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    利率市場化下貴州省商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究

    2018-12-06 07:46:08
    金融經(jīng)濟(jì) 2018年22期
    關(guān)鍵詞:存貸款資產(chǎn)負(fù)債貴陽

    一、研究背景及意義

    經(jīng)過長期的探索和發(fā)展,我國的利率市場化改革已經(jīng)基本完成。從1993年至2007年的不斷探索和推進(jìn),到2012年開始至今的政策支持利率化實現(xiàn)。利率市場化的推行,給商業(yè)銀行帶來了巨大的影響和沖擊,商業(yè)銀行必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,積極響應(yīng)國家政策,拓寬創(chuàng)新渠道,尋求有利于銀行自身發(fā)展之路。本文試圖結(jié)合貴州實際,研究在利率市場化下貴州省商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)創(chuàng)新,通過對當(dāng)前全省商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的了解和分析,結(jié)合國情、省情,提出商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)建議,希望能為本省商業(yè)銀行更好地應(yīng)對利率市場化提供參考。

    二、利率市場化下貴州省商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

    (一)商業(yè)銀行發(fā)展總體情況良好

    面對我國經(jīng)濟(jì)下行的壓力,貴州省銀行業(yè)主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài),總體運行穩(wěn)健,穩(wěn)步發(fā)展:一是銀行機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn),銀行業(yè)機(jī)構(gòu)逐漸增加,截止2016年末,各銀行的營業(yè)機(jī)構(gòu)超過五千個,從業(yè)人員七萬多人。二是資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)定增長,凈利潤不斷提高。 截至到2017年末,全省銀行業(yè)資產(chǎn)總額為134289.92億元,比2013同期增長了114,47%。負(fù)債總額128971.08億元,比2013年同期增長了109.72%。 截至2016年,全省銀行業(yè)實現(xiàn)凈利潤350.95億元,同比增長8.71%,各項指標(biāo)處于全國較好的水平。三是存貸款總額保持穩(wěn)定增長。2017年以來各季度的存款余額和貸款余額保持穩(wěn)定的增長態(tài)勢,2017年上半年貴州各項存、貸款增速位列全國前列。截止2018年第一季度,本省商業(yè)銀行存款余額為26720.99億元,同比增長6.9%,貸款余額為22013.5億元,同比增長15.51%。

    (二)貴州省主要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營情況分析

    1.主要商業(yè)銀行及其機(jī)構(gòu)分布

    省內(nèi)主要商業(yè)銀行包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和本地的貴陽銀行、貴州銀行。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行四家大型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模大,普遍高于其他銀行。貴陽銀行作為本省首家上市的商業(yè)銀行,目前營業(yè)機(jī)構(gòu)在全省已經(jīng)實現(xiàn)了縣域覆蓋,正積極向西南地區(qū)輻射以及向全國各地區(qū)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)服務(wù),截至2017年,貴州銀行機(jī)構(gòu)也覆蓋所有市州和縣域。

    2.主要商業(yè)銀行的存貸款情況

    截至2016年底,各商業(yè)銀行的存貸款余額都比年初有大幅度的增加。其中工商銀行各項存款余額為2766.72億元,存款余額最多;貸款余額也達(dá)到2596.17億元,是唯一超過2千億元的銀行。凈利潤增幅為14.51%,中間業(yè)務(wù)收入增加了15.15%,不良貸款率也比較低,為0.62%。建設(shè)銀行的存貸款余額在本省排第二名,不良貸款率為0.99%,在建設(shè)銀行的全系統(tǒng)內(nèi),資產(chǎn)質(zhì)量處于領(lǐng)先地位。農(nóng)業(yè)銀行的各項存款超過了2千億元人民幣,貸款余額達(dá)到1691.31億元,取得突破性的增長。 中國銀行人民幣存款為776.6億元,同比增長了15.8%,在中國銀行系統(tǒng)內(nèi)排名第二。貴陽銀行在2016年首次公開發(fā)行上市,全年資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到3722.53億元,突破了3千億元人民幣,較上年提高了一半多,營業(yè)收入超過100億元,比上一年增長了31.85%。貴州銀行的各項資產(chǎn)為1778億元,比上一年增長了39.4%,全部融資余額達(dá)到1530億元,其中貸款678億元,占比33.4%。

    3.主要商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

    六家主要商業(yè)銀行的營業(yè)收入基本都來源于利息收入,只有建設(shè)銀行和貴陽銀行的營業(yè)收入中含有手續(xù)費及傭金收入。各主要商業(yè)銀行選擇的貸款對象主要集中在國有企業(yè)和事業(yè)單位,而且貸款的類型大體為擔(dān)保貸款和委托貸款兩種類型,只有中國銀行的主要貸款對象是自然人。

    利率市場化后,各大型商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的利差總體下降,在盈利能力方面,工商銀行、建設(shè)銀行和貴陽銀行的凈資產(chǎn)收益率較高,超過10%,中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行的凈資產(chǎn)收益率偏低,僅為1%至5%。從理財產(chǎn)品來看,貴陽銀行的理財產(chǎn)品種類比較多,且收益率高,除了農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)品“安心快線天天利滾利”收益率在2.3%左右以外,其他銀行的收益率保持在4%至4.8%的較高水平。具體的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀見表2.1所示:

    表2.1各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

    數(shù)據(jù)來源:課題調(diào)研數(shù)

    三、貴州省商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營存在的問題

    (一)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模增速大幅下降

    2013年至2015年,全省銀行業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債增長速度基本保持一致,資產(chǎn)增長率從19.75%到25.71%,負(fù)債增長率從19.41%到25.63%。但在2016年,資產(chǎn)負(fù)債增速都大幅下降了,分別降到了16.71%和16.29%。同樣,從2017年至2018年第一季度,每季度的同比增速都在下降,2018年1月增長率更降到10%以下,這說明省內(nèi)銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模增長的黃金期已然結(jié)束,資產(chǎn)負(fù)債增速大幅下降。

