黑龍江省小額信貸風險問題研究

小額貸款主要是為收入較低、信用較差的人群和小微企業(yè)提供小額度資金支持的一種金融貸款服務。為保證信貸業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展，實現(xiàn)客戶倍增計劃要求，結合商圈市場內業(yè)務經(jīng)營情況，對商圈內業(yè)戶集中宣傳了群力支行的商全通貸款、房全通貸款、小企業(yè)貸款、個人經(jīng)營貸款等融資產(chǎn)品以及鑫盟卡、POS機等增值服務，已取得了良好效果。

1 小額信貸風險

1.1 信用風險

信用風險也被稱為違約風險，是借款人沒有按照合同規(guī)定及時的歸還本金和利息，從而導致銀行貸款不良，產(chǎn)生壞賬。比如黑龍江農(nóng)商銀行農(nóng)民的小額貨款：信用風險是農(nóng)村小額信貸業(yè)務面臨的最主要的業(yè)務，導致這一風險的因素主要包括兩個方面：一方面農(nóng)村小額信貸主要針對的是農(nóng)戶，文化素質和社會環(huán)境的限制使得農(nóng)戶的信用意識和還款意識遠的落后于城市居民，很多時候單純的將小額信貸與國家扶貧補助等同，抱著“不用白不用”的念頭消極還款甚至不還款；另一方面由于農(nóng)村小額信貸對象是全體農(nóng)戶，這一現(xiàn)象使得銀行無法全面的掌握農(nóng)戶的信用狀況，很容易產(chǎn)生信用風險?？傮w而言，農(nóng)戶缺乏必要的抵押擔保資產(chǎn)，違約之后無法對相關資產(chǎn)進行強制執(zhí)行等因素導致農(nóng)村小額信貸信用風險遠高于傳統(tǒng)信貸風險。

1.2 市場風險防控

市場風險是由于市場的不確定性，造成銀行表內及表外資金面臨著遭受損失的可能性。同其他金融機構一樣，群力支行小額信貸業(yè)務的服務對象主要是被傳統(tǒng)金融服務排斥在外的中小微企業(yè)、個體工商戶、小業(yè)主、中低收入者等，服務內容主要是提供小額度的、持續(xù)性的經(jīng)營類貸款，無須擔保和抵押。但是，市場行情瞬息萬變，借款人由于缺乏相關的理論知識，不能對市場經(jīng)濟的走勢做出正確的判斷，這對小額信貸借款人的不利影響至少有以下幾點：在信息不對稱的情況下，借款人有可能會將資金投向那些正在衰退的經(jīng)營項目上，從而出現(xiàn)虧損；一些小微企業(yè)或個體工商戶，由于資金實力不夠，還未來得及實現(xiàn)轉型，就有可能被市場經(jīng)濟所淘汰，從而被置于絕境之中。

1.3 操作風險防控

操作風險主要包括由不完善或有問題的內部程序、信貸從業(yè)人員及系統(tǒng)或外部事件所導致?lián)p失的風險。相對于信用風險，小額信貸的操作風險表現(xiàn)形式更多樣、隱蔽性更強、防范與控制難度更高、損失程度更大。由于操作風險和信貸管理體制有著直接的關系，一旦發(fā)生操作風險，所造成的損失可能就極大。造成哈爾濱銀行群力支行存在操作風險的原因主要包括以下三個方面：調查環(huán)節(jié)資料失真；審查流于形式；貸款決策缺乏科學性。

1.4 法律風險防控

在開展小額信貸業(yè)務的過程中，因為無法滿足或違反法律要求，大致不能履行合同發(fā)生爭議或其他法律糾紛，從而有可能給群力支行造成經(jīng)濟損失的風險。面臨法律風險的根源在于我國金融法律體系不健全，遠遠落后于形式的發(fā)展。一是部分金融法規(guī)的缺失，導致某些金融活動難以找到法律依據(jù)。二是部分金融法規(guī)的不合理性，導致某些金融活動相互矛盾，從而產(chǎn)生負面影響。三是法律的宣傳深度和普及范圍不夠，借款人法律意識淡薄，容易出現(xiàn)違約行為。

2 信貸風險控制研究現(xiàn)狀

所謂信貸風險是指經(jīng)營信貸業(yè)務的風險總和，即在經(jīng)營貨幣和信用業(yè)務過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時回流，不能保值增值的可能性。我國信貸業(yè)務起步較晚，隨著信貸業(yè)務的快速發(fā)展，專家學者越來越重視信貸風險控制的研究，但對于信貸風險控制的研究還不夠完善。

2.1 信貸金融企業(yè)風險控制研究偏少

目前，信貸風險控制的研究對象還是以商業(yè)銀行為主，針對科技小額信貸業(yè)務的金融公司的風險控制研究偏少， 而小額信貸公司從管理能力上弱于商業(yè)銀行，需要風險控制的點更多，為促進其健康持續(xù)發(fā)展，需要進一步健全信貸風險控制制度，加強在信貸風險控制方面的研究。

