我國養(yǎng)老金儲(chǔ)備實(shí)證研究

汪連新　劉曉靜　楊子巍　李宇航　李珩鑫

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老金儲(chǔ)備;退休養(yǎng)老規(guī)劃;隆化

本文為中華女子學(xué)院本科生科研訓(xùn)練項(xiàng)目：“‘80后城鎮(zhèn)‘雙獨(dú)家庭養(yǎng)老金規(guī)劃研究”階段性成果;2018年暑期社會(huì)團(tuán)隊(duì)項(xiàng)目：“中華女子學(xué)院赴河北隆化縣暑期社會(huì)調(diào)查”研究成果;指導(dǎo)老師：汪連新

中圖分類號(hào)：F840.67 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年9月18日

中國是世界上唯一一個(gè)老年人口超過1億的國家，60歲以上的人口正以每年3%的速度遞增。全國老齡辦新聞報(bào)道，截至2017年底，我國60歲及以上老年人口2.41億人，占總?cè)丝诘?7.3%，2016年新增老年人口首次超過1，000萬人。預(yù)計(jì)到2050年前后，我國老年人口數(shù)將達(dá)到峰值4.87億人，占總?cè)丝诘?4.9%。隨著社會(huì)的進(jìn)步、科技和醫(yī)療水平的發(fā)展，人類的壽命也隨之增長，這是社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的體現(xiàn)，但是也面臨人口老齡化的挑戰(zhàn)。養(yǎng)老金是老年生活的基本經(jīng)濟(jì)保障。在老年退出崗位、收入無增長的情況下，養(yǎng)老金的儲(chǔ)備可以保障老人遇疾病就醫(yī)治療，從而不會(huì)影響健康質(zhì)量。

一、研究問題的提出

（一）研究背景及意義。隨著我國人口老齡化的加劇，家庭養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，媒體不斷爆出老年人在街頭乞討，老年家庭因無力支付醫(yī)療費(fèi)用自殺的新聞事件，其根源是老年人遭遇了經(jīng)濟(jì)困境。年輕時(shí)為養(yǎng)老金做儲(chǔ)備，是美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫迪利亞尼提出的生命周期理論的重要思想。對(duì)我國廣大老年人來說，參加工作在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，工資水平低，家庭儲(chǔ)蓄結(jié)余少，金融投資市場發(fā)展在初級(jí)階段，除了銀行儲(chǔ)蓄和購買國債外，基本沒有投資增值渠道。家庭培育子女和贍養(yǎng)老人等支出較大，諸多原因使得老年人根本無能力儲(chǔ)備養(yǎng)老基金，老年人一旦發(fā)生疾病和護(hù)理資金需求，就需要高額的支付能力，可能面臨經(jīng)濟(jì)困境，養(yǎng)老金儲(chǔ)備是退休養(yǎng)老規(guī)劃的內(nèi)容，也是人生必須有的金融決策。

2018年8月6日，華夏、南方、博時(shí)等14家基金公司申報(bào)的養(yǎng)老目標(biāo)基金已經(jīng)正式獲得證監(jiān)會(huì)的發(fā)行批文，諸多金融行業(yè)專家肯定其積極作用，同時(shí)提出多元化特色發(fā)展，避免基金產(chǎn)品雷同，期待有專業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)等建議。在養(yǎng)老目標(biāo)基金加快推進(jìn)的背景下，結(jié)合越來越多的大資金大機(jī)構(gòu)介入國內(nèi)資本市場，未來有望加快提升國內(nèi)資本市場的機(jī)構(gòu)投資者比重，進(jìn)一步降低股市的散戶化色彩，而長此以往，此舉更有利于國內(nèi)資本市場發(fā)展的持續(xù)穩(wěn)定性，不斷降低資本市場的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老目標(biāo)基金是中央政府建立社會(huì)保險(xiǎn)中央調(diào)劑基金制度和推出稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度后又一項(xiàng)應(yīng)對(duì)老年經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)多支柱體系發(fā)展具有重要實(shí)踐意義，必將成為未來退休養(yǎng)老規(guī)劃不可或缺的工具。養(yǎng)老目標(biāo)基金具有養(yǎng)老專項(xiàng)規(guī)劃、期限靈活選擇、配置穩(wěn)健投資組合的公募基金屬性，對(duì)個(gè)人退休養(yǎng)老規(guī)劃和基金投資市場產(chǎn)生積極影響。

