高職學生網(wǎng)絡(luò)借貸消費行為研究

胡姝婷 陸振浩 張趙江 余邵華

[摘? ? ? ? ? ?要]? 校園網(wǎng)絡(luò)借貸是一把雙刃劍，在為大學生提供資金支持的同時，也帶來了諸多風險和隱患。以高職大學生作為調(diào)研對象，通過問卷調(diào)查等實證研究策略，利用調(diào)研數(shù)據(jù)全面分析高職大學生網(wǎng)絡(luò)借貸消費行為產(chǎn)生的社會誘因以及學生群體的特殊原因。根據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，進一步探索改善高職大學生網(wǎng)絡(luò)借貸消費行為的有效策略，有針對性地提出針對校園網(wǎng)貸現(xiàn)象管理的政策建議，以期為推動校園網(wǎng)貸行業(yè)良性發(fā)展，為在校學生健康成長保駕護航。

[關(guān)? ? 鍵? ?詞]? 網(wǎng)絡(luò)借貸;高職大學生;消費行為

[中圖分類號]? G715? ? ? ? ? ? ? ?[文獻標志碼]? A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? [文章編號]? 2096-0603（2019）31-0276-02

一、校園網(wǎng)絡(luò)借貸悲劇不斷上演

盡管網(wǎng)絡(luò)借貸一定程度上為校園學生生活帶來便利，但同時引致一些風險。近年來，媒體上關(guān)于大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的悲劇不時爆出。

對剛?cè)胄５拇髮W生來說，一方面消費需求強烈，另一方面法律意識薄弱，很容易走向利率極高的校園貸款。由于網(wǎng)上貸款分期消費門檻很低，為大學生提供了一個預(yù)支消費、奢侈消費的平臺，但不少大學生由于沖動消費，導致負債累累，給正常學習帶來困擾。一旦出現(xiàn)逾期不還的情況，將會影響大學生在銀行的個人征信。此外，這些小額網(wǎng)貸公司一旦出現(xiàn)變故，大學生的學生證和身份證等隱私信息也存在泄露的隱患。更有甚者，一些不良的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在著虛假宣傳和不正規(guī)、不道德的手段等問題，高利貸、騙貸、裸貸、暴力催貸等一系列惡性事件，造成了惡劣的社會影響。

二、高職生網(wǎng)貸消費行為分析

為了解高職大學生借貸消費情況，探尋相應(yīng)的對策方法，本研究對本市5所高職院校進行網(wǎng)絡(luò)問卷抽樣調(diào)查，問卷回答人數(shù)共計1032人，有效回收1032份，有效回收率為100%。除此之外，我們還對這3所高職院校及2所本科高校進行了面對面訪談，內(nèi)容涵蓋消費水平、借貸消費方式、借貸消費認知三大類別。通過對不同性質(zhì)學校的訪談結(jié)果以及前期問卷調(diào)查結(jié)果，基于消費行為視角下，開展高職大學生網(wǎng)貸消費行為研究，本文得出了以下研究結(jié)論。

（一）高職學生消費習慣存在問題，為網(wǎng)貸提供可乘之機

1.消費與收入難以匹配

社會普遍的狀況是現(xiàn)如今大學生消費水平高，但是自己還沒有固定收入，資金來源單一。調(diào)查結(jié)果顯示，94.68%的高職學生生活費來源于父母，其月生活費在800～2000元之間，且在這樣的情況下仍有15.87%的人認為生活費不夠。于是越來越多的高職大學生會去選擇網(wǎng)絡(luò)借貸這種便捷高效的方式。由此消費與收入不平衡會讓高職大學生陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的惡性循環(huán)甚至到達無法償還的地步。

2.高職學生消費觀念成人化趨勢顯著

高職學生心理的成熟伴隨著消費個性的成熟，對預(yù)支消費的接受能力也不斷強化。調(diào)查中對預(yù)支消費嘗試分期消費的沒有排斥心理的學生占近30%。根據(jù)統(tǒng)計，高職在校的大學生數(shù)量約有1140萬，由此大約推測高職學生中貸款金額1000～3000和3000以上的人分別約有41萬和60萬。如此的發(fā)展趨勢網(wǎng)絡(luò)借貸儼然會成為促進高職大學生消費的一大推手，網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展空間越來越大，所存在的問題也會日益增多。

