互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)影響及對(duì)策
——以余額寶為例

毛芝琴，盛 燕，程瑋璇，楊付強(qiáng)，鄧 聰

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院，南昌330000）

一、余額寶發(fā)展概況

（一）余額寶出現(xiàn)原因

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與進(jìn)步尤其是互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)，更多的人意識(shí)到電子商務(wù)這塊大蛋糕，蘊(yùn)含著巨大的利益，于是紛紛轉(zhuǎn)身投入其中。而此時(shí)余額寶身為處于電子商務(wù)界大頭地位的阿里巴巴旗下的斂財(cái)小能手，已經(jīng)掌管了相當(dāng)多的賬戶沉淀資金以及第三方支付沉淀資金，如何處置這些大額資金已經(jīng)成為阿里巴巴的一大難點(diǎn)。最近幾年，在社會(huì)貸款的成本呈現(xiàn)著不斷上漲的趨勢(shì)，銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的拆借利率居高不下，并且有著再往上漲的傾向，各行各業(yè)急需大量資金發(fā)展的情況下，阿里巴巴以其獨(dú)到的眼光看到了貨幣基金的發(fā)展?jié)摿蜕仙臻g。在阿里巴巴企業(yè)看來這種金融工具具有著較高的流動(dòng)性以及安全性，特別是其收益較為穩(wěn)定，而且在我國當(dāng)下這種寬松的政策環(huán)境下，這種金融創(chuàng)新是合法的。

（二）發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

在2013年的6月17號(hào)，余額寶這項(xiàng)由阿里巴巴與天弘基金共同推出的支付寶旗下的余額增值服務(wù)正式上線。，從上線開始到2013年底，天弘基金的投資賬戶總數(shù)就已經(jīng)達(dá)到了3 000萬戶并創(chuàng)造了高達(dá)4%的高額收益。

余額寶在短短的五個(gè)月內(nèi)就完成了別的項(xiàng)目幾年甚至幾十年都完成不了的壯舉——規(guī)模突破千億，這極大程度的刺激了其他企業(yè)進(jìn)軍貨幣基金的決心。從此以后，在其他企業(yè)的不斷抄襲下，各種余額寶產(chǎn)品層出不窮如同雨后春筍一樣紛紛冒出來了。余額寶的出現(xiàn)不僅改變了貨幣基金的運(yùn)營方式，還改變了金融行業(yè)原有的分配利潤的固定模式。因此引發(fā)了社會(huì)的輿論和關(guān)注。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的影響

余額寶實(shí)現(xiàn)低門檻和高收益理財(cái)數(shù)據(jù)顯示，目前在支付寶用戶中，最多的用戶人群為21歲至25歲，占比為30%，有28%的為25歲至30歲的群體，這意味著支付寶用戶有一半都是20歲至30歲的年輕人群，這些人中絕大部分的經(jīng)濟(jì)能力沒有達(dá)到較高的水平，同時(shí)也沒有太多投資理財(cái)方面的經(jīng)驗(yàn)。所以余額寶投資金額不設(shè)限，投資期限不設(shè)限，隨時(shí)可用的特點(diǎn)很具有優(yōu)勢(shì)。

用戶在余額寶購買的風(fēng)險(xiǎn)小，最低金額沒有限制，一元即可購買。因此，余額寶讓零花錢也能獲得增值的機(jī)會(huì)，不管用戶有多少零錢都能享受到理財(cái)?shù)目鞓?。而且，商業(yè)銀行活期存款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上余額寶。

數(shù)據(jù)地迎合了這些人的需求，同時(shí)將理財(cái)意識(shí)更多地帶進(jìn)大家的生活。相比之下，商業(yè)銀行的貨幣資金為1 000元起售，理財(cái)五萬元起售。而對(duì)于一個(gè)普通的工薪族，傳統(tǒng)理財(cái)門檻相比較高，只能是望而卻步。

這樣，余額寶將散戶的小額資金集中到一起，再以協(xié)議存款的形式存入商業(yè)銀行，分流了銀行的存款。在短時(shí)間內(nèi)這可能不會(huì)影響我國商業(yè)銀行的活期存款，但是，長(zhǎng)期來看，互聯(lián)網(wǎng)勢(shì)必會(huì)分流銀行活期存款，引起長(zhǎng)期性的穩(wěn)定影響。