    (二)不良貸款增加,侵蝕營業(yè)利潤

    2015以來,隨著資本和負(fù)債規(guī)模的擴(kuò)大,省內(nèi)商業(yè)銀行整體不良貸款率一路攀升。截止2017年第四季度,不良貸款余額達(dá)到550.66億元,占總貸款余額的2.63%,同比上升了0.71個百分點,同時占比創(chuàng)新高。2018年第一季度不良貸款余額為506.87億元,與2017年同期相比,上升了0.38個百分點。隨著資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的擴(kuò)大而迅速增長的不良貸款余額,嚴(yán)重侵害了銀行的利潤,阻礙商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展。

    (三)收入來源以傳統(tǒng)利息收入為主

    依據(jù)本省商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)情況,不難發(fā)現(xiàn),經(jīng)營收入還是以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的利息收入為主。本省商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)雖然在增長,但增長速度緩慢,商業(yè)銀行要想靠增加存貸款來提高利息收入很難。

    (四) 貸款對象集中化

    根據(jù)省內(nèi)六家商業(yè)銀行的貸款對象情況,各商業(yè)銀行都優(yōu)先與國企合作。由于國企數(shù)量較少,如各商業(yè)銀行都爭相與國有企業(yè)合作,競爭加劇,貸款風(fēng)險評估必然放松,大量的資金集中于一家企業(yè),這不僅大大壓縮了銀行自身的利潤空間,還會增加銀行的貸款風(fēng)險。

    (五)理財產(chǎn)品少,創(chuàng)新力度不夠強

    從理財產(chǎn)品角度考慮,省內(nèi)商業(yè)銀行的創(chuàng)新力度顯然是不夠的。 各商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新業(yè)務(wù)基本上是通過引進(jìn)和模仿的方式來實現(xiàn),產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

    根據(jù)表2.1可知,在四大商業(yè)銀行中,農(nóng)業(yè)銀行的理財產(chǎn)品創(chuàng)新能力最弱,貴陽銀行的理財產(chǎn)品比較多。根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)計數(shù)據(jù),省內(nèi)地方商業(yè)銀行理財能力與其他區(qū)域相比較弱,能夠進(jìn)入?yún)^(qū)域銀行百強的數(shù)量只有一家。

    四、經(jīng)營業(yè)務(wù)創(chuàng)新的建議

    1.積極響應(yīng)政策,探索差異化發(fā)展道路

    省內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該運用好國家相關(guān)政策支持,集中力量、整合資源、突破創(chuàng)新,立足于省內(nèi)特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢,發(fā)揮地緣優(yōu)勢,探索出省內(nèi)商業(yè)銀行的差異化發(fā)展道路??梢砸劳惺≌鹑谵k、省電視臺等的宣傳合作平臺,深入總結(jié)提煉各商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品和金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的生動案例,相互學(xué)習(xí)和啟發(fā)。

    2.轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,重新審視與中小企業(yè)的業(yè)務(wù)合作

    針對貸款集中在國有企業(yè)的現(xiàn)象,商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,調(diào)高貸款企業(yè)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn),用新的觀念對待中小企業(yè)。標(biāo)準(zhǔn)上不僅要考慮企業(yè)規(guī)模,更要關(guān)注企業(yè)的質(zhì)量,包括生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀及前景、還款資金來源的可靠性以及還款方式等。積極采取創(chuàng)新的方式與中小企業(yè)合作,這既解決了中小企業(yè)融資難的問題,又留住了銀行客戶。

    3.結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融,提高非利息收入

    利率市場化下,銀行息差收入大幅減少。各商業(yè)銀行應(yīng)擴(kuò)大對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展范圍,提高產(chǎn)品銷售力度和服務(wù)質(zhì)量,積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)商戶收單業(yè)務(wù),加大在電子支付平臺方面的創(chuàng)新,注重發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶群體,如大學(xué)生群體。

    4.推動大數(shù)據(jù)金融發(fā)展,加強風(fēng)險防范

    貴陽作為大數(shù)據(jù)發(fā)展的重點實驗城市,對省內(nèi)銀行業(yè)將是很重要的創(chuàng)新機(jī)會。大數(shù)據(jù)金融是基于網(wǎng)絡(luò)金融之上的創(chuàng)新形式,具有很廣泛的應(yīng)用。大數(shù)據(jù)金融能夠有效地幫助商業(yè)銀行構(gòu)建風(fēng)險識別體系,解決客戶的信息不對稱問題,提高業(yè)務(wù)辦理效率。大數(shù)據(jù)金融作為新興的產(chǎn)業(yè),市場發(fā)展前景廣泛,商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合地域、政策優(yōu)勢,積極引進(jìn)新興技術(shù),加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險防范。

    5.加大力度發(fā)展“三農(nóng)”金融和綠色金融

    為助力貴州脫貧攻堅,各商業(yè)銀行應(yīng)該抓住發(fā)展機(jī)遇,加強對“三農(nóng)”金融和綠色金融的產(chǎn)品服務(wù)。積極與政府溝通,了解資金的需求以及項目實情,加快污水處理、水利建設(shè)等項目貸款,努力挖掘綠色發(fā)展過程中的有效金融需求。根據(jù)目前綠色信貸增長情況,可知本省綠色融資需求的資金缺口將不斷擴(kuò)大,商業(yè)銀行應(yīng)該加大力度對綠色金融發(fā)展的信貸支持。

    (貴州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,貴州 貴陽 550025)

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