中國(guó)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀及提升研究*

◎王 姣 馬國(guó)溫 姚 爽

居民金融素養(yǎng)的高低不僅直接決定著消費(fèi)者自身金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力的高低，更是整個(gè)國(guó)家金融消費(fèi)環(huán)境安全與否以及金融市場(chǎng)穩(wěn)定與否的重要基石。擁有良好金融素養(yǎng)的居民能夠合理選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)，做出適當(dāng)而明智的金融決策，進(jìn)而提高金融市場(chǎng)參與度并降低金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，非法集資、保險(xiǎn)欺詐銷售、電信金融詐騙等現(xiàn)象頻出，消費(fèi)者的金融安全問(wèn)題被提到了一個(gè)前所未有的新高度，而對(duì)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)提升也提出了更高的要求，特別是農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的提升更關(guān)乎整個(gè)國(guó)家國(guó)民金融素養(yǎng)水平的高低，所以更有必要針對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者豐富其金融知識(shí)，提升其防范金融風(fēng)險(xiǎn)的技能。

一、農(nóng)村居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀考察

結(jié)合中外文文獻(xiàn)及中國(guó)人民銀行消保局發(fā)布的消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容來(lái)看，金融素養(yǎng)主要包括金融知識(shí)、金融行為、金融態(tài)度和金融技能四方面，所以對(duì)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的現(xiàn)狀考察即從這四方面展開。

（一）農(nóng)村居民所需金融知識(shí)現(xiàn)狀

《2017 消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查報(bào)告》顯示，農(nóng)村居民缺乏的金融知識(shí)依次排序?yàn)椋汗善被鹜顿Y、住房貸款、債券投資、金融糾紛解決知識(shí)，分別占比36.09%、28.91%、21.01%、20.77%。農(nóng)村居民在金融知識(shí)方面存在疑惑時(shí)，最常采用的方式是“向相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的員工咨詢”、“上網(wǎng)找資料”（城鎮(zhèn)居民、各地區(qū)居民也是如此）。

（二）農(nóng)村居民金融行為現(xiàn)狀

農(nóng)村居民金融行為現(xiàn)狀包括計(jì)劃與執(zhí)行未來(lái)支出的程度、閱讀核對(duì)契約條款的程度、維護(hù)自身信用的程度、確保自身金融安全程度四個(gè)方面。農(nóng)村居民在這四個(gè)方面的表現(xiàn)整體低于城鎮(zhèn)居民；不同地區(qū)的農(nóng)村居民金融行為存在差異，東北地區(qū)在閱讀核對(duì)契約條款的程度、維護(hù)自身信用的程度、確保自身金融安全的程度三個(gè)方面明顯低于東部、中部、西部。

1.計(jì)劃與執(zhí)行未來(lái)支出的程度。有家庭支出計(jì)劃并嚴(yán)格執(zhí)行的農(nóng)村居民占比為79.88%（城鎮(zhèn)居民為86.78%）。東、中、西、東北地區(qū)農(nóng)村居民有家庭支出計(jì)劃的占比為80.75%左右，差異較小，較均衡。其中安排教育計(jì)劃支出的農(nóng)村居民占37.84%（城鎮(zhèn)居民為43.29%），其中東、中、西、東北地區(qū)居民占比分別為 43.07%、45.27%、38.41%、39.41%，西部和東北地區(qū)落后。超半數(shù)的農(nóng)村居民依靠自己的存款、資產(chǎn)、生意收入安排養(yǎng)老計(jì)劃（超過(guò)60%的城鎮(zhèn)居民依靠退休金），農(nóng)民養(yǎng)老計(jì)劃收入波動(dòng)比城鎮(zhèn)居民大。

2.閱讀核對(duì)契約條款的程度。農(nóng)村居民選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)會(huì)進(jìn)行閱讀合同條款、核對(duì)賬單等契約行為占比為29.33%（城鎮(zhèn)居民為36.1%）。東、西、中、東北居民閱讀合同條款占比分別為34.99%、33.95%、31.36%、29.78%，東北地區(qū)該項(xiàng)指標(biāo)落后。

3.維護(hù)自身信用的程度。農(nóng)村居民在申請(qǐng)貸款前認(rèn)真考慮自身償付能力的占比為94.12%（城鎮(zhèn)居民為96.69%）。東、中、西、東北地區(qū)居民在申請(qǐng)貸款前認(rèn)真考慮自身償付能力的占比分別為95.71%、95.81%、96.55%、92.29%，東北地區(qū)該項(xiàng)指標(biāo)依然落后。

