大學生互聯(lián)網(wǎng)理財調(diào)查研究
——以無錫高校為例

華荷鋒 張菠菠

（無錫城市職業(yè)技術(shù)學院，江蘇 無錫 214153）

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)理財觀念日益普及,越來越多的中國家庭和個人通過相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺或產(chǎn)品進行投資。大學生對于互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)牧私夂驼J知也在隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及而不斷深化。有學者認為大學生在學生時期培養(yǎng)理財能力是實現(xiàn)自我價值的途徑之一[1］。但由于社會、學校以及大學生自身理財觀念的認識缺陷，大學生在理財能力的培養(yǎng)方面還存在很多不足。

縱觀學界之前的研究，大學生理財問題主要表現(xiàn)為如下幾種。第一，學生缺乏理財觀念。劉秋英等（2014）研究發(fā)現(xiàn)，大學生因為收入來源有限，日常生活消費較多，大多數(shù)學生認為理財活動可有可無[2]。第二，學生不知道學習理財?shù)耐緩健乔酆蜅罴?010）調(diào)查了上海商學院財會學院的學生個人理財狀況，發(fā)現(xiàn)理財并沒有被大學生普遍接受，部分學生雖有理財?shù)囊庠?，但是不知道如何獲取和學習理財知識，他們更多只是希望學校能開展簡單的理財講座或課外活動[3]。第三，學生群體理財模式差異性大。黃偉明和周源源（2010）根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學生的理財行為有群體性差異，通過按照男女性別、專業(yè)背景、生源來源、年級等因素分析，大學生的理財模式基本分成三種：富裕型、溫飽型、貧困型[4]。富裕型學生有理財意愿，但無理財能力；溫飽型和貧困型學生少部分有理財意愿，但無資金實力。

互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)呐畈l(fā)展正在改變和形塑大學生的理財意愿和理財觀念，大學生對于余額寶和微信理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的認識正在逐步提高。研究大學生互聯(lián)網(wǎng)理財可以探究大學生的理財觀念，發(fā)現(xiàn)大學生理財教育的盲區(qū)，進而對大學生開展合理有效的理財教育，引導大學生理性參與理財活動。

一、調(diào)查問卷基本情況

本研究通過互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查和實地調(diào)查問卷的形式對無錫地區(qū)大學生進行隨機抽樣調(diào)查，以大一至大四學生為調(diào)查對象，以無錫各大校院為單位展開此次調(diào)查。本次調(diào)查時間為2018年3月—4月，共發(fā)放問卷250份，回收231份，問卷回收率為92.4%。在本次樣本調(diào)查中，男生和女生的比例分別為57.58%和42.42%；大一、大二、大三和大四學生的比例分別為20.35%、23.81%、40.69%和15.15%；理科、經(jīng)管、藝術(shù)、文科和其他的專業(yè)大學生的比例分別為32.9%、25.97%、12.12%、16.45%和12.55%。

二、調(diào)查問卷數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析

（一）大學生的經(jīng)濟狀況

大學生的經(jīng)濟狀況直接影響著大學生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)馁Y金來源。在接受調(diào)查的大學生的收入構(gòu)成中，76.19%的大學生收入來源于家庭；45.02%的大學生收入來源于校外兼職；34.2%的大學生收入來源于三金(獎學金、助學金、助學金貸款）；只有14.29%和11.26%的大學生主要收入來源于各類投資活動（股票、債券、基金等）和來其它渠道。這表明大學生收入來源較為單一，獨立謀生能力差。而大學生的收入狀況也將直接影響到大學生每月的可投資或理財?shù)念~度，這主要是因為大學生主要的資金來源于家庭，而各種校外兼職和三金等資金來源不穩(wěn)定，再加上大學生資金有限使得可投資金額變少。在接受調(diào)查的大學生中，47.62%的大學生每月可投資或理財?shù)念~度為500元以下；30.74%的大學生每月可投資或理財?shù)念~度為500-1000元；15.58%的大學生每月可投資或理財?shù)念~度為1000-2000元；只有6.06%的大學生每月可投資或理財?shù)念~度為2000元以上。

