我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

劉冰倩 楊海芬 曹立祺 劇上銘 張佳豪

（河北農(nóng)業(yè)大學(xué)，河北 保定 071000）

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司四類金融機(jī)構(gòu)。截止2017年12月底，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的貸款公司在全國(guó)只有14家，對(duì)于全國(guó)范圍內(nèi)的研究意義不大。農(nóng)村資金互助社有中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立和民間組織發(fā)起兩種形式，前者在2012年之后不再批準(zhǔn)，后者在發(fā)展的過(guò)程中沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)劃和規(guī)范，無(wú)法獲得準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。因此本文涉及的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的概念只包括村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司兩類金融機(jī)構(gòu)。[1]

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析

1.村鎮(zhèn)銀行數(shù)量迅速增長(zhǎng)。

2007年2月，我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省設(shè)立，到2007年底，首批試點(diǎn)名單中的7?。ㄗ灾螀^(qū)）設(shè)立了17家村鎮(zhèn)銀行。2007年10月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將試點(diǎn)擴(kuò)大到31個(gè)地區(qū)，在全國(guó)范圍內(nèi)推廣村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。到2008年底全國(guó)除海南、上海、青海、西藏之外的地區(qū)先后設(shè)立村鎮(zhèn)銀行94家；到2015年12月底，我國(guó)已設(shè)立各種類型的村鎮(zhèn)銀行3947家，到2017年底，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量已達(dá)到5287家。

從圖上分析來(lái)看，2007-2017年間，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量持續(xù)上升，2007年增速最快，增速高達(dá)447.06%，在后續(xù)發(fā)展過(guò)程中，雖然整體上看增長(zhǎng)速度在下降，但機(jī)構(gòu)的數(shù)量仍在不斷上升。

2.村鎮(zhèn)銀行的地域分布不平衡。從省區(qū)分布上看，機(jī)構(gòu)的省區(qū)分布不平衡。其中河南、山東的村鎮(zhèn)銀行均超過(guò)400家，浙江、遼寧、安徽、河北、四川等十個(gè)地區(qū)超過(guò)200家，而西藏和青海的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量則分別為1,4；北京、福建、甘肅、廣西等10個(gè)省份村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不足100。截止2017年12月底，全國(guó)共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行法人機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)5287家，分布在中國(guó)大陸區(qū)域的所有省級(jí)行政單位區(qū)域。

從行政等級(jí)分布上來(lái)看，機(jī)構(gòu)多設(shè)立在市縣地區(qū)。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》村鎮(zhèn)銀行應(yīng)重點(diǎn)設(shè)立在縣和縣級(jí)以下地區(qū)，但從2017年12月底的數(shù)據(jù)來(lái)看，有1566家村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在市級(jí)地區(qū)，888家設(shè)立在縣域城區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村級(jí)分別有機(jī)構(gòu)2327家和506家。村級(jí)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣級(jí)、市級(jí)的機(jī)構(gòu)數(shù)量占比分別為9%、44%、17%、30%，應(yīng)重點(diǎn)設(shè)在村鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)設(shè)立在縣級(jí)及以上地區(qū)的數(shù)量占比為47%，這十分不利于村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)民的發(fā)展。

（二）小額貸款公司的現(xiàn)狀

1.小額貸款公司數(shù)量上升。

2005年中央一號(hào)文件首次提出設(shè)立小額貸款公司試點(diǎn)以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2006年五個(gè)地區(qū)首先進(jìn)行了試點(diǎn)，2008年在中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，我國(guó)小額貸款公司的數(shù)量開(kāi)始迅速增長(zhǎng)：2008年12月不到500家，發(fā)展到2010年2614家，截止2017年12月，我國(guó)共有小額貸款公司8551家，一定程度上滿足了我國(guó)農(nóng)村的貸款需求。

2010—2017年間，我國(guó)小額貸款公司數(shù)量取得巨大提升，其中2011、2012年增長(zhǎng)速度較快，達(dá)到40%以上，2013年以后進(jìn)入低速增長(zhǎng)。雖然增速趨于下降，在2016和2017年出現(xiàn)了小幅度的負(fù)增長(zhǎng)情況，但相比2010年整體還是有了較大增長(zhǎng)。