（二）研究現(xiàn)狀及綜述。關(guān)于養(yǎng)老金融研究，國內(nèi)學(xué)界主要集中在養(yǎng)老金投資、監(jiān)管及產(chǎn)品開發(fā)等方面，而國外學(xué)者則集中在養(yǎng)老金融對(duì)退休生活的重要性等方面。

1、養(yǎng)老金儲(chǔ)備的意義。陳俊華等（2018）研究養(yǎng)老金融的屬性，認(rèn)為人口老齡化給社會(huì)金融資產(chǎn)配置帶來巨大挑戰(zhàn)，但同時(shí)也預(yù)示著巨大的金融商機(jī)。探討針對(duì)老年人的新金融業(yè)態(tài)、新金融產(chǎn)品、新金融服務(wù)，積極應(yīng)對(duì)并制定相應(yīng)的老齡金融頂層設(shè)計(jì)方案意義重大;王力平（2015）從個(gè)人長壽風(fēng)險(xiǎn)度量、創(chuàng)新型個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及最優(yōu)投資消費(fèi)組合等方面展開研究，認(rèn)為綜合考慮勞動(dòng)收入和死亡率的隨機(jī)生命周期投資模型，分析消費(fèi)者如何在股票、債券和年金等資產(chǎn)上配置，從而獲得養(yǎng)老金最佳儲(chǔ)備效用。

2、影響家庭退休養(yǎng)老規(guī)劃的因素。施喜容、孟德鋒（2018）認(rèn)為金融知識(shí)的積累和風(fēng)險(xiǎn)承受能力是影響家庭是家庭參與退休養(yǎng)老規(guī)劃的因素;謝婷婷（2016）認(rèn)為性別因素是影響家庭退休養(yǎng)老規(guī)劃的因素，男女金融素養(yǎng)的差別，會(huì)對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃行為產(chǎn)生影響;錢銳（2017）分析認(rèn)為，居民的人格特征及其養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)也是影響?zhàn)B老規(guī)劃行為的重要因素。

3、生命周期理論。莫迪利安尼和布倫博格（1954）提出生命周期假說，該理論認(rèn)為人的生命周期可以劃分為三個(gè)階段：首先是人力資本積累階段;其次是人力資本向金融資本轉(zhuǎn)化階段;最后是金融資本兌現(xiàn)階段。該假說認(rèn)為，一個(gè)人需要在很長時(shí)間內(nèi)計(jì)劃和安排消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以實(shí)現(xiàn)整個(gè)生命周期內(nèi)消費(fèi)的最佳配置，從而獲得整個(gè)生命周期的投資效用最大化。

4、我國三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。繆艷娟（2012）研究我國三支柱養(yǎng)老體系的重構(gòu)，認(rèn)為我國現(xiàn)有三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中各支柱的性質(zhì)、融資渠道與其應(yīng)實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)均存在不同程度的偏離，探究如何對(duì)新三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系進(jìn)行重構(gòu)。鄭秉文（2016）認(rèn)為個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老賬戶是養(yǎng)老保障制度的第三支柱。郭倚銘（2014）認(rèn)為我國實(shí)行的三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系作為養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的核心更成為改革的核心，探討其改革以促進(jìn)我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度持續(xù)發(fā)展。

從文獻(xiàn)研究看，學(xué)者對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃的重要性和老年風(fēng)險(xiǎn)管理的研究高度重視，成果頗豐，第三支柱個(gè)人儲(chǔ)備養(yǎng)老金是養(yǎng)老金體系的重要內(nèi)容，也是退休養(yǎng)老規(guī)劃的中心，需要政府做好制度設(shè)計(jì)，出臺(tái)完善配套相關(guān)政策。

