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    淺議互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

    2019-01-13 00:27:36王蕾
    魅力中國 2019年41期
    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行銀行客戶

    王蕾

    (唐山學院經(jīng)濟管理系,河北 唐山 063000)

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

    “互聯(lián)網(wǎng)金融”是金融專家謝平于2012年提出的,他指出互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于商業(yè)銀行和資本市場的第三種融資模式。筆者認為,互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)精神相深入結(jié)合的新興領(lǐng)域,是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù),如第三方支付、大數(shù)據(jù)、云計算等來實現(xiàn)資金融通的新型金融模式。

    (二)常見的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式

    1.網(wǎng)絡(luò)支付,是指收款人和付款人的轉(zhuǎn)賬、匯款、結(jié)算等支付交易是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的,它主要有第三方支付和移動支付兩種方式。

    2.網(wǎng)絡(luò)融資,是指互聯(lián)網(wǎng)負責為資金供求雙方搭建平臺,實現(xiàn)資金從供應(yīng)方向需求方的正確流向。優(yōu)點為信息成本低,借款周期短。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不是單純的發(fā)布信息,它要對借款人的收入、信用等級、擔保程度、資金用途等方面進行詳細的調(diào)研。

    3.網(wǎng)絡(luò)理財,是指通過互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的理財服務(wù)和金融資訊,根據(jù)外界條件的變化不斷調(diào)整其剩余資產(chǎn)的存在狀態(tài),以實現(xiàn)自己收益最大化的活動。如以余額寶為代表的各類理財產(chǎn)品。

    4.大數(shù)據(jù)金融,是指在匯集了大量錯綜復雜的數(shù)據(jù)中,通過對這些數(shù)據(jù)進行實時分析,來準確預測客戶行為,從而保障金融機構(gòu)和金融服務(wù)平臺在提供服務(wù)時事半功倍。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的威脅

    (一)減少了商業(yè)銀行的利潤來源

    互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),減少了商業(yè)銀行的利潤來源。以余額寶為例,其不僅影響了各大銀行理財產(chǎn)品的銷售,同時也分流了部分銀行存款,降低了銀行因存款利差而獲得的利潤。像P2P、眾籌此類的網(wǎng)絡(luò)信貸得到了很多微小企業(yè)的推崇。商銀行流失了這部分客戶,利潤也就隨之消失。第三方支付平臺發(fā)展,逐漸取代了柜臺工作方式,即本屬于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入流進了第三方支付平臺的口袋。

    (二)沖擊了商業(yè)銀行的經(jīng)營模式

    首先,我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式是以網(wǎng)點分布為依托,客戶有時須到網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù),這就給客戶增加了時間、資金成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融,打破了時間和空間的限制,客戶能靈活運用時間去完成相應(yīng)的業(yè)務(wù),沖擊了商業(yè)銀行的中介地位。其次,在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中,不管是資金需求者還是供應(yīng)者都必須以銀行為媒介。而互聯(lián)網(wǎng)金融,是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為供需雙方提供了直接信息搜索平臺,弱化了商業(yè)銀行資金中介的功能。再次,互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了銀行注重20%客戶的服務(wù)模式。它重視余下的80%小微客戶帶來的“長尾”經(jīng)濟效益。正是這種接地氣的服務(wù)模式轉(zhuǎn)移了銀行很多客戶,影響了其金融中介的地位。

    (三)對商業(yè)銀行人才隊伍的影響

    商業(yè)銀行由于其管理模式行政色彩濃,業(yè)務(wù)創(chuàng)新難度大等原因,加上互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,導致了銀行快速發(fā)展受限。其工作人員所面臨的工作壓力越來越大,工作業(yè)績下滑,薪酬水平?jīng)]有得到良好的提升,其結(jié)果就是人才流失。很多流失人才認識到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良性態(tài)勢和不錯待遇,紛紛轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展。此外,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的人才培養(yǎng)模式。

    (四)挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的風險監(jiān)督體系

    互聯(lián)網(wǎng)金融打破原有時間和空間的限制,在給人們帶來方便快捷的同時,也擴大了流動風險的發(fā)生,在交易中更多的不確定性挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的風險管理體系。

    三、商業(yè)銀行的應(yīng)對舉措

    (一)建立以客戶為中心的模式

    首先,商業(yè)銀行應(yīng)樹立以客戶為中心的服務(wù)意識,以客戶的需求為起點去進行產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)優(yōu)化、重塑業(yè)務(wù)流程等活動,合理配置資源,為客戶提供個性化、定制化的服務(wù)。其次,積極開展普惠金融活動,盡可能讓所有人都享受到平等的金融服務(wù)。再次,努力推動網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級,向智能化、輕型化、社區(qū)化轉(zhuǎn)移。最后,重視風險防范的重要性。商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新去完善風險控制的方法和手段,推行分類管理。

    (二)重視大數(shù)據(jù)的積累和挖掘

    銀行應(yīng)重視大數(shù)據(jù)庫的積累和挖掘。第一,打造大數(shù)據(jù)平臺。數(shù)據(jù)來源由兩部分,一部分來源于銀行自己已經(jīng)積累的客戶的交易信息,分析客戶購買習慣、購買量等。另一部分來源于社交網(wǎng)站、各大電商等其他數(shù)據(jù)平臺,將客戶的各類信息有效融合,實現(xiàn)雙贏;第二,建立大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫。對這些大量的數(shù)據(jù)進行實時處理,通過建立良好的數(shù)據(jù)模型,對數(shù)據(jù)進行存儲和分析,從而得出每個人的消費理念和差異化需求,為客戶提供最為貼切的服務(wù)。

    (三)積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作

    銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作可以有如下方式:第一,成立信息資源共享機制?;ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)擁有強大的微、小客戶群體,其保存的信息資源十分完善;商業(yè)銀行的信息資源大多聚焦在大中型企業(yè)上,雙方可以資源整合,各取所需。第二,合作開展小額信貸。銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作,借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信息和管理優(yōu)勢,再加上自己資金上的優(yōu)勢共同籌建小額信貸融資平臺,增加貸款發(fā)放的額度。第三,技術(shù)上開展合作。銀行是否具有先進技術(shù)的研發(fā)能力和應(yīng)用能力也是銀行能否媲美其他金融組織的關(guān)鍵因素,因此,商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作,開發(fā)個性化的信息系統(tǒng)及軟件,推出更多適合客戶實際需要的產(chǎn)品。

    (四)注重復合型人才的培養(yǎng)

    互聯(lián)網(wǎng)金融具有科技、金融兩方面屬性,這就對業(yè)務(wù)人員提出了更高的要求,而現(xiàn)階段銀行嚴重缺乏既精通網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又熟練掌握銀行業(yè)務(wù)的復合型人才,其結(jié)果就是研發(fā)出的金融產(chǎn)品不能滿足當今消費者。因此,商業(yè)銀行在招聘時應(yīng)傾向招錄復合型人才,同時,對現(xiàn)有工作人員進行全方面的培訓,制定科學的人才培訓計劃,大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)知識、市場營銷技能等復合型人才。此外,建立良好的激勵約束機制,充分調(diào)動員工的積極性,使每類人才都為銀行盡心盡力,不僅可以避免人才流失,更是商業(yè)銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的保障。

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