在金融場(chǎng)景下從風(fēng)險(xiǎn)角度分析企業(yè)的戰(zhàn)略決策過程

閆超

【摘要】在現(xiàn)實(shí)生活中，我們每做一件事情幾乎離不開思考、選擇、決策，為了把事情做得盡善盡美，我們都希望自己能夠做出正確的決策，因?yàn)闆Q策關(guān)乎事情成敗。那么，金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，決策更是至關(guān)重要，我們又該怎么做出決策？具體該怎樣做？本篇文章將根據(jù)我在企業(yè)中的實(shí)踐，由幾個(gè)小部分來(lái)從風(fēng)險(xiǎn)角度分析企業(yè)的戰(zhàn)略決策過程。

【關(guān)鍵詞】金融風(fēng)險(xiǎn) 企業(yè)戰(zhàn)略決策 解決方案

“決策”在MBA智庫(kù)百科中，歸納了三種理解：一把決策看作一個(gè)提出問題、確立目標(biāo)、設(shè)計(jì)和選擇方案的過程。二把決策看作是從幾種備選方案中找出最終方案并拍板。三是認(rèn)為決策是對(duì)不確定條件下發(fā)生的偶發(fā)事件所做的處理決定。

我認(rèn)為要正確理解決策概念，把握以下三點(diǎn)即可：

（1）發(fā)現(xiàn)問題，分析問題，確定決策目標(biāo)。

（2）備選兩個(gè)或兩個(gè)以上方案。

（3）選出方案并實(shí)施，解決問題。

下面，我將從風(fēng)險(xiǎn)角度分析企業(yè)的戰(zhàn)略決策過程，以印章風(fēng)險(xiǎn)、檔案風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)問題為例。

一、印章風(fēng)險(xiǎn)

案例：金融市場(chǎng)頻發(fā)“假章門”事件，影響惡劣，嚴(yán)重打擊市場(chǎng)信心。那么作為企業(yè)，應(yīng)該如何對(duì)待印章風(fēng)險(xiǎn)？

發(fā)現(xiàn)問題，確定決策目標(biāo)：長(zhǎng)期以來(lái)，“蘿卜章”問題層出不窮，對(duì)企業(yè)造成的風(fēng)險(xiǎn)和損失不言而喻。印章風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)公司都是一種潛在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于金融企業(yè)來(lái)說(shuō)更是金融風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)點(diǎn)，處在金融這個(gè)行當(dāng)，我在工作中也會(huì)為印章問題而倍加小心謹(jǐn)慎，那么企業(yè)如何辨別真假印章？我在網(wǎng)上看到了一些人總結(jié)的方法，但是總感覺不是那么容易，或者說(shuō)還是不能夠讓人放心地去檢驗(yàn)真假，不像驗(yàn)鈔機(jī)驗(yàn)假鈔那樣方便人們鑒別，由此引發(fā)了我對(duì)印章防偽的一些想法。在網(wǎng)上搜集了一些關(guān)于印章的一些信息進(jìn)行研究，現(xiàn)在的印章一般分為兩種，一種是傳統(tǒng)印章，一種是電子印章。雖然電子印章防偽難篡改，但是一般適用于電子文書，對(duì)于大多數(shù)紙質(zhì)文書來(lái)說(shuō)并不適用，在現(xiàn)實(shí)工作中還有待開發(fā)提高，而且對(duì)于電子簽章的法律效力的界定相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善。