所以，目前各大銀行被迫不得不做出一些改革來跟上日新月異的市場(chǎng)形勢(shì)，一些銀行通過上浮存款利率來增加競(jìng)爭(zhēng)力，吸引儲(chǔ)蓄。各大銀行也紛紛更新推出自家的理財(cái)產(chǎn)品并強(qiáng)化已有的理財(cái)產(chǎn)品。與此同時(shí)，銀行貨幣基金的“起始金”門檻也在逐漸降低，這說明以余額寶代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品還積極促進(jìn)了金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及利率市場(chǎng)化的漸進(jìn)式改革。

（一）余額寶強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)支付方式

近幾年來，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，支付方式也越來越豐富，支付寶是中國第一批第三方支付平臺(tái)。在此基礎(chǔ)上，余額寶這種貨幣基金服務(wù)就帶有了強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)支付功能。也就是說，余額寶在迎合了客戶購物需求以外還為客戶帶來收益，這是單純的銀行儲(chǔ)蓄無法比擬的。此外，用戶只需注冊(cè)支付寶即可使用，簡(jiǎn)單易行，不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)，也不需要叫號(hào)排隊(duì)。

這無疑給商業(yè)銀行帶來了沖擊，但是同時(shí)也為商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)提供了優(yōu)化的方向。目前商業(yè)銀行也在打造打造“一站式”服務(wù)，搭建自有電商平臺(tái)，增加客戶黏合度，優(yōu)化移動(dòng)支付功能。

（二）余額寶擁有龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群

余額寶是支付寶打造的余額理財(cái)服務(wù)，而支付寶有大批實(shí)名用戶且有賬戶中尚有資金余額，為余額寶的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的第37次報(bào)告顯示，截止至2015年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為50.3%。根據(jù)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，到2017年1月初，余額寶用戶數(shù)超3億，其中農(nóng)村用戶超過1億，從而給余額寶帶來了巨額的沉淀資金。使得余額寶在用戶規(guī)模、資金融通規(guī)模有了極大的優(yōu)勢(shì)。

可以毫不夸張地說，余額寶雖然不屬于銀行存款，但是其規(guī)模已經(jīng)超過了中國第五大商業(yè)銀行。雖然現(xiàn)行國家壟斷金融市場(chǎng)，國有銀行在金融市場(chǎng)中占據(jù)支配地位，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融吸引力大量用戶，商業(yè)銀行的自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力在不斷下降。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行，尤其是對(duì)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大的影響。余額寶有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行無可比擬的優(yōu)勢(shì)，其進(jìn)入門檻小且七日年化率高等優(yōu)勢(shì)吸引著一大批年輕人，由此可以看出余額寶對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響。

但是，商業(yè)銀行這么多年的發(fā)展積累了許多的人脈，資產(chǎn)實(shí)力雄厚，而且實(shí)體金融是受政府宏觀政策的支持，有著極大的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)多年的發(fā)展已經(jīng)使得商業(yè)銀行建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)于新興起的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，商業(yè)銀行在市場(chǎng)上還是有著難以撼動(dòng)的地位。然而，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式相對(duì)落后，且對(duì)存款儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的依賴性過大，由此，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展提出以下幾點(diǎn)建議。

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，完善銀行的信息數(shù)據(jù)庫

首先商業(yè)銀行必須直面互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，正確的面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，必須知道余額寶等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)能夠飛速發(fā)展必然有其特點(diǎn)，比如其龐大的數(shù)據(jù)庫，因而，商業(yè)銀行也應(yīng)該完善自己的數(shù)據(jù)庫，還可以借此機(jī)會(huì)向互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)學(xué)習(xí)，雙方加強(qiáng)合作，商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)收集更多市場(chǎng)信息；同時(shí)，商業(yè)銀行也要不斷更新自己的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，構(gòu)建出更符合消費(fèi)者需要的銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系，更好的滿足客戶需要。

