金融創(chuàng)新“撬動(dòng)”精準(zhǔn)扶貧

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的“血液”，也是脫貧攻堅(jiān)的重要支撐。近年來(lái)，云南金融監(jiān)管部門(mén)和各級(jí)金融機(jī)構(gòu)在精準(zhǔn)上下功夫，做大扶貧投入“蛋糕”，創(chuàng)新扶貧攻堅(jiān)模式，凸顯出精準(zhǔn)扶貧中的金融力量。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月末，云南省金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額達(dá)2800.58億元，同比增長(zhǎng)32.42%，高于全省各項(xiàng)貸款平均增速23.72個(gè)百分點(diǎn)，帶動(dòng)服務(wù)建檔立卡貧困人口達(dá)1064.38萬(wàn)人次。

“輸血+造血” 激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力

讓貧困戶(hù)擁有致富能力，是“短期脫貧，長(zhǎng)遠(yuǎn)致富”的重要保障，并能激發(fā)貧困戶(hù)的主動(dòng)性，避免“等靠要”思想。

白族小伙字永光家是大理州賓川縣雞足山鎮(zhèn)的建檔立卡貧困戶(hù)，雖然兄弟倆先后考上大學(xué)，卻因家庭無(wú)力負(fù)擔(dān)兩人學(xué)費(fèi)，他只好退學(xué)回家。想改變貧困的字永光，打算利用家里的空閑土地放養(yǎng)土雞，卻苦于沒(méi)有創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金。幸運(yùn)的是，2016年，他得到了農(nóng)行賓川縣支行的5萬(wàn)元個(gè)人精準(zhǔn)扶貧貸款。一年后，他家就脫貧了。2018年2月，字永光占地約600畝的原生態(tài)土雞養(yǎng)殖場(chǎng)建成營(yíng)業(yè)，放養(yǎng)土雞15000多只，日均產(chǎn)蛋約200枚，月收入達(dá)10萬(wàn)元左右。

字永光的脫貧致富故事是“金融活水”助力云南脫貧攻堅(jiān)的一個(gè)剪影。

云南88個(gè)貧困縣既有共性，差異更不少，在為其拓寬資金來(lái)源的同時(shí)，金融扶貧更須因地制宜，為貧困縣找出最優(yōu)脫貧方案。作為金融扶貧的主力軍，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)在多方調(diào)研的前提下，為貧困地區(qū)量身定制金融扶貧方案，強(qiáng)基礎(chǔ)、扶產(chǎn)業(yè)， 在為貧困地區(qū)“輸血”的同時(shí)，更為貧困地區(qū)“造血”——

著力支持易地搬遷助力“挪窮窩”。截至2018年6月末，全省易地扶貧搬遷貸款余額409.97億元，同比增長(zhǎng)15.75%，惠及全省2779個(gè)搬遷集中安置點(diǎn)、21.3萬(wàn)戶(hù)、84.38萬(wàn)人。

著力支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)助力“拔窮根”。截至2018年6月末，全省項(xiàng)目精準(zhǔn)扶貧貸款余額1838.16億元，同比增長(zhǎng)24.31%，帶動(dòng)和服務(wù)貧困人口809.93萬(wàn)人次。其中，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款余額1411.99億元，同比增長(zhǎng)27.33%。比如，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行堅(jiān)持“黨建帶扶貧，扶貧促黨建”原則，對(duì)深度貧困地區(qū)武定縣承諾9億元貧困村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)授信。截至6月末，已發(fā)放3.42億元，支持武定縣59個(gè)貧困村修建村組公路1302.37公里，硬化村間道路465.7公里，新建飲水管道634公里及水源點(diǎn)建設(shè)114處等，切實(shí)改善貧困群眾生產(chǎn)生活條件，激發(fā)貧困群眾的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。

著力滿足貧困戶(hù)金融需求助力“摘窮帽”。截至2018年6月末，建檔立卡貧困人口及已脫貧人口貸款余額385.47億元，同比增長(zhǎng)25.55%，帶動(dòng)和服務(wù)貧困人口79.09萬(wàn)人次，基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)有貸款需求的貧困戶(hù)“應(yīng)貸盡貸”。

