農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)何以助力鄉(xiāng)村振興

周愛玲

【摘要】盡管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要組成部分，但目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略仍存在供需失衡、補(bǔ)貼方式單一、運(yùn)行機(jī)制不規(guī)范等問題。為此，應(yīng)從加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化進(jìn)程、推動(dòng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、完善公共服務(wù)體系、創(chuàng)新使用新技術(shù)等角度探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興的具體路徑。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 【中圖分類號(hào)】F832 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要組成部分

2018年2月，中央一號(hào)文件在全面部署鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略上提出“探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系”。可見農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要組成部分。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為支持保護(hù)農(nóng)業(yè)的重要政策工具。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度框架逐步構(gòu)建起來，并形成了一整套的支持保護(hù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策體系。2007年出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度，2013年以《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》為代表的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，2018年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系構(gòu)建以及“保險(xiǎn)+期貨”的創(chuàng)新試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由無到有，由建立到創(chuàng)新，不斷提升其在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的地位與作用，成為重要的政策工具。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為重要的農(nóng)村金融工具。目前，雖然我國形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司以及農(nóng)村社?；鸸芾頇C(jī)構(gòu)等的農(nóng)村金融服務(wù)體系，但是各類金融機(jī)構(gòu)尚未形成統(tǒng)一整體，農(nóng)村金融服務(wù)滯后且難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來，發(fā)展加速、作用突出，據(jù)中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，2017年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已為2.13億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障，支付賠款334億元，分別是2008年的2.4倍、5.2倍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新了農(nóng)村融資模式，改變了原有農(nóng)村信貸的單一金融模式，使農(nóng)民在受災(zāi)后能獲得及時(shí)有效的補(bǔ)償與保障，成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要工具。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障農(nóng)民收入上發(fā)揮較大作用。我國是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，但是卻面臨著農(nóng)村人口眾多，農(nóng)業(yè)經(jīng)營分散與自然災(zāi)

害頻發(fā)且嚴(yán)重的矛盾。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年全國平均農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)3億畝，涉及農(nóng)村人口2億人以上。與此同時(shí)，國內(nèi)外農(nóng)業(yè)市場的變化以及農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易的波動(dòng)都會(huì)影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益，導(dǎo)致農(nóng)民收入下滑，甚至可能返貧。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以分散與化解導(dǎo)致農(nóng)民收入下滑的風(fēng)險(xiǎn)，以保險(xiǎn)、補(bǔ)貼等形式保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)民收益，降低農(nóng)民因氣候或市場因素而帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新助推了農(nóng)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略包含了農(nóng)村生態(tài)、鄉(xiāng)村風(fēng)氣等方面的建設(shè)，這就需要我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由增產(chǎn)提速向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)，更加注重高質(zhì)量發(fā)展對農(nóng)村面貌、農(nóng)民道德素質(zhì)的提升。以2018年中央一號(hào)文件為標(biāo)志的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新，通過完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全面覆蓋，通過“訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨（權(quán)）”試點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了新技術(shù)與創(chuàng)新金融工具的使用，創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障方式與現(xiàn)代科技的應(yīng)用，對鄉(xiāng)村整體生態(tài)建設(shè)、農(nóng)民文化素質(zhì)提高探索了新路徑，助推了農(nóng)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。

