我國汽車保險現(xiàn)狀及發(fā)展對策分析

文/郭亞兵

我國汽車保險現(xiàn)狀及發(fā)展對策分析

文/郭亞兵

天水師范學院

我國汽車保險業(yè)起步較晚，發(fā)展還不成熟，為了使我國汽車保險業(yè)健康、快速、穩(wěn)定的發(fā)展，本文通過分析汽車保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，存在的問題，并有針對性提出相關的對策。

保險現(xiàn)狀；發(fā)展；對策

汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶動了汽車保險業(yè)的發(fā)展。盡管汽車保險業(yè)在我國取得了較快的發(fā)展。但是一些問題也隨之突顯出來，如保險資金運用效果不理想、保險公司無法完全兌現(xiàn)承諾、保險責任的界定不清等，這些問題阻礙著汽車保險市場的和諧、健康發(fā)展。

1 我國汽車保險發(fā)展現(xiàn)狀

綜合國內(nèi)外汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀，并且根據(jù)國外汽車保險發(fā)展史可以看出：發(fā)達國家汽車保險種類和保險費用的具體計算方法已經(jīng)形成了各自獨立的保險體系，發(fā)展到了一定層次的深度。像美國、德國等國都實行汽車保險自由費率設定,保險費用計算既“隨車”也“隨人”,而且還“隨地”。這些經(jīng)營之道都很值得尚處在發(fā)展時期的我國汽車保險業(yè)參考借鑒。

我國汽車保險在服務人民和社會的同時,其自身也獲得更廣闊的發(fā)展空間。根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展要求，各個經(jīng)濟領域、各產(chǎn)業(yè)都可以共同發(fā)展。汽車保險在提供服務的過程中,自身也會擁有十分廣闊的發(fā)展前景。盡管保險業(yè)有良好的客觀發(fā)展條件，但是我國汽車保險業(yè)依舊存在著許多問題制約汽車保險業(yè)健康發(fā)展。

2 我國汽車保險業(yè)存在的問題

2.1 汽車保險欺詐案件仍然存在

近年來，各類保險詐騙案件，特別是機動車輛保險詐騙案件呈數(shù)量增多、案值增大、手法多樣化等趨勢，嚴重影響了保險公司的正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。這說明我國的保險市場本身還不完善，人們法制觀念、誠信意識都需要強化。

2.2 理賠效率較低，周期較長

國內(nèi)汽車保險業(yè)地發(fā)展迅速，保險公司接踵地成立，從投保階段到理陪階段需要不斷的完善。一般來講，保險理賠工作會依照以下的基本程序來進行：接受出險通知——現(xiàn)場勘查——責任審核——損失核算——損余物資處理——賠款給付——代位追償。保險理賠工作應該必須堅持“主動、迅速、準確、合理”的原則。

我國保險理賠效率低下的具體表現(xiàn)：

（1）現(xiàn)場勘查難。保險公司有關理賠的規(guī)章制度要求第一現(xiàn)場的勘查率力爭達到百分之百，然而在實際工作中卻達不到70%。

（2）調(diào)查取證難。在理賠程序中需國家權威部門或關聯(lián)單位出具的相關資料證明，作為理賠處理的重要或唯一憑證。但取得證明文件的手續(xù)太過于繁瑣，更甚者，一些部門為了一己私利，不負責任的出具虛假證明。

（3）理賠控制難。一是保險理賠的專業(yè)技術咨詢鑒定系統(tǒng)缺失，常常引發(fā)理

賠爭議。二是業(yè)內(nèi)信息披露系統(tǒng)缺失，業(yè)內(nèi)外的黑名單制度尚未推行，不法之徒逍遙法外，使保險公司防不勝防。三是保險從業(yè)人員的職業(yè)道德缺失，里外勾結，共同謀利的現(xiàn)象接二連三發(fā)生，利用了保險公司自身管理制度的不足與缺陷，使保險公司防不勝防。

