數(shù)字普惠金融發(fā)展中所面臨的問題及對策研究

自2015年起，我國就對普惠金融行業(yè)進(jìn)行了規(guī)劃工作并發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，并對2020年的發(fā)展成果進(jìn)行了預(yù)估的工作。規(guī)劃中提出，我國的普惠金融發(fā)展到2020年要實現(xiàn)居于國際中上游的水平。直到2017年，我國要求全國的銀行都要建立起普惠金融的工作部門展開相應(yīng)的工作。隨著社會數(shù)字化的不斷發(fā)展，數(shù)字普惠金融也逐漸走進(jìn)人們的視野中，通過大數(shù)據(jù)等計算機(jī)技術(shù)的的使用，完成普惠金融的各項服務(wù)，有效降低了運營的成本。

1.數(shù)字普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢

1.1 拓寬了金融服務(wù)的范圍

數(shù)字普惠金融作為普惠金融的另一種服務(wù)形式，能夠結(jié)合網(wǎng)絡(luò)數(shù)字技術(shù)的發(fā)展進(jìn)行相應(yīng)金融服務(wù)的提供。能夠有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)普惠金融中的覆蓋范圍不夠大的缺陷，利用移動客戶端進(jìn)行普惠金融相關(guān)工作的展開?，F(xiàn)在，隨著移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，在農(nóng)村都能夠?qū)崿F(xiàn)轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)。

1.2 優(yōu)化了金融服務(wù)運行的成本

數(shù)字惠普金融主要是運用大數(shù)據(jù)計算等計算機(jī)技術(shù)進(jìn)行相應(yīng)金融服務(wù)的提供，而用戶只需要利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行操作就可以。這樣的方式減少了人員的分配和銀行相應(yīng)地區(qū)站點的設(shè)置，能夠大幅度的降低金融服務(wù)的運營成本。在實際的金融服務(wù)提供中，銀行只需要對運行的后臺程序進(jìn)行管理，就能夠為更多的人提供相應(yīng)的惠普金融服務(wù)。

1.3 降低了金融的排斥性

經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展讓金融服務(wù)的起點變得更高，很多小型企業(yè)和收入水平不高的人群都被排斥在金融服務(wù)之外。同時由于這些人群和企業(yè)的抵押擔(dān)保的不足，銀行無法滿足這些人的融資需求，造成金融服務(wù)的盲點和弱項。數(shù)字惠普金融的出現(xiàn)和發(fā)展有效彌補(bǔ)了這一漏洞，通過大數(shù)據(jù)的云計算，能夠?qū)⒔鹑诜?wù)直接呈現(xiàn)在所有的用戶前，保障了更多的用戶獲取相應(yīng)金融服務(wù)的可能性，也有效提升了金融服務(wù)的寬度。

2.數(shù)字普惠金融發(fā)展中所面臨的問題

數(shù)字普惠金融在如今得到高速的發(fā)展，但是依舊不能抵消我國的數(shù)字普惠金融發(fā)展時間短、相關(guān)經(jīng)營經(jīng)驗與市場管理的經(jīng)驗不足、可以借鑒的國際數(shù)字普惠金融模式又很少的缺陷。這就導(dǎo)致了我國的數(shù)字普惠金融發(fā)展中存在著很多問題，這些問題可以歸納成以下三種：

2.1 金融欺詐現(xiàn)象頻發(fā)，信息安全面臨挑戰(zhàn)

金融欺詐的現(xiàn)象在當(dāng)今的社會可以說是屢見不鮮，幾乎所有人都受到過各種形式的金融欺詐騷擾。人們的個人信息泄露情況也十分嚴(yán)重，基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融欺詐現(xiàn)象也是時有發(fā)生。這不僅對我國金融市場的穩(wěn)定發(fā)展造成了巨大的影響，還威脅著人們的信息及財產(chǎn)安全。例如，天力貸等網(wǎng)絡(luò)平臺，就打著“金融創(chuàng)新”的旗號進(jìn)行非法融資的活動。這種非法融資的活動很難與民間借貸的活動相區(qū)別，等到相關(guān)監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)并取締該網(wǎng)絡(luò)金融運營平臺的時候，天力貸的相關(guān)經(jīng)營者已經(jīng)融資了近百億的數(shù)目，受騙人數(shù)眾多，而被騙的資金也難以追回。

2.2 征信體制不完善，信息整合難度加大

由于征信體制的不健全，對P2P借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的用戶信用評估和風(fēng)險管理工作產(chǎn)生了制約的影響。人們的相關(guān)信用信息無法得到有效的整合、甚至不能進(jìn)行查詢，基于這種情況，相關(guān)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)只能利用線下的信息調(diào)查來進(jìn)行用戶信用信息的測評工作，增加了金融服務(wù)的人工成本和工作量。征信體制的不健全是工作的難點，用戶的信用信息能夠公開和查詢的范圍較小，增加了相關(guān)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的工作難度。對于用戶的信息信息調(diào)查不全面準(zhǔn)確，也會增加金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險。