方案一：基于以上問題，引發(fā)了我對(duì)印章防偽的大膽設(shè)想，希望有志之士能夠發(fā)明一種印章，能夠結(jié)合傳統(tǒng)印章和電子印章的優(yōu)點(diǎn)，既防偽又防盜。就在我醞釀這個(gè)設(shè)想的時(shí)候，在“今日頭條”的央視財(cái)經(jīng)的頭條號(hào)新聞上我看到了介紹央視財(cái)經(jīng)的一檔創(chuàng)業(yè)服務(wù)項(xiàng)目的新聞，這個(gè)欄目叫《創(chuàng)業(yè)英雄匯》，其中的一個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，來(lái)自金爽的“印章智慧管理解決方案”，應(yīng)了我心中的一部分設(shè)想，他的那句口號(hào)特別好，叫做‘掌印在手，安全無(wú)憂”。據(jù)創(chuàng)業(yè)者金爽介紹和展示，“印章智慧管理解決方案”，介入到整個(gè)管理過程中，印章每蓋下去的每一個(gè)文件，都會(huì)產(chǎn)生內(nèi)容、時(shí)間、地點(diǎn)、使用人的影像資料，并對(duì)此內(nèi)容進(jìn)行留存，降低物理操作風(fēng)險(xiǎn)。但是除此之外，對(duì)于傳統(tǒng)印章的用印檢驗(yàn)還是做不到，解決不了這個(gè)問題，所以我就希望能發(fā)明一種印章或直接是驗(yàn)章機(jī)，就像驗(yàn)鈔機(jī)檢驗(yàn)真假鈔票那樣，可以有檢驗(yàn)?zāi)切﹤鹘y(tǒng)印章真假以及蓋出來(lái)的印真假的功能，比如光衍防偽技術(shù)，應(yīng)用在身份證防偽上，比較強(qiáng)大，再結(jié)合第三方支付二維碼的應(yīng)用，有沒有可能制造出一種更加智能的印章，能夠?qū)⒔鹚摹坝≌轮腔酃芾斫鉀Q方案”進(jìn)一步優(yōu)化，使智能印章真正做到替代傳統(tǒng)印章，既防偽又防盜。

方案二：當(dāng)然除了智能印章這個(gè)辦法之外，在工作中，我們單位也已經(jīng)開始簽合同保留影像資料，這個(gè)辦法也很可取，從源頭操作流程上來(lái)規(guī)避印章風(fēng)險(xiǎn)。

決策實(shí)施：目前，基于現(xiàn)有的條件，智能印章并沒有廣泛應(yīng)用，我所在的企業(yè)目前是按照方案二來(lái)執(zhí)行的，效果較好，比以前更能規(guī)避假章問題。雖然我個(gè)人很看好智能印章，但方案一有待開發(fā)完善，以及需要足夠的時(shí)間去普及應(yīng)用，可以先在企業(yè)內(nèi)部工作流程中探索使用，在外部業(yè)務(wù)中，簽合同留存影像資料目前相對(duì)來(lái)說(shuō)行之有效，相關(guān)金融行業(yè)的一些業(yè)務(wù)也都已經(jīng)采取這種方式，比如銀行理財(cái)和保險(xiǎn)購(gòu)買，又比如類金融行業(yè)在簽合同時(shí)也已經(jīng)開始應(yīng)用，只不過在操作上還是有些細(xì)節(jié)需要防范。

二、檔案風(fēng)險(xiǎn)

案例：我所在的企業(yè)曾經(jīng)因丟失重要合同檔案，導(dǎo)致訟訴證據(jù)不足敗訴，造成企業(yè)嚴(yán)重?fù)p失。

發(fā)現(xiàn)問題，確定決策目標(biāo)：檔案，每個(gè)企業(yè)都有，但是大多數(shù)企業(yè)對(duì)檔案的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，因不能直接產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益而被很多企業(yè)忽視，從而給企業(yè)帶來(lái)?yè)p失。管理者不重視，員工不拿著當(dāng)事情對(duì)待，散漫管理，人性漏洞造成檔案遺失。那么，由此我們需要找到一套完備的檔案管理方法。

方案一：企業(yè)以部門為單位設(shè)專人管理檔案，配備相應(yīng)的檔案專用柜，還有專門的電子存儲(chǔ)設(shè)備用于電子檔案的存儲(chǔ)，電腦和電子存儲(chǔ)設(shè)備分別備份存儲(chǔ)，以防設(shè)備故障或人為破壞丟失文檔。建立檔案管理流程，這樣借閱都形成流程留底，以便更好保存檔案。

方案二：企業(yè)整體設(shè)置專門的大檔案室，最好帶監(jiān)控設(shè)備，形成檔案管理流程，設(shè)置兩人或多人分管，各負(fù)責(zé)一種門類檔案，比如有人專門負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)檔案，另一個(gè)人專門負(fù)責(zé)非業(yè)務(wù)類檔案，還是一樣，配備專門的電子存儲(chǔ)設(shè)備，電腦和電子存儲(chǔ)設(shè)備分別存電子檔案?jìng)浞?，以防設(shè)備故障或人為破壞丟失電子文檔。

決策實(shí)施：看企業(yè)規(guī)模和需要自行確定適合自己的方案，我所在的企業(yè)以前按照方案一實(shí)施，現(xiàn)按照方案二實(shí)施，形成了比以前更好的檔案管理流程，我們企業(yè)的每個(gè)人都意識(shí)到檔案的重要性，方案二的實(shí)施效果更好。

