中國個(gè)人信用體系構(gòu)建及問題研究

趙童童 覃詩佳 謝博慧 李 鑫

一、中國個(gè)人信用體系概況

（一）中國個(gè)人信用體系架構(gòu)

1、中國個(gè)人信用體系架構(gòu)的發(fā)展歷程。20世紀(jì)20年代，中國政府在外資企業(yè)對(duì)中國金融業(yè)擠壓的情形下被迫頒布了中國最早的個(gè)人信用檔案——《銀行工會(huì)章程》。[1]個(gè)人信用檔案在2000年7月1日再一次出現(xiàn)，上海設(shè)立的中國第一家信用公司商業(yè)銀行合作，減少了商業(yè)銀行在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)確認(rèn)個(gè)人信用的成本和精力。[2]2006年3月，由中國人民銀行設(shè)立的征信中心開始投入建設(shè)。截止到2015年4月底，征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄了8.6億的個(gè)人，2068萬戶的企業(yè)及其他組織。征信中心在信息收錄的同時(shí)，還與各種金融機(jī)構(gòu)合作連接，信用體系模式最終以信用報(bào)告的形式表現(xiàn)出來。2018年2月22日，八家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)持股64%和互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股36%的百行征信有限公司成為了獲得中國首張“個(gè)人征信牌照”的公司。第一批在2015年1月獲得許可并開展個(gè)人征信試點(diǎn)業(yè)務(wù)的八家個(gè)人征信公司試點(diǎn)機(jī)構(gòu)在2017年還未達(dá)標(biāo)，但是這家公司主要股東除去中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)外，還包括芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等，實(shí)力不容小覷。[3]

2、中國個(gè)人信用體系架構(gòu)。由上述可知，中國個(gè)人信用體系架構(gòu)主要由政府和企業(yè)兩部分組成，一是由央行管理的征信中心，使政府在個(gè)人信用體系中占據(jù)主導(dǎo)地位；二是由私營(yíng)企業(yè)建立的個(gè)人征信公司，由金融、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)實(shí)力雄厚的大公司共同持股，補(bǔ)充央行個(gè)人征信業(yè)務(wù)。中國的個(gè)人信用體系采用政府主導(dǎo)的公共征信體系模式，央行建設(shè)管理的征信中心輔以私營(yíng)個(gè)人征信公司的社會(huì)體系。征信中心收集個(gè)人基本信息、信貸情況、民事判決、行政處罰等從而匯集成信用報(bào)告，主要用于貸款等金融事務(wù)。私營(yíng)個(gè)人征信公司涉及行業(yè)廣泛，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中個(gè)人征信領(lǐng)域的先鋒，在個(gè)人信用運(yùn)用領(lǐng)域有更廣泛的空間和更多元的想法，例如免押金騎行、免押金租房等創(chuàng)意。

（二）中國信用缺失現(xiàn)象及其導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失

1、企業(yè)失信及造成的經(jīng)濟(jì)損失。企業(yè)失信，尤其是大企業(yè)失信，不僅傷害消費(fèi)者，企業(yè)自身也要承擔(dān)相應(yīng)損失。2018年大眾公司因途銳汽車發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水故障導(dǎo)致無法啟動(dòng)事件曝光后，很快采取了召回計(jì)劃，本次召回涉及到2015-2018年途銳系列汽車共33142輛，涉及金額達(dá)到近200億元。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，截至2017年11月底，P2P網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)有2000家左右，歷史總計(jì)成交量高達(dá)60091.32億元。2017年12月26日，錢寶網(wǎng)事件爆發(fā)，據(jù)錢寶網(wǎng)此前公布，截至2017年9月注冊(cè)用戶數(shù)超過2億，平臺(tái)流水超過500億元，這是繼e租寶、大大集團(tuán)、中晉系等非法集資案件之后又一起涉及金額巨大的詐騙案件。錢寶網(wǎng)從簡(jiǎn)單的游戲、看廣告領(lǐng)回報(bào)發(fā)展到“P2P+微商”平臺(tái)，集資數(shù)額越來越大，甚至涉及非法發(fā)行證券等罪名。