4.確保自身金融安全的程度。在使用自動(dòng)取款機(jī)服務(wù)時(shí)，66.90%的農(nóng)村居民用手或身體遮擋，防止他人看見(jiàn)密碼（城鎮(zhèn)居民為78.43%）。東、中、西、東北地區(qū)有意識(shí)遮擋密碼的居民占比分別為76.81%、73.86 %、74.27%、 63.90%，東北地區(qū)該項(xiàng)指標(biāo)明顯落后。

當(dāng)發(fā)生金融糾紛時(shí)，農(nóng)村居民最常采用的三種投訴方式分別是“向提供該商品或服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴”、“向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行投訴”、“向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局進(jìn)行投訴”，占比分別為 63.84%、42.35%、37.74%（城鎮(zhèn)居民為73.62%、46.96%、 52.75%）。各地區(qū)居民最常采用的投訴方式均是“向提供該商品或服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴”。

（三）農(nóng)村居民金融態(tài)度現(xiàn)狀

農(nóng)村居民金融態(tài)度整體上不如城鎮(zhèn)居民，而東北地區(qū)農(nóng)村居民的金融態(tài)度明顯落后于其他地區(qū)。

1.對(duì)金融知識(shí)教育的態(tài)度。農(nóng)村居民認(rèn)為金融知識(shí)普及重要的占比為 82.58%（城鎮(zhèn)居民為 90.23%）。農(nóng)村居民認(rèn)為金融知識(shí)進(jìn)校園是有價(jià)值的占比為 76.78%（城鎮(zhèn)居民為83.56%），東、中、西、東北地區(qū)認(rèn)為金融知識(shí)進(jìn)校園“是”非常有價(jià)值的消費(fèi)者占比分別為 81.97%、83.08%、80.97%、74.23%，東北地區(qū)該項(xiàng)指標(biāo)也明顯落后。

2.對(duì)消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的態(tài)度。農(nóng)村居民對(duì)于“今天有錢今天花完”的即時(shí)消費(fèi)不儲(chǔ)蓄的觀點(diǎn)，持 “不同意”意見(jiàn)的占比為 77.38%（城鎮(zhèn)居民為 80.59%）。東、中、西、東北地區(qū)居民對(duì)消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的態(tài)度略有差異，持“不同意”觀點(diǎn)的比例分別為 79.11%、80.37%、80.70%、72.78%，東北地區(qū)該項(xiàng)指標(biāo)還是明顯落后。

3.對(duì)信用的態(tài)度。農(nóng)村居民同意“應(yīng)謹(jǐn)慎維護(hù)信用，不應(yīng)過(guò)度擴(kuò)張”觀點(diǎn)的占比為 80.52%（城鎮(zhèn)居民為 90.50%）。東、中、西、東北地區(qū)同意這一觀點(diǎn)的居民占比分別為 89.00%、88.20%、85.33%、82.01%，東北地區(qū)該項(xiàng)指標(biāo)明顯落后。

（四）農(nóng)村居民金融技能現(xiàn)狀

農(nóng)村居民在“金融產(chǎn)品和服務(wù)的選擇”能力方面，對(duì)所選同類產(chǎn)品會(huì)進(jìn)行比較的占比52.83%（城鎮(zhèn)居民為67.76%），在能否正確辨別合法與非法的投資渠道和產(chǎn)品服務(wù)時(shí)，選擇“能”的占比為53.43%（城鎮(zhèn)居民為 67.66%），是否對(duì)該產(chǎn)品或服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和收益有清晰認(rèn)識(shí)時(shí)，選擇“是”的農(nóng)村居民中占比為57.84%（城鎮(zhèn)居民為 73.44%）。說(shuō)明農(nóng)村居民的金融技能整體偏低，需要進(jìn)一步提高其金融技能。

在對(duì)假幣的識(shí)別上，農(nóng)村居民對(duì)冠字號(hào)碼查詢功能所起的作用，只有10.76%的居民 “非常清楚”（城鎮(zhèn)居民為 14.46%），說(shuō)明居民假幣識(shí)別能力有待進(jìn)一步提高。

