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    對金融機構(gòu)貸后逾期專業(yè)管理的建議

    2019-01-09 07:11:31劉家旺
    時代金融 2019年31期
    關(guān)鍵詞:合理化建議仲裁

    劉家旺

    摘要: 在世界經(jīng)濟一體化進程逐漸加快的大背景下,國際交流及經(jīng)濟活動日趨頻繁,跨國糾紛也逐漸增多。仲裁作為全球性跨國糾紛的爭議解決和國內(nèi)糾紛化解的有效手段之一,提高糾紛爭議解決的時間效率,降低糾紛爭議解決的時間成本和訴訟累贅,已經(jīng)成為國際的廣泛共識,越來越多地受到世界各國商事交易主體的重視和應(yīng)用。近年來,在國內(nèi)經(jīng)濟金融糾紛中,仲裁作為一種高效的糾紛調(diào)解手段也被廣泛接受和運用。金融機構(gòu)貸后逾期專業(yè)管理系統(tǒng)一文立足于當前金融糾紛案件普遍面臨的困境,并以銀行業(yè)金融機構(gòu)為例展開分析,通過比較糾紛的事前和事后處理方式,引入一種糾紛調(diào)解與仲裁聯(lián)動機制,對解決當前的金融糾紛困境給出合理化建議。

    關(guān)鍵詞: 金融糾紛 仲裁 糾紛調(diào)解及仲裁聯(lián)動機制 合理化建議

    一、當前金融糾紛案件面臨的困境

    (一)金融創(chuàng)新形勢下的金融糾紛困境

    隨著金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展創(chuàng)新和國家金融監(jiān)管領(lǐng)域的放松,金融行業(yè)在我國得到了繁榮和發(fā)展,但在高速發(fā)展的背后,也存在一些隱憂。①大量P2P、714高炮、非法股權(quán)、虛擬幣交易等“偽金融科技”“偽金融創(chuàng)新”的金融亂象,以及非法討債、暴力催收等行為的存在,值得引起我們足夠重視。“山東聊城于歡殺死討債辱母者案件”的發(fā)生,以及該案15名關(guān)聯(lián)討債者的被拘捕僅僅揭示了全國非法討債現(xiàn)象的冰山一角,同時觸動了全國人民善良的心。

    “創(chuàng)新是一個民族進步的靈魂,是一個國家興旺發(fā)達的不竭動力。”金融業(yè)對國民經(jīng)濟的發(fā)展和穩(wěn)定至關(guān)重要,金融領(lǐng)域的創(chuàng)新更值得我們重視,需要監(jiān)管創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、治理創(chuàng)新等一系列配套措施去處理好金融創(chuàng)新帶來的金融糾紛,保障金融業(yè)的合規(guī)、健康發(fā)展。

    在堅定支持國家對非法金融領(lǐng)域存在的金融亂象進行監(jiān)管、治理、取締的同時,我們不禁思考,在創(chuàng)新的經(jīng)濟金融形勢下,面對法院系統(tǒng)在各類紛繁復雜案件不斷劇增的情況下,對案件多、辦案法官少的困境,作為金融行業(yè)主力的持牌合規(guī)金融機構(gòu),從始至終均受到中國銀保監(jiān)會的嚴監(jiān)管和行業(yè)自律性約束,特別是金融領(lǐng)域借貸糾紛,該系列糾紛屬于事實清楚、流程真實、證據(jù)充分的特定領(lǐng)域商事糾紛。因此急需一個新穎而又富有效率的合法專業(yè)第三方平臺,來快速促進金融借貸逾期糾紛解決效率的提升。

    (二)當前金融糾紛的處理——以銀行業(yè)金融機構(gòu)為例

    我們以我國金融行業(yè)最重要、最有代表性的銀行業(yè)金融機構(gòu)為例進行分析。發(fā)放貸款,作為銀行業(yè)金融機構(gòu)最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù),也最容易出現(xiàn)金融糾紛。當面對信貸逾期案件頻發(fā),銀行業(yè)金融機構(gòu)的應(yīng)對方案主要是自己組織清收處置、訴訟或依賦強公證文書申請強制執(zhí)行。這三種手段各有優(yōu)劣,主要存在以下問題:

    1.金融機構(gòu)自己清收處置的缺點。由于銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)流程的特殊性,一個銀行的基層支行從信貸客戶的營銷發(fā)展、業(yè)務(wù)考察、業(yè)務(wù)授信、發(fā)放貸款、貸后管理、逾期催收等每個流程,都是銀行信貸管理的基本程序,作為專業(yè)發(fā)展和培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的市場金融消費客戶,信貸管理部門及客戶經(jīng)理成為與信貸客戶聯(lián)系的橋梁和紐帶,他們之間需要經(jīng)歷考察洽談、聯(lián)姻、信貸管理正常階段的“蜜月期”,是金融機構(gòu)的專業(yè)領(lǐng)域和專業(yè)特長。

    一旦客戶逾期違約,就會成為即將“分手”的沖突對象。作為又是信貸客戶經(jīng)理,又是催收責任人,客戶無法接受一個前期關(guān)愛有加如太陽般溫暖,后期嫌貧愛富的變身惡人的信貸經(jīng)理。金融機構(gòu)自己的人員去清收處置,無法進行專業(yè)角色的轉(zhuǎn)換,效率及效益、效果及結(jié)果如何?自然可想而知。

    金融消費客戶(債務(wù)人)客觀上也屬于消費者權(quán)益保護法應(yīng)當保護的金融消費對象,所以銀行業(yè)金融機構(gòu)不能既當運動員,又當教練員,再當裁判員。因為自己催收自己形成的清收流程證據(jù)不具有排他性和公正性,難以實現(xiàn)清收階段及時發(fā)現(xiàn)風險隱患的合規(guī)風險控制。

    秉承專業(yè)的人做專業(yè)的事,專業(yè)的事應(yīng)該交給專業(yè)的機構(gòu)去做的原則,在把催收工作交給專業(yè)機構(gòu)時,因為任何開源及外購的信息管理系統(tǒng)或工作系統(tǒng)均可能有后臺漏洞及源代碼泄密風險,為防止金融機構(gòu)金融信息和債務(wù)人信息(含商業(yè)秘密)及個人隱私的泄露風險,同時為防止極少數(shù)服務(wù)機構(gòu)和極少數(shù)服務(wù)人員為了品牌推廣及業(yè)務(wù)領(lǐng)域覆蓋的宣傳需要,低價中標簽合同,誤了銀行又害同行。

    2.訴訟流程處置的缺點。本來銀行業(yè)債權(quán)債務(wù)逾期糾紛,受銀保監(jiān)會監(jiān)管,按照法律法規(guī)嚴監(jiān)管要求,遵循中國幾千年的“欠債還錢、天經(jīng)地義”古訓,奉行多一分不要,少一分不行的原則,具有事實清楚、證據(jù)充分、債權(quán)明確、關(guān)系簡單、流程真實等五大特點。

    但是通過審判機關(guān)的強制性介入,基本上債務(wù)人都會依法尋求法律顧問、或者尋求法律服務(wù)機構(gòu)的幫助,但是法律服務(wù)機構(gòu)極少數(shù)是法律援助性質(zhì)的免費服務(wù),大多數(shù)法律服務(wù)機構(gòu)都是有償性質(zhì)的服務(wù)機構(gòu),有償服務(wù)性質(zhì)就會帶來競爭的后果,就會有極個別有償服務(wù)的法律服務(wù)人員,為了體現(xiàn)有償服務(wù)的復雜性及專業(yè)性,對客觀、真實、合法的逾期金融債權(quán)訴訟主張,就要給被服務(wù)對象(債務(wù)人和擔保人)提供復雜的專業(yè)性對抗方案,形成對抗性的法律服務(wù),延長償債的時間空間及降低或者減少償債金額,以達到專業(yè)性服務(wù)的效果,形成服務(wù)收益。

    其最終的結(jié)果就是沒有讓債權(quán)人的債權(quán)資金形成有效回收、重新投入高效有息的周轉(zhuǎn)運營,產(chǎn)生新的資金鏈收益。而形成的對抗性,阻斷了債權(quán)人和債務(wù)方的友好聯(lián)系,反而給債權(quán)人及債務(wù)人等當事人增加各種前期訴訟處置成本,形成訴訟累贅,導致訴訟周期延長,提高處置難度,給債務(wù)人帶來償債周期的延長,給債權(quán)人的債權(quán)實現(xiàn)帶來資金占用財務(wù)成本和綜合訴訟成本的顯著增加。

    3.公證強制執(zhí)行流程處置的缺點。在金融機構(gòu)及借款人和擔保人辦理貸款時,前期需要辦理大量繁瑣的公證驗證及流程手續(xù),承擔前期公證費用,對簡化信貸手續(xù),依照銀行業(yè)監(jiān)督監(jiān)管法規(guī)降低信貸成本要求,具有較大的局限性。

