我國(guó)農(nóng)村金融扶貧問(wèn)題研究綜述

于 嘉 閆晶怡 宋金牛

(黑龍江科技大學(xué)，黑龍江 哈爾濱 150022)

黨的十九大報(bào)告在總結(jié)過(guò)去我國(guó)脫貧攻堅(jiān)的成就時(shí)提到，目前我國(guó)貧困發(fā)生率已經(jīng)降到了4%以下，在保障農(nóng)民基本生活和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提下，脫貧工程已經(jīng)取得了重大進(jìn)展。面向未來(lái)，為了實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的莊嚴(yán)承諾，脫貧攻堅(jiān)在時(shí)間和任務(wù)上面臨著巨大的挑戰(zhàn)和難題。在黨的十八大以來(lái)的精準(zhǔn)扶貧和精準(zhǔn)脫貧方略指引下，農(nóng)村地區(qū)獲得了更多的資源以及政策支持，十九大報(bào)告更是提出了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新舉措，強(qiáng)化了責(zé)任機(jī)制作為重點(diǎn)攻克深度貧困的途徑，而其中金融扶貧作為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)脫貧事業(yè)的重要力量發(fā)揮了不可或缺的作用。金融扶貧需要在政府的大力扶持下，借助市場(chǎng)機(jī)制，強(qiáng)化金融創(chuàng)新，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格監(jiān)管政策，優(yōu)化金融環(huán)境，積極發(fā)揮農(nóng)戶自主性，從而增加金融服務(wù)在農(nóng)村的可得性和覆蓋率，達(dá)到農(nóng)民收入創(chuàng)收，改善生活水平，實(shí)現(xiàn)減貧目的。

本文主要針對(duì)國(guó)內(nèi)的金融扶貧有關(guān)的文獻(xiàn)進(jìn)行梳理和歸納，主要從農(nóng)村金融扶貧效果、創(chuàng)新以及扶貧路徑三個(gè)方面進(jìn)行陳述，再結(jié)合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)環(huán)境提出了今后在扶貧工作中應(yīng)關(guān)注農(nóng)村金融的微觀經(jīng)濟(jì)研究、農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新以及理論與實(shí)際體系構(gòu)建三點(diǎn)建議，以期為我國(guó)農(nóng)村金融扶貧研究提供參考。

一、我國(guó)農(nóng)村金融扶貧效果研究

(一)農(nóng)村金融扶貧減貧效用

研究發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在地區(qū)之間的差異化，不同地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同會(huì)造成農(nóng)村金融減貧效力遞減，因此地區(qū)差異化和效用收斂門(mén)檻是農(nóng)村金融發(fā)揮作用的主要因素。同時(shí)，農(nóng)民自身受教育水平和儲(chǔ)蓄的積累在發(fā)揮減貧作用上也承擔(dān)著重要的角色。

丁志國(guó)、趙晶和譚伶俐(2011)基于對(duì)我國(guó)各省相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，指出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展盡管受益于農(nóng)村金融發(fā)展的影響，但這種影響在一定程度上對(duì)減貧的作用是間接的。強(qiáng)調(diào)了金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)信貸觀念的重要性，需要積極順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)和本區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展特點(diǎn)。由于區(qū)域之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系導(dǎo)致農(nóng)村金融資源分配不均勻，從長(zhǎng)期來(lái)看也會(huì)限制本區(qū)域農(nóng)村貧困減緩。從居民自身出發(fā)，受教育水平的提高將有利于減緩貧困(張兵和翁成，2015)。此外，傅鵬和張鵬(2016)基于全國(guó)和分地區(qū)數(shù)據(jù)的實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展的扶貧效果存在門(mén)檻效應(yīng)和地區(qū)差異。由于收斂門(mén)檻對(duì)減貧作用的抑制，積極的財(cái)政干預(yù)政策至關(guān)重要。

(二)農(nóng)村金融扶貧與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系

丁志國(guó)、徐德才和趙晶(2012)通過(guò)模型的建立對(duì)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系進(jìn)行說(shuō)明：首先，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要受到儲(chǔ)蓄率、投資效率以及儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率這三個(gè)因素的影響；其次，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有雙向性，即具有差異性和時(shí)變性的農(nóng)村金融發(fā)展受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響，而調(diào)整和變化著的農(nóng)村金融體系也會(huì)反作用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。張宏彥、何清和余謙(2013)認(rèn)為，由于農(nóng)村資金外流和非正規(guī)金融發(fā)展不力，導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展拉大了城鄉(xiāng)居民收入差距，而具體原因在于金融機(jī)構(gòu)吸納農(nóng)民儲(chǔ)蓄卻投放于城市經(jīng)濟(jì)建設(shè)。孫玉奎、周諾亞和李丕東(2014)通過(guò)建立農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入差距的面板VAR模型，得出了顯著的地區(qū)差異導(dǎo)致了農(nóng)民收入對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展反應(yīng)的有限性。進(jìn)一步說(shuō)明，東部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展助力于農(nóng)民收入和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平提高的作用力明顯優(yōu)于中西部地區(qū)。