2、個(gè)人失信及造成的經(jīng)濟(jì)損失。中國銀行四川省分行提供的數(shù)據(jù)顯示，2004年至2017年9月，該行累計(jì)向近18萬貧困大學(xué)生發(fā)放國家助學(xué)貸款近15億元。2008年至2017年9月，該行助學(xué)貸款還款不良率一直在4.12%至8.27%之間，該比率說明銀行有幾千萬的貸款未歸還，但如果范圍擴(kuò)大到全國，就意味著沒有歸還的國家助學(xué)貸款將是一筆巨款。共享單車的出現(xiàn)向全社會(huì)的信用意識(shí)發(fā)出了挑戰(zhàn)，結(jié)果并不樂觀。由于“占便宜”思想、產(chǎn)權(quán)意識(shí)不足，違規(guī)開鎖現(xiàn)象頻發(fā)。[4]2017年5月，悟空單車退出共享單車市場(chǎng)，并在聲明中表示，已投放市場(chǎng)的單車有90%已經(jīng)丟失、損壞，累計(jì)損失約300萬元。個(gè)人信用作為一種資本，本應(yīng)便捷生活、減少成本，卻因錯(cuò)誤利用造成了巨大損失。

二、中國個(gè)人信用缺失現(xiàn)象原因

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)的參與者主要由企業(yè)和消費(fèi)者構(gòu)成，二者的信用在整個(gè)市場(chǎng)運(yùn)行中尤為重要。我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，但我國信用缺失的現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，嚴(yán)重阻礙了我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，損害廣大消費(fèi)者或人民群眾的利益。造成這些現(xiàn)象的因素有很多，具體原因按主次順序如下。

（一）根本原因——市場(chǎng)自身缺陷

1、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變化帶來的副作用。1995年十四屆五中全會(huì)提出由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)換的計(jì)劃，在這過程中，社會(huì)公民的價(jià)值觀發(fā)生了天翻地覆的改變。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，國家再生產(chǎn)、資源配置以及產(chǎn)品消費(fèi)各方面都是由政府事先計(jì)劃，但現(xiàn)在的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是市場(chǎng)配置社會(huì)資源的經(jīng)濟(jì)形式，市場(chǎng)的主體為買賣雙方，二者在交易過程中政府基本不參與作用。因此買賣雙方在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中為了個(gè)人利益最大化而違背信用的可能性大大增加。

2、社會(huì)信息不對(duì)稱。通常情況下，信用有效配置資源功能的發(fā)揮在一定程度上受到信息結(jié)構(gòu)的對(duì)稱性影響。由于信息的不對(duì)稱，供求主體、買賣雙方之間會(huì)有一方擁有信息優(yōu)勢(shì)，從而獲得更多的利益，此時(shí)雙方獲得的利益不再均等。[5]博弈論條件下對(duì)此進(jìn)行分析，假定市場(chǎng)上有一對(duì)買方和賣方，他們有共同的利益驅(qū)動(dòng)，都追求自身利益最大化，并且二者不能影響控制彼此的決策。二者的決策行為有兩種（守約、違約），則他們有四種戰(zhàn)略空間，一個(gè)類似于“囚徒困境”的完全信息靜態(tài)博弈，買賣雙方的收益博弈矩陣如表1所示（表中數(shù)據(jù)表示買賣雙方各自收益）。

由表1收益博弈矩陣結(jié)果顯示：若買賣雙方都守約，社會(huì)資源利用率達(dá)到最大化，同時(shí)社會(huì)總收益也達(dá)最大化；若有一方違約，則另一方的收益大大減少，且社會(huì)總收益也隨之減少；若雙方都違約，則二者的利益都受損，總收益也更大幅度地減少。[6]因此市場(chǎng)中很多參與者在信息不對(duì)稱的情況下為了爭(zhēng)奪自身更多的利益，而違背信用來達(dá)到利益最大化的目標(biāo)。

3、誠信中介市場(chǎng)存在供需雙重不足的問題。信用機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中扮演著中介的角色，信用機(jī)構(gòu)匯聚了個(gè)人、企業(yè)的信用情況，如果信用機(jī)構(gòu)所提供的信息準(zhǔn)確且完整，將大大提高整個(gè)市場(chǎng)運(yùn)行的效率。但目前我國很多企業(yè)或個(gè)人對(duì)誠信產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不夠，缺乏通過信用保護(hù)經(jīng)濟(jì)利益或提高經(jīng)濟(jì)效益的意識(shí)，造成了我國信用產(chǎn)品的供需雙重不足的局面。

（二）客觀原因——法律制度建設(shè)不完善

1、缺乏針對(duì)性、高層次的規(guī)范性文件和相關(guān)法律法規(guī)。在我國目前的法律制度中，與信用有關(guān)的法規(guī)主要有《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《公司法》等，但是還沒有一部完整的、系統(tǒng)的、有針對(duì)性的規(guī)范性法律文件。