2.2 信貸風險控制新方法的應用研究偏少

隨著計算機技術的發(fā)展，大數(shù)據(jù)分析的重要性日益受到關注，學者非常關注大數(shù)據(jù)和人工智能技術的發(fā)展，但對于大數(shù)據(jù)和人工智能分析在信貸風險控制中的應用研究偏少。目前信貸企業(yè)在風險預警方面技術落后，風險識別和評估能力不強，也沒有研究開發(fā)量化模型， 缺乏對風險實施動態(tài)監(jiān)測和量化管理研究。

2.3 信貸風險控制人員培養(yǎng)研究偏少

現(xiàn)在信貨風險控制人員普遍都比較缺乏，這是困擾信貸業(yè)務的一個長期問題，也加大了信貸業(yè)務的風險，急需構建信貸從業(yè)人員培養(yǎng)體系和發(fā)展路徑，提高信貸從業(yè)人員的整體素質和團隊能力。信貨風險控制人員是一個具有一定的專業(yè)素養(yǎng)，同時具有一定實踐經(jīng)驗的復合型人才，這也是現(xiàn)代企業(yè)需要人才的標準。

3 信貸業(yè)務風險控制的對策

3.1 機制建設

機制建設主要應從管理機制和預警機制入手。管理制度建設，第一要加強部門、崗位制約力度，改變垂直管理模式，成立風險控制部門和信貸審查部門，負責處置不良貸款、評估貸款風險，改變原來信貸部統(tǒng)攬信貸業(yè)務的局面。 第二要加強審計的后續(xù)監(jiān)督專業(yè)性，常規(guī)審計因為部門的信息不對稱，檢查中通常只能發(fā)現(xiàn)規(guī)范性操作問題，對形成不良貸款的真正原因很難發(fā)現(xiàn)，所以需要更專業(yè)的審計能力。 預警機制要加強貸款人的信用等級、貸款用途、資產(chǎn)分布的真實調查以及對擔保人身份的認證等，通過專業(yè)人員的分析，找到風險高發(fā)的因素，對風險和收益進行量化評估，來判斷是否發(fā)放貸款。主要工作集中在信貸風險細致量化、客戶信用等級評定、風險預警團隊建設。 同時隨著大數(shù)據(jù)和人工智能技術等新工具、新方法在信貸風險控制中的運用也要進一步加強。

3.2 過程監(jiān)控

信貸風險控制的監(jiān)管要做好貸前調查、 貸中審查以及貸后管理三個階段的監(jiān)管。一是加強內部監(jiān)管體系建設，做好貸前調查工作。 進件是指把貸款資料準備好后提交給信貸公司系統(tǒng)，此過程做好證件真實性審查和同行查詢， 證件包括身份證、 房產(chǎn)證、銀行卡流水、社保、公積金賬戶，營業(yè)執(zhí)照、稅務登記、財務報表、房產(chǎn)、公務流水、供銷單、往來合同以及配偶身份證件、銀行流水。同行查詢是指信貸人是否在信貸行業(yè)有其他貸款和還款情況如何。做好外訪工作即實地考察，包括職工詢問、倉庫存貨、生產(chǎn)現(xiàn)場、專業(yè)知識，家庭成員知情、辦理新的不動產(chǎn)和房產(chǎn)、車產(chǎn)、銀行卡、座機等。 二是加強貸款真實性、還款能力等審查，規(guī)范調查流程，完善簽約前的客服審核標準，使信貸審批流程標準化，提升信貸還款黏性，要求夫妻共同簽約、拍照、核查身份，落實準確聯(lián)系方式，確定號碼使用時間等。三是加強貸后管理工作，安排專員定期對貸款人進行回訪，及時了解貸款人個人信息變更、貸款人收入變動、貸款用途是否正常使用等情況，按照回訪結果進行分析，重新評估貸款人的還款能力，及時發(fā)現(xiàn)貸款存在的問題，并能采取相應的措施，以防范、控制和化解貸款風險，提高信貸資產(chǎn)質量。

總之，銀行作為金融行業(yè)的主力軍，在各類金融機構中仍舊獨大，是中小企業(yè)融資的主要渠道，但由于市場變化萬象，非銀行金融機構得到長足的進步和發(fā)展，可以作為中小企業(yè)融資的渠道，所以，非銀行金融機構的發(fā)展越來越被重視。非銀行金融機構在改革開放初始階段不斷嘗試推廣，并希望在金融領域占據(jù)一席之地，促使小額貨款公司層出不窮，但必須加強小額貨款公司的管理，讓在社會主義經(jīng)濟發(fā)展過程中起到重要作用。

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