2.地區(qū)分布不均衡。

截至2017年12月，全國(guó)小額貸款公司數(shù)量最多的五個(gè)地區(qū)分別是江蘇、遼寧、吉林、廣東、安徽；其中，江蘇630家、遼寧547家、吉林532家廣東461家、安徽437家。最少的五個(gè)地區(qū)分別是西藏、海南、青海天津和北京；其中西藏18家、海南56家、青海77家、天津95家，北京99家。各地小額貸款機(jī)構(gòu)的數(shù)量多少各有其影響因素，如青藏地區(qū)數(shù)量少很多是因?yàn)榈貐^(qū)偏遠(yuǎn)，從業(yè)專業(yè)人才不足，政策支持力度不夠；而北京、天津地區(qū)機(jī)構(gòu)數(shù)量少更多是因?yàn)檫@些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，農(nóng)業(yè)發(fā)展占當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的比例低，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的需求少。

3.從業(yè)人員數(shù)量增加。伴隨著機(jī)構(gòu)數(shù)量的巨大增長(zhǎng)，從業(yè)人員的隊(duì)伍也不斷擴(kuò)大。2010—2017年間，各年年底小額貸款公司的從業(yè)人員隊(duì)伍迅速擴(kuò)大。其中2010至2015年不斷上升，上升速度逐漸放慢，2015年人數(shù)達(dá)到最多。2016和2017年數(shù)量出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，負(fù)增長(zhǎng)幅度較小。

4.實(shí)收資本逐年提高。

2010—2017年，我國(guó)小額貸款公司的實(shí)收資本（單位：億元）發(fā)展情況如圖。其中，2010-2011年間我國(guó)小額貸款公司實(shí)收資本量增長(zhǎng)速度最快，高達(dá)85.73%，2014年后小額貸款公司數(shù)量已經(jīng)超過(guò)8000家。其中2010年增長(zhǎng)最快，2016年增長(zhǎng)最慢，2015-2016年間呈小幅度負(fù)增長(zhǎng)，但對(duì)整體影響較小，我給過(guò)小額貸款公司數(shù)量已具有一定規(guī)模。由數(shù)據(jù)可見(jiàn)2010年以來(lái)我國(guó)小額貸款公司的實(shí)收資本整體上升，上升速度逐漸減慢，體現(xiàn)我國(guó)小額貸款公司的實(shí)收資本總額正在向穩(wěn)定發(fā)展。

5.貸款余額穩(wěn)定增長(zhǎng)。2010—2017年，我國(guó)小額貸款公司的貸款余額（單位：億元）數(shù)據(jù)如圖所示，自2011年起的增長(zhǎng)速度放慢，其中增長(zhǎng)最快的是2010年，2014和2015年出現(xiàn)的小幅的負(fù)增長(zhǎng)，基本和小額貸款工資的數(shù)量和實(shí)收資本量呈相似的趨勢(shì)，表明我國(guó)小額貸款公司的貸款余額比較穩(wěn)定。

二、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題

（一）資金來(lái)源不足，融資渠道狹窄

受經(jīng)營(yíng)環(huán)境、制度安排以及社會(huì)認(rèn)知度較低等因素影響，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在資金來(lái)源不足的問(wèn)題。[2]首先，從經(jīng)營(yíng)環(huán)境上看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置主要針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)，在這些地區(qū)，農(nóng)民收入水平普遍不高、閑置資金不足、收入增長(zhǎng)緩慢，這些原因共同作用造成資金來(lái)源不足的情況。其次，從制度安排上來(lái)看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展受到了種種制度的制約，比如，村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）吸收存款，小額貸款機(jī)構(gòu)不得吸收存款，農(nóng)村資金互助社不得向非社員吸收存款，再加上監(jiān)管部門對(duì)其增資擴(kuò)股及對(duì)外融資有著諸多限制，直接導(dǎo)致其后續(xù)發(fā)展資金嚴(yán)重不足。最后，從社會(huì)認(rèn)知度來(lái)看，由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立較晚、知名度遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行，缺乏品牌效應(yīng)，因此客戶往往更偏好農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