二、我國(guó)農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新研究

(一)農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新制約因素

魏嵐(2013)從供給和需求角度分析，供需雙方結(jié)構(gòu)不平衡與社會(huì)中介服務(wù)不足是制約創(chuàng)新發(fā)展的重要原因。其中，金融機(jī)構(gòu)供給意愿不足加深了農(nóng)民融資需求的難度。在表現(xiàn)形式上，農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展主要有三方面，包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投資渠道單一、農(nóng)民融資渠道狹窄和非正規(guī)金融市場(chǎng)的無(wú)序發(fā)展(趙濤，2014)。孫振鵬和潘衛(wèi)東(2016)在對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的三維分析中，與趙濤的觀點(diǎn)基本一致。他堅(jiān)持認(rèn)為，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的強(qiáng)勁動(dòng)力在于完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

(二)農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力

許名飛(2010)從內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)方面進(jìn)行研究，得出了內(nèi)部動(dòng)因是基本保障和外部動(dòng)因是重要條件的結(jié)論。他指出，內(nèi)部動(dòng)因主要有利益驅(qū)動(dòng)、管理效力、激勵(lì)機(jī)制以及文化背景等；外部動(dòng)因主要來(lái)自市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和需求、技術(shù)進(jìn)步以及政策的支持力度等。付姣(2014)從需求創(chuàng)新和激勵(lì)角度進(jìn)行深入的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，并且依據(jù)成本和收益問(wèn)題建立數(shù)據(jù)模型，肯定了影響金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的主要?jiǎng)恿υ谟谑袌?chǎng)需求這一結(jié)論。彭雁(2015)從整體角度出發(fā)，考量了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新和國(guó)家政策、創(chuàng)新體系的完整性以及供給主體和各方利益間的關(guān)系，把利潤(rùn)最大化作為創(chuàng)新動(dòng)力的關(guān)鍵動(dòng)因。

(三)農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展策略

全方位、多層次、寬領(lǐng)域的農(nóng)村金融服務(wù)體系的建立，輔以農(nóng)村金融基礎(chǔ)配套措施、合理有效的監(jiān)管政策以及多層次信貸擔(dān)保措施的聯(lián)動(dòng)機(jī)制作用，這對(duì)開(kāi)展我國(guó)農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新具有指導(dǎo)作用(王兆磊，2011)。付姣(2014)從需求導(dǎo)向角度入手，認(rèn)為在選擇合理有效創(chuàng)新路徑之前，應(yīng)該遵循良性循環(huán)、成本合理和因地制宜三原則，將信貸產(chǎn)品、投資理財(cái)產(chǎn)品和便利性金融服務(wù)三個(gè)層面與需求方面進(jìn)行匹配性創(chuàng)新設(shè)計(jì)，從而在需求面解決農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不足的問(wèn)題。同時(shí)，作者也強(qiáng)調(diào)了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)作為金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的主體作用。孫振鵬和潘衛(wèi)東(2016)通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，解決當(dāng)前金融服務(wù)難題治本之策的關(guān)鍵性主導(dǎo)因素在于體系建設(shè)需要滿足多樣化與制度化要求，在提升金融服務(wù)質(zhì)量的前提下，切不可忽視農(nóng)村金融環(huán)境信用體系的建設(shè)和內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)的防控。

三、我國(guó)農(nóng)村金融扶貧發(fā)展路徑研究

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)扶貧發(fā)展路徑

金融機(jī)構(gòu)的自身定位和客戶選擇在很大程度上支持或制約著農(nóng)村金融的可持續(xù)性發(fā)展。田甜(2012)通過(guò)比較農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)群體和經(jīng)營(yíng)方向發(fā)現(xiàn)，在解決我國(guó)農(nóng)民貸款問(wèn)題上，從民間非金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于農(nóng)民從正規(guī)機(jī)構(gòu)中獲得的資金，而這一份額只有1/5。此外，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)生根于農(nóng)村環(huán)境，具有天然的地理和民情優(yōu)勢(shì)，所以在信息成本和抵押要求方面比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要占據(jù)巨大的先機(jī)，這也促成了民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的快速崛起，為農(nóng)村金融扶貧的發(fā)展提供了巨大的幫助。任碧云和劉進(jìn)軍(2015)從對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適用的法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方式以及技術(shù)手段出發(fā)，認(rèn)為營(yíng)造良好的農(nóng)村金融扶貧環(huán)境需要差別化對(duì)待民間金融組織。

