金融服務(wù)與銀行內(nèi)部管理

金融服務(wù)是說通過金融機(jī)構(gòu)融資有價商品，與金融參與人員和消費(fèi)者提供的共同收益、共同得到滿意度的綜合活動。其中世貿(mào)組織曾提到，有以下幾個機(jī)構(gòu)可以提供金融相關(guān)服務(wù)：相關(guān)的保險業(yè)務(wù)，除保險外的其它銀行業(yè)務(wù)。金融服務(wù)從廣義的角度來看，是說整個全金融行業(yè)充分發(fā)揮功能來促進(jìn)整個社會的經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。詳細(xì)的說，金融服務(wù)表明從事金融的機(jī)構(gòu)在從事金融活動為消費(fèi)者提供的有貨幣儲蓄、商業(yè)和非商業(yè)貸款、貨幣結(jié)算等綜合性的服務(wù)。加強(qiáng)相關(guān)服務(wù)意識，提高綜合性個性化的水平，針對快速推進(jìn)中國的現(xiàn)代金融體系建設(shè)，改善機(jī)構(gòu)的管理方式，加強(qiáng)架構(gòu)企業(yè)的綜合競爭力，促進(jìn)整個社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和進(jìn)步，是一個具有深度意義的管理理念。

一、 金融服務(wù)

(一)深化服務(wù)的相關(guān)概念

現(xiàn)在的服務(wù)觀點(diǎn)是，創(chuàng)造價值的人只能是顧客，共同價值創(chuàng)造者最多在特殊的情況下成為提供服務(wù)的一方。服務(wù)供應(yīng)的一方堅(jiān)定的認(rèn)為，顧客只有在加上自己獨(dú)有的特殊價值才能成為價值，在某些時候還需要一些比較特殊的基礎(chǔ)資源。銀行的ATM機(jī)想必大家并不陌生，銀行提供的服務(wù)一定附加消費(fèi)者自行操作ATM機(jī)器的行為動作來進(jìn)行，但事實(shí)上剩下的基礎(chǔ)資本是銀行卡。由此，服務(wù)的觀點(diǎn)就是：使用價值是由消費(fèi)者認(rèn)可的價值才能稱得上價值，顧客是創(chuàng)造的主體。提供服務(wù)的一方只可以主張出價值，單單是提供輔助價值創(chuàng)造的一方。所以，市場營銷的目標(biāo)是服務(wù)供應(yīng)以相互受益的做法積極參與顧客的行為活動，為價值的增值做出一定的貢獻(xiàn)。

(二)金融服務(wù)營銷

過去的40年，全球經(jīng)濟(jì)金融放生了翻天覆地的變化。一方面，基本成型的市場化經(jīng)濟(jì)開始慢慢不將重點(diǎn)放在監(jiān)督和經(jīng)濟(jì)自由的部分，科學(xué)發(fā)展加速了金融經(jīng)濟(jì)服務(wù)創(chuàng)新的不斷變化；相對的另一方面，金融消費(fèi)的服務(wù)需求不斷的增加，并出現(xiàn)個性化趨勢，顧客逐漸希望私人訂制的服務(wù)方式。對于新出現(xiàn)的市場經(jīng)濟(jì)，金融的服務(wù)水平忽然直線上升地起步；而且經(jīng)濟(jì)市場的不健全和監(jiān)督不夠完備，總是能看出經(jīng)濟(jì)社會很難維持穩(wěn)定。2007到2009年在美國出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，全球的經(jīng)濟(jì)都受到了很大的影響，逐漸人們開始對經(jīng)濟(jì)市場失去了信心和耐心。在不斷更新的金融社會和嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的威脅下，金融機(jī)構(gòu)的銷售目標(biāo)影響著經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)如何針對經(jīng)濟(jì)市場的變化而變化。最重要的是，有依據(jù)的改善金融行業(yè)服務(wù)水平來增長金融機(jī)構(gòu)的綜合競爭能力。金融服務(wù)的主要參與者參與到金融機(jī)構(gòu)的人員，他們這所帶來的價值主張影響著他們的能否在相互交易中實(shí)現(xiàn)互利共贏，共同創(chuàng)造營銷的新高峰。