2、相關(guān)法律法規(guī)處罰力度有限。目前我國社會(huì)誠信的法律約束力度較小，現(xiàn)有的法律法規(guī)僅對(duì)部分誠信行為起到了維護(hù)作用，沒有涵蓋全部誠信行為，并且處罰力度相對(duì)較輕，缺乏有效的懲罰機(jī)制。共享單車行業(yè)在這一點(diǎn)上表現(xiàn)得尤為突出，在共享單車興起的這段時(shí)間里，被破壞的自行車不盡其數(shù)，被占私有的自行車數(shù)目也不小，而這些破壞者一般僅受道德譴責(zé)，真正受到法律嚴(yán)懲只有小部分而已。

（三）主觀原因——社會(huì)誠信意識(shí)薄弱

人之所以失去信用，往往是為了追逐更大的利益。傳統(tǒng)觀念里，信用屬于道德范疇，違反誠信道德往往不會(huì)受到實(shí)質(zhì)上的懲罰，所以在傳統(tǒng)美德和利益面前，不管企業(yè)還是個(gè)人在利益的驅(qū)動(dòng)下，往往會(huì)放棄前者，采取欺騙行為。

三、中外個(gè)人信用體系對(duì)比

目前為止，全球的征信制度主要分為4種：市場(chǎng)征信、公共征信、行業(yè)征信和混合征信。市場(chǎng)征信最具代表的國家是美國，由私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)主導(dǎo)；公共征信是政府主導(dǎo)的征信市場(chǎng)模式，世界上第一個(gè)公共征信系統(tǒng)由德國政府于1934年建立；行業(yè)征信起源于日本，主要由銀行和商會(huì)組織來負(fù)責(zé)征信，信息由協(xié)會(huì)成員提供；混合征信主要指?jìng)€(gè)別國家依據(jù)本國國情對(duì)以上3種模式進(jìn)行整理，實(shí)行混合型征信模式，主要代表國家為韓國?？偟膩碚f，我國征信業(yè)以企業(yè)征信為主，個(gè)人征信有待發(fā)展，對(duì)比美國的市場(chǎng)需求及征信市場(chǎng)規(guī)模，我國征信市場(chǎng)的未來發(fā)展空間巨大。

（一）基礎(chǔ)設(shè)施

美國是世界上征信立法最完善的國家，到現(xiàn)在不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相伴隨，形成了獨(dú)立、客觀、公正的法律環(huán)境。而歐洲大陸國家，如英國出臺(tái)了16項(xiàng)有關(guān)征信的法律，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收等行業(yè)明確立法，打造了一個(gè)相對(duì)完整的法律框架。中國有關(guān)征信的法律和行政監(jiān)管在不斷完善之中。法律監(jiān)管上，隨著征信業(yè)務(wù)的逐步開展、各方專業(yè)人士的不斷呼吁，中國征信業(yè)法律監(jiān)管會(huì)和個(gè)人信息保護(hù)法律法規(guī)體系不斷完善。行政監(jiān)管上，分類監(jiān)管、動(dòng)態(tài)監(jiān)管漸成共識(shí)。

（二）數(shù)據(jù)來源

美國征信數(shù)據(jù)收集環(huán)節(jié)中，征信公司處于信息匯集地，收集幾乎所有關(guān)于個(gè)人活動(dòng)的歷史信息。歐洲大陸國家在數(shù)據(jù)采集方面，注重對(duì)數(shù)據(jù)主體及其個(gè)人隱私的保護(hù)，法國的《數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)文件及個(gè)人自由法》規(guī)定，任何征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)信息的采集必須告知數(shù)據(jù)主體，并得到其書面同意。目前被中國征信系統(tǒng)覆蓋的人群和企業(yè)仍然不足，未被覆蓋的部分人群和企業(yè)對(duì)信用需求方而言是不可見的，造成這一局面的原因有很多，其中很重要的一點(diǎn)是它們沒有與銀行等信息提供者發(fā)生信貸關(guān)系。另外，在征信數(shù)據(jù)主體及其個(gè)人隱私的保護(hù)方面，我國應(yīng)頒布相應(yīng)的法律法規(guī)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

（三）覆蓋人群

截止到1980年前后，美國三家個(gè)人征信巨頭已經(jīng)完成了美國成年人口的全覆蓋。歐洲大陸國家和日本的征信系統(tǒng)也覆蓋了越來越多的人群。央行征信系統(tǒng)近年來覆蓋個(gè)人和企業(yè)的數(shù)量一直呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，在政策的持續(xù)推動(dòng)下，預(yù)期會(huì)保持增勢(shì)。其次，社會(huì)征信機(jī)構(gòu)在征信牌照、資質(zhì)下發(fā)、登記完成后公信力增強(qiáng)，有望覆蓋更多人群。

