大學生網(wǎng)絡借貸的風險防范和法律救濟

文/柳菁萍

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大學生網(wǎng)絡借貸的風險防范和法律救濟

文/柳菁萍

江蘇大學法學院

伴隨信息科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)得到普遍應用，各類行業(yè)紛紛面向互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以謀求利益更大化；另一方面，大學生作為經濟消費環(huán)節(jié)的重要組成部分，為眾多經濟行業(yè)所重視，而大學生本身經濟難以獨立，網(wǎng)絡借貸由此應運而生并愈演愈烈。近年來，網(wǎng)絡借貸糾紛不斷，對社會和個人造成很大影響。因此，有必要以法律角度深入研究大學生參與網(wǎng)絡借貸問題。

大學生；網(wǎng)絡借貸；風險防范；法律救濟

1 大學生網(wǎng)絡借貸問題產生的背景

1.1社會因素

（1）國民經濟快速發(fā)展，人民消費欲望增長，消費行業(yè)以及消費渠道愈加廣泛，為大學生的網(wǎng)絡借貸提供了生存的土壤；

（2）借貸消費從最初的房產、汽車行業(yè)轉向大部分小型消費，如今社會的貸款消費風氣極盛，因一時的高于經濟水平消費成就感讓很多人開始盲目的、不計后果的進行借貸消費；

（3）國外的網(wǎng)絡借貸模式引入我國， P2P網(wǎng)絡借貸平臺迅速發(fā)展，作為新的金融模式不斷向高校拓展業(yè)務，又因其門檻低、披有“合法”外衣，能快速、反復使大學生參與其中且無法抽身。

1.2個人因素

首先，大學生是一個特殊的社會群體，因為沒有固定的經濟收入而難以經濟獨立，同時很多大學生也渴望能夠經濟獨立；其次，大學生心理不夠成熟，又因為大學生之間貧富存在差距，伴隨著越來越多的奢侈品進入，大學生相互之間易滋生攀比心理，出現(xiàn)競相消費的現(xiàn)狀。在面對網(wǎng)絡借貸的巨大誘惑時，很多大學生難以自持深陷其中。最后，大學生作為剛接觸社會，普遍還缺乏系統(tǒng)的金融知識的群體，很容易陷入某些校園貸的“騙局”，最后甚至引發(fā)自殺的慘劇。

1.3國家因素

在網(wǎng)絡信貸消費監(jiān)管方面，我國始終沒有一個職權完整的專門監(jiān)管機構，好多監(jiān)管職權分散在不同管理部門，而各部門的職權交叉又不具體，這就容易出現(xiàn)監(jiān)管真空，所以從事網(wǎng)絡信貸消費的商家像雨后春筍般大量涌現(xiàn)。當前，我國對商家的網(wǎng)絡信貸消費服務還缺乏有效的監(jiān)管依據(jù)和行業(yè)標準，沒有具體的法律法規(guī)，而傳統(tǒng)的監(jiān)管制度在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下適用起來很不順暢，最終導致商家服務參差不齊，監(jiān)管比較困難。

2 大學生參與網(wǎng)絡借貸的現(xiàn)狀

2009年7月，銀監(jiān)會出臺新的規(guī)定，禁止向未滿 18 周歲的學生發(fā)放信用卡，給已滿 18 周歲的學生發(fā)卡，要經過其父母等第二還款來源方的書面同意，至此，各大銀行叫停向學生發(fā)放信用卡的業(yè)務。現(xiàn)代大學生的消費觀念前衛(wèi)，可是自身卻沒有收入來源，由父母給予的金錢是支撐他們生活的唯一經濟收入。大學生有意愿消費的諸多產品以及服務和他們的經濟能力無法達成一致。有些大學生迫切的消費心理以及和防范意識淡薄，大學生成為眾多網(wǎng)絡貸款集團的首選人群。網(wǎng)絡借貸中的貸款公司往往是非法的、出于不正當目的參與網(wǎng)絡借貸。因此，網(wǎng)絡借貸的兩個主體從根本上存在矛盾，其現(xiàn)狀可以概括為以下方面:

（1）網(wǎng)絡借貸宣傳廣告無處不在，時時躍入大學生的視線。例如“急用錢找我們”、“試試你的學生證能借多少錢”等標語在線上線下比比皆是。心理未能完全成熟的大學生往往擁有消費渴望，又因其主要經濟來源仍然是父母所給的生活費，不免被這些虛假廣告所誘騙，甚至帶動室友、同學一起參與其中。

（2）借貸過程中違法獲得借貸人的隱私。網(wǎng)絡貸款公司在看似“方便快捷”的效率，以各種理由編造所謂的抵押措施，例如裸身持身份證拍照等做法不乏多見，這就讓借貸人在后續(xù)過程中喪失主動權，網(wǎng)絡借貸逐漸轉化為敲詐性質的經濟糾紛。

（3）貸款利率遠超法律規(guī)定的受保護界限，但往往是被貸款公司以各種手段“掩藏”，借貸之初是低息貸款，但是在高額服務費、扣押“擔保費”、分期購買商品的手段之下，借貸利率往往超過20%，所謂的低息借貸也隨之變成高利貸。

（4）網(wǎng)絡借貸公司在貸款人逾期未還時做法極端。一旦貸款大學生未能按照約定期限還款，暴力催款、“利滾利”、向學生父母和網(wǎng)絡公布裸照等等行為往往造成一系列的刑事案件甚至人間慘劇。

