地理空間信息技術(shù)在我國農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的應(yīng)用前景研究

張海軍 劉婧

摘 要：自2007年中央財政補貼農(nóng)業(yè)保險保費以來，我國農(nóng)業(yè)保險取得了飛速發(fā)展，為服務(wù)“三農(nóng)”、支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)做出了積極的貢獻。但當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險仍處在探索試驗階段，農(nóng)業(yè)保險的科學(xué)研究和技術(shù)發(fā)展還是落后于保險實踐，農(nóng)業(yè)保險的科技支撐力量仍比較薄弱。本文在簡要介紹地理空間信息技術(shù)的基礎(chǔ)上，圍繞農(nóng)險業(yè)務(wù)運行體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，深入進行了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對地理空間信息技術(shù)的需求分析，明確提出要積極推動地理空間信息技術(shù)在我國農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的應(yīng)用，以新技術(shù)推動農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，促進我國農(nóng)業(yè)保險持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；地理空間信息技術(shù)；應(yīng)用前景

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國是農(nóng)業(yè)大國，也是自然災(zāi)害尤其是農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生頻繁且災(zāi)情嚴(yán)重的國家之一。為更好地加強對我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的扶持，近年來黨中央、國務(wù)院高度重視農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。2007年，財政部開始實施中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，開啟了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展全新時代，保費收入、保障程度、保險覆蓋面逐年增加，保費規(guī)模已上升至亞洲第一位、全球第二位。在充分肯定我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展取得的重大成績的同時，也應(yīng)清楚地看到，當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險仍處在探索試驗階段，和美國、日本等發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險相比，我國農(nóng)業(yè)保險的科學(xué)研究和技術(shù)發(fā)展還是落后于保險實踐，農(nóng)業(yè)保險的科技支撐力量仍十分薄弱，業(yè)務(wù)管理專業(yè)化、精細(xì)化水平不高，缺乏災(zāi)害風(fēng)險評估、空間地理信息管理系統(tǒng)建設(shè)等技術(shù)層面的應(yīng)用研究，我國農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展仍面臨較大挑戰(zhàn)。

二、地理空間信息技術(shù)簡介

地理空間信息技術(shù)一般是指遙感技術(shù)（RemoteSensing，RS）、地理信息系統(tǒng)（GeographyInformationSystems，GIS）和全球定位系統(tǒng)（GlobalPositioningSystems，GPS）的統(tǒng)稱，是空間技術(shù)、傳感器技術(shù)、衛(wèi)星定位與導(dǎo)航技術(shù)和計算機技術(shù)、通訊技術(shù)相結(jié)合，多學(xué)科高度集成的對空間地理信息進行采集、處理、管理、分析、表達、傳輸和應(yīng)用的現(xiàn)代信息技術(shù)。遙感是利用遙感器從空中來探測地面物體性質(zhì)的技術(shù)，它根據(jù)不同物體對波譜產(chǎn)生不同響應(yīng)的原理，識別地面上各類地物，具有遙遠(yuǎn)感知事物的特點。地理信息系統(tǒng)是在計算機硬件、軟件系統(tǒng)的支持下，對地球表層（包括大氣層）空間中的有關(guān)地理分布數(shù)據(jù)進行采集、儲存、管理、運算、分析、顯示和描述以及輔助決策的技術(shù)系統(tǒng)。全球定位系統(tǒng)由空間衛(wèi)星、地面監(jiān)控和用戶設(shè)備三部分組成，通過用戶設(shè)備接收GPS衛(wèi)星信號，并通過對信號的處理而獲得用戶的位置、速度等信息，以進行導(dǎo)航和定位。綜上，地理空間信息技術(shù)是一個有機的整體，遙感（RS）可用于提供大量實時、動態(tài)、快速的地理信息；全球定位系統(tǒng)（GPS）對空間數(shù)據(jù)快速定位，為遙感數(shù)據(jù)和地物提供空間坐標(biāo)；地理信息系統(tǒng)（GIS）則用于對空間數(shù)據(jù)進行存貯、管理、查詢、分析和可視化。

三、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對地理空間信息技術(shù)的需求分析

雖然現(xiàn)階段以中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司為代表的我國各農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體已經(jīng)開展了遙感、無人機等地理空間信息技術(shù)在農(nóng)險業(yè)務(wù)流程中的探索和應(yīng)用試點，但應(yīng)用程度還相對有限，推廣方面也很小，相關(guān)技術(shù)與業(yè)務(wù)流程的深度融合也有待提高。為適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展和精細(xì)化管理的需要，提升農(nóng)險承保理賠核心技術(shù)水平，強化農(nóng)險風(fēng)險管理能力，亟須在農(nóng)業(yè)保險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)中繼續(xù)加大新技術(shù)引入和應(yīng)用，加強以下四個方面的技術(shù)研究和應(yīng)用示范，以新技術(shù)推動我國農(nóng)險經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，促進我國農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

