校園貸相關(guān)法律問題論析

吳思然 高勇

摘 要：校園貸亂象，從法律角度看，首先侵害了合法的借貸關(guān)系。其次，從刑法角度看，校園貸涉嫌傳播淫穢物品罪、侮辱罪、強迫或介紹賣淫罪、敲詐勒索罪、侵犯隱私權(quán)等多種犯罪。解決校園貸問題，要從源頭上治理，國家、社會、家長、學(xué)生多管齊下，才能從根本上解決這一問題。

關(guān)鍵詞：校園貸；裸貸；合同

中圖分類號：D922.28 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1009 — 2234（2018）07 — 0097 — 03

近年來，隨著小額貸款的火爆，一些貸款公司盯上了大學(xué)生這一群體。校園貸通過多種渠道、多種方式進入了校園。

由于這種貸款的門檻低，不需要學(xué)生提供信用保證，這給大學(xué)生形成了容易貸款的表象。但令她們意想不到的是，面對她們的卻是陷阱、深淵。由于這些在校學(xué)生本身沒有任何償還能力，他們就讓這些學(xué)生拿著自己的身份證拍裸照或不雅視頻的方式，以此作為擔(dān)保。這種貸款數(shù)額雖然普遍不高，只有數(shù)千元，但在高利息面前，在短短數(shù)個月內(nèi)，還款數(shù)額會翻幾番。如果學(xué)生到時不還，他們就以公布裸照或不雅視頻為要挾，若學(xué)生實在無力償還，他們甚至給學(xué)生介紹有錢人，逼迫學(xué)生采用被包養(yǎng)方式來償還他們的貸款。這給大學(xué)生造成了極大的身心傷害，他們?yōu)樽约旱囊粋€不理性的行為，付出了巨大代價，使得一些貸款學(xué)生根本無心學(xué)習(xí)，每天為還貸而苦惱。

一

所謂校園貸，廣義上是指專門針對在校學(xué)生發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)的總稱，包括助學(xué)貸、校園創(chuàng)業(yè)貸款和校園消費貸款等。狹義上，專指P2P貸款平臺、民間放貸機構(gòu)等一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等 面向在校大學(xué)生開展的消費貸款業(yè)務(wù)。這種貸款通常約定有較高的貸款利息，且往往用違約金、各類費用等名目對利息數(shù)額加以掩飾。

校園貸是近幾年興起的一種主要面向年輕人的業(yè)務(wù)。由于前些年學(xué)生辦理信用卡嚴(yán)重透支、逾期不還款問題的增多，銀監(jiān)會在2009年下發(fā)通知，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡?！?〕這一通知出臺后，多家銀行陸續(xù)停止了學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的辦理。各大銀行的退出讓互聯(lián)網(wǎng)借貸在毫無競爭的情況下長驅(qū)直入。因此，一段時間以來，校園貸成為新的“信用卡”，貸款平臺數(shù)量激增，“校園貸”在學(xué)生群體中飛速蔓延。

校園貸的主要特征，一是平臺數(shù)量多，準(zhǔn)入門檻低。目前，校園貸主要有五種類型，一是專門以大學(xué)生為消費對象的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)。二是電商背景的電商平臺，如淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如京東白條、螞蟻花唄借唄等。三是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，如投投貸、速溶360、名校貸等。四是民間放貸機構(gòu)和放貸人的高利貸。高利貸通常會進行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費率，同時存在暴力催收等問題，受害者通常會遭受巨大財產(chǎn)損失甚至威脅自身安全。五是銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學(xué)e貸”等?！?〕目前出現(xiàn)較多問題的是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸及高利貸。除此以外，目前又出現(xiàn)了現(xiàn)金貸等針對年輕人的貸款模式，也是值得注意的問題。