（二）滿足客戶需求，提升服務(wù)的真實(shí)價(jià)值

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展已然是不可避免的社會(huì)經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)該趨利避害，從客戶的需求出發(fā)，設(shè)計(jì)出更多的金融產(chǎn)品。我們知道，余額寶正是看中了廣大的年輕人市場(chǎng)，才設(shè)計(jì)出了小額基金理財(cái)產(chǎn)品，讓更多的客戶愿意使用余額寶。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也應(yīng)該更多進(jìn)行創(chuàng)新改革，并且發(fā)揮其原有的優(yōu)勢(shì)，為不同的客戶提供符合他們需求的個(gè)性化服務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能只拘束于網(wǎng)上支付平臺(tái)，還要拓展到其他相關(guān)的金融產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出真正能夠提升社會(huì)服務(wù)價(jià)值的金融產(chǎn)品，這樣更有利于商業(yè)銀行的長(zhǎng)足發(fā)展。

（三）積極培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才，重視信息科技

人才的競(jìng)爭(zhēng)是商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，人才的需求始終旺盛的，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的從業(yè)人員結(jié)構(gòu)顯然不能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的變化，因此，商業(yè)銀行在招聘從業(yè)人員的時(shí)候可以重點(diǎn)考慮具有互聯(lián)網(wǎng)金融背景的人才，或者對(duì)現(xiàn)有人才進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)與應(yīng)用，加快商業(yè)銀行信息技術(shù)科技的發(fā)展，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理控制

傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比固然有許多結(jié)構(gòu)與技術(shù)上的不足，但是國內(nèi)商業(yè)銀行還是有很大的優(yōu)勢(shì)的，在客戶信息管理安全和信息流動(dòng)性等方面體現(xiàn)出了比互聯(lián)網(wǎng)金融更大的客戶信賴度，商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也要好于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和各部門監(jiān)管機(jī)制的不足，這些都會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的違約風(fēng)險(xiǎn)。所以，一些比較大的客戶會(huì)比較鐘情于商業(yè)銀行的安全服務(wù)，不會(huì)輕易把自己的大額資產(chǎn)放入互聯(lián)網(wǎng)金融公司，但是，商業(yè)銀行還是要重視對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理，為自己的發(fā)展?fàn)幦「嗟睦麧櫩臻g。

總之，商業(yè)銀行在今后的發(fā)展中，不僅要保留自己的優(yōu)勢(shì)，極力滿足客戶的需求，為客戶提供滿意的服務(wù)，并且增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的正當(dāng)運(yùn)轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行還要重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，加強(qiáng)學(xué)習(xí)與合作以及對(duì)人才的培育，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展絕對(duì)離不開人才與科技，因此加大創(chuàng)新改革是一項(xiàng)必不可少的措施。

在互聯(lián)網(wǎng)背景下尋求傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的雙贏是我們的最終目標(biāo)，余額寶不應(yīng)該成為商業(yè)銀行發(fā)展道路上的阻礙，而是一塊激勵(lì)石，激勵(lì)著商業(yè)銀行大膽進(jìn)行結(jié)構(gòu)與技術(shù)上的創(chuàng)新，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，我們相信，商業(yè)銀行在未來的發(fā)展中定能取得極大的飛躍。

四、銀行業(yè)的未來發(fā)展方向

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的呈現(xiàn)以及展開，互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)于商業(yè)銀行的影響也在不停的擴(kuò)展：從最基礎(chǔ)的存款業(yè)務(wù)到基金業(yè)務(wù)等等，都受到不小的沖擊。所以，提議商業(yè)銀行改善或采取以下措施，以減緩互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行各個(gè)方面業(yè)務(wù)的沖擊。