三、操作風(fēng)險(xiǎn)

案例：企業(yè)因擔(dān)保業(yè)務(wù)涉訴，業(yè)務(wù)經(jīng)理因操作失誤，本應(yīng)將承諾函開給擔(dān)保方，結(jié)果卻開給了放款方，導(dǎo)致了擔(dān)保方的損失。

發(fā)現(xiàn)問題，確定決策目標(biāo)：業(yè)務(wù)經(jīng)理的操作瑕疵，加上風(fēng)控環(huán)節(jié)也主要還是靠人力審查，紙質(zhì)材料傳遞，出現(xiàn)了疏漏，導(dǎo)致一起出現(xiàn)失誤，造成損失。流程容易受人為操作因素干擾而使得整體風(fēng)控的效率低下，這樣我們需要建立更完備的業(yè)務(wù)操作流程。

方案一：增加管控力度，多設(shè)一道關(guān)卡，就像合同審核啟用審核章那樣，經(jīng)辦人，法務(wù)審核人，風(fēng)控審核人，三道審核，逐級(jí)把控。所以，這個(gè)也是一樣，除業(yè)務(wù)經(jīng)理外，增添業(yè)務(wù)部長(zhǎng)審核，風(fēng)控專人審核完畢，再由財(cái)務(wù)專人核賬。整個(gè)參與流程的人員要真正重視流程操作環(huán)扣銜接，不能流水式簽字，要引起足夠重視。

方案二：搭建大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控系統(tǒng)。找到合適的IT運(yùn)維管理軟件，帶有專業(yè)的風(fēng)控系統(tǒng)，形成完備的金融業(yè)務(wù)操作流程。雖然大數(shù)據(jù)風(fēng)控還有待開發(fā)，不夠成熟，但隨著大數(shù)據(jù)在現(xiàn)實(shí)生活中的廣泛應(yīng)用，它已經(jīng)成為金融風(fēng)控的一種趨勢(shì)，它的發(fā)展將會(huì)給金融領(lǐng)域帶來(lái)巨大福音。

決策實(shí)施：我所在的企業(yè)選擇了方案二，它更符合現(xiàn)在金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，形成規(guī)模流程更便捷，工作實(shí)踐證明，用大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控系統(tǒng)能更好地調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)，把控流程，將物理操作風(fēng)險(xiǎn)減到最低。我們用它篩選優(yōu)質(zhì)借款人，對(duì)在?？蛻舻男畔⒓皶r(shí)追蹤到，貸后審查能及時(shí)跟進(jìn)，對(duì)客戶的信息有充分的了解，避免了逾期帶來(lái)的損失，最大限度地保障了資金安全。當(dāng)然，風(fēng)控系統(tǒng)有不少缺點(diǎn)，從實(shí)際運(yùn)作效果看，可能會(huì)有理想和現(xiàn)實(shí)的差距，有時(shí)會(huì)有業(yè)務(wù)人員不習(xí)慣業(yè)務(wù)系統(tǒng)，配合不好，業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)等的銜接問題，但當(dāng)業(yè)務(wù)熟練，對(duì)整個(gè)系統(tǒng)操作流程熟悉之后，經(jīng)實(shí)踐，方案二是比方案一更好的方案。

戰(zhàn)略決策存在于我們生活和工作中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，我們都希望在經(jīng)過利弊分析比較之后能作出更有利自己的決策。可是，即使再完善的方案，也會(huì)有戰(zhàn)略決策失誤的時(shí)候，沒有完美，只能去盡善盡美，因?yàn)槿诵员旧砭陀新┒?。?guó)務(wù)院副總理劉鶴在《21世紀(jì)金融監(jiān)管》的序言中借用莎士比亞的那句話恰如其分，那就是“錯(cuò)誤不在別處，就在我們自身。琪實(shí)細(xì)想一下，所有的風(fēng)險(xiǎn)歸根結(jié)底還是人的風(fēng)險(xiǎn)，最大的風(fēng)險(xiǎn)也還是人的風(fēng)險(xiǎn)。盡職免責(zé)是保護(hù)業(yè)務(wù)一線人員的尚方寶劍，不是鉆空子利益集團(tuán)的免死金牌。我們做事情要走心不違心，提拔人才要重能力更應(yīng)重人品。