中小金融機構發(fā)展建議

文/羅曌紫怡，云南財經(jīng)職業(yè)學院

關鍵字：中小金融機構；發(fā)展；問題與策略

1 引言

中小企業(yè)作為經(jīng)濟建設中的重要組成部分，對于我國的經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大的貢獻。根據(jù)相關調(diào)查研究結果顯示，我國超過35%的經(jīng)濟總量是直接或者間接由中小型企業(yè)貢獻的。但與此同時，中小企業(yè)現(xiàn)階段融資難度不斷上漲，其發(fā)展也受到了多方面的限制，這個時候如何發(fā)揮中小金融機構的優(yōu)勢也就成為了業(yè)內(nèi)人士普遍關注的焦點，從而對中小金融機構的發(fā)展也提出了更高的要求。

2 中小金融機構的作用與存在的問題

2.1 中小金融機構的作用

目前，我國國有商業(yè)銀行逐漸形成了追求規(guī)模效益的習慣，現(xiàn)行的各大國有商業(yè)銀行與各大企業(yè)緊密結合，從而形成了龐大的發(fā)展群體。相反，中小型企業(yè)的發(fā)展對于資金的需求往往難以在國有商業(yè)銀行中得到滿足。根據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，我國中小企業(yè)的貸款僅有33%來自于國有商業(yè)銀行，其他67%則全部來源于中小金融機構。中小金融機構的業(yè)務流程短、放款快，對貸款的響應也更為積極，所以其在降低中小企業(yè)融資成本方面具有顯著的優(yōu)勢。

2.2 中小金融機構存在的問題

中小金融機構的發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題，現(xiàn)簡要分析如下。

2.2.1 市場定位問題

從市場定位的角度上來看，中小金融機構更傾向于與中小企業(yè)合作，這是由于中小企業(yè)較大型企業(yè)而言更難以從大銀行中融資，所以中小金融企業(yè)可以就此獲得更多的業(yè)務來源。但是，由于小型金融機構本身在資金的保障以及制度結構方面與國有銀行存在較大的差距，所以其整體服務水平可能也會出現(xiàn)一些問題，在一些國有銀行和中小金融機構的業(yè)務交叉部分也往往難以與大型銀行競爭。

2.2.2 風險控制問題

從客觀上來看，中小金融機構的風險控制體系更加不完善，再加上其合作的大多數(shù)客戶都是中小企業(yè)，一些中小企業(yè)的還款能力差、信譽不高，一些固定資產(chǎn)的投資回報周期較長，也不利于中小金融機構順利開展風險控制工作。

2.2.3 監(jiān)管與金融機制問題

從市場監(jiān)管與金融機制的角度上來看，目前我國大型銀行幾乎壟斷了大型企業(yè)的貸款，而國家對于中小型金融機構的支持力度不足以及金融市場的準入渠道不暢通等問題則造成了中小金融企業(yè)服務與發(fā)展過程中自身難以調(diào)整和獲得改善，從而導致了中小金融機構自主經(jīng)營過程中管理混亂的問題，影響其自身的發(fā)展。

3 中小金融機構發(fā)展建議

基于以上分析，筆者就中小金融機構的發(fā)展提出以下建議：

3.1 強化政策扶持水平

由于中小金融機構無論是在資金、規(guī)模還是風險承擔能力方面都相較于國有銀行弱，但其在市場經(jīng)濟發(fā)展中卻擔任著重要的角色，更是為我國許多中小型企業(yè)的持續(xù)發(fā)展奠定了良好的基礎，介于此，國家應該加強政策扶持工作，通過完善金融體制來保障中小金融機構的進入與監(jiān)管，從而實現(xiàn)全方位的風險控制與監(jiān)督，提升中小金融機構的發(fā)展水平。

3.2 加快中小金融機構的組織創(chuàng)新

中小金融機構的組織創(chuàng)新是執(zhí)行現(xiàn)代企業(yè)制度，提升企業(yè)發(fā)展規(guī)模的重要途徑。結合目前中小金融機構的發(fā)展情況來看，要想加快中小金融機構的組織創(chuàng)新，必須實現(xiàn)中小金融機構的商業(yè)化改革。同時也需要加強金融著力點的管理，通過服務創(chuàng)新的方式使得人員能效最大化，降低人力成本的同時也加強了管理效率與服務水平。值得注意的是，要想加強金融產(chǎn)品的開發(fā)，必須依照現(xiàn)有市場的發(fā)展階段與各中小企業(yè)的發(fā)展需求，通過升級信貸技術保障貸款業(yè)務的通暢性，以此也可以實現(xiàn)提升信貸風險的控制工作。

3.3 強化銀企合作，謀求共同發(fā)展

銀企合作是近些年來各大金融機構維護客戶體系提升發(fā)展規(guī)模的重要策略之一。近些年來，我國國有商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸實現(xiàn)了與大型國有企業(yè)的對接以強強聯(lián)合，這無疑是值得中小金融機構借鑒和效仿的。隨著中小型企業(yè)的不斷壯大，當前中小金融機構與中小型企業(yè)實現(xiàn)聯(lián)合也逐漸成為可能并應成為中小金融機構發(fā)展方向之一。這樣一來不但可以增強中小金融機構的客戶黏性，同時也可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新與服務創(chuàng)新的方式解決中小企業(yè)融資困難的問題。通過銀企合作，可以提升中小金融機構的風險控制水平，及時對風險進行評估和決策，同時也可以獲得貸款與其他業(yè)務的延續(xù)，從而獲得持續(xù)性的效益。

3.4 加快人才隊伍建設，提升服務意識與水平

作為第三產(chǎn)業(yè)，中小金融機構的發(fā)展還是依賴于人才和服務水平。在建設與發(fā)展過程中，中小金融機構應該更加重視自身人才制度的建設與完善工作，既要重視服務能力與專業(yè)素質(zhì)，同時也必須關注人才的人格與道德修養(yǎng)，從而建立科學合理的管理制度與企業(yè)文化，促進企業(yè)的全面健康發(fā)展。中小金融機構的服務必須依照于其細分市場的客戶群體，做到張弛有度，服務優(yōu)先的戰(zhàn)略部署，最終為促進中小金融機構的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎。

4 總結

綜上所述，中小金融機構在我國的社會主義市場經(jīng)濟中占據(jù)著重要的地位，這不僅是我國特殊的國情所決定的，更是市場發(fā)展自主形成的。隨著中小金融機構的成長，其同樣也帶來了許多問題，面對這些問題，除了強化政策扶持以及加快機構的組織創(chuàng)新之外，還需要加強銀企合作，實現(xiàn)人才隊伍的跨越式發(fā)展，最終為我國中小金融機構的穩(wěn)定發(fā)展奠定堅實的基礎創(chuàng)設新的條件。