七年砥礪，風(fēng)控先行微貸網(wǎng)終成車貸行業(yè)標(biāo)桿

郗盼

微貸網(wǎng)是2011年7月上線運(yùn)營的網(wǎng)貸平臺，主要從事車貸業(yè)務(wù)。作為國內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融”的先行者，微貸網(wǎng)打造了車貸垂直市場的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展模式，為中小微企業(yè)與個人用戶提供了一種新型的互聯(lián)網(wǎng)車貸金融解決方案。

微貸網(wǎng)獨具特色的營銷模式和優(yōu)秀的管理團(tuán)隊獲得了眾多資本的青睞， 2014年完成浙商創(chuàng)投A輪融資，2015年獲得漢鼎股份B輪融資、2016年獲得嘉御基金領(lǐng)投的C輪融資。7年的精耕細(xì)作讓一個品牌沉淀出獨特的魅力，截至2018年8月21日，微貸網(wǎng)平臺累計成交金額達(dá)2015.46億元，累計為投資者賺取44.21億元，這個成績不僅在網(wǎng)上車貸行業(yè)遙遙領(lǐng)先，在整個網(wǎng)貸行業(yè)也是名列前茅。

七年安全運(yùn)營，平臺強(qiáng)有力的風(fēng)控體系是其堅強(qiáng)保證。憑借業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的金融科技水平，微貸網(wǎng)構(gòu)建了以人+車雙數(shù)據(jù)核心驅(qū)動的“智能決策森林”風(fēng)險決策體系，實現(xiàn)對貸款進(jìn)行自動化、精細(xì)化、智能化的全流程風(fēng)險管控。

受益于多年來所累積的對客戶進(jìn)行識別和評價的豐富經(jīng)驗，微貸網(wǎng)在“智能決策森林”風(fēng)控體系的基礎(chǔ)上新推出了一款專注于將數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控能力對外輸出的數(shù)據(jù)產(chǎn)品--伯樂分。以此為基礎(chǔ)，微貸網(wǎng)將進(jìn)一步輸出覆蓋貸前審批、貸中預(yù)警、貸后管理等環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)全流程智能化解決方案。

作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會理事單位、杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會執(zhí)行會長單位、浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會副會長單位、車貸聯(lián)盟會長單位，微貸網(wǎng)也一直是推動行業(yè)自律建設(shè)的標(biāo)桿平臺。

微貸網(wǎng)構(gòu)建的車抵貸行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品服務(wù)和風(fēng)控，在一個非標(biāo)準(zhǔn)化的行業(yè)中構(gòu)建出了自己的標(biāo)準(zhǔn)，并將其上升到了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定者的地位無疑是微貸網(wǎng)最醒目的一張名片。

近日，我們就此專程采訪了網(wǎng)貸行業(yè)車貸巨頭微貸網(wǎng)，受訪者為微貸網(wǎng)副總裁汪鵬飛、平臺首席風(fēng)險官顧全林。

高管訪談錄：

1、請汪總先介紹一下平臺的整體經(jīng)營情況。

答：微貸網(wǎng)是2011年7月8日上線運(yùn)營的，主要做汽車抵押業(yè)務(wù)。2017年度微貸網(wǎng)凈利潤為5.11億元。

2、近期監(jiān)管部門已出臺相關(guān)備案驗收細(xì)則，目前貴司備案情況準(zhǔn)備做得如何？

答：目前微貸已經(jīng)推進(jìn)和完成的報備主要有以下五方面：

第一、推進(jìn)備案登記，根據(jù)《浙江省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理實施辦法（試行）》（征求意見稿）、《浙江省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理實施細(xì)則（試行）》（征求意見稿）中各項網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記要求，已在穩(wěn)步順利推進(jìn)備案登記工作。

第二、做好資金存管，在2017年1月上線了廈門銀行資金存管。

第三、落實信息披露，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》、《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個體網(wǎng)絡(luò)借貸》，積極完善平臺信息披露工作。