    按照《中華人民共和國公證法》第二十五條,自然人、法人或者其他組織申請辦理公證,可以向住所地、經(jīng)常居住地、行為地或者事實發(fā)生地的公證機構(gòu)提出。

    申請辦理涉及不動產(chǎn)的公證,應(yīng)當向不動產(chǎn)所在地的公證機構(gòu)提出;申請辦理涉及不動產(chǎn)的委托、聲明、贈與、遺囑的公證,可以適用前款規(guī)定。②

    《公證程序規(guī)則》第三章,公證執(zhí)業(yè)區(qū)域指出:第十三條公證執(zhí)業(yè)區(qū)域是指由省、自治區(qū)、直轄市司法行政機關(guān),根據(jù)《公證法》第二十五條和《公證機構(gòu)執(zhí)業(yè)管理辦法》第十條的規(guī)定以及當?shù)毓C機構(gòu)設(shè)置方案,劃定的公證機構(gòu)受理公證業(yè)務(wù)的地域范圍。公證機構(gòu)的執(zhí)業(yè)區(qū)域,由省、自治區(qū)、直轄市司法行政機關(guān)在辦理該公證機構(gòu)設(shè)立或者變更審批時予以核定。

    公證機構(gòu)應(yīng)當在核定的執(zhí)業(yè)區(qū)域內(nèi)受理公證業(yè)務(wù)。

    第十四條,公證事項由當事人住所地、經(jīng)常居住地、行為地或者事實發(fā)生地的公證機構(gòu)受理。

    涉及不動產(chǎn)的公證事項,由不動產(chǎn)所在地的公證機構(gòu)受理;涉及不動產(chǎn)的委托、聲明、贈與、遺囑的公證事項,可以適用前款規(guī)定。

    第十五條,二個以上當事人共同申辦同一公證事項的,可以共同到行為地、事實發(fā)生地或者其中一名當事人住所地、經(jīng)常居住地的公證機構(gòu)申辦。③

    上述有關(guān)公證的規(guī)定,可能會因為債務(wù)人及其他關(guān)聯(lián)人主張強制執(zhí)行的異議之訴,主張請求強制執(zhí)行公證的強制執(zhí)行無效,會導致人民法院不予執(zhí)行。

    二、對策及建議

    (一)事后的金融糾紛解決方案

    建議銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當把貸后逾期的清收處置專業(yè)管理,把復雜的貸后逾期清收處置業(yè)務(wù)委托專業(yè)的服務(wù)中介機構(gòu)進行處置。同時,服務(wù)機構(gòu)及律師事務(wù)所應(yīng)具備如下招標入圍條件:

    (以下所列條件僅供參考,具體由金融機構(gòu)結(jié)合實際情況制訂)

    第一,有獨立開發(fā)的具有軟件著作權(quán)和知識產(chǎn)權(quán)的調(diào)解處理信息管理系統(tǒng),使用的信息化專業(yè)管理系統(tǒng)具有計算機軟件著作權(quán)和發(fā)明專利,運營機構(gòu)通過“知識產(chǎn)權(quán)管理體系”認證;

    第二,有安全規(guī)范的專業(yè)調(diào)解處理工作標準及保密工作標準,使用的信息化專業(yè)管理系統(tǒng),運營機構(gòu)通過“信息安全管理體系”認證;

    第三,使用的管理系統(tǒng)的運營服務(wù)機構(gòu),應(yīng)當有知法守法的專業(yè)調(diào)解人員或法律服務(wù)工作團隊,持合法機構(gòu)核發(fā)調(diào)解員證或法律服務(wù)工作者證,并在冊繳納社會保險一年以上的人員,達30人以上;

    第四,使用管理系統(tǒng)的運營機構(gòu)成立五年以上,具有五年同業(yè)工作經(jīng)驗及工作業(yè)績,機構(gòu)和股東保證無違法犯罪處罰記錄的;

    第五,經(jīng)營范圍包含有金融機構(gòu)金融外包服務(wù)和債權(quán)調(diào)處信息系統(tǒng)應(yīng)用,經(jīng)人民銀行認定的信用評級機構(gòu)信用評級達到A級及以上的專業(yè)服務(wù)機構(gòu)或執(zhí)業(yè)律師在100人以上的律師事務(wù)所(主體合法)。