3 大學生參與網(wǎng)絡借貸的風險防范

（1）學校在對學生進行專業(yè)教育的同時，也加強思想教育、引導正確的消費觀念，同時對于學生的心理問題做到及早發(fā)現(xiàn)、及時疏導。大學生雖然都是年滿十八周歲的青年，但他們尚未走進社會，面對社會的誘惑陷阱仍然缺乏辨別力，盲目消費更是對于其發(fā)展極為不利，學校應當在這個環(huán)節(jié)擔當主要角色。

（2）加強學校和家庭的聯(lián)系，共同完成新型大學生培育。很多大學生心理極度不成熟，在學校進行心理健康教育之下亦能夠產生抵觸心理，而其心理變化很容易被忽視掉。在新媒體快速發(fā)展的今天，QQ、微信等社交方式可以運用到學校和家庭的交流當中，對于學生的發(fā)展做到實時有效的交流。

（3）重視學生資助工作，重視勤工助學工作。大學生的經濟來源一般情況下全部依靠家長，而有的家境一般的同學在錢不夠用、羞于啟齒向家長索要時，將目光投向網(wǎng)絡借貸而“一失足成千古恨”。助學金、獎學金以及勤工助學是大學生獲得經濟來源的最正當、最合理、最有意義的途徑，高校應當在公平評定獎助學金的同時，為學生提供勤工助學的崗位，同時也讓大學生理解自食其力和工作不易，促進其心理更為健康的發(fā)展，培育更加適合社會的當代新型大學生。

4 大學生參與網(wǎng)絡借貸的法律救濟

4.1網(wǎng)絡借貸主體角度

（1）建設完善個人征信體系：對于亂象叢生的網(wǎng)絡借貸，門檻低是其重要成因，應當對貸款申請人完善征信體系，對后續(xù)還款等事宜作出一定保障，從根源上對可能發(fā)生的現(xiàn)象進行防治可以更大程度減少損害影響度；

（2）加強規(guī)范貸款人貸款后續(xù)行為的力度，確保資金使用合法化、合理化，對于參與者進行不合法、不合理行為而使用貸款的現(xiàn)象應當及早發(fā)現(xiàn)、及時作出應對，減少貸款者的損失和社會危害；

（3）規(guī)范網(wǎng)絡貸款公司的準入制度和等級評定規(guī)則：對于部分借款應急的大學生，對貸款公司缺乏了解，容易進入非法的借貸圈套。所以加強貸款雙方的合法性建設和信用度公示是網(wǎng)絡借貸規(guī)范化的起點，這不僅能在網(wǎng)絡借貸行業(yè)產生良好的建樹，更能夠給我國尚未徹底成熟的互聯(lián)網(wǎng)界提供很好的借鑒。

4.2網(wǎng)絡借貸環(huán)境角度

（1）加強借貸雙方的隱私保護：在網(wǎng)絡借貸當中，應當合理保護對方隱私權，中介平臺更應該保護兩方隱私，但是不能過度保護而阻礙中介平臺信息透明度進程；

（2）建立行業(yè)協(xié)會，監(jiān)督各主體規(guī)范進行網(wǎng)絡借貸。加強貸前審核、跟蹤貸后管理，作為公正的行業(yè)協(xié)會，向雙方負責亦監(jiān)督雙方，在國家調控和市場調節(jié)之間建設行業(yè)協(xié)會獨特的規(guī)制辦法，實現(xiàn)發(fā)展和調控并重實現(xiàn)的結果；

（3）加強整個互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的整治，將網(wǎng)絡借貸與其他網(wǎng)絡依托下行業(yè)加緊聯(lián)系合作，在取長補短與創(chuàng)新機制之中將網(wǎng)絡借貸行業(yè)逐步發(fā)展到較為成熟的階段、更好地與社會主義市場經濟相融。

4.3國家法律法規(guī)的角度

（1）2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡借貸應對處理機制。8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。法律層面強制了校園對大學生網(wǎng)絡借貸的規(guī)范管理和監(jiān)制。

（2）2017年6月，銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯(lián)合下發(fā)《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，全面暫停網(wǎng)貸機構開展在校大學生網(wǎng)貸業(yè)務。從借貸主體的角度上看，可以從根本上遏制校園貸亂象的發(fā)生。

5 結語

網(wǎng)絡借貸是金融貸款與互聯(lián)網(wǎng)結合的產物，但是由于我國對其缺乏專門治理規(guī)范，其現(xiàn)狀亦是稂莠不齊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普及,使得大學生的生活與消費觀念逐漸更新。大學校園生活與社會生活的緊密結合,使得越來越多的大學生開始追求全新的生活方式。大學生在不法網(wǎng)絡借貸中難以自持，釀成許多悲劇，如果能夠對網(wǎng)絡借貸行業(yè)作出有效規(guī)范，那么它對于社會進步是極為有利的。

[1]車艷茹、王濱.大學生網(wǎng)絡借貸畸形消費成因分析及對策[J].教學教育論壇,2017年第39期.

[2]孫美玲.大學生校園網(wǎng)絡貸款的風險與防范[J].法制博覽，2017年第30期.

[3]李欣亮、杜榮、王巖.大學生網(wǎng)絡信貸消費風險防范[J].合作經濟與科技,2017年第20期.

柳菁萍（1997.10—），女，浙江麗水人，本科，江蘇大學法學院，主要研究方向：民商法學。

本文系江蘇大學第16批學生科研課題立項資助項目“大學生網(wǎng)絡借貸的風險防范和法律救濟”（項目編號：16C180）研究成果。