淺談我國保險(xiǎn)行業(yè)的不正當(dāng)競爭及對策

史丹

摘 要：保險(xiǎn)行業(yè)對于一國的國民經(jīng)濟(jì)至關(guān)重要，不僅可以穩(wěn)定社會(huì)，也可以發(fā)展經(jīng)濟(jì)。保險(xiǎn)業(yè)在我國起步晚，發(fā)展快，短短30余年的時(shí)間里已經(jīng)有將近100多家的經(jīng)營公司。但由于保險(xiǎn)企業(yè)的市場競爭力比較低，行業(yè)自律不夠等原因，導(dǎo)致存在壟斷競爭、不正當(dāng)競爭等現(xiàn)象，影響了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和穩(wěn)定。本文試圖從保險(xiǎn)業(yè)存在的不正當(dāng)競爭形式以及存在的問題進(jìn)行闡述，從而提出相應(yīng)對策，以解決保險(xiǎn)行業(yè)目前的不正當(dāng)競爭現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)行業(yè)；不正當(dāng)競爭；法律監(jiān)管

中圖分類號：D923.99 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1002-2589（2018）04-0128-03

近年來，我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，短短幾十年的時(shí)間里已經(jīng)發(fā)展到了100多家，保險(xiǎn)的觀念深入人心。但保險(xiǎn)市場的迅猛發(fā)展隨之也帶來了諸多問題，同業(yè)惡性競爭，不正當(dāng)競爭現(xiàn)象此消彼長，保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)法律的不細(xì)化導(dǎo)致出現(xiàn)問題無對應(yīng)法律法規(guī)進(jìn)行懲治，執(zhí)法出現(xiàn)困難。本文試圖從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況以及不正當(dāng)競爭角度進(jìn)行分析研究，提出相應(yīng)對策，以解決保險(xiǎn)行業(yè)存在的不正當(dāng)競爭問題。

一、保險(xiǎn)業(yè)不正當(dāng)競爭概述

《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》（簡稱《反不正當(dāng)競爭法》第1章第2條第2款的規(guī)定：不正當(dāng)競爭是指經(jīng)營者違反本法規(guī)定，損害其他經(jīng)營者的合法權(quán)益，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的行為。具體到保險(xiǎn)市場中，不正當(dāng)競爭行為是指保險(xiǎn)經(jīng)營者即保險(xiǎn)人，在我國境內(nèi)主要是保險(xiǎn)公司違反《反不正當(dāng)競爭法》《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，損害他人的合法權(quán)益，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的行為。

二、保險(xiǎn)行業(yè)中不正當(dāng)競爭行為的主要表現(xiàn)形式

1.侵犯保險(xiǎn)同業(yè)經(jīng)營者的知識產(chǎn)權(quán)

保險(xiǎn)條款是人為設(shè)計(jì)出來的，是保險(xiǎn)經(jīng)營者根據(jù)本公司的經(jīng)營需要以及針對的人群不同而思考出來的結(jié)果，是具有獨(dú)創(chuàng)性和專屬性的，受法律的保護(hù)，任何人或者組織不得隨意盜用或者侵犯，根據(jù)我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司新開發(fā)出來的保險(xiǎn)條款的保護(hù)期是半年，在保護(hù)期內(nèi)，其他保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營此險(xiǎn)種，但在實(shí)際操作中，很多同業(yè)者因?yàn)橄氆@得更高的利潤，吸引更多的客戶，更好適應(yīng)客戶需求而擅自使用競爭對手的保險(xiǎn)條款，或者對其稍加改動(dòng)，調(diào)整，更改條款名稱等，但仍然具有同質(zhì)性，給同業(yè)者造成損失，違背了公平競爭的原則，也侵犯了他人的合法權(quán)益。這種行為是法律所不允許的。

2.保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部人員違規(guī)違法操作，造成競爭亂局

無論是簽訂勞動(dòng)合同的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員還是簽訂代理合同的保險(xiǎn)營銷員或者中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員，業(yè)務(wù)人員收入中除了工資底薪主要靠業(yè)績提成，也就是績效工資或獎(jiǎng)金，實(shí)踐中保險(xiǎn)公司付出的銷售費(fèi)用點(diǎn)提高了，但他們的實(shí)際收入增加不多甚至減少了，究其原因，主要是他們把本應(yīng)由個(gè)人應(yīng)得的收入拿出一部分甚至是大部分返還給了投保人或被保險(xiǎn)人，有的還給予業(yè)務(wù)介紹人費(fèi)用。這種違規(guī)操作不僅打擊了競爭對手，影響了行業(yè)的正常發(fā)展運(yùn)行，而且也增加了保險(xiǎn)公司的成本，影響未來償付能力，另外，也可能導(dǎo)致投保方惡意退保，嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)步前進(jìn)。特別當(dāng)下，我國保險(xiǎn)業(yè)市場尚不成熟，存在較多問題，這種行為更會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重后果。