1.風(fēng)險評估環(huán)節(jié)

保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，科學(xué)準(zhǔn)確的風(fēng)險評估是保險公司進行費率精算、產(chǎn)品設(shè)計、承保管理、再保安排等各項業(yè)務(wù)經(jīng)營管理工作的基礎(chǔ)，是保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。我國是有著9億農(nóng)業(yè)人口的農(nóng)業(yè)大國，防災(zāi)能力相對薄弱，而農(nóng)業(yè)巨災(zāi)時有發(fā)生，這就要求我們必須認(rèn)真分析總結(jié)我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害的時空分布規(guī)律，評價不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險水平，制定相應(yīng)的合理保險費率和防災(zāi)防損對策，并在此基礎(chǔ)上建立全國性的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，確保農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的順利進行。因此，進行科學(xué)的農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險評估是成功開展農(nóng)業(yè)保險的重要基礎(chǔ)工作之一，也是農(nóng)業(yè)保險全面發(fā)展和持續(xù)經(jīng)營的前提和科學(xué)基礎(chǔ)。與此同時，農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險評估結(jié)果又可以作為國家和區(qū)域安全設(shè)防水平建設(shè)的科學(xué)依據(jù)，作為政府開展相關(guān)減災(zāi)工作的決策依據(jù)。但目前我國的農(nóng)業(yè)保險尤其是種植業(yè)和森林保險的風(fēng)險評估工作仍然比較滯后，無法滿足我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。一方面，目前我國農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)風(fēng)險數(shù)據(jù)還比較缺乏，沒有相關(guān)的風(fēng)險數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，尚未建立農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的風(fēng)險信息尤其是巨災(zāi)信息集成平臺，還未形成較為深入、能指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展的風(fēng)險分析和評估的科學(xué)方法和成果，也缺少農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)損失模擬與分析模型，這也導(dǎo)致在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理中，保險公司的風(fēng)險分析和評估工作主觀性比較大，對區(qū)域災(zāi)害規(guī)律及業(yè)務(wù)真實風(fēng)險狀況的了解僅憑經(jīng)驗判斷，缺少相關(guān)的科學(xué)依據(jù)。另一方面，雖然中國保監(jiān)會于近年完成了“全國到省一級”的種植業(yè)保險區(qū)劃工作，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國農(nóng)業(yè)保險精細(xì)化、專業(yè)化管理要求。因此，下階段還需要在地理信息系統(tǒng)（GIS）技術(shù)的支持下，選擇部分省區(qū)逐步開展“分省到區(qū)縣一級”的種植業(yè)保險費率區(qū)劃試點。而無論是農(nóng)險風(fēng)險信息基礎(chǔ)平臺建設(shè)、巨災(zāi)風(fēng)險模型開發(fā)還是災(zāi)害風(fēng)險評估和費率區(qū)劃等工作的開展，都離不開地理空間信息技術(shù)的基礎(chǔ)支撐。

2.承保核保環(huán)節(jié)

由于信息不對稱，逆選擇和道德風(fēng)險問題普遍存在于保險市場尤其是農(nóng)業(yè)保險市場中。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)點多面廣，耕地地塊分散，這給種植業(yè)保險承保環(huán)節(jié)增加了很大的工作難度，尤其是保險標(biāo)的空間分布、保險數(shù)量等信息的確定與核實。如果保險標(biāo)的分布和數(shù)量等基本承保信息不明確，則會很容易加重逆選擇和道德風(fēng)險問題。種植業(yè)保險承保的基礎(chǔ)即最基本單元是耕地地塊。為避免逆選擇風(fēng)險，保險公司一般都要求投保人應(yīng)將符合投保條件的農(nóng)作物全部投保，不得選擇投保。但目前我國農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，缺少地理空間信息技術(shù)的支撐，還未實現(xiàn)地塊數(shù)據(jù)和保單信息的空間數(shù)字化，無法直觀從地圖上標(biāo)識和管理承保農(nóng)作物種植的空間位置、種植面積等承保信息，也不利于出險后的現(xiàn)場查勘定損工作開展，很難解決選擇性投保以及道德風(fēng)險問題，造成保險公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險管控難度大。因此，必須要在已有農(nóng)險業(yè)務(wù)管理中，引進先進的地理空間信息技術(shù)，建設(shè)地塊空間數(shù)據(jù)庫，將保險標(biāo)的空間化，在此基礎(chǔ)上建立開發(fā)基于GIS技術(shù)的農(nóng)業(yè)保險空間地理信息系統(tǒng)，為承保和核保提供空間數(shù)據(jù)和信息管理平臺支持，并方便進行后續(xù)的農(nóng)險業(yè)務(wù)空間風(fēng)險分析及專題制圖，在更細(xì)致的空間范圍甚至地理單元上來分析哪些區(qū)域賠付率高、哪些承保區(qū)域賠付率低，這可加強保險公司對農(nóng)險標(biāo)的的管理、提高承保核保工作效率和準(zhǔn)確性，真正實現(xiàn)到村、到戶、到地塊的保單風(fēng)險管控，并為以后的區(qū)域承保策略和業(yè)務(wù)市場規(guī)劃等工作提供指導(dǎo)。