二、我國退休金三支柱制度體系

（一）退休金三支柱制度體系內(nèi)容。我國退休金的三支柱分別是法律強(qiáng)制的公共養(yǎng)老金、企業(yè)個(gè)人共同繳費(fèi)的職業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃和個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃。第一支柱一般是由政府法律強(qiáng)制實(shí)施的公共養(yǎng)老金計(jì)劃，旨在給退休人員提供最基本的養(yǎng)老保障，同時(shí)政府為公共養(yǎng)老金提供最終責(zé)任和保障。通常公共養(yǎng)老金采取的是現(xiàn)收現(xiàn)付制，由當(dāng)期工作人口納稅融資支付給當(dāng)期的退休人口作為養(yǎng)老金，體現(xiàn)現(xiàn)代社會(huì)資源的代際再分配;第二支柱職業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃是由企業(yè)和個(gè)人共同繳費(fèi)的職業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃在有些國家已經(jīng)成為了養(yǎng)老金體系的主體;第三支柱是基于個(gè)人意愿和完全積累制的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃，由個(gè)人自愿繳費(fèi)，國家通常會(huì)給予稅收優(yōu)惠，體現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老責(zé)任，能夠?yàn)槔夏晟钐峁└鼮樨S厚的養(yǎng)老回報(bào)。由個(gè)人在國家相關(guān)政策的鼓勵(lì)下自主建立，其應(yīng)成為另兩個(gè)支柱的必要補(bǔ)充，旨在提高退休者生活水平。

（二）退休金三支柱制度改革前景。我國退休金三支柱制度的改革尤為迫切，目前我國正處在建設(shè)當(dāng)中。第一、第二支柱都已經(jīng)建立了相對(duì)較長的時(shí)間，已進(jìn)入了相對(duì)平衡期，而第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)尚未進(jìn)行政策上的統(tǒng)一，第三支柱自提出之日起就未受到足夠重視，各級(jí)政府一直沒有制定專門的金融政策引導(dǎo)傳統(tǒng)個(gè)人儲(chǔ)蓄行為轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃，使得我國養(yǎng)老保障體系失去了非常重要的輔助性資金來源支柱。與美國相比，我國的養(yǎng)老金在體量上還明顯較小，同時(shí)在養(yǎng)老金的籌集、投資等方面還存在諸多不足。另外，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的融資方式和來源與其應(yīng)實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)不吻合?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)由財(cái)政預(yù)算安排支出，其主要通過稅收方式籌集資金，以實(shí)現(xiàn)收入再分配功能和維護(hù)社會(huì)公平的目標(biāo)。但我國現(xiàn)行基本養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是由企業(yè)繳費(fèi)而非通過稅收方式籌資。

三、養(yǎng)老金儲(chǔ)備情況實(shí)證研究——以河北省隆化縣為例

（一）研究設(shè)計(jì)與研究方法。為調(diào)查河北省隆華縣個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)備現(xiàn)狀，我們聯(lián)系訪談了當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)保障局與民政局主管領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)該縣老齡情況及養(yǎng)老保險(xiǎn)總體情況進(jìn)行初步了解。我們采取了實(shí)地訪談?wù){(diào)查與網(wǎng)絡(luò)問卷同步進(jìn)行的研究方法，對(duì)個(gè)人的養(yǎng)老金儲(chǔ)備進(jìn)行了調(diào)查。實(shí)地訪談?wù){(diào)查不但能夠讓我們對(duì)大家的養(yǎng)老金儲(chǔ)備情況有詳盡了解，而且還能使我們更加直觀精準(zhǔn)地感受到大家對(duì)于養(yǎng)老金儲(chǔ)備這一概念的了解程度與態(tài)度。