（一）引入智能設(shè)備

隨著人工智能的不斷發(fā)展，人工智能設(shè)備也在不斷地侵入各個(gè)行業(yè)，從最基礎(chǔ)的手工制造業(yè)，到很多會(huì)計(jì)師事務(wù)所的一部分比較根底的會(huì)計(jì)任務(wù)，都已經(jīng)或?qū)⒁桓督o人工智能設(shè)備去完成，而另一些更為重要的事才會(huì)由人力去完成。因此，商業(yè)銀行也可以考慮引進(jìn)一些人工智能設(shè)備，將一些最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)交付給智能設(shè)備，然后解放出更多的人力去從事主動(dòng)營銷。但并不是將人工柜臺(tái)全部更換為自助服務(wù)設(shè)備，對(duì)于高收入人群，由于他們的需求不一樣，所以也更加注重時(shí)間的有效利用率，因此針對(duì)這一類人群，應(yīng)該配備有更加專業(yè)資深的人士來提供更加具有針對(duì)性的投資勞務(wù)，這也就需要有相對(duì)應(yīng)的人員柜臺(tái)來提供更加專業(yè)的服務(wù)。這樣做的話，就可以保證既不流失普通客戶，也能留住高凈值客戶，同時(shí)減少一定的人力成本。

（二）注重?cái)?shù)據(jù)分析及應(yīng)用

我們現(xiàn)在處于的這個(gè)時(shí)代是一個(gè)充滿著數(shù)據(jù)的時(shí)代，每天都有無數(shù)的數(shù)據(jù)等著你去吸收，但每天能吸收的數(shù)據(jù)都是有限的，所以要善于對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從中吸收對(duì)于自己有利的。同理，商業(yè)銀行為了緊跟時(shí)代，也應(yīng)該愈加重視數(shù)據(jù)的剖析及運(yùn)用，漸漸地向數(shù)據(jù)化、信息化銀行靠近。比如，從前的業(yè)務(wù)流程，對(duì)于每一個(gè)借款數(shù)額并不怎么大的客戶都會(huì)去進(jìn)行比較詳細(xì)的實(shí)地實(shí)時(shí)調(diào)查，這也就耗費(fèi)了大批的人力資本。在互聯(lián)網(wǎng)尚不發(fā)達(dá)的以前，這樣做是無可厚非的，但現(xiàn)如今是大數(shù)據(jù)時(shí)代，人力成本也比以前昂貴，如果還使用這種老方法，可以說是不經(jīng)濟(jì)的。所以運(yùn)用大數(shù)據(jù)的分析及運(yùn)用就可以節(jié)省這一部分的成本，這也就是智能信用貸款成為了可能。

（三）完善金融綜合服務(wù)

雖然因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的高速開展，互聯(lián)網(wǎng)金融也發(fā)展的非常迅速，具備比較明顯的長(zhǎng)處，但互聯(lián)網(wǎng)金融的大體的客戶群是一些小微企業(yè)和一些個(gè)體客戶，主要運(yùn)營的是小額借款業(yè)務(wù)。而傳統(tǒng)的銀行相比較來說，則占有愈加豐厚的資金、愈加廣大的客戶來源和充沛的開展經(jīng)歷，而且根底設(shè)備更加的齊全，網(wǎng)點(diǎn)散布的更加普遍，同時(shí)也深得客戶群體和社會(huì)人士的信賴與認(rèn)可。通過這么多年來的開展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的綜合的發(fā)展形式也正在日趨成熟，再加上又有廣泛的線下網(wǎng)點(diǎn)的體驗(yàn)，這就比僅僅只靠效率、只靠便捷取勝并且業(yè)務(wù)單調(diào)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司愈加地具備長(zhǎng)處。而這些，都是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所能夠具有的綜合的長(zhǎng)處，所以當(dāng)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該持續(xù)發(fā)展本身所具有的長(zhǎng)處，盡可能去完備綜合化的勞務(wù)體系，以次來滿足客戶群體的全方位需要。

綜合以上幾點(diǎn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要解決互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，應(yīng)該把握三種根本才能：第一點(diǎn)就是靠數(shù)字為主導(dǎo)的洞察力，即面對(duì)大數(shù)據(jù)的剖析能力；第二點(diǎn)就是對(duì)于綜合性客戶多方面的體驗(yàn)，以此充足地發(fā)揮本身的長(zhǎng)處；第三點(diǎn)就是盡可能地去數(shù)字化市場(chǎng)的營銷策略，即解放一定的人力，用于主動(dòng)性的營銷。

[1]從支付寶到余額寶[J].金融言行，2014(8).

[2]淺析余額寶發(fā)展的瓶頸及爭(zhēng)論[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2014(6).