二、農(nóng)村居民金融素養(yǎng)存在的問(wèn)題分析

（一）農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)理解較淺

股票基金投資是農(nóng)村居民最缺乏的金融知識(shí)。農(nóng)村居民普遍認(rèn)為用貨幣購(gòu)買股票可以年年分紅獲利，卻對(duì)用改革后節(jié)約的大量宅基地上市入股，吸引城市資本在當(dāng)?shù)馗闫髽I(yè)開發(fā)將獲得超額紅利表現(xiàn)出消極態(tài)度；預(yù)期將貨幣交給專業(yè)化基金公司運(yùn)作可以獲得多于銀行利息的報(bào)酬剩余，卻對(duì)將農(nóng)用地經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)讓給農(nóng)民職業(yè)經(jīng)理人打理會(huì)獲得生產(chǎn)剩余表現(xiàn)出過(guò)度謹(jǐn)慎態(tài)度。此外，大多數(shù)農(nóng)村居民期望獲得高的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)收益，卻不愿承擔(dān)與之相生的高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也是現(xiàn)代股份制農(nóng)業(yè)在農(nóng)村推進(jìn)的一大障礙。這種對(duì)質(zhì)同形不同的金融知識(shí)的淺化認(rèn)知以及未深入考慮農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村是普遍存在的，引導(dǎo)農(nóng)村居民深刻理解金融本質(zhì)將是深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與新農(nóng)村改革必須克服的硬骨頭。

住房貸款是農(nóng)村居民次缺乏的金融知識(shí)。貸款成功后期待經(jīng)濟(jì)能力提高時(shí)再還貸的觀念導(dǎo)致延遲還款行為在農(nóng)村并不少見(jiàn)，大多數(shù)村民對(duì)不按時(shí)還款引起的后續(xù)負(fù)面影響未進(jìn)行深入了解。目前伴隨著農(nóng)民工市民化趨勢(shì)以及農(nóng)村自建宅行為，農(nóng)村居民對(duì)資金來(lái)源之一的貸款非常熟悉，但對(duì)選擇何種還貸方式能使貸款成本最小化問(wèn)題關(guān)心不足或由于相關(guān)金融知識(shí)缺乏而對(duì)此問(wèn)題欠缺考慮。

債券投資也是農(nóng)村居民缺乏的一項(xiàng)金融知識(shí)。經(jīng)中國(guó)人民銀行消保局的抽樣調(diào)查訪問(wèn)，對(duì)18 歲及以上各層次年齡的村民提起債券，幾乎不約而同地回答“國(guó)債”，這可能與農(nóng)村所處的金融環(huán)境相比城市落后有關(guān)。企業(yè)債券、地方政府債券、金融債券的概念遠(yuǎn)未深入村民意識(shí)中，對(duì)于未來(lái)以節(jié)約的大量農(nóng)村集體宅基地為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)行“宅基地債券”盤活土地存量，村民的褒貶不一，參與的意愿并不高。

（二）部分農(nóng)村居民的金融行為素養(yǎng)較低

在農(nóng)村尚有20.12%的居民沒(méi)有支出計(jì)劃或有計(jì)劃但因某些原因最終未嚴(yán)格執(zhí)行支出計(jì)劃。部分村民過(guò)著“今朝有酒今朝醉”的生活，對(duì)未來(lái)支出很少未雨綢繆，結(jié)果是遇到“天災(zāi)人禍”時(shí)自己無(wú)力應(yīng)對(duì)，借助親戚朋友的行為勉強(qiáng)度過(guò)甚至不能渡過(guò)難關(guān)。在有支出計(jì)劃并決心執(zhí)行的這部分村民，對(duì)自然災(zāi)害保險(xiǎn)或除養(yǎng)老、醫(yī)療以外的商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃很少涉足甚至沒(méi)有該項(xiàng)計(jì)劃，遇到突發(fā)事件與沒(méi)有支出計(jì)劃的居民采取相似的落后避險(xiǎn)方式。這些行為反映出村民的金融支出計(jì)劃素養(yǎng)較低。

在農(nóng)村有部分居民對(duì)涉及自身利益的契約條款或債權(quán)債務(wù)憑證不仔細(xì)閱讀核對(duì)，從眾簽字或按手印的行為較普遍。認(rèn)真閱讀契約條款或憑證但對(duì)部分文字有疑惑的村民，除詢問(wèn)當(dāng)事人外，很少自己主動(dòng)上網(wǎng)或通過(guò)其他方式查詢相關(guān)問(wèn)題，解決疑惑。這些現(xiàn)象反映出村民的金融閱讀審核行為素養(yǎng)較低，是日后出現(xiàn)金融糾紛的潛在隱患之一。

