我國普惠金融發(fā)展水平與提升路徑研究

一、我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

(一)普惠金融發(fā)展受到國家高度重視

多年來，中央連續(xù)十多個“一號文件”都是圍繞“三農(nóng)”問題，其中都對我國農(nóng)村金融環(huán)境改革提出了明確要求。要求商業(yè)銀行擴大鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務網(wǎng)絡，建立專門機構(gòu)和獨立的運行機制，以滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和中小微企業(yè)的的融資需要。2013年和2014年，國務院先后發(fā)布《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》和《關(guān)于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，為解決中小企業(yè)融資困難，建立健全農(nóng)村金融體系，提出了具體方案。各部委、各單位也積極貫徹落實這一文件的精神，聯(lián)合或單獨出臺發(fā)布了相關(guān)制度文件，通過獎勵和優(yōu)惠政策或差別監(jiān)管政策支持普惠金融發(fā)展。2016年，《中國普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》出臺，更是體現(xiàn)了我國政府對提高金融部門普惠性的重視程度。

(二)實施了多種激勵措施進行扶持

一是央行實行差異化的存款準備金率，對涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款比例較高的城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行和農(nóng)信社執(zhí)行較低的存準率。同時，通過靈活運用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導金融機構(gòu)加大對涉農(nóng)、扶貧、扶弱、中小企業(yè)等領(lǐng)域的信貸支持。二是監(jiān)管機構(gòu)降低了專門為農(nóng)村金融和中小微型企業(yè)服務的金融機構(gòu)的進入門檻，并取消了存貸比監(jiān)管要求，提高了不良貸款容忍度等相關(guān)引導措施。指導和鼓勵金融機構(gòu)服務于小微、“三農(nóng)”、扶貧、扶弱等普惠金融領(lǐng)域。財稅部門通過相關(guān)政策，直接向目標群體或中小金融機構(gòu)提供稅收支持、利息補貼和獎勵，并通過稅收政策引導金融機構(gòu)加大對普惠性金融領(lǐng)域的支持力度。例如，中央財政劃撥專項扶持資金，設(shè)立專門擔?；?，鼓勵金融機構(gòu)向符合條件的弱勢群體發(fā)放貸款。

(三)培育了一大批新型農(nóng)村金融組織

近年來，我國政府出臺了若干制度用以規(guī)范新型農(nóng)村金融服務提供者的設(shè)立，其中，既包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，也包括小額貸款公司(新型貸款機構(gòu))。根據(jù)人民銀行和世界銀行集團2018年發(fā)布的《全球視野下的中國普惠金融：實踐、經(jīng)驗與挑戰(zhàn)》數(shù)據(jù)顯示，2016年末，我國新型農(nóng)村金融服務提供者已達到10240家，大大提升了薄弱環(huán)節(jié)金融服務的普惠性。一是新型農(nóng)村金融服務提供者具有為目標體服務的區(qū)位優(yōu)勢。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在縣城或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村資金互助社設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，許多小額貸款公司則設(shè)立在小微企業(yè)聚集的地區(qū)或社區(qū)，這些機構(gòu)距離服務目標群體非常接近。二是新型農(nóng)村金融服務提供者具有清晰的市場定位和明確的目標客戶群體。基于監(jiān)管對目標客戶的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司主要服務于小微企業(yè)和農(nóng)戶，資金互助社則服務于社員?？傮w來說，新型農(nóng)村金融服務提供者產(chǎn)生了許多積極作用，彌補了農(nóng)村金融服務的空白，降低了農(nóng)民和小微企業(yè)對民間金融的依賴，因而在一定程度上有助于改善我國普惠金融整體環(huán)境。

(四)形成了較為健全的普惠金融服務供給體系

目前，中國已基本形成了多層次、多元化的銀行機構(gòu)組織體系，為“三農(nóng)”、小微企業(yè)、扶貧、扶弱等普惠金融領(lǐng)域提供匹配的金融服務。大型銀行發(fā)揮網(wǎng)點、人員、技術(shù)優(yōu)勢，下沉服務，并通過建設(shè)專營機構(gòu)，提升服務小微企業(yè)的專業(yè)水平。中小銀行積極增設(shè)扎根基層、服務小微企業(yè)和社區(qū)居民的小微支行、社區(qū)支行，目前全國共設(shè)立這兩類支行5000多家。村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小貸公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展，全國村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司總數(shù)已達到10000多家。在傳統(tǒng)銀行體系之外，小貸公司、P2P網(wǎng)貸公司等新型金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，總體運營穩(wěn)健，豐富了金融服務的機構(gòu)載體，成為緩解小微企業(yè)、 “三農(nóng)”等融資難題的重要補充。同時，很多商業(yè)銀行設(shè)立了專營機構(gòu)，建立了專門的網(wǎng)點，并有許多商業(yè)銀行還創(chuàng)設(shè)了自己的特色產(chǎn)品品牌，支持農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行率先改革了成立了三農(nóng)事業(yè)部，創(chuàng)新推出了“金穗通寶卡”和“金穗惠農(nóng)卡”等信貸產(chǎn)品。建行建立了具有特色的小企業(yè)管理中心，推出了“小微快貸”等信貸產(chǎn)品。