實(shí)地調(diào)查收集數(shù)據(jù)期間，我們先后去了隆化縣的各大商場、婦幼保健學(xué)院和養(yǎng)老院。首先我們?nèi)サ搅寺』h婦幼保健醫(yī)院和各大商場，醫(yī)院和商場是一個(gè)人群多樣化的地方，收集的數(shù)據(jù)可以包含多種層次的人群，最大限度地保證了收集數(shù)據(jù)的多樣性和全面性。

在療養(yǎng)院調(diào)查中，我們隨機(jī)對(duì)老人進(jìn)行了調(diào)查和采訪并向院長詢問了養(yǎng)老院的具體情況。養(yǎng)老院的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老方式非常值得借鑒，同時(shí)此次養(yǎng)老院之行也讓我們了解到了中國人口老齡化趨勢(shì)明顯，護(hù)理人員短缺，因此我們需要重視人口老齡化問題，對(duì)老年人的養(yǎng)老問題給予更多的重視，為老年人送去更多的關(guān)懷，同時(shí)也應(yīng)盡早為自己將來的養(yǎng)老做好規(guī)劃。

（二）調(diào)查結(jié)論及分析。本次實(shí)地調(diào)查參與人數(shù)150人，其中男性為55人，女性為95人。

受調(diào)查者的收入方面，月收入2，000元及以下的有32人，2，001～4，000元的有66人，4，001～6，000元的有33人，6，001～8，000元的有12人，8，001～10，000元的有4人，10，000元以上的有3人，分析收入調(diào)查數(shù)據(jù)我們可以看出，受調(diào)查者的收入主要分布在4，001～6，000元這一區(qū)間。

考慮到特殊時(shí)期產(chǎn)生的雙獨(dú)家庭擔(dān)負(fù)著雙方兩個(gè)家庭全部老人的贍養(yǎng)壓力，我們對(duì)受采訪人中獨(dú)生子女?dāng)?shù)做了統(tǒng)計(jì)，受采訪者中是獨(dú)生子女的有51位，非獨(dú)生子女的受訪者有98位。雙獨(dú)家庭約占1/3，較為普遍的雙獨(dú)家庭在日常開支時(shí)會(huì)承受更大的來自于贍養(yǎng)老人和撫育子女的壓力，相對(duì)來說也就更不容易進(jìn)行養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。占比巨大的雙獨(dú)家庭如何養(yǎng)老需要引起我們的關(guān)注。

我們針對(duì)受訪者的養(yǎng)老金儲(chǔ)備意識(shí)進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，對(duì)自己退休以后的養(yǎng)老金有規(guī)劃的受調(diào)查者竟然只有67位，而有83位的受訪者從來沒有考慮過自己退休以后的養(yǎng)老金規(guī)劃問題。數(shù)據(jù)顯示，在當(dāng)前的大環(huán)境中，一半以上的人對(duì)于養(yǎng)老金儲(chǔ)備還是不夠了解、不夠重視。

在儲(chǔ)備退休金的選擇上，有63人選擇銀行儲(chǔ)蓄，有56人選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，有6人選擇投資股票，有30人選擇投資房地產(chǎn)，有34人選擇了其他的方式。從數(shù)據(jù)上來看，傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄在大家進(jìn)行養(yǎng)老金儲(chǔ)備時(shí)仍然是首選，其次我們也能欣喜地發(fā)現(xiàn)，有接近一半的人購買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，主動(dòng)為自己的老年生活多加一層保障。

在詢問受訪者是否清楚單位每月為他扣繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)的具體情況時(shí)，僅有62為受訪者知道，86位受訪者表示不清楚。對(duì)自己已有的養(yǎng)老金儲(chǔ)備情況不明晰，盲目相信已有的養(yǎng)老金足以支持自己的養(yǎng)老生活也是很多人沒有養(yǎng)老金儲(chǔ)備意識(shí)的重要原因。