二是借款手續(xù)少，速度遠(yuǎn)高于其他類型的借貸。校園貸之所以在大學(xué)校園風(fēng)行，就是因為其比一般社會上正規(guī)的信貸機構(gòu)手續(xù)便捷。如，大學(xué)生在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上僅需提供少量信息，如身份證、學(xué)籍信息、手機、家人信息，便可申請借款，獲得金額不等的貸款。有些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸軟件甚至打出“注冊即可獲得貸款”的宣傳語。校園貸給學(xué)生們提供了一個脫離家人，卻能輕易獲得大量現(xiàn)金的平臺，因而，迅速被大學(xué)生追捧。

二

與正規(guī)的貸款機構(gòu)相比，校園貸手續(xù)便捷，大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上僅需提供少量個人信息即可獲得金額不等的貸款。由于這些特點，校園貸迅速被大學(xué)生追捧。但是，一些問題以及危害也隨之而來。

一是擾亂金融秩序。校園貸由于其自身貸款對象的特殊性，收回能力極不確定，一旦到期無法收回，由于他們的錢一般也是從銀行貸的，就極易發(fā)生連環(huán)危機，造成金融秩序混亂。另外，其至少20%的貸款利息，構(gòu)成高利貸，學(xué)生本來就沒還款能力，又加之高利貸盤剝，而高利貸屬于非法行為，所以，校園貸行為擾亂了金融秩序。

二是大學(xué)生的個人信息安全難以得到保障。大學(xué)生借貸門檻低是校園貸產(chǎn)品的普遍問題，大學(xué)生向借貸機構(gòu)提供的各類信息都與個人身份息息相關(guān)，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身風(fēng)控能力不足，無法對客戶的信息做到全面保密，導(dǎo)致大量信息被盜用、學(xué)生身份被冒用等影響個人信用記錄的情況。

三是擾亂學(xué)校秩序。校園貸到期如不能還款，小額公司將采取以公布裸照或不雅視頻為威脅，逼迫學(xué)生還款，學(xué)生迫于威脅壓力，為了還款，有的不敢去學(xué)校，有的逃課到社會兼職掙錢，甚至有的受小額公司的威脅及誘惑，被迫同小額公司的業(yè)務(wù)員發(fā)生性關(guān)系來求得他們延長時間，或被迫賣淫，或被包養(yǎng)來籌錢，以還貸款。有的學(xué)生承受不了壓力，可能產(chǎn)生輕生念頭，甚至自殺。學(xué)生到這個程度，其心理承受如此大的壓力，根本無法正常上課，學(xué)校的教學(xué)秩序受到嚴(yán)重影響。

四是滋生暴力犯罪。由于校園貸對象的特殊性，到期無法還款的可能性極大，小額貸款公司到時將采取以公布裸照或不雅視頻方式，脅迫學(xué)生還款，這本身就是違法行為，如其真的公布了，就構(gòu)成了犯罪。一旦公布了裸照或不雅視頻，有的學(xué)生忍受不了壓力，極易產(chǎn)生報復(fù)心理，滋生暴力犯罪。

三

校園貸實際上也是民間借貸的一種表現(xiàn)形式，所以，從目前校園貸案例中，大體涉及到的法律問題可以從民法、刑法角度去分析。

1.從目前曝光的校園貸惡劣案件來看，主要是針對女大學(xué)生的以“裸條”抵押作為放款條件的“裸貸”。應(yīng)當(dāng)看到，法律保護的是合法借貸關(guān)系?！睹穹ㄍ▌t》第3條規(guī)定，一切民事活動應(yīng)當(dāng)尊重社會公德，不得損害社會公共利益，擾亂社會經(jīng)濟秩序。〔3〕《合同法》第7條規(guī)定，當(dāng)事人訂立履行合同，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，不得擾亂社會經(jīng)濟秩序，不得損害社會公共利益?！?〕由此可知，校園貸合同中有關(guān)“裸條”，即以裸照作為抵押物，明顯違背了最基本的公序良俗原則，應(yīng)為無效合同。