3.青睞高速快捷消費方式

移動支付是科技和社會帶來的革命性發(fā)展，高職大學生在平常支付時95.2%的人選擇了支付寶，66.08%的人選擇了微信。75.26%的高職大學生希望網(wǎng)絡(luò)借貸的到賬日期是5天之內(nèi)，且部分網(wǎng)絡(luò)借貸利率低，迎合大學生消費心理和需求特點的同時，自然能推動大學生網(wǎng)絡(luò)借貸消費行為的出現(xiàn)。高職大學生選擇便捷的移動方式也說明了他們傾向于更為高效便捷的生活方式，于是網(wǎng)絡(luò)借貸無疑是一種完全符合他們特點的借貸方式。

4.消費層次多元化，進一步刺激消費行為

經(jīng)濟快速發(fā)展，國內(nèi)消費水平也在不斷提高。高職大學生的消費行為也在不斷變化，除了滿足自身基本生存的消費外，還拓寬了在精神文化與娛樂發(fā)展方面所開展的“質(zhì)量”消費。比如在申請貸款后，30%的高職大學生選擇用于購買衣服和化妝品，14%的學生選擇購入電子產(chǎn)品。其實不可否認的是高職大學生可能畢業(yè)面臨的創(chuàng)業(yè)就業(yè)壓力相較本科大學生會更大，面對嚴峻的就業(yè)形勢，使高職大學生注重學業(yè)方面的消費和精神文化消費，學習消費和創(chuàng)業(yè)投資的消費也成為消費的一部分。

（二）高職學生網(wǎng)絡(luò)借貸認知不足、消費法律知識欠缺

調(diào)查顯示，93.53%的高職大學生使用過螞蟻花唄等網(wǎng)絡(luò)借貸軟件，但幾乎所有人都知道這就是網(wǎng)絡(luò)借貸消費，這充分體現(xiàn)了高職大學生對網(wǎng)絡(luò)借貸的認知還比較片面化。認知不足的一方面還包括對維護自我權(quán)益的欠缺。調(diào)查中僅有15.34%的高職大學生知道運用法律手段維護自己的權(quán)益，14.59%的學生覺得身陷“校園貸”通過法律維權(quán)的可行性并不是很高，51.7%的學生認為也只是只能解決部分問題?？梢钥闯鲈诓涣私庀M法律的同時會產(chǎn)生對自己維權(quán)的不信任和對法律權(quán)威的不信任，導致最后無法采取正確的途徑保護自己。這會讓后期存在的不良網(wǎng)絡(luò)借貸問題堆積得不到解決。

（三）新媒體進一步傳播誘導高職學生非理性消費

通過問卷的調(diào)查結(jié)果，我們可以看到有60.02%的高職學生是通過一些APP了解到網(wǎng)絡(luò)平臺的，同時有45.03%的學生，可以說接近一半的學生購買過網(wǎng)紅產(chǎn)品，而高職大學生這一特殊群體恰好極易被這些現(xiàn)象誘導，為追求潮流和所謂的跟緊時代步伐，走上盲目消費的道路。所以，無論是新興媒體本身還是其衍生產(chǎn)品，都加快了新興產(chǎn)品的傳播速度，大量的信息蜂擁而至，高職大學生難以在短時間內(nèi)理智篩選，再加上高職大學生對電子媒介的依賴，這一切使新型媒體對他們的消費行為產(chǎn)生一定引導，促成其非理性消費觀念的形成。

（四）借貸平臺不規(guī)范化誘導高職學生過度消費

據(jù)不完全統(tǒng)計，我國現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大大小小能有4000余家，其中不乏一些非正規(guī)的平臺。自2007年起，由于網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅速，相關(guān)機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管和相關(guān)立法會有一定不足。2015年央行等十部門發(fā)布的第一次系統(tǒng)性書面規(guī)范《指導意見》中的相關(guān)規(guī)定也只有短短三百字。除了立法和監(jiān)管的缺失外，網(wǎng)貸平臺還沒有統(tǒng)一的規(guī)范運作標準。另外，不法借貸平臺抓住了高職大學生追求操作簡單便捷、到賬快、利率低的借貸方式的特點，打起“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”等幌子，向高職院校伸出魔爪。這樣一來，有貸款需求的高職學生就會更容易被誘導。在我們的訪談過程中大部分受訪對象提出很多這樣不規(guī)范的借貸平臺會更容易讓大學生上當受騙。

