中國(guó)移動(dòng)支付“出海造船”

茉莉

誕生于“一帶一路”沿線(xiàn)上9個(gè)國(guó)家和地區(qū)的本地版的“支付寶”，面向的是超30億人的巨大市場(chǎng)。

阿里巴巴董事局主席馬云此前表示：“全球化是支付寶生下來(lái)就會(huì)有的目標(biāo)。今天全球化不是去征服世界，而是服務(wù)世界，要真正帶著服務(wù)世界的精神去做?！痹谖浵伣鸱麻L(zhǎng)兼CEO井賢棟看來(lái)，現(xiàn)在是在全球范圍內(nèi)推廣支付寶中國(guó)經(jīng)驗(yàn)的最佳時(shí)機(jī)。

“過(guò)去，絲綢之路的連接促進(jìn)了沿絲路地區(qū)的發(fā)展和交流，但是也存在一定的局限性，主要是沿線(xiàn)地區(qū)的局部人民受益，未能解決絲路上沿線(xiàn)國(guó)家發(fā)展不平衡的問(wèn)題。但是現(xiàn)在，通過(guò)開(kāi)放合作和技術(shù)分享，把中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和移動(dòng)支付發(fā)展的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)分享給絲路上的伙伴，助力數(shù)字絲綢之路的建設(shè)。”井賢棟說(shuō)。

“一帶一路”沿線(xiàn)的國(guó)家人口密集，且普遍年輕化，金融基礎(chǔ)服務(wù)供給不足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，這些國(guó)家有20億人沒(méi)有銀行賬戶(hù)，僅10%的人持有信用卡，有貸款需求的人中僅21%通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，且這些國(guó)家大多處于發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的窗口期。無(wú)論是印度的激進(jìn)廢鈔運(yùn)動(dòng)、“大眾金融計(jì)劃”，印尼跨越村村通電話(huà)，直接在全國(guó)鋪設(shè)基站，還是泰國(guó)的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略“泰國(guó)4.0”，都寄希望于憑數(shù)字經(jīng)濟(jì)彎道超車(chē)。

回看過(guò)往，中國(guó)企業(yè)走出去共經(jīng)歷了三階段：從1.0時(shí)代的“借船出?！保ㄙN牌出口——珠三角的成衣、家電等貼牌代工），到后來(lái)2.0時(shí)代的“買(mǎi)船出?！保ㄍ顿Y并購(gòu)——聯(lián)想、海爾為代表），再到現(xiàn)在的螞蟻金服特有的“出海造船”——“本地小伙伴+技術(shù)輸出”的賦能3.0模式。與之前的兩種出海模式的不同在于，“出海造船”更重視本土化，注重經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的分享，可以培育當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)能。

“1+9”個(gè)“支付寶”本地錢(qián)包

判斷一種模式走出去是不是具有生命力，除了看這種模式本身在發(fā)源地的成長(zhǎng)是否有可持續(xù)性，還要看其走出去以后，外延生態(tài)落地的生根能力。支付寶出海三年來(lái)形成了“當(dāng)?shù)匦』锇?技術(shù)輸出”賦能模式。

目前，螞蟻金服已經(jīng)在“一帶一路”沿線(xiàn)9個(gè)國(guó)家和地區(qū)打造出本地版“支付寶”，包括：印度、泰國(guó)、菲律賓、印尼、韓國(guó)、馬來(lái)西亞、巴基斯坦、孟加拉、中國(guó)香港，與支付寶一起形成了“1+9”個(gè)“支付寶”本地錢(qián)包家族，在全球服務(wù)已經(jīng)超過(guò)8.7億用戶(hù)。

比如，韓國(guó)越來(lái)越多企業(yè)主管愛(ài)用Kakao Pay給員工發(fā)紅包；在馬來(lái)西亞，TnGD （Touch n Go Digital）用戶(hù)坐地鐵時(shí)能用手機(jī)掃碼過(guò)閘，馬來(lái)西亞由此成為了全球第二個(gè)能用手機(jī)坐地鐵的國(guó)家；在印尼，DANA用戶(hù)在手機(jī)上動(dòng)動(dòng)手指就能繳社保；在巴基斯坦，Easypaisa雖然還在功能機(jī)時(shí)代，但也能給沒(méi)有銀行賬戶(hù)的人用作電子“工資卡”；在中國(guó)香港和菲律賓，都已實(shí)現(xiàn)同一個(gè)二維碼，當(dāng)?shù)匕妗爸Ц秾殹焙椭Ц秾殐蓚€(gè)電子錢(qián)包都能掃……

更有甚者，印度Paytm的用戶(hù)量從3年前的2500萬(wàn)提升到了超過(guò)2.5億用戶(hù)，躋身全球第四大電子錢(qián)包，中國(guó)常見(jiàn)的二維碼在印度街頭也成為日常，甚至還有當(dāng)?shù)靥厣狞S金版“余額寶”，一個(gè)盧比就能買(mǎi)黃金。Paytm創(chuàng)始人Vijay Shakhar Sharma坦言，Paytm有兩個(gè)大的事情對(duì)他影響最大，第一個(gè)是印度“廢鈔事件”，第二個(gè)是和螞蟻金服成為戰(zhàn)略合作伙伴。