（四）競(jìng)爭(zhēng)格局

以美國為例，美國征信“三大巨頭”益百利、艾可菲、全聯(lián)多數(shù)通過并購達(dá)到全美成年人口數(shù)據(jù)的全覆蓋，3大信用局也實(shí)現(xiàn)美國成年人口的全覆蓋，同時(shí)覆蓋美洲、歐洲等國家，全球覆蓋人數(shù)均超過5億。日本發(fā)展至今，全國銀行個(gè)人信用信息中心、株式會(huì)社日本信用信息中心和信用信息中心逐漸發(fā)展成日本個(gè)人征信市場(chǎng)的三大信用信息中心。征信市場(chǎng)向“寡頭壟斷”發(fā)展的觀點(diǎn)在中國監(jiān)管層、業(yè)內(nèi)已經(jīng)漸漸達(dá)成共識(shí)。央行征信中心副主任汪路在《中國征信業(yè)項(xiàng)層設(shè)計(jì)研究》中稱建設(shè)有中國特色的覆蓋全社會(huì)的征信體系，最終形成有2-3家基礎(chǔ)征信機(jī)構(gòu)的格局是較為適宜的?？梢灶A(yù)期的是，中國目前有大量征信機(jī)構(gòu)，在通往“寡頭壟斷”競(jìng)爭(zhēng)格局的道路上，中國征信業(yè)必然會(huì)出現(xiàn)并購的現(xiàn)象。

（五）產(chǎn)品和服務(wù)

美國的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)在機(jī)構(gòu)組成方面主要由私人和法人投資組成。在服務(wù)范圍方面，美國民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)是面向全社會(huì)提供信用信息服務(wù)。

當(dāng)前中國征信服務(wù)產(chǎn)品較為單一，主要是信用報(bào)告，缺乏有公信力的信用評(píng)分。但中國征信業(yè)有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，以信用評(píng)分為例，近年來中國征信業(yè)監(jiān)管層和業(yè)內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)與FICO、鄧白氏等公司進(jìn)行了大量技術(shù)合作，甚至還有股權(quán)合作，這種合作有利于中國學(xué)習(xí)海外先進(jìn)征信技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)。

四、中國個(gè)人信用體系建設(shè)改進(jìn)建議

根據(jù)以上對(duì)我國個(gè)人信用體系的調(diào)查與研究，得出我國目前個(gè)人信用體系建設(shè)尚有不足的結(jié)論，因此提出以下幾點(diǎn)改進(jìn)建議。

（一）立足國情，從我國的根本國情出發(fā)建立個(gè)人信用體系

結(jié)合我國征信市場(chǎng)供需狀況和征信體系建設(shè)的實(shí)際情況，從個(gè)人信息采集、信用評(píng)估到應(yīng)用等，制定相應(yīng)的配套制度和實(shí)施細(xì)則，加快推進(jìn)我國個(gè)人征信體系建設(shè)發(fā)展完善。

（二）建立完善的信用檔案公示制度，以逐步消除信息不對(duì)稱問題

通過誠信中介市場(chǎng)建立信用檔案及公示制度，將企業(yè)、個(gè)人的信用財(cái)務(wù)狀況、失信記錄等信息都納入該檔案，社會(huì)公眾可以隨時(shí)查詢企業(yè)的信用信息。對(duì)于個(gè)人信用檔案，必須通過有限制性地開放和利用，避免公民隱私受到侵犯，而發(fā)生一系列的民事糾紛。

（三）建立健全的相關(guān)法律法規(guī)

國家通過立法，建立健全法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管力度，使個(gè)人信用體系建設(shè)更加系統(tǒng)、規(guī)范、有序。完善相關(guān)法律法規(guī)的過程中，首先需要建立專門針對(duì)信用活動(dòng)且具有強(qiáng)制和制裁的規(guī)范性法律法規(guī)，以此擴(kuò)大對(duì)信用活動(dòng)的范圍，更好地規(guī)范和約束信用缺失的行為。

（四）加強(qiáng)信用治理環(huán)境，建立和完善誠信道德體系

失信現(xiàn)象本質(zhì)上源于人的貪婪，對(duì)信用的思想意識(shí)薄弱，所以需要建立良好的社會(huì)信用氛圍，通過誠信教育，不斷灌輸誠信道德思想，提高社會(huì)公民的誠信道德水平，從思想的源頭徹底改變對(duì)信用的重視程度，加強(qiáng)社會(huì)公民的信用意識(shí)，強(qiáng)調(diào)個(gè)人信用的重要性。

（五）充分利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行征信創(chuàng)新

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，對(duì)個(gè)人信息的采集、評(píng)估和使用提出了新的要求，所以我國既要充分吸取國外發(fā)達(dá)國家的成熟經(jīng)驗(yàn)，又要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行符合中國國情的創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)營(yíng)造個(gè)人征信管理新模式。

（中華女子學(xué)院，北京 100101）

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