另外，對于校園貸借貸合同的效力問題，對于以裸照及視頻為抵押物的抵押合同的效力認(rèn)定，由于該抵押物既不屬于我國擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保物的范圍，且該抵押物違背了社會倫理道德和民法公序良俗原則，也應(yīng)該認(rèn)定該抵押合同無效。

2.從刑法領(lǐng)域分析，出借人的行為觸犯到刑法的相關(guān)規(guī)定，并且其行為涉及到不同的罪名

（1）涉嫌傳播淫穢物品罪。裸照的出售者、轉(zhuǎn)手者、傳播者都屬于傳播淫穢物品，要判斷有沒有構(gòu)成該罪，主要判斷標(biāo)準(zhǔn)是要看出借人是否以牟利為目的。比如，淫穢視頻、照片等發(fā)布到網(wǎng)上就要看點擊率和閱讀量。如果將淫穢物品出售，就看銷售淫穢物品的數(shù)量和他們獲取金額的數(shù)量。

（2）涉嫌侵犯隱私權(quán)及侮辱罪。出借人公開借款人和其家庭成員的身份信息、裸照和視頻、手機號碼等個人信息的行為，涉嫌侵犯借款人及其家庭成員的隱私權(quán)，出借人為此應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不利的法律后果。

放貸者將受害的女大學(xué)生裸照和視頻放到網(wǎng)上的行為，足以造成貶損他人人格，破壞他人名譽之后果，如果情節(jié)嚴(yán)重，可以構(gòu)成侮辱罪。

（3）涉嫌強迫或介紹賣淫罪。在借款人不能償還借款時，出借人要求借款人通過“肉償”方式償還借款，并從中介紹借款人進行“肉償”的，出借人的行為可能觸犯介紹賣淫罪。如果出借人強迫借款人“肉償”的，有可能構(gòu)成強迫賣淫罪。如果出借人違背借款人的意志，使用暴力、脅迫或者其他手段，強迫出借人“肉償”的，則可能構(gòu)成強奸罪。如果“肉償”行為達不到犯罪的程度，但這種賣淫嫖娼行為，已經(jīng)違反了治安管理處罰法的相關(guān)規(guī)定，應(yīng)該受到相應(yīng)的行政處罰。

（4）涉嫌敲詐勒索罪。敲詐勒索罪是指以非法占有為目的，對被害人使用威脅或要挾的方法，強行索要公私財物的行為?！?〕在裸貸風(fēng)波中，還不起錢的借款人，往往被威脅在網(wǎng)上公布其裸照或視頻，從借貸分子的行為方式上看，是符合敲詐勒索罪的行為構(gòu)成的。敲詐勒索罪作為侵財型犯罪，其主觀目的——對他人財物的非法占有是不變的，因此，僅針對本金的威脅返還不構(gòu)成敲詐勒索罪，對超出法律保護的高息部分如果達到入罪數(shù)額，則構(gòu)成敲詐勒索罪。

（5）校園貸款屬于民間借貸的一種表現(xiàn)形式，對于校園貸衍生的高利貸問題，《關(guān)于人民法院審理民間借貸案件的若干意見》明確規(guī)定，民間借貸的利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。出借人不得將利息計入本金謀取高利。債權(quán)人將利息計入本金計算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時，超出部分的利息不予保護。一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無效。借貸關(guān)系無效由債權(quán)人的行為引起的，只返還本金；借貸關(guān)系無效由債務(wù)人的行為引起的，除返還本金外，還應(yīng)參照銀行同類貸款利率給付利息?！?〕

四

校園貸已經(jīng)嚴(yán)重影響借款大學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)，并且嚴(yán)重影響校園秩序和社會秩序，因此，我們應(yīng)該多管齊下，杜絕這種現(xiàn)象。

