我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀研究

胡永美惠

（齊魯工業(yè)大學(xué)，山東 濟(jì)南 250101）

一、我國(guó)銀行業(yè)綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2018年2月數(shù)據(jù)顯示，綠色信貸2013年末規(guī)模為5.2萬(wàn)億元，但到2017年上半年已增長(zhǎng)3.02萬(wàn)億元。其中，貸款增長(zhǎng)幅度較大且余額量多的領(lǐng)域集中在交通領(lǐng)域、能源領(lǐng)域以及環(huán)保項(xiàng)目等等。綠色信貸一定程度上帶來(lái)了良好的環(huán)境效益。據(jù)2017年上半年數(shù)據(jù)披露，節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目和服務(wù)貸款的實(shí)施預(yù)計(jì)每年可節(jié)約標(biāo)準(zhǔn)煤2億余噸，減少二氧化碳排放近5億噸。同時(shí)，2017年上半年數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)主要銀行節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目和服務(wù)不良貸款余額241.7億元，不良率0.37%，比各項(xiàng)貸款不良率低1.32%，證明綠色信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體較好。

目前，我國(guó)在綠色信貸的監(jiān)管上提出了相對(duì)嚴(yán)格的高要求，這與許多國(guó)家遵循赤道原則自愿性方面有很大差別。同時(shí)與大多數(shù)國(guó)家不同的是，我國(guó)在綠色信貸領(lǐng)域建立了相應(yīng)的指標(biāo)體系，范圍涉及實(shí)施綠色信貸的標(biāo)準(zhǔn)、支持規(guī)模以及如何統(tǒng)計(jì)報(bào)送等等具體問(wèn)題。除此之外，因?yàn)閲?yán)格的綠色信貸政策要求，即使是沒(méi)有加入赤道原則的商業(yè)銀行，也要保證其綠色業(yè)務(wù)展開(kāi)符合標(biāo)準(zhǔn)。

2018年2月14日，人民銀行《中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告（2017年第四季度）》表示，人民銀行在開(kāi)展2017年第三季度宏觀審慎評(píng)估（MPA）時(shí)，“信貸政策執(zhí)行情況”將綠色金融列為考量項(xiàng)目。符合標(biāo)準(zhǔn)的綠色貸款、小微企業(yè)貸款，作為信貸資產(chǎn)擔(dān)保品進(jìn)行優(yōu)先評(píng)估，給予信貸政策支持再貸款并提供一定便利借貸條件。隨著綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，以及部分其他非試驗(yàn)區(qū)綠色金融體系的探索不斷深入，地方性銀行機(jī)構(gòu)，如城商行、農(nóng)商行對(duì)綠色信貸的關(guān)注也日益普遍，綠色信貸將繼續(xù)成為我國(guó)綠色融資的主導(dǎo)工具。

二、我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展問(wèn)題分析

（一）綠色信貸信息披露不充分

環(huán)保信息的披露機(jī)制不健全會(huì)影響銀行對(duì)企業(yè)生產(chǎn)是否符合綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的判斷。這既包括環(huán)保部門(mén)提供信息不充分，無(wú)法第一時(shí)間獲取環(huán)保部門(mén)掛牌督辦企業(yè)、限期治理企業(yè)、污染關(guān)停企業(yè)名單及環(huán)保治理督查和檢查進(jìn)展情況等，影響銀行對(duì)企業(yè)生產(chǎn)是否符合綠色原則的判斷；也包括部分企業(yè)刻意隱瞞涉及環(huán)境信息，對(duì)于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)信息，企業(yè)主動(dòng)向銀行披露的意愿不足，部分企業(yè)甚至刻意隱瞞、偽造，導(dǎo)致銀行誤向其發(fā)放綠色信貸。因此，要盡快推動(dòng)由政府建立信息共享平臺(tái)，夯實(shí)綠色金融基礎(chǔ)設(shè)施，綜合相關(guān)環(huán)境信息并實(shí)現(xiàn)信息的共享，為綠色金融發(fā)展?fàn)I造良好生態(tài)環(huán)境。

（二）綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)體系不明確

綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)在我國(guó)更多受宏觀調(diào)控指導(dǎo)，監(jiān)管部門(mén)主要將節(jié)能減排、污染防治、資源節(jié)約與循環(huán)利用等項(xiàng)目貸款歸為綠色信貸，“兩高一?！钡认拗菩孕袠I(yè)貸款不屬于綠色信貸。但實(shí)踐中，大量項(xiàng)目采用新技術(shù)對(duì)“兩高一剩”行業(yè)進(jìn)行改造升級(jí)，屬于綠色項(xiàng)目，把“兩高一?！钡认拗菩孕袠I(yè)的這些項(xiàng)目貸款界定為非綠色信貸顯然是不科學(xué)的。同時(shí)，綠色信貸政策的顯著特征是執(zhí)行層面的自愿性。這造成了綠色信貸政策真正起作用的部分多為行政色彩命令控制，而由市場(chǎng)引導(dǎo)資金流向綠色項(xiàng)目或行業(yè)的綠色信貸未起到作用，這也說(shuō)明綠色信貸缺乏激勵(lì)約束。

