淺析我國小額貸款市場發(fā)展現(xiàn)狀與措施

楊 揚

（蘇州經(jīng)貿職業(yè)技術學院，江蘇 蘇州 215000）

一、小額貸款的起源

小額貸款（Micro Credit）是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動，它源于上世紀70年代孟加拉國著名經(jīng)濟學家的經(jīng)濟試驗，并曾在21世紀初，在印度取得了非常顯著的發(fā)展成就。

1994年，小額貸款模式被引入中國，但早期小額貸款還只是銀行金融機構或政府非盈利機構提供的有針對性的金融業(yè)務，直至2005年才出現(xiàn)專門的小額貸款公司。在我國小額貸款服務的主要客戶群體為農戶、個體經(jīng)營戶、微信企業(yè)、小型企業(yè)等被大金融機構排除在外的客戶群體。2008年5月,中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于小額貸款公司試點的指導意見》,以此為契機，中國的小額貸款公司進入快速增長期，2015年達到8910家,為歷史最高峰。

二、我國小額貸款行業(yè)總體發(fā)展概況

從圖1、2、3中，我們可以直觀看出，小額貸款市場在2015年達到階段頂部，但隨后，無論是從業(yè)企業(yè)數(shù)量、實收資本額，還是新增貸款規(guī)模，都呈現(xiàn)下降態(tài)勢。這種態(tài)勢直到2017年開始有所緩解。

據(jù)中國人民銀行公布的《2017年小額貸款公司行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》（后文簡稱《報告》）顯示，截至2017年年末，全國共有小額貸款公司8551家，實收資本為8270.33億元，從業(yè)人數(shù)103988人，貸款余額9799.49億元，較去年增加504億元，平均每家機構貸款余額約為1.15億元。相較于2016年每家平均余額1.07億元，增長約7.5%。

根據(jù)最新數(shù)據(jù)，截至2018年6月末，全國各地小貸公司存量為8400家，實收資本8400億元，貸款規(guī)模9600億元，從業(yè)人數(shù)10萬人?？梢?，雖然目前我國小貸公司的機構數(shù)量仍在減少，但從貸款余額來看，與2015年年末、2016年年末的狀況有所不同，扭轉了前兩年逐年遞減的態(tài)勢，重現(xiàn)增長趨勢。這也從側面印證了我國小貸公司在經(jīng)歷了近幾年的規(guī)模持續(xù)下滑后，開始有逐步回暖的跡象。

圖1 2011-2017年小額貸款企業(yè)數(shù)量變化趨勢（單位：家，%）

圖2 2011-2017年小額貸款行業(yè)實收資本變化趨勢（單位：億元，%）

圖3 2010-2017年小額貸款行業(yè)新增貸款變化趨勢（單位：億元）

三、我國小額貸款行業(yè)地區(qū)結構狀況

《報告》顯示，從公布的31個省市統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，從小貸機構的數(shù)量上來說，我國經(jīng)濟相對發(fā)達的東部地區(qū)總體上依然優(yōu)于西部地區(qū)。截至2017年年末，江蘇省小額貸款公司機構數(shù)量為632家，連續(xù)3年穩(wěn)居全國31個省市之首。從實收資本來看，江蘇僅次于重慶市，為802.03億元人民幣。從貸款余額來看，江蘇省位列第二，也是僅次于千億大戶——重慶市。可見，從規(guī)模來看，江蘇省和重慶市最為典型。從相關報道看，江蘇省和重慶市是小額企業(yè)以規(guī)模和科技含量獲取優(yōu)勢的，這也為我們后續(xù)分析小額行業(yè)發(fā)展措施提供參照。

另外，就小貸機構分布數(shù)量來看，2017年年底，東部、中部、西部三地區(qū)的小貸機構數(shù)量分別為3530家、3007家和2014家。記者整理數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，東部地區(qū)小貸機構數(shù)量與2016年相比基本持平，僅減少13家；中部地區(qū)共減少59家，同比減少2%；西部地區(qū)小貸機構數(shù)量減少幅度最大，有50家，同比減少2.4%。小額貸款行業(yè)的不同地區(qū)的發(fā)展不平衡狀態(tài)依然在持續(xù)和擴大。我們認為，經(jīng)濟發(fā)展程度和法律完善狀態(tài)，是決定東、中、西部小額行業(yè)發(fā)展差異的原因，后續(xù)發(fā)展措施也必須著眼于這些方面。

圖4 小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計表

四、促進我國小額貸款行業(yè)的發(fā)展措施

2017年至2018年，小額貸款行業(yè)重現(xiàn)回暖趨勢，貸款余額和實收資本出現(xiàn)“雙增長”，在此情況下，小貸行業(yè)亟待正本清源，呼喚健康、可持續(xù)的發(fā)展環(huán)境。立足支農支小、堅持小額分散的定位是小貸行業(yè)的本源；堅守合法合規(guī)是小貸行業(yè)生存發(fā)展的根基；而提高風控能力，則是小貸行業(yè)發(fā)展必經(jīng)之路。

（一）明確“小額”標準

小額貸款行業(yè)是一個應政策而生的行業(yè)，很多小貸企業(yè)成立之初，政府孵化出來，為了幫扶三農用戶和中小企業(yè)的，額度定義是2000元-20萬元之間。但是從目前的小額貸款企業(yè)的貸款情況來看，對于中小企業(yè)的貸款額度很多都是高于60萬甚至達到上百萬的水平。資本受利所趨，“一旦有適當?shù)睦麧?，資本就大膽起來。如果有10%的利潤它就被到處使用；有20%的利潤，它就活躍起來”。在利益面前資本貪婪的本性，加之人有意為之，那么對于個體農戶的貸款，數(shù)額小、盈利低、人力成本和管理成本又高的貸款很多小額貸款企業(yè)都不愿意選擇這樣的業(yè)務，而更多的趨向于額度大、盈利高的企業(yè)貸款。所以“小額”不“小”，把控不嚴的情況是小額貸款公司存在的普遍問題。