當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供求失衡，惠農(nóng)效應(yīng)受限。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面集中于廣大農(nóng)村，加之承保過程中面臨著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，這使得部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的布局不足，部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體供給不足，保險(xiǎn)服務(wù)人員不愿入村入戶，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)等，導(dǎo)致我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮作用的范圍與能力有限。同時(shí)，部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種單一，難以滿足種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、股份合作經(jīng)濟(jì)組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營模式與理念，以及部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的流程復(fù)雜，在承保、定損、賠付各環(huán)節(jié)程序較多，極大地降低了農(nóng)民參與保險(xiǎn)的積極性，這些都使得我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供需失衡，無法完全滿足農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求，極大地限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)民收入、抵御自然災(zāi)害方面的作用。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方式單一，服務(wù)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)不明確。目前我國通過中央和地方政府的層層財(cái)政補(bǔ)貼來加強(qiáng)對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持，以區(qū)別其他商業(yè)性保險(xiǎn)，不僅可以降低農(nóng)民實(shí)際繳納的保費(fèi)，而且也可以保證針對農(nóng)業(yè)保費(fèi)的賠付。但是，這種補(bǔ)貼方式容易形成對財(cái)政補(bǔ)貼的依賴，對地方財(cái)政帶來一定壓力。特別是在中西部地區(qū)，受本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響，財(cái)政收入有限，從而會(huì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的扶持力度與程度。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)由于地理、產(chǎn)業(yè)因素不同導(dǎo)致的致貧原因不同，又使得單一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策難以精準(zhǔn)實(shí)施扶貧措施，這種粗放型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方式使得服務(wù)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)不明確。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制不規(guī)范，助農(nóng)績效亟待提高。由于農(nóng)村市場競爭環(huán)境與人才技術(shù)方面的弱勢，相比城市，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在產(chǎn)品服務(wù)、技術(shù)創(chuàng)新等方面相對不足，特別是對互聯(lián)網(wǎng)、新技術(shù)等的運(yùn)用。由此，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在資源利用上受限，保險(xiǎn)人員多為臨時(shí)招聘業(yè)務(wù)員，缺乏專業(yè)隊(duì)伍，過度注重業(yè)績，而缺少對農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體需求上的精細(xì)化分析與對接。另外，我國2013年頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》法規(guī)，在保險(xiǎn)品種、大災(zāi)分散機(jī)制、道德風(fēng)險(xiǎn)、定損賠付等方面愈來愈難以滿足近幾年來農(nóng)業(yè)的跨越式發(fā)展。因此，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越來越面臨運(yùn)作機(jī)制相對不規(guī)范、助農(nóng)績效亟待提高的問題。

推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的建議

加決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化進(jìn)程與政府支持力度。針對目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需不平衡、覆蓋面低的問題，一方面，要加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場化進(jìn)程，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司根據(jù)不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)、不同農(nóng)戶的具體情況，加大對農(nóng)作物、經(jīng)營模式的研發(fā)力度，并結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略將保險(xiǎn)品種擴(kuò)大到對農(nóng)業(yè)經(jīng)營、生產(chǎn)資料、運(yùn)輸?shù)拳h(huán)節(jié)上；另一方面，各級(jí)地方政府也要提供政策支持，建立省市縣多層次的財(cái)政保障體系，對深入農(nóng)戶的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與人員，提供政策激勵(lì)制度。

推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營的全方位發(fā)展與創(chuàng)新，地方政府以及保險(xiǎn)公司要積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，尤其是開展完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由保成本向保收入轉(zhuǎn)型。在服務(wù)模式上，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為切入點(diǎn)，保險(xiǎn)公司可以積極投入到農(nóng)業(yè)災(zāi)害預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)管理的建設(shè)上，把單一保險(xiǎn)賠付職能轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、管理功能，解決農(nóng)保在承保、理賠的粗放式管理問題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)模式的創(chuàng)新應(yīng)用，并帶動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向集約化、技術(shù)化層次推進(jìn)。

強(qiáng)化多部門聯(lián)動(dòng)，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公共服務(wù)體系。政府財(cái)政部門要與銀行、保險(xiǎn)等部門形成多級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼方式，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制。財(cái)政部門要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持體系，針對不同地區(qū)的現(xiàn)實(shí)情況，要與銀行、保險(xiǎn)積極合作，探討多層次、精準(zhǔn)化的補(bǔ)貼機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的合作機(jī)制。針對農(nóng)村市場的不規(guī)范、零散化，政府應(yīng)多方統(tǒng)籌建立優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，促進(jìn)保險(xiǎn)的助農(nóng)績效提升。

加大新技術(shù)運(yùn)用創(chuàng)新，探索智慧鄉(xiāng)村的建設(shè)新路徑。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的機(jī)遇下，相關(guān)機(jī)構(gòu)要積極推廣移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上的應(yīng)用，注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)與智能化承保機(jī)制的建設(shè)，為農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展奠定基礎(chǔ)。促進(jìn)無人機(jī)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在災(zāi)害預(yù)防、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的應(yīng)用，以此來實(shí)現(xiàn)對貧困地區(qū)、農(nóng)戶的精準(zhǔn)扶貧，并推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，帶動(dòng)智慧鄉(xiāng)村建設(shè)的發(fā)展。