三、對策思考及展望

從以上對部分高職院校網(wǎng)絡(luò)問卷抽樣調(diào)查以及各高職、本科高校訪談的結(jié)果分析可以看出，高職學生校園貸問題的解決刻不容緩。為根治不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為，需要強化大學生正確消費觀的教育，同時建立針對高職院校學生的網(wǎng)絡(luò)借貸消費引導機制，為其網(wǎng)貸行為疏通路徑。具體提出以下幾點對策。

（一）高職學生個人要培養(yǎng)樹立正確消費觀，培養(yǎng)其自主監(jiān)督意識

消費是個人的購買行為，但從深層次探究，消費心理和消費行為既是消費者個性化的過程，也是消費者社會化的過程。一些學生逐漸沾染上資本主義國家盛行的拜金主義、攀比主義等消費觀念。然而，高職學生本身沒有收入，主要依靠家庭經(jīng)濟支持。在此沖突下，高職學生開始借助網(wǎng)貸手段。因此，從根源上管理網(wǎng)貸對高職學生的影響，需要高職學生樹立正確的消費觀，培養(yǎng)自主監(jiān)督意識。

（二）高職學校加強網(wǎng)貸及相關(guān)法律知識教育，幫助學生理性處理網(wǎng)貸消費

首先，高職學校要將網(wǎng)貸常識和消費觀教育引入課堂教育，通過課程教育，可以使高職學生將注意力轉(zhuǎn)移至學習和自我提高上，自覺摒棄拜金主義和金錢至上的思想，傳播正確消費觀。其次，高校要運用QQ、微信等媒體平臺傳播正確的消費常識。如利用高職學生受眾較廣的公眾號分享網(wǎng)貸的不良后果，為高職學生敲響警鐘。最后，還需要依托高職學生的一些社團平臺，通過演講、沙龍等活動，幫助高職學生將正確的消費觀引入實際生活場景。通過這些方式，可以幫助高職學生普及法律知識，在面對網(wǎng)貸時及時找到法律武器維護自身利益。

（三）社會應(yīng)加強媒體傳播的監(jiān)督，重視社會不良消費風氣對青少年的影響

高職學生作為新一代社會主義接班人，應(yīng)以社會主義核心價值觀為指導，根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況，立足健康積極的生活和學習需求，量力而行，適度消費。對社會相關(guān)部門來說，做好高職學生入學之初消費觀的正面引導至關(guān)重要。社會可通過建立助學貸款和助學金的申請和發(fā)放契機，教育大學生誠信為人，感恩學校、社會和家庭，珍惜自己的金融誠信記錄，將有限的國家助學金用于購買學習和生活必備品，杜絕網(wǎng)貸。

（四）政府落實其主導的“硬約束”治理，監(jiān)督正規(guī)金融機構(gòu)運營

規(guī)范、細化對校園貸的管理，紓解、遏制校園貸的問題，政府相關(guān)職能部門責無旁貸。銀監(jiān)會要落實并監(jiān)督相關(guān)商業(yè)銀行和政策性銀行，銀行則可根據(jù)大學生的消費水平、償債能力等設(shè)置合理的貸款額度和還款利率，制定完善的風險管理制度并做好貸后的管理監(jiān)督，為高校學生提供更加陽光的校園信貸產(chǎn)品;而各地金融辦、銀監(jiān)局應(yīng)協(xié)同工商管理部門加大整治力度，暫停非法網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)對大學生的借款業(yè)務(wù)。同時，將現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)中仍有惡意欺詐、暴力催收等嚴重問題的企業(yè)移交公安和司法部門并追究其刑事責任。

參考文獻：

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編輯 張 慧