理財(cái)避免“窮忙活”

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對(duì)于投資理財(cái)，有些人可能怎么也摸不著頭腦，厘不清該怎么樣理財(cái)。有人東拼西湊學(xué)了很長(zhǎng)時(shí)間，卻依舊只習(xí)得了理財(cái)?shù)囊徽邪胧?。在人生的不同階段，面臨不同的財(cái)務(wù)需求和不同的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于不同人群，應(yīng)如何合理安排資金的分配，才能既保證生活水平，又實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)定增值，乃至實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由？

有投資經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)理財(cái)師都會(huì)給出這樣一個(gè)建議：建立4個(gè)賬戶。

這4個(gè)賬戶相當(dāng)于將理財(cái)籃子一分為四，每個(gè)籃子的作用不同，投資者需要做的，就是將不同的“雞蛋”放到最適合的籃子里，就能保證家庭資金長(zhǎng)期、穩(wěn)定的增長(zhǎng)。具體而言，這4個(gè)籃子分別是：現(xiàn)金賬戶、杠桿賬戶、投資賬戶和長(zhǎng)期收益賬戶。

現(xiàn)金賬戶——要花的錢

現(xiàn)金賬戶是“要花的錢”，主要應(yīng)付日常開銷，建議留足3-6個(gè)月的生活費(fèi)，可以通過活期存款等方式配置。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及應(yīng)用，以余額寶為代表的貨幣基金發(fā)展得很快，因此，這部分資產(chǎn)同樣可以配置一定量貨幣基金。需要注意的是，這個(gè)賬戶的比重一定要控制好，太少不足以覆蓋日常開銷，而過多會(huì)貶值，減少購(gòu)買力，很多時(shí)候正是因?yàn)檫@個(gè)賬戶花銷過多，而沒有錢準(zhǔn)備其他賬戶。

杠桿賬戶——保命的錢

這個(gè)賬戶旨在以小博大，應(yīng)對(duì)人生風(fēng)險(xiǎn)，主要通過配置相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)，如社保、商業(yè)保險(xiǎn)。一般來說，保額至少是年收入的10倍，同時(shí)保費(fèi)不應(yīng)超過年收入的10%。雖然這個(gè)賬戶在平時(shí)發(fā)揮不了作用，但到了關(guān)鍵時(shí)刻，它將最大程度避免資產(chǎn)損失。

長(zhǎng)期收益賬戶——保值增值的錢

這個(gè)賬戶是“要留的錢”，主要目的是為保證以后的生活品質(zhì)而儲(chǔ)備資金，如孩子的教育金、個(gè)人的養(yǎng)老金等。這個(gè)賬戶是不能冒險(xiǎn)的，要保證本金不能有任何損失，并做到能夠抵御通脹，這就決定了該賬戶的投資產(chǎn)品收益不一定高，但卻要求是長(zhǎng)期穩(wěn)定的。這個(gè)賬戶的配置應(yīng)建立在保本的基礎(chǔ)上，如債券、定期存款、理財(cái)分紅保險(xiǎn)等。建議該賬戶的投資金額占理財(cái)資金的30%以上。

投資賬戶——生錢的錢

這個(gè)賬戶是“賺錢的錢”，關(guān)鍵是重在收益，主要目的是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值，用有風(fēng)險(xiǎn)的投資創(chuàng)造高回報(bào)，屬于進(jìn)攻型的配置。可投資的產(chǎn)品眾多，如股權(quán)投資、房產(chǎn)、股票、基金、古玩字畫等。但是，這個(gè)賬戶一定要有合理的占比，以保證其盈虧不會(huì)給家庭帶來重大影響乃至致命打擊。其合理的配置比例保守計(jì)算可以按（生存年齡-目前年齡）×100%來估算，年齡越大，配置比例越小。假如一個(gè)人目前年齡是40歲，生存年齡按80歲計(jì)，那么其投資在高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的資金比例為40%。

資產(chǎn)配置比例

設(shè)立了理財(cái)?shù)乃拇筚~戶后，需要考慮的就是這4類賬戶的投資比例，實(shí)際上，這些比例并不是自己憑空想象出來隨便投的，除了根據(jù)公式簡(jiǎn)單估算投資比例，具體投資時(shí)，還要根據(jù)以下幾個(gè)因素，來進(jìn)行合理的配置。

投資目標(biāo)

一個(gè)合理的投資目標(biāo)是成功投資的首要條件。目標(biāo)一旦設(shè)定，朝著確定目標(biāo)努力，可以快速帶你走向人生巔峰。

具體而言，投資目標(biāo)可以分為長(zhǎng)期目標(biāo)和短期目標(biāo)。不同時(shí)期的目標(biāo)，可以用不同賬戶來實(shí)現(xiàn)。子女教育金、退休金、改善住房條件等未來必須要花的錢，可以存在保值增值的賬戶中，得到穩(wěn)定的收益。而諸如做個(gè)美容、去旅游度假等非必須花銷的錢，就可以存在生錢的賬戶里，雖然風(fēng)險(xiǎn)大，但即便虧了也不會(huì)影響原有生活，賺了則提高生活質(zhì)量。

投資期限

投資期限越短，高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例也應(yīng)該相對(duì)降低。相反，投資期限越長(zhǎng)，可以適當(dāng)提高高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例。累積財(cái)富跨度越長(zhǎng)，也就有更多時(shí)間去實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。另外，投資過程中切莫忘記復(fù)利投資的巨大作用。復(fù)利投資時(shí)間越長(zhǎng)收益越高，在長(zhǎng)期投資過程中，充分利用好復(fù)利，將得到超乎想象的回報(bào)。

個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好

這是要針對(duì)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好。不僅不同年齡階段的人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好有所不同，同一年齡段的人也會(huì)有不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好。影響風(fēng)險(xiǎn)承受度的因素有很多，主要與個(gè)人的年齡、工作、收入狀況、消費(fèi)習(xí)慣、保障情況等有關(guān)。

這4個(gè)賬戶就像桌子的4條腿，少了一條都有倒下的危險(xiǎn)。如果當(dāng)前沒有準(zhǔn)備養(yǎng)老的錢，說明家庭資產(chǎn)配置存在不平衡。這時(shí)要問自己：是不是花的錢太多了？或者將資產(chǎn)過多投入股市、房產(chǎn)？希望每位投資者都能認(rèn)真審視自己當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況，制訂一套符合自己需求的理財(cái)方案。