（二）利率高，金融產(chǎn)品單一

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的客戶主要是農(nóng)戶，具有偏、散、遠(yuǎn)的特點(diǎn)，導(dǎo)致其運(yùn)營(yíng)成本高于其他金融機(jī)構(gòu)，所以不得不在高利率和低盈利之間抉擇。對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，利率的高低是選擇金融機(jī)構(gòu)的決定性因素，利率較高，農(nóng)民負(fù)擔(dān)加重，不利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，而如果利率較低，金融機(jī)構(gòu)收益低，難以維持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展，更加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

除此之外，運(yùn)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中還存在金融產(chǎn)品單一的現(xiàn)象。很多新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品仍舊以傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品為主，其他產(chǎn)品的推廣十分緩慢，難以為客戶提供符合現(xiàn)實(shí)需求的金融產(chǎn)品，在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。

（三）從業(yè)人員素質(zhì)偏低

我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間較短，雖然在規(guī)模不斷擴(kuò)大的過(guò)程中從業(yè)人員的隊(duì)伍不斷擴(kuò)大，已超過(guò)10萬(wàn)人次，但從業(yè)人員素質(zhì)偏低仍是其面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)的工作要求其從業(yè)人員應(yīng)該擁有更高的職業(yè)素養(yǎng)，但從實(shí)際情況來(lái)看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多設(shè)立在縣、鄉(xiāng)兩級(jí)以及經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，受工作環(huán)境和薪酬限制，很難吸引高素質(zhì)、復(fù)合型的人才，因此大部分機(jī)構(gòu)只得從當(dāng)?shù)仄溉螐臉I(yè)人員。他們大多素質(zhì)相對(duì)較低，專業(yè)知識(shí)匱乏，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，缺少系統(tǒng)化的培訓(xùn)。人才缺口使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以建立完善的人力資源管理體系，也限制了其進(jìn)一步發(fā)展。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出

信用情況是金融機(jī)構(gòu)存在和成長(zhǎng)的根基，受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的脆弱性、目標(biāo)客戶的多樣性和金融生態(tài)的復(fù)雜性影響，很多農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，信用風(fēng)險(xiǎn)成為阻礙新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重大風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏新型管理技術(shù)，信用檔案的建立建設(shè)不夠完全，更新不夠精準(zhǔn)實(shí)時(shí)，無(wú)法對(duì)客戶的不良記錄進(jìn)行有效識(shí)別，加重了信息不對(duì)稱的程度。

（五）偏離服務(wù)“三農(nóng)”軌道

一些城市商業(yè)銀行在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)打著服務(wù)“三農(nóng)”的口號(hào)，但在實(shí)際業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，偏離“三農(nóng)”軌道，轉(zhuǎn)而尋求商業(yè)利益。從地域分布上看，縣域經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)所設(shè)立的數(shù)量明顯偏少。[3]從上文對(duì)村鎮(zhèn)銀行地域分布數(shù)據(jù)來(lái)看，縣級(jí)以上地區(qū)的機(jī)構(gòu)數(shù)量高達(dá)2454家，接近總數(shù)量的50%。從貸款流向上看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將客戶定位于高盈利的高質(zhì)量項(xiàng)目，其貸款集中度偏高，單筆貸款規(guī)模逐步變大，向農(nóng)民的貸款占總貸款額度的比例很低，致使那些真正需要信貸資助的窮困農(nóng)民很難得到貸款。這違背了我國(guó)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的初衷，無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效為“三農(nóng)”服務(wù)的目標(biāo)。

三、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）提高社會(huì)認(rèn)知，拓寬資金來(lái)源渠道

放寬對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度管轄，降低融資門檻，引導(dǎo)民間資本規(guī)范有序介入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)，提高商業(yè)銀行資本在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中所占的比重，改善機(jī)構(gòu)資金結(jié)構(gòu)，壯大機(jī)構(gòu)實(shí)力，發(fā)揮大中型商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)在資金供給方面的作用，鼓勵(lì)實(shí)力雄厚、財(cái)務(wù)狀況健康的金融機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)起。提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)能力，顯露“三農(nóng)”特色，發(fā)展企業(yè)品牌文化，以當(dāng)?shù)氐奶厣珒?yōu)勢(shì)為宣傳重點(diǎn)，提高社會(huì)認(rèn)知度。