3.防災(zāi)防損環(huán)節(jié)

防災(zāi)防損工作是保險業(yè)實現(xiàn)其社會風(fēng)險管理職能的重要途徑，也是確保保險公司穩(wěn)健經(jīng)營的一項重要工作。現(xiàn)階段保險公司防災(zāi)防損工作多采用業(yè)務(wù)人員深入保戶的方式，檢查保戶標(biāo)的的安全情況、危險隱患及防范措施，并在災(zāi)害性天氣到來之前同保戶一起研究應(yīng)對措施。該方式過于依賴人力，工作效率較低，除常用的短期天氣預(yù)報數(shù)據(jù)以外，缺乏實時災(zāi)害信息的監(jiān)測和預(yù)警，對災(zāi)害動態(tài)過程的了解較少，對于災(zāi)情的預(yù)估也較為主觀，缺少科學(xué)依據(jù)。因此，借助地理空間信息技術(shù)加強對農(nóng)業(yè)災(zāi)害的實時監(jiān)測，較為準(zhǔn)確預(yù)估災(zāi)害造成的損失，及時向保戶發(fā)布災(zāi)害預(yù)警信息，通知保戶及時采取防災(zāi)防損措施，是未來我國農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損工作的核心。一方面可以為保險公司未決準(zhǔn)備金提取等風(fēng)險管控措施提供科學(xué)依據(jù)，大大保險公司的專業(yè)化風(fēng)險管理水平；另一方面可以提高保險公司防災(zāi)防損工作效率和服務(wù)質(zhì)量，促進農(nóng)險服務(wù)的全面升級，并可以為政府、保險公司和農(nóng)戶等相關(guān)利益主體進行長期的農(nóng)業(yè)綜合減災(zāi)工作提供支持，最終實現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的“減量”管理，提升全社會的農(nóng)業(yè)綜合風(fēng)險管理水平。

4.查勘定損和理賠環(huán)節(jié)

查勘定損是一項技術(shù)性很強、時效性和準(zhǔn)確性要求很高，涉及保險公司與保險人雙方利益的工作。尤其農(nóng)業(yè)保險查勘定損和理賠工作難度大，一方面出險地點都在農(nóng)村地區(qū)，點多面大，復(fù)雜程度高，專業(yè)性強，保險公司所需投入的人力物力成本高，且和農(nóng)戶打交道難度也相對更大，報損情況是否與實際損失情況的一致性較難確定，道德風(fēng)險較大；另一方面農(nóng)業(yè)保險受社會各界關(guān)注程度高，一旦發(fā)生災(zāi)害以后，保險公司能否及時準(zhǔn)確的賠付到位，是農(nóng)業(yè)保險作用是否發(fā)揮到位的一項重要指標(biāo)。但目前我國保險公司災(zāi)害發(fā)生后對于保險損失缺少快速的宏觀評估，相關(guān)查勘定損標(biāo)準(zhǔn)有待規(guī)范，專業(yè)技術(shù)水平和工作效率也有待提高。因此，如何全面客觀地了解承保受災(zāi)區(qū)域的災(zāi)情及損失程度、有效合理地調(diào)配查勘理賠資源、科學(xué)確定查勘定損的標(biāo)準(zhǔn)、簡化理賠流程等實際問題，探索引進地理空間信息技術(shù)等先進技術(shù)支撐下的理賠新模式，是未來我國農(nóng)業(yè)保險理賠環(huán)節(jié)的重點創(chuàng)新研究課題，以形成一套科學(xué)的農(nóng)險災(zāi)情評估和查勘定損技術(shù)流程和標(biāo)準(zhǔn)，最終實現(xiàn)節(jié)約理賠成本、提高查勘定損精度、優(yōu)化理賠工作質(zhì)量和效率的綜合目標(biāo)，確保理賠結(jié)果的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。