農(nóng)村居民在申請(qǐng)貸款前未認(rèn)真考慮自身償付能力的比重為5.88%，這部分村民的想法多是隨實(shí)際情況而定，貸款到期有充足的資金則還貸，缺乏充足的資金則選擇拖欠，無(wú)視銀行的催賬電話，是銀行由于信息不對(duì)稱初次貸款給低信用村民進(jìn)而導(dǎo)致大概率壞賬的潛在來(lái)源之一。這部分居民欠缺詳細(xì)的按時(shí)還貸計(jì)劃，到期無(wú)力還款時(shí)不主動(dòng)聯(lián)系銀行說(shuō)明延期還貸事由，不注重對(duì)自身信用的維護(hù)，是低金融信用素養(yǎng)的真實(shí)表現(xiàn)。

在使用ATM 存取款服務(wù)時(shí)，33.1%的農(nóng)村居民未用手或身體遮擋密碼，這種行為是威脅自身金融安全的一大隱患。在采用維護(hù)自身金融安全的手段方面，向涉事金融機(jī)構(gòu)投訴違規(guī)行為是63.84%的村民首要選擇，36.16%的村民遭遇金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作而使自身?yè)p失時(shí)選擇忍氣吞聲，表明這部分村民的金融安全素養(yǎng)有待提升。投訴方式失效時(shí)在預(yù)期收益大于成本的情況下可果斷訴諸法律，若追回收益小于成本，可嘗試向政府相關(guān)金融部門反映。

（三）部分農(nóng)村居民的金融態(tài)度素養(yǎng)較低

17.42%、23.22%的村民分別認(rèn)為金融知識(shí)教育的普及、校園金融知識(shí)教育不重要，部分是由于出于金融與自身需要關(guān)系不大的考慮，部分由于家長(zhǎng)不想為孩子在學(xué)校的課業(yè)學(xué)習(xí)添加負(fù)擔(dān)。這種態(tài)度有一定合理性，但未察覺(jué)到金融教育對(duì)提升個(gè)人生活質(zhì)量及全面提高孩子綜合素質(zhì)的良性作用。

80.52%的農(nóng)村居民認(rèn)為應(yīng)謹(jǐn)慎維護(hù)信用，不應(yīng)過(guò)度擴(kuò)張，表明大部分人持理性的信用態(tài)度。19.48%的村民敢于冒風(fēng)險(xiǎn)，嘗試信用擴(kuò)張，如果是在確信信用擴(kuò)張收益大于成本的預(yù)期前提下，此類信用態(tài)度值得肯定。

三、農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的提升建議

2017年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告顯示教育、收入、地域、年齡和職業(yè)等五個(gè)因素與消費(fèi)者金融素養(yǎng)得分顯著相關(guān)。其中消費(fèi)者的受教育程度是影響金融素養(yǎng)的重要因素，而收入與金融素養(yǎng)也顯著正相關(guān)，說(shuō)明家庭收入是金融素養(yǎng)的重要影響因素。就職業(yè)而言，“全職工作”和“退休”與金融素養(yǎng)指數(shù)顯著正相關(guān)，而務(wù)農(nóng)與金融素養(yǎng)則顯著負(fù)相關(guān)，說(shuō)明務(wù)農(nóng)群體的金融素養(yǎng)確實(shí)較低。針對(duì)這些影響金融素養(yǎng)的重要因素，對(duì)于農(nóng)村消費(fèi)者，可以從提高農(nóng)民收入、加大宣傳教育豐富其金融知識(shí)、深化數(shù)字普惠金融服務(wù)等方面入手提升金融素養(yǎng)。

（一）提高農(nóng)村居民收入

1.積極參與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與新農(nóng)村改革。農(nóng)村居民積極參與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與新農(nóng)村改革既是響應(yīng)國(guó)家城鄉(xiāng)融合發(fā)展政策的號(hào)召，也是農(nóng)民增收的途徑之一。新一輪農(nóng)村改革主要是“三塊地”改革，其中農(nóng)用地改革為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)大規(guī)模、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)掃清傳統(tǒng)土地要素流轉(zhuǎn)不暢的障礙；宅基地改革盤活閑置的土地，提高土地利用效率；農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地改革為吸引城市人才、資本流入奠定了制度基礎(chǔ)。改革有利于農(nóng)村城市化改造，逐步實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)融合與鄉(xiāng)村振興，在改革中，村民是受益方，通過(guò)農(nóng)用地入股得到紅利、宅基地與附著物（房屋）流轉(zhuǎn)收取租金、農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使村民集體成為企業(yè)股東，并把紅利直接分配給每一位村民，提高村民收入，進(jìn)而通過(guò)積極參加金融實(shí)踐提高金融素養(yǎng)，金融素養(yǎng)的提高反過(guò)來(lái)又會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)改革推進(jìn)，形成良性循環(huán)。

