金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主辦行制度分析

田建樞 張琳國 秦啟玲

為深入貫徹落實《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》，進一步優(yōu)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體金融服務(wù)，支持和促進縣域農(nóng)業(yè)適度規(guī)模發(fā)展，提高農(nóng)村的經(jīng)濟水平和農(nóng)民經(jīng)濟收入。結(jié)合轄區(qū)實際，我們對靖遠縣在推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主辦行制度進行了調(diào)研和分析，總體來看，在推動農(nóng)業(yè)適度經(jīng)營和縣域經(jīng)濟發(fā)展方面取得了積極成效，農(nóng)民經(jīng)濟收入也得到了一定的提高，但受當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟下行、市場不景氣的影響，靖遠縣金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的問題逐漸凸顯，對經(jīng)營主體扶持不到位的情況時有發(fā)生，各主辦行亟待從基礎(chǔ)服務(wù)、客戶培育、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、信用建設(shè)等方面開展多層次金融服務(wù)。

一、? 金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的基本情況

（一）貸款投放總體情況

自2015年金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體工作開展以來，靖遠縣農(nóng)商行，建行，工行等7家銀行累計向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款150033.19萬元，解決了32家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、21家農(nóng)民專業(yè)合作社的融資需求，實現(xiàn)林果、畜禽、蔬菜三大特色產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值73851萬元，創(chuàng)造就業(yè)崗位2650個，培育了一批農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，有力地支持了靖遠縣農(nóng)業(yè)一條龍產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

（二）貸款投放具體情況

自2015年，人民銀行靖遠縣支行積極引導(dǎo)轄內(nèi)建行等7家金融機構(gòu)，主動支持新型農(nóng)業(yè)的經(jīng)營主體發(fā)展，推動了靖遠縣域經(jīng)濟發(fā)展的提質(zhì)增效。具體情況如下：

工行靖遠縣支行立足服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展，探索實施新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主辦行制度，增加貸款的發(fā)放，有效支持了縣域新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的蓬勃發(fā)展。累計向甘肅同益藥業(yè)有限公司發(fā)放貸款2850萬元，支持了該公司擴大經(jīng)營規(guī)模，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟效益。

農(nóng)行靖遠縣支行積極發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用，圍繞種植水果、飼養(yǎng)家畜家禽和種植特色蔬菜，涉農(nóng)貸款重點投向農(nóng)民專業(yè)合作社。累計向轄區(qū)12家農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款537萬元，減輕了農(nóng)戶的經(jīng)濟壓力，支持了農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

建行靖遠縣支行針對該縣“三農(nóng)”發(fā)展的現(xiàn)狀和需求，以加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為核心，重點支持種養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品加工等領(lǐng)域信貸需求，累計向甘肅一正農(nóng)業(yè)科技有限公司、甘肅金杞福源生物制品股份公司等5家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款52033萬元，其中：甘肅金杞福源生物制品股份公司已成為靖遠縣規(guī)模最大的枸杞加工廠 。

中國郵儲銀行靖遠支行加大了服務(wù)“三農(nóng)”的力度，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展模式，推出了對大型農(nóng)業(yè)基地如農(nóng)村合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款，累計向靖遠縣阜豐種養(yǎng)殖專業(yè)合作社、靖遠縣飛天鼎盛農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款6925萬元，其中：甘肅中盛農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司已發(fā)展成為集農(nóng)產(chǎn)品種植、奶牛養(yǎng)殖，鮮奶集中銷售、有機肥加工生產(chǎn)銷售為一體的高科技農(nóng)業(yè)企業(yè)。

由于新型農(nóng)業(yè)資金需求較大，甘肅銀行靖遠縣支行為支持縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展，自2015年起，通過與靖遠縣中小企業(yè)融資擔(dān)保公司合作，累計向甘肅隴蓄園農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司、靖遠坤宏豐種養(yǎng)殖農(nóng)民專業(yè)合作社等5家貸款30084萬元，幫助企業(yè)擴大了規(guī)模，提高了周邊農(nóng)戶的經(jīng)濟收入。