如果在退休前除了單位的退休金外，還有一筆個(gè)人儲(chǔ)存的養(yǎng)老金，受訪者期望這筆養(yǎng)老金有10萬元的人數(shù)為30人，20萬元的人數(shù)為40人，30萬元的人數(shù)為30人，40萬元的人數(shù)為15人，50萬元的人數(shù)為14人，60萬元以上的人數(shù)有21人。通過這個(gè)問題，我們發(fā)現(xiàn)大部分人對(duì)于養(yǎng)老所需要的金額并沒有非常明確的目標(biāo)。

關(guān)于個(gè)人希望自己目前或?qū)淼酿B(yǎng)老問題通過什么樣的方式解決的問題上，71人選擇了自己存錢養(yǎng)老，67人選擇參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，10人選擇依靠子女贍養(yǎng)，34人選擇通過增加投資理財(cái)收入來養(yǎng)老，還有21人表示沒想那么遠(yuǎn)。通過這個(gè)問題可以發(fā)現(xiàn)在選擇養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄方式上大多數(shù)人選擇較為保守，另有部分人缺乏提前儲(chǔ)備養(yǎng)老金的意識(shí)。

調(diào)查家庭養(yǎng)老的主要問題時(shí)發(fā)現(xiàn)，有53人擔(dān)憂子女需要照顧多個(gè)老人難以周全照料，58人擔(dān)憂子女經(jīng)濟(jì)能力不夠，59人擔(dān)憂子女與老人不在一起居住生活，33人認(rèn)為老年人自身退休金不高，53人擔(dān)憂人口老齡化和高齡化趨勢(shì)明顯。

在對(duì)自己老年生活的期望中，有53人希望經(jīng)濟(jì)困難時(shí)子女能夠及時(shí)幫助，62人希望經(jīng)濟(jì)困難時(shí)政府能提供幫助，80人希望患重病時(shí)子女能及時(shí)陪護(hù)，59人希望日常生活不能自理時(shí)社區(qū)和子女可以照顧。綜合大家對(duì)于養(yǎng)老問題的擔(dān)憂和期待可以發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)情況好壞和子女能否照顧是大多數(shù)人在養(yǎng)老方面最關(guān)心的問題。

通過調(diào)查我們可以發(fā)現(xiàn)，大眾在養(yǎng)老金儲(chǔ)備意識(shí)方面不足，仍需要進(jìn)行大力普及養(yǎng)老金儲(chǔ)備概念;已經(jīng)有養(yǎng)老金儲(chǔ)備意識(shí)的人在進(jìn)行養(yǎng)老金投資時(shí)選擇面較為狹窄保守，收益不能保證養(yǎng)老金需要，同時(shí)大家普遍存在對(duì)于養(yǎng)老方面的經(jīng)濟(jì)和照料擔(dān)憂，對(duì)于以上問題，大家對(duì)于政府提供政策支持經(jīng)濟(jì)支持的期望值很高，亟待政府出臺(tái)養(yǎng)老金投資指南，并加強(qiáng)投資監(jiān)管，提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助扶持養(yǎng)老。

四、完善我國養(yǎng)老金制度建議

2018年6月，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于建立企業(yè)職工基本養(yǎng)老金保險(xiǎn)基金中央調(diào)劑制度》，在通知中，對(duì)于養(yǎng)老金的資金構(gòu)成、收取發(fā)放方式、納入財(cái)政專戶、明確責(zé)任等方面做了不少的改進(jìn)。我國養(yǎng)老保險(xiǎn)起步晚，如今發(fā)展仍然需要很大的支持，為了更快更好地為中國養(yǎng)老做出貢獻(xiàn)，中央、地方、基層、社會(huì)等都需要擔(dān)負(fù)起自己的責(zé)任。

