消費金融發(fā)展模式的國際比較及借鑒

王千月

北京第二外國語學院，北京 100024

2017年中國最終消費支出對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的貢獻率為58.8%，可見消費依然是經(jīng)濟增長的主動力，并且其核心地位已超過了投資與凈出口，加之國家已出臺鼓勵金融創(chuàng)新的指導性政策，中國消費金融也因此迎來新的發(fā)展。然而，相較于發(fā)達國家而言，中國消費金融發(fā)展依舊處在落后局面，存在諸多制約因素，文章通過與發(fā)達國家地區(qū)在消費金融發(fā)展模式方面比較以及先進經(jīng)驗的借鑒，去探索以消費推動經(jīng)濟發(fā)展的全新策略，進而促進中國經(jīng)濟社會的可持續(xù)性發(fā)展。

1 消費金融概述

所謂消費金融，是指以消費者或其家庭為主要服務對象的金融產(chǎn)品與服務[1]。從狹義層面來看，消費金融是指向個人呈送的消費信貸服務，其中涵蓋了我們?nèi)粘Ｉ钕M以及購房、購車、教育等中短期貸款；從廣義層面來看，消費金融除了最為廣泛的消費信貸之外，還包含諸如住房抵押貸款等長期貸款形式[2]。消費金融包含了支付、風險管理、信貸、投資、儲蓄等等，而隨著近年來消費者的消費需求逐步增多，金融工具、金融服務以及金融機構(gòu)都在不斷創(chuàng)新與增多，消費金融發(fā)展模式也正向多元方向推進。

2 中國消費金融發(fā)展的制約因素

由于中國仍有大部分民眾的消費觀念處在“量入為出”的傳統(tǒng)階段，基本上不會為滿足當前消費需求去采取負債的形式滿足，所以從思想觀念方面并未接受“提前消費”的消費信貸模式，在一定程度也影響了中國消費金融的發(fā)展速度。此外，在法律體系方面，中國雖有《商業(yè)銀行法》《擔保法》等涉及消費金融市場運作的法律法規(guī)，但由于內(nèi)容滯后且約束力匱乏，造成消費金融發(fā)展中違法風險加?。辉谛庞皿w系方面，中國征信體系尚處在起始階段，覆蓋范圍較為狹窄，并且消費者的信用記錄較為分散且不完整，無法形成良好的信息傳導；在消費金融機構(gòu)方面，中國商業(yè)銀行的市場份額占比較大，過于單一的消費金融機構(gòu)設置導致中國消費金融市場毫無競爭可言，導致消費金融機構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新意識與動力不強。

3 發(fā)達國家消費金融發(fā)展模式的比較及借鑒

相比較而言，美、歐等發(fā)達國家的消費金融發(fā)展模式要比中國更為先進，由于其消費金融市場與相關(guān)產(chǎn)品發(fā)展較早，并且各自國家經(jīng)濟發(fā)展為消費金融發(fā)展提供了創(chuàng)造了良好的條件。因此，為解決中國目前消費金融發(fā)展中存在的不足，需要全面了解發(fā)達國家消費金融發(fā)展方面的先進制度與經(jīng)驗，通過比較與借鑒，為中國消費金融體系完善提供參考借鑒。

3.1 法律制度

結(jié)合消費金融發(fā)展實情，美國出現(xiàn)了針對性的法律法規(guī)對消費信貸進行合理管制，并且通過立法支持與嚴格的執(zhí)法監(jiān)督，對整個信息處理流程予以規(guī)范，基于保護消費者合法權(quán)益與消費金融市場公開透明的原則，針對消費金融活動作出相關(guān)規(guī)定。從20世紀70年代開始，美國相繼頒布了《貸款真實性法》《金融服務業(yè)信貸法》《房屋抵押貸款披露法》以及《公平準確信用交易法案》等等[3]。無獨有偶，歐盟針對消費金融發(fā)展也制定了完善的法律，其中包含《破產(chǎn)法》《信貸法》以及《社會保障法》等等，倘若消費金融公司獲取到信貸資格便會接受政府的統(tǒng)一監(jiān)管，同時在針對消費者合法權(quán)益保護方面，歐盟也制定了《數(shù)據(jù)保護指令》《歐盟消費者權(quán)利指令》等法案。