對小額貸款企業(yè)信貸額度的管控，需要從內外兩方面入手，一是小額貸款企業(yè)自身改進，二是相關部門的監(jiān)管。小額貸款企業(yè)自身要建立一套貸款額度等級劃分制度，對貸款對象信譽度、貸款需求量進行評估，據(jù)此確定其貸款的額度等級。另一方面，相關政府部門要出臺指導性法律法規(guī)，對小額貸款企業(yè)貸款的客戶類別或企業(yè)所在地區(qū)貸款的最高額度進行限制，讓“小額”的標準有法可依。

（二）堅持合法守規(guī)

自2014年以來，由于金融市場競爭的加劇，我國小貸公司發(fā)展進入嚴峻的挑戰(zhàn)期，增速持續(xù)放緩、經(jīng)營悲喜交加，成為現(xiàn)今小貸公司行業(yè)的真實寫照。此外，還不乏一些打著小貸公司旗號從事非法集資活動的企業(yè)，也給小貸公司行業(yè)帶來不好的影響。民間一些非官方的信貸等金融活動，自古以來都有，這些金融活動大部分是俗稱的“高利貸”，其貸款的額度和利息都是沒有限制和法律約束性的，所以難以被公眾所信任。針對此情況，小額貸款行業(yè)應積極配合政府相關部門出臺新的行業(yè)法規(guī),在政策的引導下開展業(yè)務，法律的約束下調整業(yè)務,來獲得更穩(wěn)健的發(fā)展。

在政策法規(guī)層面，小額貸款行業(yè)的全國性法規(guī)已出臺的有2008年原銀監(jiān)會、人民銀行下發(fā)的《關于小額貸款公司試點的指導意見》，2017年國家有關部門前后出臺的《關于小額貸款公司有關稅收政策的通知》、《關于促進扶貧小額貸款健康發(fā)展的通知》和《小額貸款公司網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務風險專項整治實施方案》等文件，這為促進小貸公司進一步發(fā)展提供了政策和法律依據(jù)。另外，《非存款類放貸組織條例》也已列入國務院2018年工作計劃，該條例是小貸公司管理辦法的上位法，在該條例通過后，進一步規(guī)范小貸行業(yè)的業(yè)務依然是任重道遠。同時，政府對于小額貸款企業(yè)的明確指導性文件，只有一份銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，顯然這樣的遠景發(fā)展規(guī)劃，對于很多現(xiàn)有的小額貸款企業(yè)是不夠的，也需要后續(xù)的推進。

（三）強化風險控制

小額貸款企業(yè)雖然跟傳統(tǒng)銀行一樣是金融企業(yè)，但是其服務對象是不一樣的，小額貸款企業(yè)服務的對象主要是信用等級較低、在金融機構貸款難度大或達不到金融機構抵押條件的中小企業(yè)和個體工商戶。中小企業(yè)無論是資金還是管理都不能跟大型企業(yè)相比，其經(jīng)濟狀況受市場影響較大，抗風險能力比大企業(yè)差，這給小額貸款公司帶來了風險。小額貸款業(yè)務一個明顯的特點就是“短、頻、快”，從前期審核、借貸手續(xù)、還款周期整個流程時效性高，雖然小額貸款企業(yè)會通過各種途徑和措施來核實貸款客戶的真實信息盡量規(guī)避后期違約的風險，但是中小企業(yè)存在時間段，對于證實其經(jīng)營狀況和盈利能力的證據(jù)有限，所以小額貸款企業(yè)對于貸款客戶還款能力及信譽的審核潛在風險較傳統(tǒng)銀行大。

小額貸款行業(yè)要努力提高自身的風險防范能力，可以采取以下措施：

1.充實資本，雄厚的資金可以保障小貸企業(yè)有足夠實力去抵御風險，在整體市場低迷的時期依然能夠取得健康的發(fā)展；

2.分散風險，盡量是貸款客戶的種類多樣化，根據(jù)目前市場和地區(qū)情況，科學合理的分布不同行業(yè)和不同地區(qū)的貸款額度；

3.規(guī)范經(jīng)營，做好人員崗位的設置和規(guī)章制度的建立，做好防范措施，建立起一套適應小額貸款企業(yè)，圍繞員工的風險控制體系，主要圍繞內部員工進行；

4.提升技能，加強業(yè)務人員專業(yè)知識和技能的學習與強化；

5.廣泛合作，特別是爭取與行業(yè)協(xié)會和官方機構的合作，擴大客戶信息的共享范圍，拓展客戶信用審核的信息渠道。

五、結論

小額貸款企業(yè)在服務小微企業(yè)、支持“三農”建設和滿足弱勢群體金融服務方面，可發(fā)揮出持續(xù)的促進作用，是我國普惠金融版圖中的重要組成部分。目前我國的小額貸款行業(yè)已具規(guī)模，雖然還面臨著各種問題，但是在政府、行業(yè)協(xié)會和小額貸款企業(yè)自身的努力下，未來還會有長足的發(fā)展，會繼續(xù)為我國的經(jīng)濟發(fā)展服務。