我國國民保險意識淡薄的原因初探及對策

【摘 要】我國保險規(guī)模在經濟高速發(fā)展的大環(huán)境下迅速擴大，但是保險深度和保險密度遠遠低于發(fā)達國家水平，國民的保險意識較低，本文首先對我國國民保險意識的現(xiàn)狀進行簡單闡述，并進一步對我國國民保險意識淡薄的原因進行了分析，最終為提高我國國民的保險意識提出了合理的對策。

【關鍵詞】保險意識；淡??；原因；對策

一、我國國民保險意識的現(xiàn)狀

改革開放近四十年來，我國的保險市場呈現(xiàn)出強勁的發(fā)展勢頭，保險行業(yè)仍然是朝陽產業(yè)，保險業(yè)務收入已經形成的相當?shù)陌l(fā)展規(guī)模。據2016年統(tǒng)計，中國保險業(yè)對全球保險市場的增長貢獻率已高達59%[1]。截止2017年10月底，我國保費收入32388.77億元，同比增長19.91%[2]。雖然我國保險市場發(fā)展勢頭較好但是與西方發(fā)達國家保險業(yè)發(fā)展水平相比，我國保險業(yè)發(fā)展仍然滯后；與我國國民對保險保障的內在需求相比，我國保險發(fā)展明顯滯后，我國保險市場滯后最重要的原因之一就是保險意識薄弱。中國的保險深度、保險密度分別為全球平均水平的66%、53%，還有很大的發(fā)展空間[3]。保險深度即保費收入與GDP之比，反映的是該地保險業(yè)在整個國民經濟中的地位，保險深度的高低受一國經濟總體發(fā)展水平的影響，是判斷一個國家或者一個地區(qū)保險市場是否具有發(fā)展?jié)摿Φ闹匾笜?。保險密度反映了該地國民參加保險的程度，一國國民經濟和保險業(yè)的發(fā)展水平[4]。

二、我國國民保險意識淡薄的原因分析

（一）歷史因素

我國是一個文明古國，也是一個傳統(tǒng)農業(yè)國家，小農意識經過幾千年的積淀而根深蒂固，我國國民又受中國儒釋道思想觀念影響，宿命論深入人心，這在一定程度上就制約了我國國民的保險意識的形成。

（二）制度因素

從新中國成立到改革開放之前，我國主要推行計劃經濟體制，期間中國只有一家保險公司—中國人民保險公司。國家、集體、和企業(yè)可以為農村居民和城鎮(zhèn)居民兜底，導致了國民風險意識差，缺乏保險意識。隨著改革開放的實施，以及社會主義市場經濟的持續(xù)發(fā)展，我國保險企業(yè)如春筍般發(fā)展并壯大起來，保險市場得到了前所未有的發(fā)展。但是由于保險業(yè)發(fā)展時間較短而對保險的認知度不高。

（三）經濟因素

伴隨著我國改革開放繼續(xù)向縱深化發(fā)展，我國經濟飛速發(fā)展取得舉世矚目的成就—世界第二大經濟體，然而我國經濟受到地域和產業(yè)影響而出現(xiàn)了發(fā)展失衡現(xiàn)象，即東部好于中部和西部、東南好于西北、各個行業(yè)發(fā)展水平不一。物質決定意識，我國經濟發(fā)展水平現(xiàn)狀決定了我國國民的保險意識的強弱程度，我國東部等經濟發(fā)達的地區(qū)受到社會主義市場經濟影響，思想開放，國民保險意識較強。而中部和西部相對于東部經濟發(fā)展滯后，保險意識較弱。

（四）心理因素

保險產品具有隱蔽性和非渴求性等特征，許多人看到的是保險能給他們帶來的直接利益，而不是等到保險事故發(fā)生后獲得賠償，所以保險產品的作用不能立竿見影，從而會助長一些不能正確認識保險的人存在僥幸心理。

