保險(xiǎn)欺詐的特征、表現(xiàn)形式、危害及防范措施研究

王奧

長春科技學(xué)院

一、保險(xiǎn)欺詐的基本特性

保險(xiǎn)欺詐是一種智能犯罪,帶有極強(qiáng)的隱蔽性和較高的得逞率,往往掩蓋在大量的正常賠案中。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,保險(xiǎn)標(biāo)的種類不斷增加,保險(xiǎn)責(zé)任范圍不斷擴(kuò)大,保險(xiǎn)經(jīng)營日趨復(fù)雜,保險(xiǎn)公司由于風(fēng)險(xiǎn)意識、激烈競爭、信息不對稱和經(jīng)營管理水平的局限,難以識破不法之徒的伎倆,法律執(zhí)行部門又把主要精力和有限資源放在打擊暴力犯罪,加上缺少反保險(xiǎn)欺詐的立法支持,類似夸大和虛報(bào)損失進(jìn)行索賠的“軟”欺詐行為極少受到起訴,使得保險(xiǎn)欺詐成為低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的違法犯罪行為,在某種程度上助長了欺詐犯罪者的囂張氣焰。近年來,一些專業(yè)化保險(xiǎn)欺詐團(tuán)伙的出現(xiàn),更增加了保險(xiǎn)欺詐的隱蔽性。保險(xiǎn)欺詐具有嚴(yán)重的社會危害性。一方面,保險(xiǎn)欺詐的存在使得保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失及其分布發(fā)生變化,保險(xiǎn)人無法準(zhǔn)確厘訂費(fèi)率。同時(shí),它還改變了正常的保險(xiǎn)索賠程序,導(dǎo)致保險(xiǎn)人賠款和費(fèi)用增加,直接影響保險(xiǎn)人的償付能力和保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。另一方面,保險(xiǎn)欺詐非法占有了屬于全體投保者共同所有的部分保險(xiǎn)基金,其行為侵犯了公共財(cái)產(chǎn)的所有權(quán),直接侵害了大多數(shù)誠實(shí)被保險(xiǎn)人的利益。更嚴(yán)重的是,保險(xiǎn)欺詐對被保險(xiǎn)人的人身安全也構(gòu)成極大威脅。在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,有的投保人或受益人為謀取保險(xiǎn)金,不惜鋌而走險(xiǎn),謀害被保險(xiǎn)人,造成了極大的社會危害。由于我國國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)時(shí)間較短,保險(xiǎn)反欺詐屬于一項(xiàng)新工作,我們可以借鑒歐美發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn),有效應(yīng)對保險(xiǎn)欺詐。

二、保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)形式

根據(jù)保險(xiǎn)合同關(guān)系發(fā)生的時(shí)間先后順序，可將保險(xiǎn)欺詐分為保險(xiǎn)合同成立時(shí)的欺詐和保險(xiǎn)合同履行時(shí)的欺詐。

（一）保險(xiǎn)合同成立時(shí)的欺詐

這類保險(xiǎn)欺詐的主要特點(diǎn)是實(shí)施主體是投保人，投保人對于保險(xiǎn)大多有一定的認(rèn)識，在訂立保險(xiǎn)合同的時(shí)候已經(jīng)存在通過訂立合同騙取保險(xiǎn)金的心理。主要方式大致有以下幾種：一是虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的。二是不具有可保利益投保。三是對標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況作虛假陳述。四是超額投保。五是重復(fù)投保。

（二）保險(xiǎn)合同履行時(shí)的欺詐

這類保險(xiǎn)欺詐的主要特點(diǎn)是實(shí)施主體包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，在訂立保險(xiǎn)合同之后，采取一些非正當(dāng)手段，獲取保險(xiǎn)金。主要方式大致有以下幾種：一是制造保險(xiǎn)事故。二是虛構(gòu)保險(xiǎn)事故。三是夸大損失金額。

通過上述保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)形式，不難發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐的本質(zhì)是一樣的，即利用保險(xiǎn)合同的不對等性，以較小的保險(xiǎn)費(fèi)支出，獲取高額保險(xiǎn)金。