第四、取得ICP證書、三級等保證明。

第五、實現(xiàn)小額分散經(jīng)營。微貸目前平均借款金額為7.5萬，符合監(jiān)管所要求的“小額+分散”原則。

3、在P2P車貸行業(yè)中，與同行相比微貸網(wǎng)具有哪些優(yōu)勢？

答：概括來說，微貸網(wǎng)的優(yōu)勢主要有以下四點：

第一，7年的汽車金融業(yè)務(wù)，微貸網(wǎng)累積關(guān)于用戶個人和汽車兩大維度海量數(shù)據(jù)。通過這些數(shù)據(jù)建立“智能決策森林”車貸風(fēng)控體系，綜合人、車的決策結(jié)果，得出最優(yōu)客戶風(fēng)險定價的決策結(jié)果，有效降低風(fēng)險。

第二，通過管理有序、風(fēng)控能力強(qiáng)的線下營業(yè)部，用易復(fù)制的地推模式在省市快速拓展，更高的效率獲取資產(chǎn)端用戶，降低獲客成本。

第三，目前微貸網(wǎng)90%以上業(yè)務(wù)是通過自動化審批，毫秒出結(jié)果，一鍵借款、還款的功能在很大程度上提高了用戶的體驗。

第四，微貸網(wǎng)構(gòu)建的車抵貸行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品服務(wù)和風(fēng)控，在一個非標(biāo)準(zhǔn)化的行業(yè)中構(gòu)建了標(biāo)準(zhǔn)，這一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化也代表了目前行業(yè)所達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)化程度和成果。

4、平臺的風(fēng)控體系非常重要，甚至可以說是決定平臺的生死存亡，許多暴雷平臺，與風(fēng)控體系不完善，或名存實亡有重大關(guān)系。能具體介紹一下目前微貸網(wǎng)的風(fēng)控體系嗎？（包括團(tuán)隊、具體制度和流程等）（記者提出該問題后，汪總推薦微貸網(wǎng)首席風(fēng)險官顧全林答復(fù)）

答：微貸網(wǎng)的風(fēng)險管控主要分貸前、貸中、貸后和逾期處理四個層面。

在貸前環(huán)節(jié)，通過建立信息采集系統(tǒng)、精準(zhǔn)估價系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)等，開展對人、車兩個維度的反欺詐調(diào)查，完成車輛價值的準(zhǔn)確評估。

微貸有自己的車輛估價模型，拿到車輛信息后會在模型里跑出一個估值，再根據(jù)借款人的個人信息在個人信用模型里打出的分?jǐn)?shù)，綜合給出借款額度。比如借款人的車在模型里估價是10萬，而他的個人信用等級顯示可以7折放貸，那么他的借款額度就是7萬。

貸中環(huán)節(jié)，微貸網(wǎng)構(gòu)建的“智能決策森林”評估模型，分別基于“車的信息”、“人的信息”得出對車和人的判斷，再綜合人車的判斷結(jié)果，輸出借款用戶的最優(yōu)寬幅風(fēng)險定價，給定匹配用戶還款能力的借款額度。

貸后環(huán)節(jié)，微貸網(wǎng)搭建了預(yù)警體系，涵蓋GPS自動預(yù)警系統(tǒng)、全面排查體系、到期還款提醒三個方面。進(jìn)行數(shù)據(jù)比對、審核完所有材料之后，借款人會將他的車輛開到線下門店，辦理抵押登記、裝載GPS設(shè)備等貸前管理工作。

在逾期處理環(huán)節(jié)，微貸網(wǎng)經(jīng)過多年實踐探索，形成了強(qiáng)大的不良資產(chǎn)處置系統(tǒng)，有力提高平臺逾期處理效率。

（為進(jìn)一步增強(qiáng)記者對微貸風(fēng)控體系的了解，在訪談中，公司邀請我們進(jìn)行了體驗。）

貸中體驗：微貸網(wǎng)風(fēng)險管理部的工作人員給記者打開了微貸網(wǎng)數(shù)據(jù)管理和授信審批的頁面，解釋道：“以這個客戶為例，他借款的需求是17.9萬，但是我們根據(jù)個人信用模型和車輛估價模型測算出來，只能給批11.9萬，所以并不是借款人申請多少我們就能審批多少。對一些借款用戶還需要進(jìn)行電話核實，必要的線下門店的工作人員還要去做實地核實?！?/p>