（五）保險公司因素

保險公司是保險市場的主體之一，是保險市場的重要參與者，為保險市場提供了保險產品。然而目前我國保險市場是屬于寡頭壟斷，保險公司不能合理地有效地分配資源。許多保險公司為了降低成本而對保險產品的創(chuàng)新不夠，保險產品是以合同的形式表現(xiàn)出來，獲得方式簡單，復制成本較低，往往保險公司把其他保險公司發(fā)布的新的保險產品復制過來進行局部改造后推向市場，這樣的保險產品是缺乏個性化。

三、提高居民保險意識的對策與建議

（一）政府應發(fā)揮主導作用

我國保險公司的宣傳廣告雖然能夠隨處可見，宣傳方式也呈現(xiàn)出多樣化趨勢，但是從宣傳的側重點來看，許多保險公司的宣傳目的只是讓人們知道保險公司的存在，而沒有宣傳保險公司的企業(yè)文化和保險產品的內容。因此，政府應該充分發(fā)揮主導作用，為宣傳保險知識營造良好的環(huán)境，努力提升居民的保險意識為。

第一，政府牽頭通過各種途徑引導居民樹立自我保障意識，糾正居民的災害僥幸心理，避免居民對政府和社會的過分依賴。

第二，政府建立正確的輿論導向，為提高民眾的保險意識營造良好的輿論環(huán)境。目前，我國保險信息主要是通過互聯(lián)網、電視廣播、報刊雜志等方式宣傳。政府應充分利用這些宣傳陣地，提高居民對商業(yè)保險和社會保險的認知度；規(guī)范媒體宣傳，確保宣傳內容的全面、真實，減少誤解。地方保險監(jiān)督管理機構和保險行業(yè)組織，加強普及保險常識，使公眾對保險有一個全面、公正的認識。

（二）發(fā)揮學校保險教育的陣地作用

第一， 學校應該開設適當課時進行保險知識普及，從低年級到高年級階段甚至到高校教育階段設置保險興趣班或者保險沙龍、以典型案例為突破口來提升同學們的風險意識和保險意識。

第二， 在向學生購買學生平安團體保險的時候，學校應該和保險公司一起向學生解釋相關條款，保證讓同學了解其中條款的內容和真正含義，確保學生不誤解、不曲解保險條款。

（三）保險公司加強宣傳

樹立正確的風險意識和保險意識，保險行業(yè)應該發(fā)揮市場主體的作用。保險公司應該根據消費者需求開發(fā)出適合的保險產品，只有保險公司擁有了可供選擇的多樣化產品，才能最大限度地滿足保險客戶的需求[5]。保險公司要樹立保險行業(yè)的正面形象就應加強保險知識的普及，特別是對保險理賠知識的宣傳。比如在銷售過程中著重宣傳可保責任條款、除外責任條款、理賠流程、典型理賠案件、拒賠案件、服務和投訴電話，用簡單樸實的語言向廣大居民進行宣傳，讓居民理解保險從而消除其對保險的誤解。

（四）加強保險法規(guī)宣傳

保險市場能夠有序運行離不開保險法律和法規(guī)。必須普及保險法律法規(guī)知識，使保險市場的主體、關系人、輔助人有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究，通過保險法合理合規(guī)地維護保險市場的參與者合法權益，保障投保人或保險人的權益同時要求其嚴守法律法規(guī)，保證保險公司不侵犯投保人、被保險人和受益人的權益同時自己的權益能夠得到保護，進而促進我國保險行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

作者簡介：馮詩棠（1988.3-），南充職業(yè)技術學院財經系教師，研究方向：保險管理與理財規(guī)劃。

參考文獻：

[1][3]黃洪.深化改革擴大開放 共同譜寫亞歐金融合作新篇章：在“中東歐金融前沿問題論壇上的開幕致辭”的演講”.

[2]中國保險監(jiān)管管理委員會.2017年1-10月保險統(tǒng)計數(shù)據報告[DB/OL].2017-11-27.

[4]于光榮，保險理論與實務[M].北京：北京理工大學出版社，2013：80.

[5]唐志剛，米菲.保險學原理[M].西安：西北大學出版社，2016：167.