（三）綠色信貸專業(yè)儲(chǔ)備不足

我國(guó)開(kāi)展綠色信貸時(shí)間較短，商業(yè)銀行在綠色信貸的建設(shè)運(yùn)作方面經(jīng)驗(yàn)不足，能力也有所欠缺。綠色信貸服務(wù)范圍廣泛，可以說(shuō)涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的方方面面，這就需要提供具有極高知識(shí)儲(chǔ)備的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，在熟悉金融知識(shí)的同時(shí)，需要掌握國(guó)家相關(guān)的政策以及與綠色經(jīng)濟(jì)緊密相關(guān)的環(huán)保知識(shí)。銀行要發(fā)展綠色信貸就必須擁有具有知識(shí)及經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人士。而目前現(xiàn)有信貸人員了解掌握的環(huán)保政策法規(guī)及知識(shí)不夠多，評(píng)估技術(shù)相對(duì)較為缺乏，對(duì)綠色行業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)不能進(jìn)行良好掌控，對(duì)授信客戶或項(xiàng)目的環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)有效判斷。其次，除了國(guó)有大型銀行、興業(yè)銀行等少數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立綠色信貸專屬部門(mén)及其崗位，絕大部分銀行混合管理綠色信貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步抑制綠色信貸發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸實(shí)施成效

表1 16家上市銀行綠色信貸余額表 單位：千億元

綠色信貸貸款余額占企業(yè)貸款總額的比重可以衡量上市銀行執(zhí)行國(guó)家綠色信貸政策的效果。16家上市銀行綠色信貸情況如表1所示。從表1可以看出，各商業(yè)銀行已經(jīng)逐步實(shí)施綠色信貸政策，對(duì)綠色環(huán)保項(xiàng)目業(yè)務(wù)采取了積極態(tài)度。綠色信貸余額從2014年的29.74千億元增加到2016年的42.51千億元，同時(shí)占企業(yè)貸款總額的比重自2014年的5.74%增長(zhǎng)到2016年的6.44%。同時(shí)，綠色信貸余額超過(guò)千億元的始終有8家銀行，分別是工農(nóng)中建交以及興業(yè)銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行3家股份制銀行。在16家上市銀行中，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行農(nóng)業(yè)銀行以及興業(yè)銀行占據(jù)了綠色信貸余額前五位，尤其是興業(yè)銀行，其綠色信貸余額占比已超過(guò)20%且逐年遞增，說(shuō)明其很好地踐行了商業(yè)銀行綠色信貸實(shí)施。相比較之下，國(guó)內(nèi)的其他上市銀行投向綠色環(huán)保項(xiàng)目的貸款數(shù)量和比例仍舊不高。

四、促進(jìn)綠色信貸發(fā)展的政策建議

（一）健全信息披露制度，助力銀行業(yè)盈利新增長(zhǎng)

政府相關(guān)部門(mén)要健全并嚴(yán)格執(zhí)行綠色信貸信息披露制度。綠色信貸是助力銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要工具，是未來(lái)銀行業(yè)新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了許多綠色信貸政策，如2012年銀監(jiān)會(huì)簽發(fā)的《綠色信貸指引》，但這一類政策文件多為綜合性指導(dǎo)意見(jiàn)，針對(duì)性不強(qiáng)，法律約束力弱，對(duì)環(huán)保違規(guī)相關(guān)主體懲罰不足。因此，央行、銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)應(yīng)制定科學(xué)合理的綠色信貸信息披露體系，統(tǒng)一指標(biāo)口徑，還應(yīng)強(qiáng)化綠色信貸監(jiān)督機(jī)制，鼓勵(lì)公眾進(jìn)行輿論和社會(huì)監(jiān)督，對(duì)于未按要求進(jìn)行綠色信貸信息披露以及環(huán)保違規(guī)的金融機(jī)構(gòu)加大處罰力度。

（二）建立綠色信貸激勵(lì)約束機(jī)制，引導(dǎo)良性新發(fā)展

綠色信貸作為我國(guó)金融市場(chǎng)新興工具，發(fā)展時(shí)間較短，公眾及經(jīng)濟(jì)主體對(duì)其認(rèn)可程度不高，參與度較低，相應(yīng)的專業(yè)人才也存在不足。因此，需要有關(guān)機(jī)構(gòu)制定建立綠色信貸激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)綠色信貸良性發(fā)展。在此可以學(xué)習(xí)國(guó)外的優(yōu)秀成果，對(duì)綠色貸款項(xiàng)目以及環(huán)境績(jī)效好的項(xiàng)目給予貼息，或出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠信貸政策。于金融機(jī)構(gòu)而言，可將其綠色信貸發(fā)放量占比作為定向降準(zhǔn)的參考條件；于個(gè)人消費(fèi)者而言，可針對(duì)其購(gòu)置綠色節(jié)能產(chǎn)品的行為給予貸款優(yōu)惠。綠色信貸的約束機(jī)制是指相關(guān)部門(mén)在激勵(lì)綠色信貸發(fā)放的同時(shí)要把好質(zhì)量關(guān)，秉承寧缺毋濫的原則。

（三）明確綠色發(fā)展領(lǐng)域，共建環(huán)境信息新平臺(tái)

要堅(jiān)定重點(diǎn)支持的綠色發(fā)展領(lǐng)域，使銀行業(yè)將資金引導(dǎo)流向綠色項(xiàng)目與綠色行業(yè)。綠色信貸作為綠色金融的核心，在于實(shí)現(xiàn)資金要素的綠色配置，為綠色金融的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)打下基礎(chǔ)。銀行業(yè)需要與環(huán)保部門(mén)合作，共建環(huán)境信息平臺(tái)，使商業(yè)銀行參與其中，制定面向銀行的綠色標(biāo)識(shí)，可以將所有的客戶與行業(yè)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)分類，按照環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)建立不同等級(jí)，使得銀行、金融機(jī)構(gòu)以及所有參與者在一個(gè)平臺(tái)共享信息，不僅有利于銀行分析其客戶的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，所有參與者也可通過(guò)平臺(tái)評(píng)估自身的綠色等級(jí)。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以加強(qiáng)與同業(yè)及非同業(yè)的交流溝通，打造多維度的環(huán)境信息框架，更準(zhǔn)確合理提供綠色信貸支持。