（二）大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的了解

由于金融宣傳和互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用，大學生對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的了解日益增多。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，74.46%的大學生是從網(wǎng)絡(luò)渠道了解理財產(chǎn)品，39.83%的學生是通過親朋好友介紹得知，還有23.81%的大學生是通過報刊雜志獲得信息，而剩下17.72%和20.78%是通過廣播電視和其他渠道獲得。這表明大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的認識渠道主要來源于網(wǎng)絡(luò)。在一定程度也反映了學校層面目前還缺乏對大學生理財?shù)慕逃?，缺少對大學生理財能力的培養(yǎng)。數(shù)據(jù)還顯示，67.97%的大學生了解寶寶類理財產(chǎn)品（例如余額寶），54.11%的大學生了解P2P理財產(chǎn)品，50.22%的大學生了解網(wǎng)上定期理財產(chǎn)品，41.56%的大學生了解基金理財商品，也有20.35%的大學生了解其他互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。這說明，互聯(lián)網(wǎng)的高度普及使大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品有一定的了解和認知，同時他們也掌握一些初步的理財知識。

（三）大學生互聯(lián)網(wǎng)理財基本情況

1.大學生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的主要目的。大學生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品除了好奇和學習外，增加收入也是其主要目的。在接受調(diào)查的大學生中，69.26%的大學生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是為了增加額外收入，46.75%的大學生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是為了學習理財知識，也有32.03%的大學生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是為了資產(chǎn)保值和增值，而有12.99%的大學生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是為了其他目的。由此可以看出，大學生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品主要的目的是為了增加額外收入，這契合大多數(shù)學生想提高消費水平的想法。大學生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的主要目的也會受到大學生所學專業(yè)影響，從下表1可以看出，經(jīng)管系和理工科的大學生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的主要目的是為了在增加額外收入的同時能學習理財知識，而藝術(shù)類、文科類和其他專業(yè)的大學生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的目的主要是為了增加額外收入，因此專業(yè)背景會對大學生學習理財起到不同的影響。

表1 各專業(yè)大學生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的目的

2.大學生互聯(lián)網(wǎng)理財經(jīng)驗。由于互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膯訒r間較晚，加之大學生社會經(jīng)驗有限，很多學生只是嘗試性的接觸互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，53.68%的大學生互聯(lián)網(wǎng)理財經(jīng)驗在6-12個月之間，14.72%的大學生互聯(lián)網(wǎng)理財經(jīng)驗不到3個月，不過也有5.63%的大學生的互聯(lián)網(wǎng)理財經(jīng)驗在2年以上，由此可知，大部分學生缺乏互聯(lián)網(wǎng)理財知識，互聯(lián)網(wǎng)理財經(jīng)驗也比較匱乏。而大三和大四的學生受教育時間長，社會閱歷和實踐經(jīng)驗也相對較多，他們相比低年級學生擁有更多的互聯(lián)網(wǎng)理財知識；隨著年齡的不斷增長，大學生的收入來源，消費結(jié)構(gòu)，以及互聯(lián)網(wǎng)理財觀念都會發(fā)生著潛移默化的變化（見表2）。

3.大學生愿意接受的互聯(lián)網(wǎng)理財期限。大學生的資金有限、知識不足，對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資期限普遍較短。在接受調(diào)查的大學生中，53.68%的大學生愿意接受的互聯(lián)網(wǎng)理財期限為3-6個月，14.72%的大學生愿意接受1個月以內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)理財期限，只有極少部分5.63%的大學生愿意接受2年以上的互聯(lián)網(wǎng)理財期限。從中看出，大學生較為關(guān)注短期理財產(chǎn)品。此外，從（下表3）可以看出大學生每月的投資額度對大學生愿意接受的理財期限也有一定的影響，理財額度越高的大學生愿意接受的互聯(lián)網(wǎng)理財期限越高，這說明富裕型大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財更好的了解和認知。盡管大學生每月的生活費有限，但還是會有很多大學生選擇理財，選擇接受3-6個月的互聯(lián)網(wǎng)理財期限的學生最多。

表2 各年級大學生互聯(lián)網(wǎng)理財經(jīng)驗

表3 大學生愿意接受的理財期限

（四）大學生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L險特點

1.大學生互聯(lián)網(wǎng)理財風險偏好。大學生的理財知識和經(jīng)驗有限，普遍屬于保守型投資者。調(diào)查顯示，48.48%的大學生在購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時會優(yōu)先選擇風險低、收益低的理財產(chǎn)品，32.9%的大學生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時選擇風險中等、收益中等的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，只有12.12%的大學生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時會選擇風險高、收益高的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，也有及少數(shù)6.49%的大學生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時會選擇其他理財組合的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，由此可見保守型的大學生占大數(shù)，激進型的大學生占少數(shù)。