的確，印度政府2016年11月8日晚突然宣布，廢除500和1000盧比大額鈔票，導(dǎo)致本地錢(qián)包系統(tǒng)流量陡然上升。廢鈔前，Paytm連接的線(xiàn)下商戶(hù)是200萬(wàn)，廢鈔后3個(gè)月，接入商戶(hù)增加至600萬(wàn)，是所有銀行卡和POS機(jī)連接的商戶(hù)數(shù)的5倍多。

由于印度99.5%的支付場(chǎng)景在線(xiàn)下，2015年底， Vijay決定發(fā)展線(xiàn)下市場(chǎng)。采用什么模式去推，董事會(huì)上一度發(fā)生分歧，雙方誰(shuí)也說(shuō)服不了誰(shuí)。在Paytm團(tuán)隊(duì)看來(lái)，如果是按照推POS機(jī)鋪線(xiàn)下的模式太重，無(wú)論是人力還是財(cái)力投入都非常大。于是，螞蟻印度項(xiàng)目總負(fù)責(zé)人、資深業(yè)務(wù)專(zhuān)家陳彥想到一個(gè)辦法：把Vijay和他們的核心團(tuán)隊(duì)請(qǐng)到杭州來(lái)，看一看遍布大街小巷的二維碼?！吧虘?hù)只需把自己的二維碼打出來(lái)，用戶(hù)用手機(jī)掃一掃就能完成付款”的場(chǎng)景給了Paytm團(tuán)隊(duì)很大的沖擊。于是，2016年6月，Paytm開(kāi)始大力推廣二維碼。

然而，引入二維碼只是開(kāi)始，想要做本地錢(qián)包，只有把當(dāng)?shù)厝说耐袋c(diǎn)看成自己的痛點(diǎn)，把當(dāng)?shù)厝说男枨罄斫鉃樽约旱男枨?，才能真正因地制宜解決問(wèn)題。

比如，在中國(guó)，以支付寶的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，一筆交易超過(guò)幾秒鐘就會(huì)拒絕，但印度的通訊慢，交易時(shí)間就要放長(zhǎng)。停電是常有的事情，螞蟻金服就啟動(dòng)了“同城雙活”機(jī)制，即設(shè)兩個(gè)同時(shí)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)房，如果一個(gè)機(jī)房有問(wèn)題，另一個(gè)機(jī)房可以把整個(gè)流量扛起來(lái)。

同時(shí)，印度大多數(shù)人用的智能手機(jī)偏價(jià)錢(qián)便宜內(nèi)存小硬盤(pán)小，加上印當(dāng)?shù)囟鹊囊苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)不像中國(guó)那么穩(wěn)定和流暢，所以Paytm的應(yīng)用不能做得很大，耗費(fèi)的流量越小越好。另外從使用習(xí)慣看，印度人是很少使用密碼登陸的，所以操作Paytm的場(chǎng)景中最常用的“鑰匙”，是手機(jī)短信發(fā)送的隨機(jī)驗(yàn)證碼。這些細(xì)節(jié)，都是只有深入到當(dāng)?shù)夭拍馨l(fā)現(xiàn)的痛點(diǎn)。

除了在安全性和適用性等方面解決痛點(diǎn)，印度市場(chǎng)還有自己的特色消費(fèi)。比如：印度是個(gè)電影大國(guó)，印度人看電影的習(xí)慣長(zhǎng)期以來(lái)都是先到電影院，當(dāng)場(chǎng)選電影和場(chǎng)次，排隊(duì)買(mǎi)票，然后等上一兩個(gè)小時(shí)入場(chǎng)。螞蟻金服團(tuán)隊(duì)最初建議Paytm上線(xiàn)在線(xiàn)購(gòu)買(mǎi)電影票功能時(shí)，對(duì)方覺(jué)得這樣行不通，因?yàn)橛《热瞬粣?ài)預(yù)先知道，就愛(ài)到電影院去臨時(shí)排隊(duì)。然而這一功能試探式上線(xiàn)僅1個(gè)月，Paytm就賣(mài)掉了全印度電影院六分之一的電影票。如今，這個(gè)功能已經(jīng)成為Paytm重要的一個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，今天通過(guò)Paytm銷(xiāo)售的票房占比達(dá)到22%。甚至Paytm還開(kāi)發(fā)出一些在中國(guó)都還沒(méi)有的功能，比如，掃電影海報(bào)的二維碼直接訂票，用戶(hù)可以直接在影院入口掃二維碼，不用取票直接看電影。

