互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理及風(fēng)險(xiǎn)防范措施

文/趙西瑩，中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，它是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的融合，是傳統(tǒng)的金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信息的資金支付，借貸投資等的金融，她主要包括電子商務(wù)金融，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，第三方支付等，為客戶開(kāi)放一個(gè)廣泛的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，他是自由平等，開(kāi)放的進(jìn)行支付交易，資金需求方和資金供給方可以通過(guò)平臺(tái)獲得自己需要的金融信息，以此達(dá)到交易過(guò)程真實(shí)，透明，公平公正。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融既有互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)也有金融行業(yè)的特點(diǎn)，因此總結(jié)來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是具有開(kāi)放、平等、合作共贏、資源共享等網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)顯著，互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，通過(guò)服務(wù)于金融客戶，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的合同，以此形成互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品效用隨用戶數(shù)量增加的消費(fèi)者規(guī)模經(jīng)濟(jì)。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然借助互聯(lián)網(wǎng)的作用，但是其主要是金融的特點(diǎn)，具有金融功能，包括支付、風(fēng)險(xiǎn)分散等，因此互聯(lián)網(wǎng)金融具有具有“去中介、去中心”、“扁平化、輕資產(chǎn)”的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融追求極致的用戶體驗(yàn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型及產(chǎn)生原因

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是雙面性的，具有傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)類型，也有互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)類型，既不能過(guò)渡的依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也不能忽視傳統(tǒng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型包括以下幾種：第一，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因?yàn)槭墙鹑谛袠I(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使用，所以不管是企業(yè)還是客戶都更多的關(guān)注資金收益，在選擇投資的時(shí)候都在看金融服務(wù)等，所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)要求非常的高，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的不安全性會(huì)造成嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)損失，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及計(jì)算機(jī)還是存在一定的缺陷，一些信息系統(tǒng)也受到病毒等的侵害會(huì)直威脅到互聯(lián)網(wǎng)的安全，一旦互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)操作出現(xiàn)問(wèn)題，那么必然會(huì)導(dǎo)致更大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生。

第二，操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的所有金融服務(wù)都是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和系統(tǒng)發(fā)生的，因此這種高技術(shù)具有很高的操作風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)的操作風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶轉(zhuǎn)變，電子貨幣支付以及受到黑客入侵，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)程序改變等都存在操作風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)信息技術(shù)的設(shè)備使用過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)使用外部的技術(shù)降低成本，因此金融機(jī)構(gòu)的高質(zhì)量服務(wù)也無(wú)法實(shí)現(xiàn)，所以也會(huì)形成互聯(lián)網(wǎng)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

第三，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。目前情況下互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)是主要的問(wèn)題，它威脅著金融交易風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槔没ヂ?lián)網(wǎng)的金融交易就是采取第三方支付的形式，第三方安全是一個(gè)問(wèn)題，如果泄露金融信息或者交易信息等，必然會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)的儲(chǔ)存能量很大，如果數(shù)據(jù)庫(kù)出現(xiàn)惡意的事件，那么也會(huì)威脅用戶的數(shù)據(jù)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)的信用平臺(tái)安全也是主要問(wèn)題，因?yàn)樗械慕鹑诮灰锥荚谄脚_(tái)上，一旦平臺(tái)受到安全威脅，那么系統(tǒng)癱瘓直接導(dǎo)致客戶數(shù)據(jù)曝光，各種隱私問(wèn)題泄露，損失的不止是客戶，更主要的是金融公司的業(yè)務(wù)，所以損失無(wú)法估量。

2.1 產(chǎn)生原因

首先，政府監(jiān)管不到位，監(jiān)管政策不健全?，F(xiàn)在由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管政策不健全，國(guó)家宏觀調(diào)控發(fā)揮不出應(yīng)有的作用，所以互聯(lián)網(wǎng)金融工作存在很大的分析概念，因?yàn)楹芏啾O(jiān)管政策都是要求金融企業(yè)自己規(guī)范自己的經(jīng)營(yíng)行為，但是這種自律的方式不利于規(guī)范管理金融企業(yè)?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量很多，但是問(wèn)題也不少，出問(wèn)題的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)占據(jù)一半以上，從數(shù)據(jù)上就看由于政府監(jiān)管政策缺失導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展受到傳統(tǒng)金融行業(yè)阻礙。金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)的金融企業(yè)來(lái)說(shuō)都到很大的沖擊，因此傳統(tǒng)金融企業(yè)一定會(huì)起來(lái)抵抗，同時(shí)也需要改革以適應(yīng)新的行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，需要不斷完善自己的制度和管理體系，組建電子平臺(tái)，因此很多傳統(tǒng)的金融行業(yè)雖然已經(jīng)意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)新形式發(fā)展的需要，但是因?yàn)椴荒芗皶r(shí)進(jìn)行改革，所以目前傳統(tǒng)的金融行業(yè)阻礙最大，也是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的原因。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

在信息時(shí)代，金融行業(yè)的創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展，它是利用傳統(tǒng)的金融模式與現(xiàn)代信息技術(shù)的融合，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的問(wèn)題尋找可行的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。

完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，規(guī)范操作流程，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系要想規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該首先規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的操作流程，同時(shí)建立完善的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)培訓(xùn)，這樣才能減少金融的風(fēng)險(xiǎn)，不斷完善操作系統(tǒng)安全技術(shù)，建立互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，預(yù)警機(jī)制等，保證操作標(biāo)準(zhǔn)化，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)范管理，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

加強(qiáng)行業(yè)自律管理，完善消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是在信息時(shí)代的影響下發(fā)展起來(lái)的，因此這與傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展相悖，因此新事物在最初出現(xiàn)的時(shí)候必然會(huì)管理不到位的情況發(fā)生，因此需要互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自己自律發(fā)展，這樣才能保證整個(gè)行業(yè)在健康的環(huán)境中持續(xù)前進(jìn)，同時(shí)國(guó)家應(yīng)該完善相關(guān)的法律法規(guī)，還應(yīng)該建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，明確工作職責(zé)，明確風(fēng)險(xiǎn)類型，做好宣傳，最終保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起和發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)的金融企業(yè)既有沖擊，也有挑戰(zhàn)，需要金融企業(yè)依據(jù)社會(huì)的發(fā)展現(xiàn)實(shí)情況，不斷的進(jìn)行行業(yè)創(chuàng)新，重點(diǎn)分析互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)做出防范措施，只有管理好發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，才能保證金融企業(yè)的發(fā)展，以便金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)時(shí)代的優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)自我管理意識(shí)，加強(qiáng)行業(yè)自律，以便做到資源共享，促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展。

[1]陳蘇.互聯(lián)網(wǎng)金融的研究:本質(zhì)、現(xiàn)狀與趨勢(shì)[J].中外企業(yè),2017(31).