表4 互聯(lián)網(wǎng)理財調(diào)查概要表

2.大學生購買或減持互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的原因。目前，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的種類多種多樣，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的品質(zhì)也參差不齊。從表4可以看出大多數(shù)大學生在購買或減持互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時，優(yōu)先考慮的是產(chǎn)品的風險大小，其次考慮的是年化收益率和資金流動性，最后考慮產(chǎn)品平臺的知名度和操作步驟，也有極少學生會考慮其他因素。由此可以看出大學生優(yōu)先關(guān)注理財風險，大學生風險承受能力低，更愿意購買保守型理財產(chǎn)品。

（五）大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)慕ㄗh

1.對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品發(fā)展的建議。當前，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品發(fā)展快速，但互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也存在很多不足。首先，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品本身存在較大風險，產(chǎn)品容易受到宏觀經(jīng)濟、國家政策和外部市場沖擊的影響。其次，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺存在風險，如資金安全風險和信息安全風險。新聞媒體也時常報道投資者因平臺負責人跑路而導致資金流失，且無法得到賠付的案例，這使得部分投資者對互聯(lián)網(wǎng)理財心存質(zhì)疑，而資金安全是投資者判別風險的最直觀因素。同時互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品一直存在的監(jiān)管和法律方面的短板，部分投資者對理財產(chǎn)品的安全性產(chǎn)生懷疑。

從大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品建議方面來看，從表4可以看出60%以上的大學生期望互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品可以提高服務(wù)質(zhì)量，注重風險管理，使得大學生在咨詢維權(quán)方面更有保障；有70%以上的學生更希望互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品可以完善信息披露，提高交易的安全性，這樣可以保障消費者知的情權(quán)，保證消費者的資金安全。

2.對學?；蛏鐣碡斀逃慕ㄗh。雖然大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品有一定程度的了解和認知，也知道如何購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，但是大部分學生對理財?shù)恼J識程度都不夠。因此大部分學生期望學校和社會重視對大學生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)慕逃瑥谋?可以看出大多數(shù)的大學生期望學?；蛏鐣軌蜻M行個性化的理財指導及開設(shè)理財類課程和講座，大學生希望可以從多方面擴充自己的理財知識，提高自己的理財能力。

三、大學生互聯(lián)網(wǎng)理財問題分析

通過以上調(diào)查數(shù)據(jù)分析可以看出，大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財雖有初步認知，但大學生的互聯(lián)網(wǎng)理財意識和能力都存在很大缺陷。同時，學校和社會等方面也缺乏對大學生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)慕逃鸵龑А?/p>

（一）大學生理財知識和經(jīng)驗不足

首先，大學生互聯(lián)網(wǎng)理財知識有限，對互聯(lián)網(wǎng)理財知識的學習渠道主要來自于網(wǎng)絡(luò)，對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品缺乏深入的研究，這點在非經(jīng)管類專業(yè)的學生中尤為突出；其次，大學生互聯(lián)網(wǎng)理財經(jīng)驗較少，風險承受能力低，這點與大學生生活狀況和學習特點有關(guān)，大學生對于互聯(lián)網(wǎng)理財更多是懷抱好奇的心態(tài)；最后，由于大學生心理的不成熟，在加上社會出現(xiàn)的一些不良消費風氣，很容易影響大學生樹立正確的理財觀念，造成大學生的非理性理財現(xiàn)象。

（二）家庭理財氛圍薄弱

由于互聯(lián)網(wǎng)理財是新型的理財方式，大部分中國家長對于這方面的知識和經(jīng)驗非常有限，大學生缺乏學習理財?shù)募彝キh(huán)境。而且，大多數(shù)中國家庭認為大學生的主要任務(wù)是專業(yè)學習，而個人獨立謀生能力以及理財能力都是畢業(yè)之后才考慮的問題。這就導致很多大學生收入來源都過于依賴父母，大學生很少關(guān)注自身的財務(wù)狀況，進而對理財問題不感興趣。