螞蟻全球本地化錢(qián)包技術(shù)負(fù)責(zé)人兼合資公司TnGD的CTO 熊務(wù)真說(shuō)：“在過(guò)去的幾年支付寶9個(gè)本地錢(qián)包的逐步落地過(guò)程中，我們一直在優(yōu)化。從最開(kāi)始中國(guó)團(tuán)隊(duì)和當(dāng)?shù)貓F(tuán)隊(duì)兩個(gè)還是分得比較清楚、有一些界限，我們主要集中在推動(dòng)技術(shù)賦能；但是現(xiàn)在我們?cè)絹?lái)越看到，其實(shí)不單單是技術(shù)賦能，還有運(yùn)營(yíng)賦能、商業(yè)賦能甚至生態(tài)賦能，都是值得和當(dāng)?shù)鼗锇橐黄饋?lái)做的。”

技術(shù)賦能移動(dòng)支付的“一帶一路”

“螞蟻技術(shù)出海從腳開(kāi)始邁出第一步起，就是在一個(gè)無(wú)人區(qū)里孤獨(dú)穿行，前面會(huì)遇到什么完全不知道，得靠自己蹚出路來(lái)?！蔽浵亣?guó)際事業(yè)部資深專(zhuān)家吳暉說(shuō)，“不過(guò)我們篤定就是螞蟻的‘技術(shù)出海理念是對(duì)的方向。不做技術(shù)輸出，以對(duì)方的風(fēng)控能力，用戶(hù)量越大，風(fēng)險(xiǎn)越高；技術(shù)輸出成功，我們雙方都能扛過(guò)去。當(dāng)然，作為個(gè)體也要注意水土?！?/p>

在支付寶的全球化戰(zhàn)略中，區(qū)塊鏈技術(shù)是一個(gè)重要的元素。井賢棟認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)可以作為交易處理過(guò)程的一個(gè)基礎(chǔ)協(xié)議，有助于打造一個(gè)低成本、穩(wěn)定、高效的生態(tài)系統(tǒng)。

這一新技術(shù)研發(fā)已經(jīng)開(kāi)始在“支付寶”本地錢(qián)包上率先試水。作為全球外出務(wù)工人口大國(guó)，菲律賓是全球第三大匯款接收國(guó)，僅次于印度和中國(guó)?，F(xiàn)在散布在全球有1200萬(wàn)外勞人員，他們每年給家里匯回的外匯大概總值在60億到80億美元，從跨境匯款到最后一公里匯款，在菲律賓有普遍的需求。

6月25日，兩個(gè)本地錢(qián)包——香港AlipayHK與菲律賓GCash之間，首先實(shí)現(xiàn)了全球首個(gè)跨境電子錢(qián)包區(qū)塊鏈匯款服務(wù)的打通，可為中國(guó)香港和菲律賓之間提供實(shí)時(shí)匯款服務(wù)。在跨境匯款領(lǐng)域首次用上區(qū)塊鏈新技術(shù)，可令跨境轉(zhuǎn)賬速度加快，大幅降低成本的同時(shí)，更能提升交易過(guò)程的透明度。

菲律賓Mynt首席執(zhí)行官 Anthony Thomas說(shuō)：“這個(gè)需求也可以?xún)煞謥?lái)看，這筆跨境匯會(huì)先到菲律賓國(guó)內(nèi)，然后在菲律賓國(guó)內(nèi)還會(huì)再匯一次，我們的最大的愿景就是未來(lái)能服務(wù)到本地6000萬(wàn)沒(méi)有被銀行服務(wù)到的人群。”

在歷經(jīng)多年“雙11”的鍛煉后，支付寶的技術(shù)能力得以不斷迭代：風(fēng)控識(shí)別時(shí)間達(dá)到100毫秒；資損率低于千萬(wàn)分之五，遠(yuǎn)低于國(guó)際第三方支付公司千分之二的資損率。另外，螞蟻金服國(guó)際事業(yè)部技術(shù)團(tuán)隊(duì)開(kāi)發(fā)出一套包含風(fēng)控、防欺詐、反洗錢(qián)等基礎(chǔ)能力的通用技術(shù)平臺(tái)，以保證不同國(guó)家的電子錢(qián)包都能直接使用；而剩下的應(yīng)用層面的技術(shù)能力，則交由當(dāng)?shù)睾献骰锇榈墓こ處熑ネ瓿杀镜鼗蛡€(gè)性化。

在美國(guó)微軟工作了將近11年后，螞蟻金服國(guó)際事業(yè)部資深技術(shù)專(zhuān)家、菲律賓站技術(shù)負(fù)責(zé)人繆瑾 2017年加入螞蟻金服，一進(jìn)來(lái)就被派到了菲律賓站點(diǎn)。她現(xiàn)在每個(gè)月都會(huì)在菲律賓呆一到兩周，主要做的是對(duì)合作伙伴的工程師進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，把基礎(chǔ)技術(shù)輸出給他們，讓他們也可以熟練地進(jìn)行應(yīng)用層面的開(kāi)發(fā)。

螞蟻金服此前宣布最新一輪融資140億美元，資金將主要用于支付寶的全球化拓展，自主科研投入和全球頂尖人才的招募，從而提升支付寶及其合作伙伴向全球消費(fèi)者和小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)的能力。