從金融服務(wù)的根本來說，對消費(fèi)者而言，無非是貨幣融資和貨幣投資和一些輔助的經(jīng)濟(jì)服務(wù)(例如資金清結(jié)等)。多種不同的經(jīng)濟(jì)服務(wù)當(dāng)中，一定要注重下面三個的金融特有的特性：首先，對于金融相關(guān)的流動性；其次，助力顧客避免不應(yīng)該出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險；最后，給消費(fèi)者提供一定的收益回報(bào)。金融的服務(wù)我們可以看出，主要是提供一些和客戶的互動性來營銷自己，觀察和關(guān)注客戶的消費(fèi)偏好，制定個性化的金融經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

二、我國銀行內(nèi)部管理

(一)現(xiàn)今銀行管理的實(shí)際情況

1.內(nèi)部的管理沒有起到實(shí)際作用

(1)銀行內(nèi)部管控、監(jiān)督和治理機(jī)制不完善。銀行中相關(guān)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)和管理監(jiān)督兩方的聯(lián)系并沒處理好，也沒考慮到內(nèi)部管控的必要，把銀行業(yè)務(wù)事項(xiàng)的管理和內(nèi)部管控根本不聯(lián)系起來，太過于關(guān)注擴(kuò)大業(yè)務(wù)量卻不管不顧降低會出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，從而很多風(fēng)險間接對銀行實(shí)現(xiàn)核心目標(biāo)的出現(xiàn)了許多完全不應(yīng)出現(xiàn)阻礙。對于銀行的人力培訓(xùn)也并不健全。與此同時也實(shí)行一些單位自行規(guī)定的休假制度，這種情況對于管理銀行人員是十分不利的，會使員工產(chǎn)生抵觸情緒。銀行的內(nèi)部監(jiān)督體制和激勵機(jī)制也需要重新的審視，找出不足的地方，積極改正，銀行很多時候都會有反向激勵的出現(xiàn)，但是大多把精力放在了業(yè)務(wù)考核，一味追求利益上的增長，漸漸淡忘了內(nèi)部管控也是十分重要的一方面。

(2)銀行內(nèi)部存在會計(jì)失責(zé)現(xiàn)象。銀行內(nèi)部的各板塊缺少一些協(xié)調(diào)，業(yè)務(wù)板塊和營銷板塊還有管理板塊完全隔離，沒有實(shí)現(xiàn)相互交叉。所以讓銀行內(nèi)部的各種事項(xiàng)相互重復(fù)，還有一些業(yè)務(wù)盲點(diǎn)沒有人管理；從業(yè)人員的意識不清晰，這些都還沒有完全的綜合化，還有不少業(yè)務(wù)操作和崗位責(zé)任不夠明確，權(quán)責(zé)分界不明顯，缺少管理。此外因?yàn)闃I(yè)務(wù)上的崗位完全是雜亂無章的，導(dǎo)致重復(fù)崗位以及空白崗位和一人頂替多個崗位的實(shí)際情況較為容易發(fā)生。另外，銀行中對于上層監(jiān)管和業(yè)務(wù)授權(quán)的力度無法相互協(xié)調(diào)，無法一起齊頭并進(jìn)，特別是針對業(yè)務(wù)授權(quán)中還很常見的一些問題的管理還需要不斷地增加，還有針對崗位上的權(quán)責(zé)不對等的惡劣行為懲罰的力度還不夠大。

2.銀行內(nèi)部的管控難以協(xié)調(diào)并適應(yīng)

銀行中的管控很難與銀行的業(yè)務(wù)的進(jìn)行相輔相成，很多銀行都存在著這個問題，我們可以從四個方面看出。

(1) 銀行內(nèi)部管理與監(jiān)督在機(jī)制中還有一些沒補(bǔ)充的空擋，所以有很大的風(fēng)險危機(jī)還在，尤其是新型的產(chǎn)品和事務(wù)依舊存在的基礎(chǔ)機(jī)制管理上沒有很好的處理。