2.積極建設(shè)特色小鎮(zhèn)。農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)入股新設(shè)企業(yè)后，村民在不直接參與農(nóng)用地的背景下可以選擇在企業(yè)里充當(dāng)員工就業(yè)或外出打工，拓寬增收渠道，間接提高金融素養(yǎng)。農(nóng)村企業(yè)可自行選擇一二三優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行專業(yè)化大規(guī)模生產(chǎn)，逐漸形成具有特色品牌的小鎮(zhèn)。依托當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的特色小鎮(zhèn)會(huì)吸引外來(lái)游客，帶來(lái)產(chǎn)品訂單的同時(shí)也會(huì)為當(dāng)?shù)卮迓鋷?lái)旅游收入，帶動(dòng)村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高居民收入，使村民進(jìn)入馬斯洛需求的高級(jí)層次，為金融素養(yǎng)的提升奠定一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

（二）推動(dòng)數(shù)字普惠金融服務(wù)體系在農(nóng)村的建設(shè)

構(gòu)建多元化、可持續(xù)的數(shù)字普惠金融組織體系和服務(wù)支撐體系，在發(fā)揮大型商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)創(chuàng)新型鄉(xiāng)村中小金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，如金融租賃、商業(yè)保理、消費(fèi)金融等金融服務(wù)公司。資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司、民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、全牌照合資證券公司等的設(shè)立發(fā)展可加快提高鄉(xiāng)村的金融覆蓋率。這些舉措有利于提高鄉(xiāng)村資本要素與金融人才要素供給，為村民金融素養(yǎng)的提升創(chuàng)造一個(gè)良好的周邊環(huán)境。

（三）創(chuàng)建多種金融知識(shí)宣傳渠道普及和豐富金融知識(shí)

1.分層次將金融知識(shí)納入農(nóng)村學(xué)校教育。提高全民金融素養(yǎng)的快捷途徑當(dāng)屬金融知識(shí)的普及，特別是對(duì)低凈值人群。金融知識(shí)的普及要從早從小抓起，建議將金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系。針對(duì)大、中、小學(xué)生不同青少年群體，實(shí)施差異化的金融知識(shí)教育活動(dòng)，幫助青少年更好地學(xué)習(xí)和掌握金融知識(shí)，提升金融素養(yǎng)，防范金融詐騙。在小學(xué)高年級(jí)的課本里加入基礎(chǔ)金融知識(shí)，使理解力較低的小學(xué)生對(duì)金融宏微觀知識(shí)有初步的認(rèn)識(shí)和了解。在中學(xué)階段（包括職業(yè)技校、中專）將簡(jiǎn)單金融知識(shí)教材發(fā)放給學(xué)生，作為一門課外讀物，和體育課一樣納入同等地位的考試范圍。在大學(xué)階段，可將金融知識(shí)作為一門非金融和經(jīng)濟(jì)類專業(yè)學(xué)生必選的選修課，分為貨幣、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等相關(guān)內(nèi)容供學(xué)生學(xué)習(xí)。學(xué)校也可邀請(qǐng)一些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)校園進(jìn)行宣傳，重點(diǎn)引導(dǎo)學(xué)生自覺(jué)抵制“校園貸”、“現(xiàn)金貸”，增強(qiáng)其對(duì)有害網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的甄別和抵制能力，幫助學(xué)生樹立正確的金融消費(fèi)觀念。

2.利用各種媒介進(jìn)行金融宣傳。一般電視、網(wǎng)絡(luò)里的專業(yè)財(cái)經(jīng)頻道對(duì)農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)較難理解，因此在財(cái)經(jīng)頻道里專門開辟出一個(gè)鄉(xiāng)村金融欄目，結(jié)合農(nóng)村居民在生活中可能遇到的各種金融實(shí)踐編制成通俗語(yǔ)言劇目，有利于村民金融素養(yǎng)的提升。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府相關(guān)部門可聯(lián)合銀行等金融機(jī)構(gòu)，定期深入管轄農(nóng)村對(duì)村民進(jìn)行金融宣傳教育，結(jié)合非法集資、非法放貸、金融詐騙等各類違法違規(guī)金融案例，現(xiàn)場(chǎng)宣講，幫助農(nóng)村金融消費(fèi)者識(shí)別非法金融活動(dòng)的基本特征、常見(jiàn)手法、社會(huì)危害及救濟(jì)途徑等，提升農(nóng)村居民防范非法金融活動(dòng)的能力。