3.2 個人信用體系

美國的個人信用體系主要采取信用中介機構(gòu)主導、政府充分支持的市場化征信手段，這一模式主要利用了金融市場的行業(yè)自我調(diào)節(jié)機制，在立法監(jiān)管的輔助之下確保整個信用體系得以正常運轉(zhuǎn)。而歐盟的做法主要為公共式征信，這一模式中政府部門占據(jù)主導地位，且有政府出資成立征信機構(gòu)且設置監(jiān)管部門，繼而該信用體系的工作效率便會大大提高。政府部門會強制個人與企業(yè)向征信機構(gòu)提供信用信息，進而匯總?cè)胄庞眯畔?shù)據(jù)庫，同時保證信用數(shù)據(jù)的真實與完整。

3.3 消費金融機構(gòu)

在美國的消費金融市場中，非銀行金融機構(gòu)要比商業(yè)銀行的地位更高。消費金融服務類型多種多樣且服務提供商類型眾多，涵蓋的消費群體也分布較廣，加上美國消費金融市場監(jiān)管較為寬松，所以大部分消費金融公司對于資金來源及產(chǎn)品類別等都并沒有嚴格法律限制，業(yè)務開展方面更為靈活。歐盟消費金融公司的主要客戶大多收入偏低，但這部分群體能夠保證穩(wěn)定，并且有著直接與間接兩種銷售模式，直接銷售多見于金融機構(gòu)，而間接銷售多見于批發(fā)商等。

3.4 消費金融產(chǎn)品

美國的消費金融公司會結(jié)合市場的整體情況去確定產(chǎn)品形態(tài)，因此面向年輕群體、收入偏低群體的消費金融產(chǎn)品會占到更大比例，所涵蓋的領域涉足教育、旅游、醫(yī)療等，產(chǎn)品期限長且形式靈活。在消費金融產(chǎn)品定位方面，歐洲發(fā)達國家與美國相類似，同樣結(jié)合市場情況去提供消費金融服務，其中歐洲國家在特定用途貸款方面有著更好的發(fā)展勢頭，比如汽車貸款等。此外，信用卡的發(fā)行一定程度上也推動了貸款服務的發(fā)展，博得更多人的關(guān)注。

4 對中國消費金融發(fā)展模式的完善建議

通過比較與借鑒美、歐等國家與地區(qū)的消費金融發(fā)展經(jīng)驗，中國應不斷改變民眾消費觀念、建立健全信用體系、發(fā)展和創(chuàng)新消費金融機構(gòu)與產(chǎn)品等方面，充分發(fā)揮出消費金融對中國經(jīng)濟增長的推動作用。

4.1 改變民眾消費觀念

隨著中國民眾受教育程度的提升、民眾收入水平的提高、城市化進程步伐的日漸加快以及消費金融產(chǎn)品的逐步豐富，使得越來越多的消費者接受了現(xiàn)代消費觀念，在整個消費金融發(fā)展中民眾消費的所占比例也逐步提高。此外，為了改變民眾的消費觀念，國家還應做好對國民消費政策的宣傳引導工作，通過強化普通民眾對消費金融概念及法規(guī)政策的了解，使其充分認識到消費金融的便利性，在人們收入達到一定水平的基礎上，充分利用消費金融去滿足其消費需求。

4.2 發(fā)展消費金融機構(gòu)

相對來講，中國在消費金融公司的準入門檻設置方面要比發(fā)達國家更為嚴格，所以筆者認為可在風險合理把控的基礎上，適度放寬消費金融機構(gòu)設立的條件，并且結(jié)合不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平及服務對象的不同去設定消費金融機構(gòu)的準入門檻，通過民間資本的引進去盤活消費金融市場，大力發(fā)展消費金融公司。

4.3 創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品

從目前消費者對消費金融產(chǎn)品的需求來看，單一性質(zhì)的消費金融產(chǎn)品已無法適應時代發(fā)展，未來消費金融產(chǎn)品的發(fā)展重點一定為個性化、定制化產(chǎn)品。消費金融機構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)的過程中要結(jié)合消費者需求的不同去劃分層次，明晰各類消費金融品種的針對人群，同時引入大數(shù)據(jù)技術(shù)與云計算技術(shù)，通過對消費者的精準“畫像”去創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品，尋求性的突破。

4.4 建立健全個人信用體系

雖然近些年中國在個人信用體系建立方面取得了較大發(fā)展進步，但金融行業(yè)個人征信領域依舊存在較大的發(fā)展空間，核心問題便表現(xiàn)在信息的真實性與完整性不足方面，特別是消費者在網(wǎng)絡上的消費行為喜好、信用歷史以及搜索行為等一系列數(shù)據(jù)并沒有發(fā)揮出其應有的價值，這些也是今后要重點作出改變的內(nèi)容。