(2) 銀行內(nèi)部管理與監(jiān)督在管理上可以看出稍微有些落后，一些業(yè)務(wù)雖然起步而且出現(xiàn)了具有影響性的轉(zhuǎn)變，但是原本來的制度和規(guī)范沒有任何變化。

(3) 銀行不少內(nèi)部管控的地方?jīng)]有與相應(yīng)的實(shí)際情況相符合，缺少實(shí)際操作性，所以很多額制度和機(jī)制都只是停留在表面上，沒有實(shí)際實(shí)施。

(4) 銀行內(nèi)部監(jiān)管缺少有效性的管理，努力營造一個系統(tǒng)性的銀行體系。

(二)我國銀行內(nèi)部金融研究

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部會計(jì)的管控

首先，金融會計(jì)從業(yè)人員對針對自己的業(yè)務(wù)形成明確的認(rèn)知。理解相應(yīng)責(zé)任和主要應(yīng)該遵守的行為規(guī)定，保證違反規(guī)定之后有明確的獎懲制度。這種辦法之下，增加會計(jì)金融從業(yè)人員的自我行為管控能力和減少以自我為中心的消極負(fù)面情緒，以及對其它同行業(yè)人員的的監(jiān)督理念。

其次，有依有據(jù)的管理并完善銀行內(nèi)部管控的事項(xiàng)與銀行所有現(xiàn)行業(yè)務(wù)的聯(lián)系。市場經(jīng)濟(jì)越來越接近我們的生活，銀行大步向前走，建立合理合法的的廣闊消費(fèi)者市場，也就是積極發(fā)展更為寬廣的顧客群體、漸漸地把服務(wù)水平上升一個臺階。對于違法和不合理的商業(yè)角逐應(yīng)該立刻制止。

再次，必須建立一個完善的銀行監(jiān)管監(jiān)督運(yùn)行管理系統(tǒng)，對銀行目前正實(shí)行的每一項(xiàng)會計(jì)管理控制的機(jī)制實(shí)行合適的整理、理清關(guān)系以及系統(tǒng)改善，通過對會計(jì)相關(guān)操作過程中各項(xiàng)業(yè)務(wù)的阻礙和危機(jī)每一項(xiàng)都完全化消滅，目標(biāo)是尋找各每個環(huán)節(jié)暗中藏匿著的危機(jī)，保證會計(jì)制度的標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化以及科學(xué)化，計(jì)劃出擁有可實(shí)行性的、系統(tǒng)性的以及有遠(yuǎn)大目標(biāo)性的實(shí)際操作流程。特別是銀行內(nèi)部管控的事務(wù)、主要管理的人事、很久沒解決的重難點(diǎn)、營銷盈利手段以及消費(fèi)者的實(shí)際操作做到確實(shí)可以實(shí)行，根據(jù)時代的變化及時更新銀行內(nèi)部的規(guī)章制度，要一直保持與時俱進(jìn)的態(tài)度。一些過時的、不夠完備的以及失去時效性的管理規(guī)則制度要按時修改已經(jīng)立刻排除。把銀行的每一項(xiàng)基礎(chǔ)資源開始更新綜合性整理，按時把最符合實(shí)際情況、最新制定的銀行管理制度進(jìn)行公開，目標(biāo)是可以將這些信息普及給所有的會計(jì)從業(yè)人員，讓每個層次都知曉，這樣一來，全公司上下都可以相互學(xué)習(xí)，相互探討，這也是一種公開公平公正的體現(xiàn)。通過不同的方式經(jīng)查閱資料，最好能完全的規(guī)避一些無法實(shí)際操作的金融行為，由此減少行為的不切實(shí)際，進(jìn)一步將實(shí)操性提高。此外要完全利用會計(jì)監(jiān)督和審核這兩個功能。由此我們會把日常的不良風(fēng)險中逃避，從中規(guī)避掉許多完全沒必要發(fā)生的損失，成立柜臺事務(wù)危機(jī)避免警報(bào)機(jī)制和針對不遵守銀行內(nèi)部管控的追溯體制。