著力支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展助力“換窮業(yè)”。2017年以來(lái)，全省貧困地區(qū)累計(jì)召開(kāi)金融產(chǎn)業(yè)扶貧銀企對(duì)接會(huì)87次，對(duì)接資金238.02億元，支持貧困地區(qū)發(fā)展優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。截至2018年6月末，全省產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額567.74億元，同比增長(zhǎng)75.64%，帶動(dòng)和服務(wù)貧困人口175.36萬(wàn)人次。比如，保山市構(gòu)建政銀擔(dān)合作機(jī)制，破除金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧瓶頸，助力脫貧攻堅(jiān)。普洱市江城縣在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展上尋突破，采取“扶貧再貸款+金融機(jī)構(gòu)+合作社+農(nóng)戶(hù)”模式，精準(zhǔn)助力當(dāng)?shù)匚指坍a(chǎn)業(yè)發(fā)展，輻射帶動(dòng)3個(gè)行政村，21個(gè)村民小組的貧困群眾加入到柑橘農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，由“輸血”式扶貧轉(zhuǎn)向“造血”式脫貧。

2015年，根據(jù)省委、省政府的安排，農(nóng)行省分行本部定點(diǎn)掛鉤迪慶州德欽縣佛山鄉(xiāng)轄屬溜筒江、納古2個(gè)行政村4個(gè)村民小組53戶(hù)建檔立卡貧困戶(hù)的精準(zhǔn)扶貧工作。如今，在佛山鄉(xiāng)，由該行扶持成立的溜筒江森佑牦牛養(yǎng)殖合作社、納古生豬養(yǎng)殖合作社兩個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社是近年來(lái)迪慶藏族自治州扶貧工作中做得最實(shí)、最好、最規(guī)范的扶貧項(xiàng)目。該行切實(shí)采取有效幫扶措施，累計(jì)捐贈(zèng)資金和物資近280萬(wàn)元，對(duì)農(nóng)戶(hù)和養(yǎng)殖合作社進(jìn)行幫扶補(bǔ)助，實(shí)現(xiàn)了對(duì)53戶(hù)貧困戶(hù)的全覆蓋。同時(shí)，引進(jìn)省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)——香格里拉藏龍生物資源開(kāi)發(fā)股份有限公司，負(fù)責(zé)長(zhǎng)期收購(gòu)合作社養(yǎng)殖的牦牛、藏豬，并提供養(yǎng)殖技術(shù)、生態(tài)飼料等方面的支持，又貸款4000萬(wàn)元支持公司發(fā)展壯大，形成“農(nóng)戶(hù)+合作社+企業(yè)”的產(chǎn)供銷(xiāo)“一條龍”良性循環(huán)發(fā)展模式。僅一年多時(shí)間，兩個(gè)合作社就實(shí)現(xiàn)了分紅，其中牦牛養(yǎng)殖合作社分紅68萬(wàn)元，戶(hù)均分紅1.7萬(wàn)元，生豬養(yǎng)殖合作社分紅4.8萬(wàn)元，戶(hù)均分紅3000元，可持續(xù)、良好的金融扶貧格局初步形成，探索出一條“產(chǎn)業(yè)造血”的產(chǎn)業(yè)化扶貧路子。目前，53戶(hù)貧困戶(hù)人均收入已達(dá)10000元以上，比掛鉤前翻了兩番，預(yù)計(jì)年內(nèi)可全部脫貧出列。

完善服務(wù)功能 創(chuàng)新扶貧模式

在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，小額貸款不夠用，想多貸點(diǎn)款擴(kuò)大種植規(guī)模，卻苦于沒(méi)有抵押物，“無(wú)抵押”“無(wú)擔(dān)?！薄霸u(píng)估難”是許多農(nóng)戶(hù)面臨的一道貸款難題。而在賓川縣，這里的農(nóng)民可以用農(nóng)業(yè)主管部門(mén)頒發(fā)的水果權(quán)證作抵押，從銀行獲取貸款。這種金融創(chuàng)新有效解決了農(nóng)戶(hù)的融資難題，既促進(jìn)了高原水果產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，又使當(dāng)?shù)乇姸噢r(nóng)戶(hù)擺脫了貧困。

2012年，云南富滇銀行在賓川縣設(shè)立支行。次年創(chuàng)造性地推出金融產(chǎn)品“金果貸”，農(nóng)戶(hù)以水果權(quán)證作為抵押物，不需要其他抵押物、中介評(píng)估和第三方擔(dān)保就能到銀行辦理貸款。這是中國(guó)首個(gè)以水果作為抵押物的金融產(chǎn)品，有效破解了果農(nóng)貸款難的問(wèn)題，受到許多農(nóng)戶(hù)的歡迎。到2017年底，以水果權(quán)證為依托的“金果貸”金融產(chǎn)品，在賓川縣的貸款投放總額達(dá)到8.8億元，涉及近7000農(nóng)戶(hù)。這一產(chǎn)品還曾獲得“亞洲金融合作聯(lián)盟成員單位小微金融實(shí)踐優(yōu)秀案例”的稱(chēng)號(hào)。在這一金融產(chǎn)品的帶動(dòng)下，賓川的葡萄種植面積從2013年只有2000公頃，擴(kuò)大到如今1.2萬(wàn)公頃，以葡萄、橙子為主的水果種植已成為帶動(dòng)賓川經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，大大加快了賓川縣的脫貧步伐。