二、我國普惠金融發(fā)展過程中存在的問題分析

(一)普惠金融供給與需求失衡

一是金融機構(gòu)在辦理信貸業(yè)務時，往往都要求客戶履行一定的擔保抵押程序，但是從現(xiàn)實情況來看，普惠金融需求方大都缺乏相應的抵押擔保能力，無法提供金融機構(gòu)要求的擔保物或者質(zhì)押物，擔保抵押程序的固化極易導致相關(guān)業(yè)務無法開展，使得資金的供給和需求雙方無法達成共識，從而增大供需矛盾，導致供需的不平衡。二是我國金融機構(gòu)發(fā)放的中小企業(yè)貸款多為期限較短的流動資金貸款，對于中小企業(yè)的中長期資金需求，如固定資產(chǎn)、項目中長期等貸款大都沒有支持意愿。這就又導致了資金供給與需求方之間的結(jié)構(gòu)性矛盾。三是雖然目前我國農(nóng)村金融組織體系比較健全，但金融機構(gòu)之間沒有形成良性互補的競爭機制，很多大型金融機構(gòu)基本不會涉足“三農(nóng)”類型貸款，或者涉足的意愿非常低，這就更易導致了資金供需雙方的矛盾。

(二)可持續(xù)發(fā)展與社會責任實踐之間存在矛盾

普惠金融要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須要求金融機構(gòu)在提供服務的同時能夠有一定的盈利空間，從而保證財務收入能夠彌補相關(guān)的資本及稅負成本。但是客觀來說，普惠金融大多都屬于扶貧、扶弱的對象，相對來說，不符合商業(yè)銀行的盈利要求，再加之普惠金融領(lǐng)域的金融生態(tài)環(huán)境不佳，貸款壞賬率高，盈利能力孱弱。除非可以收取的利率高于正常水平，否則很難實現(xiàn)盈利目標。國際上小額信貸一般實行高利率或浮動利率，以確保小額金融機構(gòu)的金融業(yè)務實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。但是在我國，開辦惠普金融業(yè)務，金融機構(gòu)的產(chǎn)品定價一般都要考慮農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、中小企業(yè)、下崗失業(yè)人員和農(nóng)戶等弱勢群體的利率承受能力，并以較低的利率價格發(fā)放貸款，如果沒有相應的利潤補償及機制，這必然會降低金融機構(gòu)發(fā)放貸款的意愿。另一方面，差別性的貸款利率定價，如果執(zhí)行中存在偏差，則有可能會產(chǎn)生“權(quán)力尋租”，其中一些利益集團有可能利用手中權(quán)力獲得更廉價的資金，而對弱勢群體起到排斥作用。

(三)新型普惠金融機構(gòu)的資金來源受限

資金來源渠道不暢，一直是新型農(nóng)村金融機構(gòu)普遍面臨的問題。我國村鎮(zhèn)銀行的資金來源主要依靠母行拆借、銀行間融資和組織存款等。母行拆借和銀行間融資都屬于外部融資，要真正解決資金問題，必須要從自身的存款組織上尋找突破。但是，由于村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，加之當?shù)卮婵钪黧w大都資金有限，這更是限制了其存款增長。同時，這些新型金融機構(gòu)由于營業(yè)網(wǎng)點較少，業(yè)務輻射范圍較小，很難滿足農(nóng)戶、中小企業(yè)的金融需求，這也導致了客戶對其信心的下降，必然也會使存款業(yè)務受到很大的制約。另一方面，因其屬于新生事物，對于接受新鮮事物較慢的群體來說，其對農(nóng)村客戶的的吸引力有限，進而也制約了其支持弱勢群體的效力。而小額貸款公司的運營模式則是“只貸不存”，其資金來源范圍更為狹窄，融資難度更大，對于廣闊的普惠金融需求來說，其往往是只能滿足很小一部分群體的融資需求。

(四)普惠金融配套服務發(fā)展相對滯后

一是普惠金融資金需求主體金融知識有限，信用意識不強，導致普惠金融市場不夠有吸引力。普惠金融服務主體多為農(nóng)戶，小企業(yè)主，個體工商戶以及一些扶貧扶弱對象，相對來說，這些人法規(guī)意識和信用意識欠缺或淡薄，這直接影響金融機構(gòu)深耕普惠領(lǐng)域的深度和廣度。二是信用體系不完善，導致金融機構(gòu)投放普惠信貸的積極性低下，存在審慎貸款、害怕信貸和降低授信額度等問題。這主要是因為部分地區(qū)信用體系建設(shè)停滯不前，主要表現(xiàn)為信用信息采集尚停留在各自為戰(zhàn)狀態(tài)，呈現(xiàn)碎片化的狀況。在一些農(nóng)村地區(qū)，一些低收入人群、年輕人因為沒有信用記錄或信用記錄不足，難以獲得低成本的信貸服務，而他們往往又是潛在的信貸需求者，亟需實現(xiàn)各類金融資源傾斜。