蘭州銀行靖遠縣支行立足于本縣實際，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展，累計向甘肅中盛農(nóng)業(yè)科技有限公司、甘肅惠民天資農(nóng)產(chǎn)品有限公司等5家龍頭企業(yè)貸款12546萬元，其中：向甘肅惠民天資農(nóng)產(chǎn)品有限公司發(fā)放一年期流動性貸款300萬元，有力地支持了其特色產(chǎn)品銷往全國。

靖遠農(nóng)商銀行大力支持涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，累計向白銀熙瑞生物工程有限公司等12家農(nóng)業(yè)企業(yè)、5家農(nóng)民專業(yè)合作社貸款44570.19萬元，其中：向白銀熙瑞生物工程有限公司發(fā)放貸款1000萬元，用于新產(chǎn)品的開發(fā)及原材料的采購，該公司已成為甘肅省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重點龍頭企業(yè)，為本地貧困地區(qū)提供了脫貧致富的平臺，實現(xiàn)了良性可持續(xù)循環(huán)。

（三）金融機構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸創(chuàng)新情況

靖遠縣轄內(nèi)7家金融機構(gòu)在支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體過程中，大部分采用傳統(tǒng)的資產(chǎn)抵押和第三方擔(dān)保模式，只有甘肅銀行靖遠縣支行推出“小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款”模式，由政府提供“風(fēng)險補償金”，同時企業(yè)繳納“互助擔(dān)保金”。兩者共同建立補償擔(dān)保基金，用于風(fēng)險補償、擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。

（四）金融服務(wù)情況

全縣各家銀行向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體客戶提供基本賬戶服務(wù)、網(wǎng)上銀行結(jié)算、信用卡、理財服務(wù)，并根據(jù)現(xiàn)金流給予利率優(yōu)惠，必要時提供法人個人消費貸款。

二、金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展存在的問題

（一）財務(wù)管理規(guī)范性不足，有效擔(dān)保比例低

據(jù)調(diào)查，一方面是靖遠縣多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體財務(wù)信息透明度差，雖開立結(jié)算賬戶但無結(jié)算往來，金融機構(gòu)很難判斷其經(jīng)營情況。二是粗放式的經(jīng)營管理，缺乏長遠發(fā)展規(guī)劃，難以抵御農(nóng)業(yè)市場變動風(fēng)險，不少企業(yè)生命周期短，很多曇花一現(xiàn)。三是生產(chǎn)規(guī)模普遍小，農(nóng)村土地、財產(chǎn)等流轉(zhuǎn)所需的評估、登記、交易等服務(wù)缺失，依法可抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)面臨抵押、變現(xiàn)難，難以滿足金融機構(gòu)信貸門檻，制約金融機構(gòu)信貸投入。

（二）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不豐富，標準化建設(shè)有待提高

受農(nóng)業(yè)市場不景氣影響，金融機構(gòu)更加注重防范信貸風(fēng)險，對生產(chǎn)合作社、龍頭企業(yè)和專業(yè)大戶等主體，金融支持力度不足，缺乏提供針對性金融服務(wù)，客觀上約束了農(nóng)業(yè)信貸市場的開拓。一是信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，未針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營特點，開發(fā)出針對性強的信貸產(chǎn)品，有待于進一步優(yōu)化信貸產(chǎn)品種類、審批流程和風(fēng)險管理。二是一些企業(yè)安全意識低，為了利益最大化，降低了安全標準。