（一）政府的職責(zé)與頂層設(shè)計(jì)。在養(yǎng)老金制度頂層設(shè)計(jì)方面，資金籌資制度為重點(diǎn)。在養(yǎng)老金的資金構(gòu)成中，不僅要明確政府、單位以及個(gè)人自己的繳費(fèi)責(zé)任，更要明確以及落實(shí)繳費(fèi)的比例。在養(yǎng)老金的籌資過程中，應(yīng)該依法確立繳費(fèi)責(zé)任并以報(bào)告形式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。另外，隨著我國支付方式的不斷進(jìn)步，我們也應(yīng)該創(chuàng)新支付制度，借鑒國外養(yǎng)老金制度已經(jīng)相對(duì)成熟的發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，建立多樣、先進(jìn)的支付制度。

（二）社會(huì)資本及人力激勵(lì)機(jī)制。中國計(jì)劃生育制度實(shí)行以來，中國社會(huì)有了新的問題，人口老齡化不僅是發(fā)展問題，也是民生問題。為了年老以后生活能夠更有尊嚴(yán)，需要在養(yǎng)老資金、養(yǎng)老環(huán)境、文化、娛樂、醫(yī)療保健等方面全方位深入發(fā)力。同時(shí)也說明應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)的到來，我們不僅需要政府，也需要社會(huì)的力量參與進(jìn)來，即支持和鼓勵(lì)社會(huì)力量參與養(yǎng)老服務(wù)。

（三）明確家庭與老人自身的責(zé)任。隨著社會(huì)老年人口增長速度加快、老年人高齡化趨勢(shì)加強(qiáng)和家庭空巢化問題突顯，“養(yǎng)老”已經(jīng)不僅僅是一個(gè)社會(huì)問題了，它開始與每個(gè)家庭息息相關(guān)，如何養(yǎng)老、怎樣養(yǎng)老成為每個(gè)人需要考慮的問題。一是經(jīng)濟(jì)方面。社保、醫(yī)保和相關(guān)補(bǔ)助的覆蓋，使得相當(dāng)部分老人有自己的收入來源和醫(yī)療保障，那么他們?cè)诮?jīng)濟(jì)上就是獨(dú)立的，即使子女愿意給錢也不能說他們是由子女養(yǎng)活的;二是生活照料方面?，F(xiàn)在很多相關(guān)公立機(jī)構(gòu)和市場力量在發(fā)展，比如養(yǎng)老院、養(yǎng)老社區(qū)，甚至鐘點(diǎn)工等等。但是中國優(yōu)良傳統(tǒng)是“家”，一個(gè)老人的養(yǎng)老中一個(gè)家庭的作用是不可替代的，子女應(yīng)該在生活方面多多參與到老人的養(yǎng)老過程中。

五、研究結(jié)論

經(jīng)過本文的實(shí)證研究，主要得出以下結(jié)論：（1）人們養(yǎng)老金儲(chǔ)備意識(shí)薄弱，在工作能力獲得報(bào)酬率最頂峰的年紀(jì)時(shí)，即生命周期的40～50歲，沒有及時(shí)考慮為今后的養(yǎng)老儲(chǔ)備做規(guī)劃，以至于錯(cuò)過了最佳時(shí)間;（2）作為養(yǎng)老儲(chǔ)備的工具或許單一，養(yǎng)老金儲(chǔ)備僅依靠我國退休金三支柱的第一支柱與第二支柱無法完全沖抵通貨膨脹的速度，應(yīng)該適當(dāng)運(yùn)用第三支柱成為另兩個(gè)支柱的必要補(bǔ)充，旨在提高退休者生活水平;（3）現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)的壓力，雖放開二胎政策，目前我國雙獨(dú)家庭仍然較多，一對(duì)雙獨(dú)夫妻需共同承擔(dān)四位老人贍養(yǎng)費(fèi)以及一到兩個(gè)孩子教育費(fèi)，生活壓力逐步增大，對(duì)自己的養(yǎng)老金儲(chǔ)備壓力有心無力;（4）政府應(yīng)加大幫扶力度，調(diào)查表明更多的調(diào)查者對(duì)政府的期待較高，他們更加期待政府能加大對(duì)養(yǎng)老政策的幫扶，能保障晚年基本生活經(jīng)濟(jì)支出。

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