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    基于互聯(lián)網(wǎng)+下的商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險管理初探

    2018-12-06 07:46:08
    金融經(jīng)濟(jì) 2018年22期
    關(guān)鍵詞:風(fēng)險管理商業(yè)銀行經(jīng)營

    互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融行業(yè)的進(jìn)軍,對傳統(tǒng)的金融格局產(chǎn)生重大影響?;ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展,傳統(tǒng)行業(yè)借助現(xiàn)代信息技術(shù)打破企業(yè)原有的管理模式。商業(yè)銀行為鞏固現(xiàn)有優(yōu)勢地位,重新尋找發(fā)展新方向,利用先進(jìn)的技術(shù),推出一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行面臨激烈的外部競爭,互聯(lián)網(wǎng)+背景下,商業(yè)銀行間的競爭更加激烈,財務(wù)風(fēng)險相應(yīng)增加,亟待加強(qiáng)對財務(wù)風(fēng)險的防范管理,以保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

    一、商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險管理研究

    當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)+已成為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的新引擎,互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維逐漸與社會各領(lǐng)域相融合,與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的深度融合,打造了新的業(yè)態(tài),滿足了惠普金融的需求。有利于商業(yè)銀行更好的服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì),促進(jìn)我國金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

    商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生于銀行運(yùn)營中的各環(huán)節(jié),指商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中,因主客觀因素影響造成可能遭受損失的風(fēng)險,銀行的財務(wù)風(fēng)險不可避免,必須加強(qiáng)風(fēng)險管理工作,以有效降低商業(yè)銀行的損失,保證商業(yè)銀行正常運(yùn)營。

    商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險可分為資本風(fēng)險、營利性風(fēng)險等方面。財務(wù)活動的風(fēng)險具有普遍性的特點,不能完全消除,亦不可逃避。商業(yè)銀行經(jīng)營貨幣的特殊性使其財務(wù)風(fēng)險具有一定的隱蔽性,隨著商業(yè)銀行的發(fā)展,對其規(guī)律的把握能幫助商業(yè)銀行合理預(yù)測防范風(fēng)險。目前我國商業(yè)銀行在金融體系中占主導(dǎo)地位,商業(yè)銀行出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險會導(dǎo)致風(fēng)險在金融體系中迅速蔓延,影響市場秩序。當(dāng)前商業(yè)銀行面臨宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷變化,商業(yè)銀行需不斷推出新產(chǎn)品,導(dǎo)致其風(fēng)險管理難度不斷加大。

    隨著商業(yè)銀行的發(fā)展,銀行為提高其競爭力,不斷推動金融創(chuàng)新,銀行所面臨的風(fēng)險更加多元化,應(yīng)對處理更加難以控制。傳統(tǒng)的財務(wù)風(fēng)險管理模式存在較強(qiáng)的滯后性,需更全面科學(xué)的風(fēng)險管理理論以加強(qiáng)銀行的風(fēng)險管理能力[1]。全面風(fēng)險管理理論結(jié)合了銀行發(fā)展的實際情況,應(yīng)用效果得到廣泛認(rèn)可。全面風(fēng)險管理理論將各種風(fēng)險作為有機(jī)的整體。從整體全局出發(fā),將風(fēng)險管理視為不斷持續(xù)的行為,全面研究分析可能引起財務(wù)風(fēng)險的因素,以達(dá)到預(yù)防財務(wù)風(fēng)險與減少損失的目的。全面風(fēng)險管理貫穿于管理全過程,在事先采取相應(yīng)的防護(hù)措施。管理范圍較為廣闊,能更有效的管理財務(wù)風(fēng)險,降低銀行利益損失。

    二、互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)對銀行財務(wù)風(fēng)險管理的影響

    互聯(lián)網(wǎng)+是互聯(lián)網(wǎng)與各產(chǎn)業(yè)的深度融合,促進(jìn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的自我變革,創(chuàng)新商業(yè)銀行的經(jīng)營模式,商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新導(dǎo)致引發(fā)財務(wù)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)+要求商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程簡化,內(nèi)部流程明晰能保證各類業(yè)務(wù)正常運(yùn)行,互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)導(dǎo)致銀行市場環(huán)境發(fā)生本質(zhì)變化,市場競爭壓力迫使商業(yè)銀行對內(nèi)部流程各環(huán)節(jié)進(jìn)行再造。