（三）涉農(nóng)信用評級不規(guī)范，信息共享機制尚未建立

目前，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評級由農(nóng)商行推進，信用評級結(jié)果共享性不足，客觀上影響了信用價值的發(fā)揮。一是受信息不對稱制約，涉農(nóng)金融機構(gòu)難以掌握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的產(chǎn)品銷售、產(chǎn)品成本等信息，無法對貸款對象進行科學(xué)評估。二是在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，地方政府協(xié)調(diào)各部門采集信息難度大，尚未建立統(tǒng)一、完整的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)濟檔案。

（四）信貸風(fēng)險補償機制不健全，缺乏長效保障

據(jù)調(diào)查，靖遠縣共有16家保險公司，而涉及農(nóng)業(yè)保險的占極少數(shù)，只有兩家，而且以政策性農(nóng)業(yè)保險為主，種類少、保險的額度低、保險費用高，同時保險的密度和深度還需要繼續(xù)提高。地方政府政策性貸款貼息資金不到位、擔(dān)保公司經(jīng)營舉步維艱、財政困難無法建立長效的農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，涉農(nóng)金融機構(gòu)懼于信貸風(fēng)險，惜貸現(xiàn)象普遍。

三、金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的政策建議

（一）規(guī)范經(jīng)營管理，擴大擔(dān)保范圍

一是積極引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)范管理，從產(chǎn)權(quán)的登記，到股份金額設(shè)置和利潤分配等諸多方面予以規(guī)范，對在行業(yè)內(nèi)信用較好、資金規(guī)模和產(chǎn)業(yè)較大的企業(yè)進行重點扶持，以增強金融機構(gòu)貸款的發(fā)放額度。二是探索實施抵押貸款，抵押物可為生產(chǎn)的設(shè)備儀器、農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)村土地，在某些信用額度和經(jīng)營較為集中的地區(qū)，可以設(shè)置互相擔(dān)保和抵押政策。三是建立健全資產(chǎn)評估、資產(chǎn)交易等服務(wù)場所，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押物處置和變現(xiàn)提供市場環(huán)境。

（二）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善標準化建設(shè)

一是積極引導(dǎo)各家金融機構(gòu)貫徹落實農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的指導(dǎo)意見，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、經(jīng)營方式。在貸款信用額度和價格等方面給予一定程度的優(yōu)惠，有的放矢地滿足不同新型主體的實際需求。二是做好產(chǎn)前培訓(xùn)、產(chǎn)中給予技術(shù)方面的指導(dǎo)和管理、產(chǎn)后進行統(tǒng)一的銷售，同時對銷售市場進行拓展，使靖遠縣農(nóng)產(chǎn)品綠色無污染的特點得到廣大消費者公認。三是充分利用各類媒體和推廣會等方式，以本地特色產(chǎn)品為主題做好大型宣傳活動，對服務(wù)主體的產(chǎn)品進行大力宣傳和報道，緊緊依靠品牌營銷促進收入增長。

（三）完善信用檔案，建立共享機制

金融機構(gòu)信貸風(fēng)險防范與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用資源建設(shè)相輔相成，重點將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評定納入農(nóng)村信用體系建設(shè)范圍，同時列入金融機構(gòu)農(nóng)村信用體系建設(shè)考核中，依托農(nóng)戶信用信息采集系統(tǒng)，加強和完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評定。法院加大對失信新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的曝光公訴力度，銀行對失信新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用額度進行限制，對信用良好的主體進行正向激勵，反之，對信用較差的經(jīng)營主體進行懲戒。

（四）健全風(fēng)險補償機制，促使良性發(fā)展

一是建議地方政府向上級財政申請，在財政容許的情況下建立長效的農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，適當(dāng)分擔(dān)金融機構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸風(fēng)險。二是積極引導(dǎo)保險公司完善農(nóng)業(yè)保險品種，降低保費額度，發(fā)展農(nóng)業(yè)商業(yè)保險，提高農(nóng)村保險的密度和深度。三是積極對接保險公司等合作部門，對信用狀況良好的企業(yè)和個人發(fā)放貸款。

（作者單位：中國人民銀行靖遠縣支行）