（三）學校理財教育缺乏

由于互聯(lián)網(wǎng)理財日新月異，很多學?；ヂ?lián)網(wǎng)理財教育滯后，缺乏完善的理財教育體系。由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國很多高等院校只重視專業(yè)知識的教育，而忽略了大學生理財能力的培養(yǎng)。很多學校即便是開設(shè)公選課或選修課，也很少設(shè)有理財課程；在學校舉辦的各種競賽中，也很少出現(xiàn)與理財相關(guān)的活動或競賽，學校缺乏對大學生理財?shù)恼_引導。大學生的社交朋友圈或論壇上也很少有關(guān)于理財?shù)奶接懡涣?，學校沒有形成適當?shù)睦碡敺諊?，也沒有為學生提供有效的理財交流平臺。這些都是導致大學生個人理財知識匱乏，理財觀念缺失的主要原因。

（四）社會理財保障措施不強

社會缺乏對大學生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)年P(guān)注，不注重保護大學生理財?shù)臋?quán)益，只是簡單的呼吁大學生要遠離金融市場，這些措施無助于學生理財能力的培養(yǎng)，只會造成更多的金融文盲。同時，大學生市場是當今社會互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)臐撛谑袌觯芏嗷ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都忽略了大學生這一潛在客戶。金融機構(gòu)很少走進校園普及理財知識，也很少有專業(yè)人士或新聞媒體為學生提供互聯(lián)網(wǎng)理財指導及互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的宣傳和介紹。此外，我國互聯(lián)網(wǎng)理財環(huán)境也不成熟，政府在政策監(jiān)管方面存在空白，也缺乏規(guī)范健全的互聯(lián)網(wǎng)理財法律體系。

四、完善大學生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)慕ㄗh

（一）大學生需注重自身理財能力的培養(yǎng)

首先，大學生應(yīng)該樹立科學正確的理財觀念，養(yǎng)成良好的理財習慣，理性消費和生活；其次，大學生應(yīng)該適當學習理財知識，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財風險，了解互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品并能適當參與其中；最后，大學生應(yīng)該多參加學?；蛏鐣_設(shè)的理財活動，多積累理財經(jīng)驗，提高自身理財能力。

（二）家長需幫學生樹立正確的理財觀念

隨著時代的發(fā)展，家長應(yīng)該學習現(xiàn)代教育理念，幫助學生樹立正確的理財觀念，進行財商教育。父母應(yīng)該從自身做起，樹立正確的金錢觀、消費觀和理財觀，引導大學生樹立正確的理財觀念，有意培養(yǎng)大學生互聯(lián)網(wǎng)理財興趣，讓大學生適當參與到互聯(lián)網(wǎng)理財之中，這樣不僅是為了體驗生活，接觸社會，更是為了鍛煉大學生獨立自主能力。

（三）學校需完善互聯(lián)網(wǎng)理財教育體系

學校在注重大學生專業(yè)知識的提升之外，更應(yīng)該注重大學生理財能力的培養(yǎng)，將理財教育列入培養(yǎng)方案中，開設(shè)有關(guān)投資理財?shù)恼n程，同時非經(jīng)管專業(yè)的同學也可以選修經(jīng)管類專業(yè)的課程。多舉辦有關(guān)理財?shù)母鞣N活動，成立有關(guān)理財?shù)纳鐖F或論壇等理財平臺，并鼓勵學生積極主動參與其中，為學生營造良好的理財氛圍與交流平臺。校內(nèi)老師和校外專業(yè)人士共同為學生開設(shè)有關(guān)理財?shù)恼n程或講座并對學生進行個性化的理財指導，共同提高學生的理財能力。

（四）社會需營造良好的理財氛圍

社會需要為大學生理財營造良好的外部環(huán)境。政府應(yīng)該完善互聯(lián)網(wǎng)金融政策監(jiān)管體制，健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系。新聞媒體應(yīng)該正確宣傳互聯(lián)網(wǎng)理財以及互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的優(yōu)缺點，也可以開設(shè)有關(guān)理財方面的節(jié)目，正確引導大學生參與互聯(lián)網(wǎng)理財。各類金融機構(gòu)除了提供優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品以外，更應(yīng)該注重投資者教育和風險教育，為社會營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

由于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的推廣和金融宣傳的深入，互聯(lián)網(wǎng)理財活動日益增多。大學生互聯(lián)網(wǎng)理財成為學生學習投資和理財?shù)某Ｒ娡緩?。由于受到大學生個人理財知識有限、學校理財教育薄弱、家庭理財教育匱乏等因素影響，大學生互聯(lián)網(wǎng)理財能力普遍較弱。為了培養(yǎng)學生的理財意識和理財能力，學校、家庭和社會需要共同發(fā)力，為大學生理財營造良好的環(huán)境和氛圍，著力培養(yǎng)學生的財商技能。