵款企業(yè)自動傳送提示信息，以督促其按時還款。

4 結(jié)語

總而言之，在新時代、新形勢的影響下，很多小型企業(yè)如同雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，同時就經(jīng)濟(jì)市場目前整體情況來看，其在未來發(fā)展的過程中，有著十分廣闊的進(jìn)步空間。尤其是在“互助基金+擔(dān)保公司”模式的積極作用下，小型企業(yè)能夠在運行過程中，及時有效地解決資金問題，而也正是如此，其才能在確保自身于市場競爭中占據(jù)一席之地的基礎(chǔ)上，獲得更快、更好的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

【1】姚瑞紅，徐攀.中小企業(yè)集群互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)研究——基于嘉興市互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的調(diào)研[J].商業(yè)會計，2016（22）：14-17.

【2】常芳，李偉.“互助基金+擔(dān)保公司”模式下小企業(yè)發(fā)展思路分析[J].時代金融，2015（14）：112.