    互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式帶來巨大沖擊。互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)的發(fā)展要求商業(yè)銀行調(diào)整其組織架構(gòu),多數(shù)銀行致力于精簡內(nèi)部流程,部分銀行成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專營部門,設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部與子公司,面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,多數(shù)銀行做出了組織架構(gòu)調(diào)整,以將優(yōu)勢資源進(jìn)行整合,借記實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

    新技術(shù),新思維的引入,互聯(lián)網(wǎng)+下混業(yè)經(jīng)營進(jìn)一步延伸,傳統(tǒng)經(jīng)營模式中,商業(yè)銀行需經(jīng)濟(jì)、金融等專業(yè)人才,互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)的背景下,銀行對信息技術(shù)復(fù)合型人才需求量增加,互聯(lián)網(wǎng)+帶來創(chuàng)新思維的倡導(dǎo)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式中引入互聯(lián)網(wǎng)需引入創(chuàng)新思維,很多銀行重新審視在人才建設(shè)方面的不足,在人才培養(yǎng)方面投入更多的人力、物力,為銀行的發(fā)展提供支持動力。

    商業(yè)銀行的傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要為貸款業(yè)務(wù),互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展加劇行業(yè)競爭,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具有較商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢,吸引了大量的企業(yè)與金融消費者?;ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)以大數(shù)據(jù)云計算技術(shù)為支撐,大大縮減了現(xiàn)場核查成本,互聯(lián)網(wǎng)金融模式利于服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì),提高資源配置效率,對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)沖擊導(dǎo)致形成財務(wù)風(fēng)險。

    互聯(lián)網(wǎng)金融理財大大沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù),銀行卡逐步虛擬化,對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大影響,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展減少了銀行的凈息差收入,增加了銀行的負(fù)債成本,大量理財產(chǎn)品實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銷售,削弱了銀行的未分配利潤。影響了商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)的經(jīng)營發(fā)展。進(jìn)而可能引發(fā)財務(wù)風(fēng)險。

    因管理層管理水平導(dǎo)致盈利的不確定性為管理水平風(fēng)險,管理層的管理水平是影響企業(yè)經(jīng)營的重要因素,是影響財務(wù)風(fēng)險的關(guān)鍵因素。商業(yè)銀行的財務(wù)管理水平風(fēng)險更為重要,商業(yè)銀行面臨經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜,管理稍有偏差則可能造成風(fēng)險。加強(qiáng)商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險管理,必須考慮管理水平的因素?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,使得商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)財務(wù)專業(yè)復(fù)合型人才的需求大量增加,商業(yè)銀行現(xiàn)有人力資源架構(gòu)與其實際需求狀況不匹配,管理人員管理水平達(dá)不到實際需求,導(dǎo)致財務(wù)成果與預(yù)期存在較大差異,出現(xiàn)不能及時預(yù)判風(fēng)險的情況。

    三、加強(qiáng)商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險管理的措施

    利潤最大化是商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo),銀行要不斷拓寬營業(yè)收入渠道,以應(yīng)更好的對互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行經(jīng)營帶來的沖擊。目前商業(yè)銀行面臨激烈的競爭環(huán)境,導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品收益率不斷下降。銀行應(yīng)盡早建立較完善的產(chǎn)品體系,持續(xù)推進(jìn)金融創(chuàng)新,積極開發(fā)新的盈利產(chǎn)品。實現(xiàn)盈利模式轉(zhuǎn)型,由原來依靠存貸利差的單一盈利模式向多元化盈利模式住那邊,將積極創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合,持續(xù)發(fā)揮股份制商業(yè)銀行的公司治理優(yōu)勢,充分吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。繼續(xù)大力發(fā)展網(wǎng)上銀行等電子化方式,積極發(fā)揮自身優(yōu)勢,打造一站式服務(wù)平臺??刂沏y行財務(wù)成本支出,提升盈利能力。