    在具備上述招標入圍條件,同時具有依法注冊賦予職能而專業(yè)成立的商事調(diào)解委員會作為指導支持單位,有訴訟或仲裁聯(lián)網(wǎng)處理條件的,可以優(yōu)先外包進行貸后逾期的委托專業(yè)管理。

    (二)事前的金融糾紛處理

    面對金融糾紛,我們除了采取事后的訴訟、追償?shù)却胧┩?,可以從源頭進行處理,把風險隔離在糾紛事前。對此,我們可以引入仲裁機制。

    中國仲裁事業(yè)的發(fā)展目前已步入了一個高速發(fā)展的快車道,中共中央辦公廳2018年12月31日以中辦發(fā)(2018)76號中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于完善仲裁制度提高仲裁公信力的若干意見》的通知。第三部分明確:加快推進仲裁制度改革創(chuàng)新;第四部分明確:提高仲裁服務(wù)國家全面開放和發(fā)展戰(zhàn)略的能力;④第五部分明確:加大對仲裁工作的支持與監(jiān)督力度。

    2019年,國務(wù)院印發(fā)《中國(上海)自由貿(mào)易試驗區(qū)臨港新片區(qū)總體方案》中的第二部分明確:在新片區(qū)內(nèi)設(shè)立業(yè)務(wù)機構(gòu),就國際商事、海事、投資等領(lǐng)域發(fā)生的民商事爭議開展仲裁業(yè)務(wù),依法支持和保障中外當事人在仲裁前和仲裁中的財產(chǎn)保全、證據(jù)保全、行為保全等臨時措施的申請和執(zhí)行。

    商事爭議的創(chuàng)新仲裁解決流程,已經(jīng)正在快速地覆蓋全國,是對商事爭議訴訟的有益、高效補充。

    在律所等金融服務(wù)中介進行貸款逾期事后金融糾紛處理的同時,如果金融機構(gòu)在事前的頂層制度及合同條款設(shè)計方面,引入通過調(diào)解與仲裁聯(lián)動等相應(yīng)流程機制,可以從源頭到結(jié)束,全流程提升銀行業(yè)金融機構(gòu)處理金融糾紛的效率。即在債權(quán)銀行自行催收、委托合法追償清收、強制執(zhí)行公證、訴訟等常規(guī)手段的基礎(chǔ)上,加上網(wǎng)絡(luò)仲裁等創(chuàng)新手段的結(jié)合聯(lián)動機制。在此,我們介紹一個專業(yè)、高效、合規(guī)的“網(wǎng)絡(luò)調(diào)解+仲裁聯(lián)動”金融糾紛解決專業(yè)平臺。

    三、金融機構(gòu)貸后逾期專業(yè)管理系統(tǒng)介紹

    (一)金融機構(gòu)貸后逾期專業(yè)管理系統(tǒng)的發(fā)展背景

    “一種債權(quán)處理系統(tǒng)”(授權(quán)發(fā)明專利號:201410681273)對外是“中國信用財富網(wǎng)”的公示公信平臺,對內(nèi)是云南家旺信用服務(wù)有限公司研究發(fā)明的“互聯(lián)網(wǎng)+專項調(diào)解法律服務(wù)+仲裁調(diào)解核實+金融信用公示公告”模式下的跨界創(chuàng)新服務(wù)系統(tǒng)。

    中國信用財富網(wǎng)的金融機構(gòu)貸后逾期專業(yè)管理系統(tǒng),專業(yè)從事逾期金融債權(quán)調(diào)解處理公告及仲裁聯(lián)動清收的信用法律服務(wù)平臺,于2005年由律師事務(wù)所研究開發(fā)設(shè)立,2007年并入云南家旺信用服務(wù)有限公司并改版為www.creding.com。按照現(xiàn)代公司化模式進行全國聯(lián)網(wǎng)運作和進行品牌推廣發(fā)展,并與北京大成(昆明)律師事務(wù)所合作,實現(xiàn)由云南逐步向全國進行轉(zhuǎn)化實施推廣。經(jīng)過長達14年的信用服務(wù)產(chǎn)品研究、服務(wù)流程優(yōu)化、服務(wù)標準形成和品牌推廣發(fā)展,已經(jīng)擁有了完善的金融債權(quán)網(wǎng)絡(luò)調(diào)解處理公告催收的專業(yè)管理系統(tǒng)及標準化的運行規(guī)范。