貸后體驗：工作人員給記者演示了GPS定位預(yù)警的工作原理：“我們會給GPS定位設(shè)置一些預(yù)警指標(biāo)，比如車輛已經(jīng)6天以上沒有GPS信號，根據(jù)經(jīng)驗，我們會判斷該車輛是不是有什么問題，然后就近聯(lián)系線下門店的工作人員對車輛和借款人情況進(jìn)行追蹤核實。”

在8月11日，微貸網(wǎng)7周年發(fā)布會上，顧全林宣布在“智能決策森林”風(fēng)險決策體系的基礎(chǔ)上，微貸網(wǎng)最新推出一款專注于將數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控能力對外輸出的數(shù)據(jù)產(chǎn)品伯樂分，以此為基礎(chǔ)，微貸網(wǎng)將進(jìn)一步輸出覆蓋貸前審批、貸中預(yù)警、貸后管理等環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)全流程智能化解決方案。

5、平臺的借款人定位是哪些群體？目前有些平臺暴雷，與該平臺通過自融或其他方式將資金引向房地產(chǎn)或其他高風(fēng)險項目有關(guān)，平臺是否也存在這一情況？

答：微貸的借款人大部分是小微企業(yè)主、個體工商戶和個人創(chuàng)業(yè)者，資金用途主要用于緩解資金周轉(zhuǎn)難題，平均借款金額為7.5萬，符合監(jiān)管所要求的“小額+分散”原則。微貸從成立以來一直沒有資金池，平臺的借款人和投資人都是一一匹配的，同時微貸也是業(yè)內(nèi)最早承諾不發(fā)假標(biāo)的平臺之一。

6、網(wǎng)貸平臺逾期現(xiàn)象很常見，許多平臺暴雷就是因為借款人逾期造成平臺對投資人逾期。請問目前平臺的逾期情況怎么樣？

答：目前在國家掃黑除惡大環(huán)境下，以及在當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)爆雷潮的行業(yè)環(huán)境下，一些借款人會有一定程度的觀望，網(wǎng)貸行業(yè)整體的逾期略有上升。

就在前不久召開的微貸網(wǎng)7周年發(fā)布會上，也曾有投資者提問關(guān)于微貸網(wǎng)平臺逾期金額的問題。我認(rèn)為，7月份確實因為行業(yè)的爆雷潮，引發(fā)了一部分借款的逃廢債，入催率有所上升，但是我們也非常希望，包括國家政策的出臺將P2P逃廢債的名單列入征信（最近出臺的政策也有體現(xiàn)），相信隨著這一波爆雷潮逐漸平靜，以及監(jiān)管政策越來越支持打擊逃廢債，代償金額一定會慢慢的回到平穩(wěn)狀態(tài)。微貸已啟動在美交所上市項目，在美國證監(jiān)會上市最大價值之一是披露數(shù)據(jù)的真實性，如果上市之后披露一些數(shù)據(jù)不真實，平臺是會承擔(dān)很大的后果，大家可以持續(xù)關(guān)注這個問題。

7、平臺如何把握違約率與文明催收間的平衡？另外，據(jù)說很多平臺上存在一些惡意欠貸的群體，微貸網(wǎng)是否有這樣的人，如有，平臺是如何對待這些惡意欠貸不還的借款人？？？？

答：微貸網(wǎng)嚴(yán)格按照國家關(guān)于催收的相關(guān)政策來進(jìn)行貸后和逾期處理，目前催收方式主要是電話催收為主，其次是司法催收。微貸網(wǎng)通過司法訴訟進(jìn)行的逾期處置到目前為止還未有敗訴的案例。

網(wǎng)貸平臺這幾年的發(fā)展的確會吸引一些老賴進(jìn)入，尤其在目前掃黑除惡和行業(yè)低迷情況下，有不少老賴在持續(xù)觀望，平臺也會以合法合理方式進(jìn)行處理。對平臺而言，更持久的辦法是提高平臺客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在貸前審核上更加嚴(yán)格，通過風(fēng)控系統(tǒng)把惡意詐騙、還款能力弱和還款意愿低的群體過濾掉，利用技術(shù)的手段篩選更優(yōu)質(zhì)的客戶，從而減少平臺的風(fēng)險。