    資本充足度對商業(yè)銀行的財務(wù)風(fēng)險管理影響巨大。商業(yè)銀行應(yīng)重視資本充實度的提升,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,商業(yè)銀行外部經(jīng)營環(huán)境面臨巨大壓力。銀行在多變的金融環(huán)境中,現(xiàn)有資本對其面臨風(fēng)險相對不足。銀行應(yīng)注重提高風(fēng)險防范能力,加強(qiáng)自我約束,優(yōu)化自身資本結(jié)構(gòu),從而提升銀行的風(fēng)險防范能力。

    商業(yè)銀行發(fā)生流動性風(fēng)險,易導(dǎo)致破產(chǎn)。流動性是商業(yè)銀行維持信用的基本,銀行必須對流動性保持有效的控制,互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行面臨的客戶群更加復(fù)雜,銀行應(yīng)更加重視流動性風(fēng)險管理,最大限度利用好資金[2]。完善流動性風(fēng)險防控體系,注重預(yù)警分析,同時建立應(yīng)急處理預(yù)案,創(chuàng)新流動風(fēng)險管理方式,充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢,加強(qiáng)財務(wù)風(fēng)險管理。

    要有效防范商業(yè)銀行的財務(wù)風(fēng)險,必須對自身進(jìn)行合理的財務(wù)風(fēng)險評價,銀行對自身財務(wù)風(fēng)險評價落后,則無法滿足互聯(lián)網(wǎng)+財務(wù)風(fēng)險品評價需求。銀行應(yīng)進(jìn)一步完善財務(wù)風(fēng)險組織架構(gòu),結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r,長期持續(xù)跟蹤銀行財務(wù)管理檢測指標(biāo),準(zhǔn)確評價本行的財務(wù)風(fēng)險。根據(jù)風(fēng)險新特點,調(diào)整評價模型,不斷根據(jù)宏觀環(huán)境變化動態(tài)調(diào)整自身評價模型。充分考慮其他可能帶來財務(wù)風(fēng)險的因素,健全財務(wù)風(fēng)險評價體系。

    互聯(lián)網(wǎng)與銀行的融合的是傳統(tǒng)價值鏈的整合,互聯(lián)網(wǎng)+下風(fēng)險防范更有難度,需銀行加強(qiáng)財務(wù)防范知識的培訓(xùn)。讓員工掌握防范財務(wù)風(fēng)險的各項技能。進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部制度建設(shè),完善各種互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)章制度。及時將可能產(chǎn)生的風(fēng)險納入制度體系,堅持財務(wù)風(fēng)險可控的原則,制定風(fēng)險管理措施,及時披露產(chǎn)品信息。對新產(chǎn)品做好財務(wù)風(fēng)險防范培訓(xùn)。加強(qiáng)員工信息科技技能培訓(xùn),提升自身信息技術(shù)水平。避免產(chǎn)生為銀行客戶帶來損失的財務(wù)風(fēng)險。

    四、結(jié)語

    互聯(lián)網(wǎng)+是一把雙刃劍,商業(yè)銀行必須不斷調(diào)整自我,順應(yīng)發(fā)展趨勢?;ヂ?lián)網(wǎng)+的迅速發(fā)展,對商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊。商業(yè)銀行必須不斷進(jìn)行經(jīng)營管理創(chuàng)新,加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作,利用聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢,創(chuàng)新銀行的金融產(chǎn)品,拓寬經(jīng)營服務(wù)渠道,增強(qiáng)應(yīng)對風(fēng)險的能力,實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)的演進(jìn)催生出更多的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展新形態(tài),使商業(yè)銀行面臨的外部經(jīng)營環(huán)境競爭更加激烈,商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對財務(wù)風(fēng)險管理的重視,不斷優(yōu)化管理方法,加強(qiáng)對財務(wù)風(fēng)險的防控能力,促進(jìn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

    (中國建設(shè)銀行股份有限公司廣西壯族自治區(qū)分行,廣西 南寧 530022)

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