（二）降低運(yùn)營(yíng)成本，注重金融創(chuàng)新服務(wù)

各級(jí)政府要加大對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的幫扶力度，通過(guò)靈活運(yùn)用財(cái)政政策和稅收政策的手段對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行減負(fù)和補(bǔ)貼。除此之外，降低運(yùn)營(yíng)成本還要求新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身提高運(yùn)營(yíng)效率，減少交易費(fèi)用，針對(duì)農(nóng)村的特殊環(huán)境制定制有特色的運(yùn)營(yíng)方式和金融產(chǎn)品。摒棄以傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)模式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，打造多元化服務(wù)，使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真正達(dá)到支農(nóng)扶農(nóng)的效果，留住客戶，增加利潤(rùn)。

（三）提高人員素質(zhì)，健全人力資源管理

要提高現(xiàn)有從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，通過(guò)建立科學(xué)合理的培訓(xùn)目標(biāo)、建立系統(tǒng)完善的培訓(xùn)機(jī)制、嚴(yán)格把控培訓(xùn)結(jié)果和人員素質(zhì)考評(píng)的方式落實(shí)從業(yè)人員資格認(rèn)證、審查制度，建設(shè)一支高素質(zhì)的從業(yè)人員隊(duì)伍。遵循尊重人才、愛(ài)護(hù)人才的原則，通過(guò)高薪酬、津貼等多種獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制吸引人才、留住人才，建立與各大型金融機(jī)構(gòu)的人才交流機(jī)制，提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理水平。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)

聘請(qǐng)相關(guān)人員針對(duì)機(jī)構(gòu)自身問(wèn)題提出建議和對(duì)策，制定符合機(jī)構(gòu)情況的企業(yè)制度。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制和監(jiān)督制衡機(jī)制的建立，強(qiáng)化人員素質(zhì)測(cè)評(píng)，加強(qiáng)貸款目標(biāo)客戶篩查管理，建立內(nèi)部審核制度等，提高機(jī)構(gòu)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置的預(yù)警、預(yù)防機(jī)制，合理配置監(jiān)管資源，積極給與幫助和指導(dǎo)，保證農(nóng)村金融的運(yùn)營(yíng)按照制度辦事，減少工作過(guò)程中的隨意性引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（五）明確市場(chǎng)定位，全力服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要全力把握政策方向，把握農(nóng)民的主體地位，明確服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持支農(nóng)支小的導(dǎo)向，做出自己的特色，根據(jù)各地實(shí)際制定因地制宜的發(fā)展戰(zhàn)略，要利用好自身靈活性強(qiáng)和貼近農(nóng)民的發(fā)展特點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的實(shí)際發(fā)展需要開(kāi)發(fā)符合實(shí)際需求的新型金融產(chǎn)品，引導(dǎo)農(nóng)民積極參與，更好的服務(wù)“三農(nóng)”。

（六）加大政策支持，完善相關(guān)法律法規(guī)

相關(guān)法律法規(guī)的完善健全是我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)步的保障。政府可以通過(guò)多個(gè)維度推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展：通過(guò)對(duì)融資限制的放寬增加機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源；引導(dǎo)促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入已經(jīng)成熟的支付結(jié)算系統(tǒng)和信用檔案系統(tǒng)；拓寬惠農(nóng)支農(nóng)政策的廣度和深度，建立補(bǔ)貼制度，鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)針對(duì)閑散農(nóng)戶開(kāi)展業(yè)務(wù)；減少對(duì)市場(chǎng)利率的管制，提高機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的自由度。

結(jié)束語(yǔ)：三農(nóng)問(wèn)題是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐，作為服務(wù)三農(nóng)的基層金融機(jī)構(gòu)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)程的重要窗口。

發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，真正為農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)提供針對(duì)性強(qiáng)的貸款和服務(wù)，有利于通過(guò)農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的脆弱性帶來(lái)的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，才能更好的推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

通過(guò)本文的探究，認(rèn)識(shí)到當(dāng)下我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展尚且存在一些較為明顯的發(fā)展困境相信從以上方面加以完善，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展會(huì)更具有發(fā)展前景，能夠更好的順應(yīng)時(shí)代的潮流。