淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

王宏偉 閆芳

中國建設(shè)銀行股份有限公司唐山分行 河北唐山 063000

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展對傳統(tǒng)金融提出了巨大的挑戰(zhàn)，而傳統(tǒng)金融不論是在思想觀念上，還是創(chuàng)新能力上都比較落后，而且營銷風(fēng)險(xiǎn)也比較大。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對傳統(tǒng)金融造成了一定的影響。因此，傳統(tǒng)金融需要做出一定的改變，從而保證金融業(yè)的發(fā)展。

1 傳統(tǒng)金融存在的不足之處

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)展的今天，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合似乎已經(jīng)成為了必然，與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對比不難發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)金融存在許多不足之處：首先，其理念不夠先進(jìn)。目前來看，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)開展的金融活動日益完善，互聯(lián)網(wǎng)能夠?yàn)槿藗儙砀嗟慕鹑诜?wù)，顯然具有更加突出的優(yōu)勢。傳統(tǒng)的金融行業(yè)經(jīng)營模式正在面臨著新的挑戰(zhàn)，許多過去不太明顯的缺陷正在逐步的展現(xiàn)出來，且發(fā)展整體來說不夠快捷，營銷理念也沒能跟上時(shí)代的步伐。互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為介質(zhì)進(jìn)行的一種創(chuàng)新型金融服務(wù)，這種創(chuàng)新給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了更多的可能性，相對于傳統(tǒng)金融營銷模式單一、營銷理念僵化的現(xiàn)狀而言，互聯(lián)網(wǎng)金融顯然具有更多的發(fā)展?jié)摿1]。其次，傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新能力欠缺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的一個(gè)特點(diǎn)就是它是一種創(chuàng)新的產(chǎn)物，創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融得以存在并且發(fā)展的最大支柱，也是金融行業(yè)能夠發(fā)展的主要原因。在現(xiàn)在的社會背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融正在迎來一個(gè)又一個(gè)發(fā)展的新契機(jī)，而金融行業(yè)內(nèi)部的競爭也勢必會隨之出現(xiàn)增長并且越來越激烈。在這種情況下，傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新能力不足，只能沿用過去的營銷手段，很難獲得新的突破和進(jìn)步。第三，傳統(tǒng)金融的市場風(fēng)險(xiǎn)越來越大。市場風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上說的就是市場中各種因素變動帶來的風(fēng)險(xiǎn)，金融行業(yè)的經(jīng)營時(shí)刻伴隨著這種風(fēng)險(xiǎn)，也正是因此金融資產(chǎn)的收益是不穩(wěn)定的。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，金融產(chǎn)品的投資模式和投資選擇都更加多樣化，金融結(jié)構(gòu)不斷朝著更加復(fù)雜的方向發(fā)展，而這也給傳統(tǒng)金融帶來了相同的風(fēng)險(xiǎn)，但是在同等風(fēng)險(xiǎn)的影響下，傳統(tǒng)金融的應(yīng)對能力顯然更低。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

2.1 對支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊

和過去的傳統(tǒng)金融相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更加突出的優(yōu)勢，主要就是表現(xiàn)在交易可隨時(shí)隨地進(jìn)行，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，金融交易可以不拘時(shí)間空間進(jìn)行。而傳統(tǒng)的金融交易往往需要交易雙方進(jìn)行多次聯(lián)系，選擇適當(dāng)?shù)臅r(shí)間和地點(diǎn)并且不斷進(jìn)行多次確認(rèn)才能進(jìn)行并且最終完成交易，二者進(jìn)行對比可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊。這一點(diǎn)體現(xiàn)的最為明顯的就是支付寶及余額寶、財(cái)富寶等金融服務(wù)的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)帶來了巨大的影響，僅從支付這個(gè)角度來看，可抽取的中間費(fèi)用已經(jīng)從總額的90%變成了現(xiàn)在的0.5%左右[2]。

2.2 對貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊

隨著創(chuàng)業(yè)政策的推進(jìn)，創(chuàng)業(yè)企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)而出，越來越多的中小企業(yè)在發(fā)展過程中需要進(jìn)行貸款以保證正常經(jīng)營或者是技術(shù)開發(fā)的順利進(jìn)行，但是在實(shí)際貸款過程中，中小企業(yè)的貸款額往往都不大，與一些已經(jīng)發(fā)展多年的大企業(yè)相比簡直是不值一提，他們貸款的間隔也不長，在這種情況下很少有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)愿意給中小企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)。另外在傳統(tǒng)的金融管理模式下，對中小企業(yè)進(jìn)行信用管理也有一定的困難，這更是使得許多銀行不愿意為中小企業(yè)提供貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得金融服務(wù)的領(lǐng)域特別是貸款業(yè)務(wù)發(fā)生了巨大的變化，中小企業(yè)的個(gè)性化金融服務(wù)成為了現(xiàn)實(shí)，過去金融服務(wù)的時(shí)間空間桎梏也被打破，金融服務(wù)變得更加便利。

2.3 改變了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對模式

企業(yè)在經(jīng)營過程中都會面對或多或少的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，受到經(jīng)營規(guī)模以及資金額度的影響，很多企業(yè)在面對市場變動的時(shí)候都會受到巨大的負(fù)面影響，很多時(shí)候資金周轉(zhuǎn)無法正常進(jìn)行，甚至可能出現(xiàn)資金鏈斷裂的問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得企業(yè)的資金穩(wěn)定性得到了提升，企業(yè)以自身產(chǎn)品的優(yōu)勢為依托能夠快速的獲得資金，而后借助這部分資金就能夠繼續(xù)進(jìn)行生產(chǎn)從而抵御經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)[3]。這里我們舉個(gè)例子就更加容易理解，現(xiàn)在阿里巴巴公司推出了淘寶眾籌業(yè)務(wù)，企業(yè)的產(chǎn)品如果具有創(chuàng)意就能夠得到眾籌，其經(jīng)營和產(chǎn)品銷售都得以順利進(jìn)行，這與傳統(tǒng)金融模式下企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對是截然不同的。

2.4 改變了融資業(yè)務(wù)經(jīng)營情況

過去的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)需要融資的時(shí)候往往很難為其提供支持，企業(yè)的融資一直以來都是一個(gè)難以解決的問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，有效的將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢發(fā)揮出來，從而對市場的變化情況以及消費(fèi)者群體的信息有一個(gè)充分的了解，對企業(yè)的信用評級也能迅速的了解，過去的金融機(jī)構(gòu)無法獲取信息的問題得到了完美解決。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速了解需要融資的企業(yè)的各種信息，在更短的時(shí)間內(nèi)就能為企業(yè)提供融資服務(wù)。

2.5 對傳統(tǒng)金融的監(jiān)督體系產(chǎn)生影響

目前中國金融行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，只能夠?qū)鹘y(tǒng)金融進(jìn)行監(jiān)管，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興產(chǎn)物的監(jiān)督管理還不到位[4]。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種融合了信息技術(shù)與經(jīng)濟(jì)學(xué)的新型金融服務(wù)模式，其存在許多待完善的內(nèi)容和待解決的問題，對其進(jìn)行監(jiān)督管理勢在必行。近年來網(wǎng)絡(luò)詐騙愈演愈烈正是互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管的表現(xiàn)，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融的監(jiān)督體系帶來了巨大的沖擊。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和進(jìn)步給傳統(tǒng)金融帶來了巨大的壓力，所以傳統(tǒng)金融需要跟上時(shí)代的步伐，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，確保中國社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步、健康發(fā)展。