2.3 缺乏有效的監(jiān)管手段，無證執(zhí)業(yè)現(xiàn)象加重

我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展迅速，包含的金融業(yè)務(wù)也十分廣泛。高速的行業(yè)發(fā)展造成看相關(guān)監(jiān)管手段和制度更新的速度不夠，制度較為落后，所以對于市場的監(jiān)管也無法有效展開。數(shù)字普惠金融由于其依附于互聯(lián)網(wǎng)的特性，提供金融服務(wù)的地域范圍增大、類型增多，也為相關(guān)監(jiān)管工作的展開增加了難度。往往會出現(xiàn)當(dāng)受騙的人群達(dá)到了相當(dāng)大的數(shù)量、資金金額也十分巨大的情況下，相關(guān)部門才展開了管理和取締工作，這并不能有效保障數(shù)字普惠金融的安全性。即使各種監(jiān)管政策和制度相繼出臺，相關(guān)監(jiān)管工作也依舊存在著許多漏洞。

3.數(shù)字普惠金融發(fā)展問題的解決對策

3.1 利用多種手段，提升用戶的金融安全意識

(1)通過多種渠道來提升用戶的金融知識。相關(guān)部門可以借助報紙新聞、書刊、電視節(jié)目等媒體，來進(jìn)行金融知識推廣普及。比如，可以在電視上以公益廣告的方法或者動畫宣傳的方法進(jìn)行金融知識的講解，對于一些處于創(chuàng)業(yè)初期、經(jīng)濟(jì)困難的人士，甚至是高校學(xué)生，進(jìn)行一對一的輔導(dǎo)，使其掌握必備的金融知識；

(2)加強(qiáng)宣傳力度，強(qiáng)化風(fēng)險意識。相關(guān)部門需要進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字惠普金融宣傳力度，在微信、微博等公眾平臺上，不定時發(fā)布一些關(guān)于金融安全的知識和國家的相關(guān)政策，以便于用戶隨時掌握最新的金融動態(tài)。同時，公眾號針對一些特定的群體，包括老年人、青少年群體，要用實際案例，來進(jìn)行金融詐騙揭露，提升用戶的金融風(fēng)險識別能力，樹立風(fēng)險意識。在進(jìn)行金融知識宣傳的過程中，需重點針對“風(fēng)險和收益共生”等金融風(fēng)險理念，來提醒用戶警惕一些以低投資、高回報率的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，引導(dǎo)用戶正確認(rèn)知自我能力，理性的進(jìn)行金融投資。

近年來，一些“校園貸”平臺為在校學(xué)生提供消費信貸服務(wù)，甚至出現(xiàn)“新變種”，給校園安全和學(xué)生的合法權(quán)益帶來了嚴(yán)重?fù)p害。為進(jìn)一步加強(qiáng)學(xué)生群體的風(fēng)險識別意識及自我防范意識，提高辨別互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的能力，加深對各類金融產(chǎn)品服務(wù)的認(rèn)識，東莞市人民政府金融工作局、東莞市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會承辦了“預(yù)防金融風(fēng)險，普及金融知識”系列講座，主辦方將在校內(nèi)張貼宣傳海報，發(fā)放宣傳冊，讓學(xué)生們互相傳閱學(xué)習(xí)，同時，配套公益宣傳視頻，在校園內(nèi)循壞播放，讓學(xué)生們隨時觀看，希望學(xué)生能夠從中學(xué)習(xí)到相關(guān)的金融知識，增強(qiáng)自身防范金融風(fēng)險的意識，樹立正確的金融消費觀念。

3.2 實施差別化管理，加強(qiáng)用戶信息保護(hù)

(1) 創(chuàng)新數(shù)字技術(shù)，進(jìn)一步完善預(yù)警機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，數(shù)字創(chuàng)新技術(shù)能夠推動數(shù)字普惠金融的進(jìn)步，還能夠進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制。還可以利用數(shù)字技術(shù)來進(jìn)一步強(qiáng)化異常資金的流向識別，來做好預(yù)警報告，來打擊金融詐騙行為；

(2) 建立申述機(jī)制，開展定期培訓(xùn)工作。在發(fā)展數(shù)字普惠金融時，需要將用戶保護(hù)放在第一位。因此，相關(guān)部門需要建立金融投訴的平臺，用作消費者維權(quán)的通道，進(jìn)而保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融弱勢群體，同時，相關(guān)政府結(jié)構(gòu)還要對網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管人員、金融服務(wù)人員、消費者進(jìn)行職業(yè)道德培訓(xùn)、維權(quán)知識培訓(xùn)等工作，來進(jìn)一步確保消費者的利益；