三、推進我國普惠金融深入發(fā)展的意見建議

(一)增強普惠金融供給能力

明確農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等涉農(nóng)機構(gòu)的市場定位，加快農(nóng)村金融市場開放步伐，更加大力度引入貸款公司、小額貸款公司等多種農(nóng)村金融市場主體，拓寬農(nóng)村金融市場供給寬度，鼓勵更多的市場參與主體進入到普惠金融領(lǐng)域。著力解決中小企業(yè)貸款難問題，積極構(gòu)建完善的中小企業(yè)擔保體系，解除金融機構(gòu)畏貸心理，增強金融機構(gòu)的信貸投放信心，從而增大信貸投放。同時，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)和中小銀行發(fā)揮創(chuàng)造力，針對不同發(fā)展階段、不同地區(qū)服務主體的差異性資金需求，積極研究和開發(fā)各類普惠金融產(chǎn)品，以適應當前普惠金融發(fā)展的實際需要，切實提高普惠金融的實際服務效果。

(二)提升政策引導效果

一是完善普惠金融發(fā)展的扶持體系。制定科學合理的獎補政策，將稅費優(yōu)惠、風險撥備計提、呆壞賬處理等支持政策納入差異化監(jiān)管體系，增強扶持力度；制定和完善地方財政資金扶持辦法和獎補標準，加大對“三農(nóng)”、小微企業(yè)信貸投放較多金融機構(gòu)的補貼力度，給予更多的財政貼息和稅收政策傾斜；建立普惠金融風險補償基金，對因自然災害等人為不可控的因素造成的信貸資金損失，給予相應的風險補償。二是降低普惠金融服務提供者的服務成本。可以嘗試調(diào)整央行小額支付系統(tǒng)收費標準，區(qū)分系統(tǒng)參與者辦理的普惠金融業(yè)務，實行有區(qū)別的收費政策，對于一些為普惠領(lǐng)域提供金融服務較好的系統(tǒng)參與者，減收一定比例或幅度的費用，以切實降低普惠領(lǐng)域的金融結(jié)算成本。

(三)激勵金融機構(gòu)踐行普惠金融

一是繼續(xù)加大對金融機構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)、中小企業(yè)等類型貸款的補貼力度，實施正向的激勵措施，引導更多的金融資源向政策鼓勵的薄弱環(huán)節(jié)傾斜。二是鼓勵和引導金融機構(gòu)加大對普惠金融領(lǐng)域特色經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持力度，結(jié)合地方政府發(fā)展計劃，給在普惠領(lǐng)域投入較大的金融機構(gòu)提供相應的政策保障和財政補貼。同時，在確保信貸投放與經(jīng)濟發(fā)展特點相適應的同時，要切實防范信貸風險。三是繼續(xù)在國家層面上實行差別化準備金要求。通過“普惠金融定向?qū)省钡蓉泿耪吖ぞ咭龑Ы鹑跈C構(gòu)資金投向，督促金融機構(gòu)加大對普惠金融領(lǐng)域的信貸支持，鼓勵更多的金融資源流向普惠金融領(lǐng)域。

(四)營造良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境

一是繼續(xù)推進普惠領(lǐng)域的信用工程建設(shè)，促進和深化信用體系建設(shè)。在“三農(nóng)”領(lǐng)域，要繼續(xù)加強對信用村、新用戶和信用鄉(xiāng)的評估，從而增加金融機構(gòu)的信貸投放，提升普惠領(lǐng)域的貸款可獲得率。特別是要擴大信用評估的范圍和覆蓋面，使更多的受眾能夠享受到信用貸款的便利和快捷。第二，加強普惠性金融領(lǐng)域的信用體系建設(shè)。一方面要擴大信用信息收集的對象和內(nèi)容，建立普惠金融領(lǐng)域中相關(guān)經(jīng)濟組織的信用信息收集機制，提高信用體系在普惠金融領(lǐng)域的覆蓋面；另一方面要開展金融知識普及教育。要加強金融知識的宣傳和普及，增強民眾與金融機構(gòu)打交道的能力，引導民眾樹立正確的金融意識，增強其辨識合格金融產(chǎn)品的能力。三是加強司法環(huán)境建設(shè)。各級政府部門和司法機構(gòu)要大力協(xié)助金融機構(gòu)依法維護金融債權(quán)，支持金融機構(gòu)的正常維權(quán)活動，切實維護金融機構(gòu)的合法權(quán)益，增強金融機構(gòu)服務普惠金融的信心，促進普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。