要“拔窮根”，金融支持不可缺席。如何發(fā)揮好金融杠桿作用，打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)？常規(guī)扶貧思路和辦法難以啃下這塊硬骨頭，需要通過(guò)創(chuàng)新理念和舉措構(gòu)筑精準(zhǔn)扶貧長(zhǎng)效機(jī)制。近年來(lái)，云南省各金融機(jī)構(gòu)一方面與深度貧困縣鄉(xiāng)掛鉤，動(dòng)真情、真扶貧、扶真貧；一方面積極探索金融扶貧有效模式，大力創(chuàng)新扶貧機(jī)制、信貸服務(wù)模式和信貸產(chǎn)品等，有力地發(fā)揮了金融在助推脫貧攻堅(jiān)中的重要作用。2017年末，全省各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)投入各類(lèi)扶貧款項(xiàng)210.28億元，同比增長(zhǎng)24.31%；截至2018年6月末，僅扶貧再貸款余額達(dá)74.06億元。

昆明中心支行建立起云南省金融扶貧工作聯(lián)席會(huì)議制度，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)指導(dǎo)全省扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作，建立和完善了金融扶貧工作臺(tái)賬管理。與云南省扶貧辦、云南省金融辦等機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息共享；與云南省精準(zhǔn)扶貧大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)實(shí)施對(duì)接，實(shí)現(xiàn)了及時(shí)、動(dòng)態(tài)地掌握全省建檔立卡戶(hù)的整體變化情況。

以建設(shè)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)為突破口，并不斷完善其功能，將其打造成直接為農(nóng)戶(hù)辦理惠農(nóng)資金補(bǔ)貼、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、商品訂購(gòu)、銀行卡結(jié)算取款、繳款、理財(cái)、農(nóng)戶(hù)貸款需求信息登記、信息服務(wù)、金融知識(shí)普及、農(nóng)村信用體系建設(shè)和反假貨幣宣傳等“一站式”綜合服務(wù)站。

自2010年以來(lái)，全省累計(jì)建成惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)2.03萬(wàn)個(gè)，實(shí)現(xiàn)了全省1.26萬(wàn)個(gè)行政村惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)全覆蓋。與此同時(shí)，云南金融組織體系日趨完善。

截至2018年6月末，全省貧困片區(qū)共有縣級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)531個(gè)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)3376個(gè)、證券機(jī)構(gòu)34家、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和小額貸款公司963家和218家，已形成政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融、證券、保險(xiǎn)、助農(nóng)取款點(diǎn)協(xié)調(diào)配合、共同參與的金融扶貧開(kāi)發(fā)新格局。

目前，云南結(jié)合貧困地區(qū)和貧困戶(hù)的金融需求，探索建立了“人行+信用社+政府+三農(nóng)”“扶貧再貸款+匹配貸款+優(yōu)惠利率+利差補(bǔ)貼”“扶貧再貸款+政府+企業(yè)(合作社或大戶(hù))+貧困戶(hù)+保險(xiǎn)”等多種貨幣政策工具運(yùn)用模式，實(shí)現(xiàn)了人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、政府資金、企業(yè)資金、保險(xiǎn)資金的有效結(jié)合，將支農(nóng)(扶貧)再貸款的政策效果傳導(dǎo)至實(shí)體經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新，推動(dòng)形成一批金融扶貧的新模式。

2018年3月，怒江州瀘水市的27名護(hù)林員每人拿到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)行4萬(wàn)元小額扶貧貸款，標(biāo)志著農(nóng)行怒江分行創(chuàng)新開(kāi)辦的“綠水青山管護(hù)惠農(nóng)e貸”正式發(fā)放。該貸款針對(duì)的是6885名由建檔立卡貧困戶(hù)“變身”的生態(tài)護(hù)林員，是支持怒江傈僳族自治州在生態(tài)環(huán)境保護(hù)中實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧的又一次行動(dòng)。不僅在怒江，在大理、玉溪、紅河、曲靖、普洱等地，各地農(nóng)行利用農(nóng)總行開(kāi)發(fā)的“惠農(nóng)e貸”這一互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，因地制宜運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，批量采集內(nèi)外部數(shù)據(jù)，建立信貸模型，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)了煙農(nóng)貸、核桃貸、蔗農(nóng)貸、普洱茶貸等產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)自動(dòng)審批，農(nóng)戶(hù)線上快捷用信。截至目前，全省農(nóng)行“惠農(nóng)e貸”余額21.6億元。