8、互聯(lián)網(wǎng)金融要發(fā)展離不開創(chuàng)新，平臺如何看待在合規(guī)的前提下進(jìn)行金融創(chuàng)新？

答：微貸一直信奉和踐行以科技帶動金融創(chuàng)新。作為互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺，微貸在堅守合規(guī)的前提下，通過加大金融科技的研發(fā)和投入有效提升平臺的金融服務(wù)效率。以風(fēng)控為例，相較于傳統(tǒng)的高成本低效率的人工審核，微貸網(wǎng)發(fā)力金融科技，構(gòu)建智能決策森林評估模型，利用金融科技的手段，將人工環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)化，有效降低了用戶的融資成本，也讓平臺的服務(wù)更加高效和便捷。

未來，微貸網(wǎng)將會繼續(xù)深耕汽車金融行業(yè)，并從客戶、員工、管理、產(chǎn)品四個維度重點打造平臺的“線上化”發(fā)展，尤其會著重提升平臺的線上獲客能力，通過信息技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用打造更強(qiáng)的風(fēng)控能力、數(shù)據(jù)模型建模能力，完成從獲客到放款完成的全程“在線化”。

此外，需重點強(qiáng)調(diào)的是，每位金融從業(yè)者要把握理性狀態(tài)，始終對金融懷有敬畏之心、永遠(yuǎn)不要忽視風(fēng)險積累、在成熟可控的范圍內(nèi)進(jìn)行創(chuàng)新升級。

9、是否看好網(wǎng)貸發(fā)展前景？對于行業(yè)的發(fā)展有什么好的看法和建議？

答：目前網(wǎng)貸行業(yè)正在經(jīng)歷優(yōu)勝劣汰，幾年發(fā)展下來一些業(yè)務(wù)不合規(guī)、中小規(guī)模和不具備市場競爭力的業(yè)務(wù)和平臺會被市場自然淘汰。網(wǎng)貸行業(yè)在經(jīng)歷行業(yè)陣痛，之后，相信互金行業(yè)正進(jìn)入合規(guī)發(fā)展的階段，生態(tài)建設(shè)將會更加完備。期間小平臺生存壓力會越來越大，符合監(jiān)管要求、內(nèi)控體制相對完善的大平臺則會迎來發(fā)展大機(jī)遇，未來平臺發(fā)展也許會存在小而精，大而全并存發(fā)展的局面?？梢哉f，網(wǎng)貸行業(yè)將正式進(jìn)入合規(guī)發(fā)展的健康通道。

未來隨著競爭的加劇，會更加考驗平臺獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)能力、風(fēng)控能力和運(yùn)營能力。在擁抱監(jiān)管、合規(guī)發(fā)展的前提下，微貸網(wǎng)也在積極實現(xiàn)組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型升級，不斷提升平臺自身的運(yùn)營實力。于行業(yè)而言，也希望監(jiān)管能提高網(wǎng)貸行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，在監(jiān)管趨嚴(yán)、風(fēng)險可控的約束下鼓勵適度創(chuàng)新，同時也希望政策能夠建立平臺清退機(jī)制，維護(hù)網(wǎng)貸市場的穩(wěn)定。根據(jù)目前的形勢和最近出臺的政策也可以看出，監(jiān)管部門也正在加大監(jiān)管力度，促進(jìn)這個行業(yè)的規(guī)范自律。未來行業(yè)良性發(fā)展，更加合格的投資者、企業(yè)自身的管理能力、市場監(jiān)管以及一定的制度規(guī)范缺一不可。

七年的沉淀和積累，微貸網(wǎng)實現(xiàn)了品牌戰(zhàn)略、產(chǎn)品戰(zhàn)略的全面升級。據(jù)了解，2017年12月，微貸網(wǎng)就上市計劃進(jìn)行了內(nèi)部論證，2018年1月正式啟動上市項目，5月向美國證監(jiān)會非公開提交上市材料，在8月10日通過了美國證監(jiān)會資料審核并公開交表眼下平臺的IPO上市進(jìn)程。這給真正合規(guī)的網(wǎng)貸平臺以及整個網(wǎng)貸行業(yè)帶來了信心和新的發(fā)展方向。正如平臺7周年發(fā)布會的主題“與微同行，未來可期”，我們也期待微貸網(wǎng)的下一個7年，能不忘初心，砥礪前行。