金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)策略的選擇和產(chǎn)品服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定同樣會(huì)對(duì)農(nóng)村金融扶貧的發(fā)展產(chǎn)生一定影響。許丹丹(2013)強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)之間的合作在擴(kuò)大優(yōu)勢(shì)和促進(jìn)農(nóng)村金融扶貧發(fā)展方面具有重要的意義。合作金融性質(zhì)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了保證商業(yè)融合與政策金融的同步發(fā)展，勢(shì)必離不開(kāi)加強(qiáng)與商業(yè)銀行和政策性金融機(jī)構(gòu)的交流與合作?？渍芏Y和李興中(2014)在研究利率水平、信用風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)村扶貧性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展關(guān)系時(shí)，通過(guò)比較靜態(tài)分析方法得出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展與小額貸款利率水平息息相關(guān)。

(二)農(nóng)村金融功能目標(biāo)扶貧發(fā)展路徑

農(nóng)村金融功能觀考量金融系統(tǒng)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，注重金融體系提供的服務(wù)。田甜(2012)通過(guò)調(diào)查實(shí)證分析重慶農(nóng)村金融扶貧發(fā)展認(rèn)為，農(nóng)村金融體系的建立依賴于不斷健全的農(nóng)村金融體制，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展需要多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。作為農(nóng)村金融生存和發(fā)展的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為金融與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展創(chuàng)造了重要條件。王文樂(lè)(2012)從改善金融人才環(huán)境角度思考，提出了完善人才體制、培育人才市場(chǎng)、保障人才的合法權(quán)益以及組建金融“工匠”隊(duì)伍四點(diǎn)建議，從而優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融扶貧環(huán)境。

(三)農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)與功能相結(jié)合的發(fā)展路徑

陸智強(qiáng)(2015)認(rèn)為，“機(jī)構(gòu)路徑”與“功能路徑”相互配合的農(nóng)村金融扶貧路徑，對(duì)于克服農(nóng)戶貸款需求困難和農(nóng)村金融發(fā)展模式單一給出了較好的解決辦法。丁志國(guó)、張洋和覃朝暉(2016)認(rèn)為，只有將單一的“機(jī)構(gòu)觀”和“功能觀”協(xié)調(diào)配合起來(lái)，才能消除二者目標(biāo)不一致造成的金融市場(chǎng)功能不穩(wěn)定，以及防止由于市場(chǎng)壟斷而使得二者作用目標(biāo)背離現(xiàn)象的加劇。無(wú)獨(dú)有偶，楊亦民和葉明歡(2016)在“機(jī)構(gòu)觀”和“功能觀”的基礎(chǔ)上提出了“目標(biāo)觀”，他認(rèn)為為了經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)責(zé)任的有效融合，為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康有序發(fā)展，其中最有效的解決途徑就是堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融環(huán)境的有機(jī)結(jié)合。

四、文獻(xiàn)綜述的評(píng)價(jià)及建議

本文通過(guò)對(duì)我國(guó)扶貧性農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)行概括總結(jié)，發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)的研究視角較為宏觀，研究方向比較單一且沒(méi)有形成統(tǒng)一的理論體系和經(jīng)驗(yàn)構(gòu)架。鑒于我國(guó)農(nóng)村金融扶貧研究的開(kāi)展較晚，尚存在較大的研究發(fā)展空間，基于此給出以下幾點(diǎn)建議。

第一，關(guān)注農(nóng)村金融微觀經(jīng)濟(jì)的研究。重視農(nóng)村非金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，從行政手段上政府部門(mén)需要加強(qiáng)工作投入，積極引導(dǎo)，規(guī)范管理；從法律上相關(guān)部門(mén)需要出臺(tái)有關(guān)法律法規(guī)，充分肯定其合法地位，進(jìn)而最大限度地?cái)U(kuò)展其對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村中小微企業(yè)的發(fā)展需求功能。同時(shí)，認(rèn)真分析考察農(nóng)戶及農(nóng)村金融主體的經(jīng)濟(jì)特征和行為，發(fā)展本土化農(nóng)村金融。

第二，加強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧下農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。我國(guó)東中西部的農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)水平、地理位置、風(fēng)土民情等方面千差萬(wàn)別，因此各地農(nóng)村金融的發(fā)展應(yīng)該依據(jù)國(guó)家宏觀要求和農(nóng)村實(shí)際情況相結(jié)合實(shí)現(xiàn)本地化創(chuàng)新發(fā)展。

第三，建立健全農(nóng)村金融扶貧理論和實(shí)踐體系。農(nóng)村金融研究是一項(xiàng)復(fù)雜的工程，需要投入更多的時(shí)間和精力系統(tǒng)地整理和分析，對(duì)于不斷變化的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也要作出相應(yīng)的反應(yīng)。相關(guān)建議也主要停留在理論層面，學(xué)者還需進(jìn)行更加充分的實(shí)證分析和實(shí)踐檢驗(yàn)來(lái)證明其合理性和有效性。