1.多部門下文件，整治校園貸

面對校園貸這種亂象，2016年4月13日，教育部辦公廳和中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，〔7〕該通知明確要求，各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和實時預(yù)警機制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機制。同時，加大學(xué)生消費觀教育力度；加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及力度，大力普及金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識，加大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)力度等。2016年8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出，用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。2017年5月27日，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，〔8〕該通知指出，要通過發(fā)展正規(guī)金融“正門打開”，把對大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位，用“良幣驅(qū)逐劣幣”，從源頭杜絕校園貸亂象產(chǎn)生。2018年2月28日，廣東金融辦發(fā)布《關(guān)于貫徹落實網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法的通知》，自2018年3月26日起實施，有效期3年?！?〕

2.銀行進入校園貸市場，規(guī)范校園貸款

建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行等幾大國有銀行宣布推出校園貸產(chǎn)品，這將給需要貸款的大學(xué)生提供正規(guī)的貸款途徑，從而使大學(xué)生的合法權(quán)益得到保障。當(dāng)然，銀行不光針對985、211院校開展借貸業(yè)務(wù)，更要對其他院校開展校園借貸業(yè)務(wù)，從而最大限度的杜絕非法借貸的發(fā)生。

3.網(wǎng)貸平臺加大監(jiān)管力度

雖然上述《通知》暫時叫停了網(wǎng)貸平臺校園貸業(yè)務(wù)，但是，整改過后，仍然要鼓勵合規(guī)機構(gòu)進入校園。這些機構(gòu)作為平臺的提供者，應(yīng)對平臺的運營進行實時的監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)并制止違法行為，從而有效杜絕裸貸現(xiàn)象的發(fā)生。

4.學(xué)校、家長加強教育，讓學(xué)生樹立正確的消費觀念，從源頭上杜絕貸款風(fēng)險

學(xué)校和家長應(yīng)當(dāng)加強教育，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀念和價值觀念。量入為出，合理、理性、適度消費；主動學(xué)習(xí)金融知識，增強甄別能力；謹(jǐn)慎辦理“網(wǎng)上貸款”與“小額貸款”；要時刻保持清醒的頭腦，作為天之驕子，要潔身自好，使自己的消費不超出自己和家庭的承受范圍，保障自己的合法權(quán)益免受非法侵犯。

5.提高個人隱私防范意識。妥善保管個人的身份證，不輕易對外泄露自己的家庭住址、宿舍住址、父母聯(lián)系電話等信息，更不能貪圖小利，幫助別人“刷單”或提供貸款擔(dān)保，或以自己的名義通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺辦理分期貸款。

〔〔參 考 文 獻〕

〔1〕銀監(jiān)會：禁止銀行向未滿18歲學(xué)生發(fā)放信用卡〔EB/OL〕.（2009-07-17）〔2018-03-10〕 http：//www.sxrb.com/sxxww/jypd/jyxw/1739976.shtml.

〔2〕校園貸〔EB/OL〕. 〔2018-03-10〕 https：//baike.baidu.com/item/%E6%A0%A1%E5%9 B%AD%E8%B4%B7/19461739？fr=Aladdin.

〔3〕中華人民共和國民法通則〔M〕.北京：法律出版社，2014.

〔4〕中華人名共和國合同法〔M〕.北京：中國法制出版社，2017.

〔5〕中華人名共和國刑法〔M〕.北京：中國法制出版社，2015.

〔6〕最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〔EB/OL〕.（2015-08-06）〔2018-03-10〕 http：//www.court.gov.cn/zixun-xiangqing-15146.html.

〔7〕關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知〔EB/OL〕.（2016-04-15）〔2018-03-10〕 http：//www.moe.edu.cn/srcsite/A12/s7060/201605/t20160504_241921.html.

〔8〕關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知〔EB/OL〕.（2017-06-28）〔2018-03-10〕http：//www.gov.cn/xinwen/2017-06/28/content_5206542.htm.

〔9〕重磅！廣東省發(fā)布貫徹落實“8.24暫行辦法”通知〔EB/OL〕.（2018-02-28）〔2018-03-10〕 https：//news.p2peye.com/article-509275-1.html.

〔責(zé)任編輯：侯慶?！?/p>