(3)完善相關(guān)的法律規(guī)定，明確行業(yè)規(guī)范。數(shù)字普惠金融需要有一個合理的監(jiān)督框架，能夠針對資金流動、市場準(zhǔn)則、行業(yè)規(guī)范等多個領(lǐng)域的內(nèi)容進(jìn)行審核與評定。比如針對互聯(lián)網(wǎng)公司和用戶的違約率計算、經(jīng)營信息的透明化等內(nèi)容，來引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。數(shù)字普惠金融服務(wù)的重點就是小微企業(yè)和低收入群體，因此，需要明確非法融資的界限，將集資活動進(jìn)行區(qū)分，政府部門在進(jìn)行監(jiān)管的過程中，需要重點對不合法金融機(jī)構(gòu)開展的融資行為進(jìn)行取額，并進(jìn)行相關(guān)懲罰。

比如在2018年3月份我國頒布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》，規(guī)定在催繳互聯(lián)網(wǎng)金融債務(wù)的時候，超出的法律固定部門的資金不得催收，對于以利息、違約金和各種費用形式對債務(wù)人收取的綜合資金成本超過國家相關(guān)法律規(guī)定的，不得對超出部分進(jìn)行催收。這有效維護(hù)了互聯(lián)網(wǎng)金融，強(qiáng)化了產(chǎn)業(yè)管理。

3.3 構(gòu)建多元化征信系統(tǒng)，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

我國在2015年頒布的《促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為進(jìn)一步構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融體系提供了有力條件。

(1)完善信用數(shù)據(jù)，實施數(shù)據(jù)共享。相關(guān)政府部門需要建立完善的用戶信息采集系統(tǒng)，依法將個人信息進(jìn)行整合，包括公安部門、工商稅務(wù)局等，來構(gòu)建一個多元化信息融合的渠道。同時，需要積極進(jìn)行小微企業(yè)和個人用戶的征信，來進(jìn)一步促進(jìn)金融和財務(wù)信息的融合發(fā)展。

(2)建立征信行業(yè)協(xié)會。我國的征信行業(yè)仍舊需要繼續(xù)發(fā)展，需要推動不同的征信平臺信息共享的基礎(chǔ)，重點強(qiáng)化黑名單信息管理；同時，也需要制定相關(guān)的征信服務(wù)和產(chǎn)品，進(jìn)而強(qiáng)化征信行業(yè)的規(guī)范。

(3)強(qiáng)化征信行業(yè)監(jiān)管。為進(jìn)一步確保征信平臺獲取的信息具有合法性，相關(guān)機(jī)構(gòu)需要強(qiáng)化征信機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)工作。一方面，要限定信息采集的權(quán)限及標(biāo)準(zhǔn)，各類機(jī)構(gòu)要在不侵犯消費者隱私；另一方面，需要建立征信信息的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，防止出現(xiàn)信息泄露的問題。還要對征信機(jī)構(gòu)的運行機(jī)制進(jìn)行審查，來確保征信行業(yè)的發(fā)展。

3.4 開展多邊合作，探索國際化實踐

在2016年的G20杭州峰會上，數(shù)字普惠金融作為重要討論的議題，受到全世界人們的關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，縮短了普惠金融的國家距離，尤其是發(fā)展中國家間，要加以重視。我國數(shù)字普惠金融在發(fā)展的過程中，積累了很多數(shù)字技術(shù)和開展方法，處于領(lǐng)先的位置。為此，需要進(jìn)一步鼓勵數(shù)字普惠金融產(chǎn)業(yè)向國外市場發(fā)展。積極輸出國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營理念和模式，制定中國標(biāo)準(zhǔn)，同時也要積極開展與AFI(國際普惠金融聯(lián)盟)、世界銀行的合作交流，并通過實踐，來開展國際化的合作，積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融體系中。

4.結(jié)論

綜上所述，數(shù)字普惠金融的發(fā)展中依舊面臨著很多問題，這些問題阻礙著數(shù)字普惠金融的良好發(fā)展。通過多手段提升用戶的金融安全意識、實施差別管理加強(qiáng)用戶的信息保護(hù)、構(gòu)建多元化征信系統(tǒng)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、加強(qiáng)地區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)、積極探索國際化實踐，能夠有效減少金融欺詐的情況發(fā)生，有針對性的解決了數(shù)字普惠金融發(fā)展中的現(xiàn)存問題，推動了數(shù)字普惠金融行業(yè)的良好發(fā)展。

(中國人民銀行浮梁縣支行，江西 景德鎮(zhèn) 333000)