2.3 社會環(huán)境影響汽車保險業(yè)的健康高效發(fā)展。

（1）法制環(huán)境不健全

當前，保險業(yè)所運用的法律、法規(guī)或條例，很多條款已經(jīng)難以適應新形勢的需要，即使有些部門已經(jīng)意識到問題的嚴重性，且正采取措施進行改進，但立法建設滯后的狀況并沒有得到最根本的改變。

（2）國內(nèi)保險業(yè)誠信環(huán)境不夠理想

我國保險業(yè)誠信環(huán)境不甚理想是造成我國保險理賠糾紛的最重要原因之一。主要表現(xiàn)在：第一，投保容易，索賠難；第二，理賠工作效率不高。第三，保險公司不能嚴格履行賠款時限義務。

（3）人才環(huán)境不適應

保險理賠是具有很強專業(yè)性的工作，要求保險理賠人員，特別是估損、定損、審核方面的工作人員，應具有相應的專業(yè)知識，豐富的理賠經(jīng)驗，較強的辨?zhèn)文芰?。而現(xiàn)有的理賠人員大多數(shù)并不具有這種專業(yè)知識、經(jīng)驗及能力，導致在理賠過程中心有余而力不足，使得理賠效率低下。當有復雜的賠案出現(xiàn)時，往往難以做出正確的判斷。

3 我國汽車保險業(yè)的發(fā)展對策

3.1 關于車險騙保問題，可以采取以下措施加以控制

完善法律法規(guī)體系，從法制的角度對保險欺詐行為進行準確界定，有利于依法監(jiān)管。

（2）應當設立專門的調(diào)查機構或崗位，統(tǒng)一開展疑難案件的調(diào)查處理和監(jiān)控管理工作。

（3）保險行業(yè)可以加強行業(yè)信息收集和經(jīng)驗的交流，最大限度地降低欺詐事件的發(fā)生。

3.2 積極鼓勵汽車保險業(yè)務創(chuàng)新，有效解決低效問題

不斷開發(fā)和創(chuàng)新保險商品是保險公司保持活力、提高市場競爭力的必要保證,業(yè)務創(chuàng)新是保險公司的生命線。目前,由于我國對保險業(yè)施行較為嚴格的監(jiān)管制度,保險公司新開發(fā)的保險品種必須經(jīng)監(jiān)管部門審批后才能投入市場運作,保險公司創(chuàng)新空間較為狹窄。對業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管過嚴,限制太多,不僅降低了保險業(yè)務創(chuàng)新的效率,影響保險公司業(yè)務創(chuàng)新的積極性,同時也從一定程度上限制了保險市場。

3.3 加強保險監(jiān)管和行業(yè)自律,規(guī)范競爭行為

加強保險監(jiān)管和行業(yè)自律規(guī)范競爭行為我國民族保險業(yè)發(fā)展很快已初具規(guī)模,但仍處于發(fā)展的初級階段,仍不同程度地存在擅自設立營業(yè)機構、任命高級管理人員、無序競爭、不規(guī)范競爭、誤導消費者的問題。這些問題不僅會形成保險

經(jīng)營風險,同時也損害了保險行業(yè)的社會信譽,損害了消費者的合法權益,政府監(jiān)管部門應加強監(jiān)管,對違法違規(guī)行為嚴懲不怠，營造公平有序的市場競爭環(huán)境。

3.4 重視培訓專業(yè)車險人才，真正做到“一專多能”

加快培訓專業(yè)車險人才，提高車險從業(yè)人員素質(zhì)。保險人員不僅要有熟練的專業(yè)技術,還要有較強的應變能力；不僅要有豐富的實踐經(jīng)驗,還要有一定的理論知識；不僅能熟練掌握國內(nèi)車險的條款、費率、實務,還要能了解國際通行的車險先進管理辦法,做到一專多能,更加適應中國車險市場的需要。

[1]陳雪梅.汽車保險與理賠機械工業(yè)出版社 2017.

[2]周喚雄.淺談我國汽車保險發(fā)展歷程與現(xiàn)狀 [J]科學技術與創(chuàng)新,2011.

[3]馮憲民.汽車保險與理賠一點通[M].北京:國防工業(yè)出版社,2006.