三、保險(xiǎn)欺詐的危害的后果

保險(xiǎn)所體現(xiàn)的是“一人為眾，眾為一人”的團(tuán)結(jié)互助精神，保險(xiǎn)欺詐危害的不僅是保險(xiǎn)公司的利益，而且危害所有投保人的利益。同時(shí)，保險(xiǎn)欺詐的危害后果不僅體現(xiàn)在公司經(jīng)營管理和民眾保險(xiǎn)消費(fèi)方面，還對保險(xiǎn)市場供給方和需求方行為產(chǎn)生重要影響，使得雙方行為出現(xiàn)變化，進(jìn)而改變市場環(huán)境，制約市場機(jī)制作用發(fā)揮，最后對社會整體產(chǎn)生影響。具體而言，保險(xiǎn)欺詐的危害后果主要表現(xiàn)在以下方面。第一，影響保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營。保險(xiǎn)欺詐可能導(dǎo)致賠款支出的增加和賠付率的上升。保險(xiǎn)欺詐對保險(xiǎn)公司最直接的影響就是賠款支出的增加和賠付率的上升。第二，引起經(jīng)營費(fèi)用和成本的上升。一方面，為了防范保險(xiǎn)欺詐，保險(xiǎn)公司需要針對保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行專門的核保、核賠，增加了額外的人力成本。另一方面，疑難案件委托專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查也需要支付不少調(diào)查費(fèi)用。如果保險(xiǎn)欺詐案件增多，為此支付的費(fèi)用必然增加，這將直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營費(fèi)用和成本的上升。第三，不利于社會誠信體系的建設(shè)和完善影響了社會風(fēng)氣。保險(xiǎn)欺詐代表的是惡意、失信，與當(dāng)前社會所弘揚(yáng)的誠信、友愛的風(fēng)氣相違背。少數(shù)不法分子詐騙得手，會產(chǎn)生一系列的傳導(dǎo)效應(yīng)，使“買保險(xiǎn)沒有理賠就是吃虧”“買保險(xiǎn)就是為了賺錢”的心理擴(kuò)散，影響了正確的保險(xiǎn)消費(fèi)理念和良好社會風(fēng)氣的塑造。

四、保險(xiǎn)欺詐防范的對策

（一）加強(qiáng)信息的收集、整理、分析與交流，提高反欺詐工作效率

我國保險(xiǎn)業(yè)信息交流不暢的問題非常嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司之間以鄰為壑，對騙保、騙賠等情況互不溝通，使得保險(xiǎn)欺詐屢屢得逞。為此，保監(jiān)會有必要協(xié)調(diào)各保險(xiǎn)公司建立賠償信息庫，共同收集索賠案件等資料和信息，以形成一個(gè)全覆蓋的賠償信息庫網(wǎng)絡(luò)。

（二）加強(qiáng)宣傳教育，引導(dǎo)社會公眾支持和參與反欺詐

一方面要引導(dǎo)消費(fèi)者充分認(rèn)識保險(xiǎn)欺詐的危害性，使消費(fèi)者認(rèn)識到，參與打擊保險(xiǎn)欺詐實(shí)際上也是在維護(hù)自身權(quán)益；另一方面，警示保險(xiǎn)欺詐的后果。通過對典型案例的宣傳，公布黑名單，在社會上產(chǎn)生震懾作用，使圖謀欺詐者望而生畏。此外，反保險(xiǎn)欺詐機(jī)構(gòu)還應(yīng)通過設(shè)立免費(fèi)舉報(bào)電話、制定舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)辦法等方式，引導(dǎo)和鼓勵(lì)公眾共同參與反欺詐斗爭。

（三）建立行業(yè)黑名單共享系統(tǒng)

在現(xiàn)有情況下,應(yīng)該從保險(xiǎn)公司代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人等中介出發(fā),逐步構(gòu)建起一個(gè)包括中介、保險(xiǎn)公司從業(yè)人員以及投保人、被保險(xiǎn)人的三級行業(yè)黑名單共享系統(tǒng)。該系統(tǒng)的功能還應(yīng)得到不斷地?cái)U(kuò)展,可以通過與公安機(jī)關(guān)、身份信息管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、交管部門、銀行、甚至國際上其它類似系統(tǒng)等的合作,不斷擴(kuò)大自己的外延,增加內(nèi)部信息的深度與廣度。最終,黑名單共享系統(tǒng)也可以通過第三方機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的方式,發(fā)展成為一個(gè)綜合性的系統(tǒng),除了幫助保險(xiǎn)人防范保險(xiǎn)欺詐,它的功能還應(yīng)該更多地造福廣大保險(xiǎn)公司的誠實(shí)客戶,從而起到打擊保險(xiǎn)欺詐,促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展作用。