    (二)金融機構(gòu)貸后逾期專業(yè)管理系統(tǒng)的作用

    該系統(tǒng)專門針對銀行業(yè)金融機構(gòu)逾期債權(quán)債務(wù)糾紛進行調(diào)解處理,降低各方當事人的糾紛解決成本,減少糾紛雙方的對抗性,化解社會矛盾,分流和解決陳積在金融機構(gòu)和法院之間的大量逾期中小額金融債權(quán)債務(wù)糾紛的訴訟累贅。

    該調(diào)解處理系統(tǒng)是一個金融領(lǐng)域逾期債權(quán)債務(wù)糾紛的大調(diào)解處理系統(tǒng),該系統(tǒng)能支撐年度調(diào)處N億個個案的系統(tǒng)數(shù)據(jù)支持,能支撐N萬個調(diào)解員同時單點在線按合法標準化流程調(diào)處逾期債權(quán)糾紛案件。該系統(tǒng)通過北京大成(昆明)律師事務(wù)所和云南家旺信用服務(wù)有限公司對該專利的轉(zhuǎn)化實施應(yīng)用。

    經(jīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)委托貸后逾期專業(yè)管理系統(tǒng)調(diào)解處理,截至2019年7月底,累計接受金融機構(gòu)委托案件數(shù)502931件,通過平臺專利調(diào)解系統(tǒng)調(diào)解履行個案112207件,履行率達22.31%。其中首次委托非訴調(diào)解結(jié)案58625件(統(tǒng)計數(shù)據(jù)尚未包含部分履行的部分),逾期首次委托非訴調(diào)解履行完畢結(jié)案率為30.45%,有效投訴率為零。建設(shè)銀行云南省分行昆明分行個人住房金融業(yè)務(wù)部,2017年四季度通過委托北京大成昆明律師事務(wù)所非訴調(diào)處,測試使用云南家旺信用服務(wù)有限公司開發(fā)的中國信用財富網(wǎng)的貸后逾期專業(yè)管理系統(tǒng),建行昆明委托個人貸款調(diào)處測試情況為:委托周期20171031-20171231,委托金額309.14萬,回收151.55萬,調(diào)解處理清收回款率達49.03%,經(jīng)過系統(tǒng)調(diào)解處理測試,效果好。但因為委托非訴調(diào)解處理與建設(shè)銀行總行要求的逾期(債權(quán))不良資產(chǎn)處置,為防止和控制建設(shè)銀行內(nèi)部的關(guān)聯(lián)利益輸送風險,只有通過法院訴訟流程發(fā)生的委托代理費用,才可以審批進入管理成本支付,故建行基層有委外的迫切需求,而內(nèi)部監(jiān)管無委托調(diào)解處理的允許規(guī)定,故無法支出非訴外包服務(wù)費用而終結(jié)。

    伴隨著該項目的推動轉(zhuǎn)化至全國實施,可以帶動上千的法律專業(yè)學生實現(xiàn)就業(yè)。期間已經(jīng)在中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行及其他互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信用卡和個人貸款等逾期債權(quán)調(diào)處催收中,得到上述金融機構(gòu)在云南的廣泛試用,且取得了良好效果和收益。

    四、結(jié)論

    我國仲裁制度在國家不斷的支持和完善下,在當前快速發(fā)展的社會經(jīng)濟中起到越來越重要的作用。作為我國金融業(yè)的最重要組成部分的銀行業(yè)金融機構(gòu),面對越來越多的金融違約、違規(guī)、逾期金融糾紛,通過引入仲裁機制降低時間成本,高效解決糾紛,對其自身合規(guī)、穩(wěn)定發(fā)展有著十分重要的積極作用和現(xiàn)實意義。金融機構(gòu)貸后逾期專業(yè)管理系統(tǒng)作為創(chuàng)新的“網(wǎng)絡(luò)調(diào)解+仲裁聯(lián)動”平臺,為銀行業(yè)金融機構(gòu)在貸后逾期管理方面提供了新的解決方案。

    參考文獻:

    [1]朱廣德[1],劉紅梅[1]. 我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制研究[J]. 金融縱橫,2005(5).

    [2]全國人民代表大會常務(wù)委員會[Z].2017—09—01《中華人民共和國公證法》.

    [3]中華人民共和國司法部[Z].2006—05—10《公證程序規(guī)則》.

    [4]中共中央辦公廳 國務(wù)院辦公廳[Z].2019—04—16《關(guān)于完善仲裁制度提高仲裁公信力的若干意見》.

    (作者為北京大成律師事務(wù)所高級合伙人、大成金融專業(yè)委員會理事,中國東盟合作中心商事調(diào)解委員會主任,云南省互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會副會長)

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