綜上可見，未來我國農(nóng)業(yè)保險對地理空間信息技術(shù)的需求很大，對我國農(nóng)業(yè)保險的科學(xué)發(fā)展將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。因此，考慮到地理空間信息技術(shù)的特點和優(yōu)勢，圍繞農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)運行體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，急需進一步創(chuàng)新農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險評估與保險費率厘定、農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)承保與核保、保險防災(zāi)防損、保險理賠等關(guān)鍵技術(shù)，建立地理空間信息技術(shù)支持下的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)體系，盡快推動地理空間信息技術(shù)在我國農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的應(yīng)用，為提高農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)管理能力，實現(xiàn)新的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式提供技術(shù)保障，進一步促進中國農(nóng)業(yè)保險在服務(wù)“三農(nóng)”和社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

四、未來相關(guān)工作對策建議

為推進地理空間信息技術(shù)在我國農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的應(yīng)用，進一步提高農(nóng)險的專業(yè)化和精細(xì)化管理水平，轉(zhuǎn)變農(nóng)險發(fā)展方式，提出以下三點建議：

1.加強基礎(chǔ)研究和新技術(shù)應(yīng)用試驗與推廣，促進農(nóng)險管理能力的升級

在推動我國農(nóng)險業(yè)務(wù)平穩(wěn)較快發(fā)展的同時，注重加強科學(xué)指導(dǎo)，探索引用新技術(shù)手段，促進管理能力升級，為農(nóng)險可持續(xù)發(fā)展奠定更加堅實的基礎(chǔ)。這就需要國家加大對前瞻性農(nóng)險政策和地理空間信息技術(shù)應(yīng)用研究的投入和支持，采用產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合模式，確保研究成果能轉(zhuǎn)化成保險公司的第一生產(chǎn)力。目前可大力推進的主要研究課題包括：為了提高農(nóng)險費率厘定的科學(xué)性，盡快完成省到區(qū)縣一級的種植業(yè)保險區(qū)劃工作；為有效解決種植業(yè)保險大面積定損工作量大、成本高問題，加快探索利用衛(wèi)星、無人機等遙感技術(shù)進行種植業(yè)保險災(zāi)害查勘定損；為確保保險標(biāo)的數(shù)量和位置的準(zhǔn)確性，加快建立地塊數(shù)據(jù)庫，發(fā)展空間信息技術(shù)支持下的綜合承保業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)，并支持進行空間風(fēng)險評估和專題分析等。

2.強化農(nóng)險信息共享，改進業(yè)務(wù)流程管理標(biāo)準(zhǔn)化水平

隨著我國農(nóng)業(yè)保險的不斷發(fā)展和深入，要確保發(fā)展的質(zhì)量和效益，就要求我們必須提高業(yè)務(wù)管理水平和效率。一是需要按照農(nóng)業(yè)保險各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)對空間數(shù)據(jù)、保險風(fēng)險數(shù)據(jù)及基礎(chǔ)地理數(shù)據(jù)的需求，整合現(xiàn)有國家及相關(guān)部門的相關(guān)風(fēng)險數(shù)據(jù)資源，利用空間數(shù)據(jù)庫技術(shù)和方法，建立農(nóng)業(yè)保險行業(yè)綜合風(fēng)險信息共享平臺，進行相關(guān)農(nóng)險風(fēng)險信息的共享和使用，提升我國農(nóng)險行業(yè)的風(fēng)險防范水平。二是在切實推進地理空間信息技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)上，應(yīng)結(jié)合地理空間信息技術(shù)的特點及農(nóng)業(yè)保險工作中各個環(huán)節(jié)與業(yè)務(wù)流程，制定嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提高農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的流程管理標(biāo)準(zhǔn)化水平，提高工作效率。

3.加快專業(yè)人才的培養(yǎng)與交流，推進農(nóng)險專業(yè)團隊建設(shè)

農(nóng)業(yè)保險點多面廣，展業(yè)難、承保難、理賠難，面臨的逆選擇較為嚴(yán)重，道德風(fēng)險高，所以農(nóng)業(yè)保險技術(shù)難度大，經(jīng)營風(fēng)險高的特點，要求承保、理賠人員具備較豐富的相關(guān)專業(yè)知識。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展，離不開保險、經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)、災(zāi)害、動物防疫、地理空間信息技術(shù)等各方面技術(shù)人才的吸收和培養(yǎng)，離不開綜合化多元化的人才團隊建設(shè)。所以要堅持以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)工作，建立多元化的專業(yè)團隊，科學(xué)規(guī)劃、精心組織多層級的專業(yè)知識和技術(shù)培訓(xùn)，加大空間地理信息的普及和推廣力度，不斷提升農(nóng)險從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能和管理水平。