2.加強(qiáng)銀行的內(nèi)部建設(shè)

第一，健全和完善銀行之中管控和治理層級的管控和區(qū)別授予的機(jī)制制度，根據(jù)相同的目標(biāo)對相同等級的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核后，將其大致分成為多個級別，接著把不一樣的經(jīng)營管理權(quán)力分開發(fā)放給這些機(jī)構(gòu)，保證所有銀行機(jī)構(gòu)的從業(yè)能力與經(jīng)營利益相互匹配。

第二，逐步的增加和完善銀行制度，但凡存在有關(guān)具有高度影響力的事務(wù)的決定要按時將事務(wù)上報(bào)到上級職工代表大會或者銀行事務(wù)委員會進(jìn)行全體職工探討來投票表決，這樣才能完全的減少個人的主觀決策或者比較隨心意的事情產(chǎn)生，因此保證高度影響力和重要抉擇的可操性。針對上級領(lǐng)導(dǎo)職權(quán)的約束和增加公開決定的合理性和科學(xué)性也很有幫助。

第三，必須健全銀行行長每年的公務(wù)審計(jì)以及離開職位的審計(jì)機(jī)制和制度。在每年的年末，上級銀行的內(nèi)部管控監(jiān)督執(zhí)法部門會對下級銀行的行長根據(jù)針對該年度的權(quán)責(zé)使用經(jīng)過、盈利營銷以及銀行機(jī)制的執(zhí)行情況進(jìn)行管理評價和監(jiān)督。對于在任期間已經(jīng)滿期的執(zhí)行人員，上級的銀行組織鷹聯(lián)手監(jiān)察的成員就其在職期間內(nèi)所取得的成績、盈利情況甚至是權(quán)責(zé)的利用等進(jìn)行監(jiān)督和評價。

第四，保證事務(wù)的主管擁有執(zhí)行的權(quán)力。這也就是明白管理基礎(chǔ)機(jī)制的基本規(guī)定，每個級層、部門之間的管理者會出現(xiàn)將一些事務(wù)擅自改變，甚至超出了自己的職權(quán)范圍。除此之外，還要加強(qiáng)銀行內(nèi)部領(lǐng)導(dǎo)和管理者之間的溝通、在職的期間以及重要部門的按時換崗制等地方也要逐步加強(qiáng)建設(shè)的輕度，爭取將規(guī)則向綜合性、制度規(guī)范化以及合理合法化靠近，這對現(xiàn)今銀行的金融完善開展來很有幫助。

三、總結(jié)

在如今的時代，完善的市場經(jīng)濟(jì)體也依舊面對人才枯竭的問題，雖然中國的經(jīng)濟(jì)市場正慢慢的好轉(zhuǎn)，但依舊受到全球金融危機(jī)的影響和威脅。金融服務(wù)一定要堅(jiān)持著合理合法的理念并有責(zé)任的與顧客進(jìn)行溝通、資源優(yōu)化，每個環(huán)節(jié)都將會和消費(fèi)者形成良性的互動，他們共同成為金融服務(wù)中的互動的雙方，對于金融服務(wù)行業(yè)的完善和健康的發(fā)展，具有十分重要的意義。

銀行內(nèi)部管控與監(jiān)管是一種必須要銀行的高管層、董事會和銀行內(nèi)各每個階層、各個不同職位的從業(yè)人員相互努力、慢慢研究與健全的一個步驟。也許我國銀行在進(jìn)行內(nèi)部管控中仍然有著許多的不同的阻礙，但其在慢慢的發(fā)展的過程中也得到了很多成功的成就，公司的保安和管控在于慢慢的完善，公司內(nèi)的員工的意識在于不斷地加強(qiáng)，銀行的董事會、高管階層以及從業(yè)人員相互在對應(yīng)的崗位上盡好自己的職責(zé)，行使自己應(yīng)有的權(quán)力等等。所以說，我國的銀行金融業(yè)走向國家化的一流化的行業(yè)的戰(zhàn)略性目的終將會實(shí)現(xiàn)。