3.在廣告宣傳中詆毀競爭對手

廣告是現(xiàn)在各大行業(yè)包裝自己、宣傳自己最常用的方式之一，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外，但在廣告宣傳中就存在著詆毀競爭對手的現(xiàn)象。主要包括故意制造和散布有損競爭對手的商業(yè)信譽(yù)和商業(yè)聲譽(yù)的虛假消息、詆毀其法人人格，削弱其市場競爭能力，從而讓自己的公司在市場競爭中取得優(yōu)勢等。很多保險(xiǎn)公司利用業(yè)務(wù)人員散布競爭對手劣勢，不能按時(shí)履約，或者采取間接的方式，比如報(bào)紙、媒體、電視等渠道，暗指對手的產(chǎn)品有問題，抬高自己公司產(chǎn)品。這類行為都違反了我國反不正當(dāng)競爭法的規(guī)定，是不允許的。

4.違反法規(guī)，擅自降低保險(xiǎn)費(fèi)率

過去幾年，受益于人身險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革、保險(xiǎn)投資渠道拓寬等政策紅利，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入加速發(fā)展通道，并不斷“揚(yáng)眉吐氣”，但事實(shí)情況并非如此樂觀，國內(nèi)外的低利率環(huán)境對保險(xiǎn)業(yè)影響巨大，從保監(jiān)會(huì)的公開發(fā)言中顯示，未來中國很可能在中長期保持利率走低的境況，這對于保險(xiǎn)業(yè)而言將是一個(gè)大的挑戰(zhàn)。債務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配等風(fēng)險(xiǎn)因素將給保險(xiǎn)投資收益帶來更大的不確定性。盡管近年來保險(xiǎn)資金運(yùn)用中權(quán)益類資產(chǎn)和另類投資占比不斷增加，但保險(xiǎn)資產(chǎn)配置仍以債券等固定收益類產(chǎn)品為主。保險(xiǎn)市場更需要控制風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步發(fā)展。但有的保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中不考慮經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)，私下簽訂相關(guān)協(xié)定降低保險(xiǎn)費(fèi)率，或者通過退還、變現(xiàn)等形式變相降低，這些行為都嚴(yán)重違反了保監(jiān)會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率管理的規(guī)定，不僅給自身帶來了風(fēng)險(xiǎn)，也擾亂了保險(xiǎn)市場的競爭局面，影響了行業(yè)的正常發(fā)展。

5.利用行政權(quán)干預(yù)保險(xiǎn)市場的競爭

保險(xiǎn)公司的發(fā)展離不開政府的支持，使得很多公司在發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)試圖去跟政府、行業(yè)主管部門合作，但在實(shí)踐中就滋生了利用行政權(quán)去干預(yù)，甚至強(qiáng)制規(guī)定一些行政單位必須到指定的保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，壟斷某些單位的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場的行為，給別的同業(yè)者帶來損失，也影響了市場的正常運(yùn)行。最常見的有兩種方式：一種是為中小學(xué)生購買意外傷害保險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)公司和教育部門的聯(lián)合強(qiáng)制，還有一些是保險(xiǎn)公司通過與當(dāng)?shù)亟煌ü芾聿块T的間接聯(lián)系，強(qiáng)制向車主收取車上人員的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)。另外一種是借助某些行業(yè)的壟斷地位實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)的行為，比如電力部門、鐵路、民航飛機(jī)運(yùn)輸?shù)取＿@些行業(yè)的經(jīng)營者具有其他競爭者沒有的優(yōu)勢，直接面對廣大客戶，可以利用其壟斷地位，強(qiáng)制用戶或者消費(fèi)者接受其交易方式和條件，從而為自己謀取利潤。

三、我國保險(xiǎn)業(yè)反不正當(dāng)競爭的相關(guān)法律法規(guī)

1.保險(xiǎn)業(yè)法律法規(guī)

保險(xiǎn)法中已有關(guān)于不正當(dāng)競爭的相關(guān)規(guī)定。新《保險(xiǎn)法》第115條規(guī)定保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭。保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第47條至第51條列舉了不正當(dāng)競爭行為的表現(xiàn)形式。從廣義上來說，保險(xiǎn)法也包含在反不正當(dāng)競爭法里面。

2.反不正當(dāng)競爭法

該法自1993年實(shí)施以來，對于制止和規(guī)范市場公平競爭、防止不正當(dāng)競爭發(fā)揮了積極作用。當(dāng)然也適用于保險(xiǎn)行業(yè)，是保險(xiǎn)行業(yè)市場正常運(yùn)營所需遵守的基本法律規(guī)范。除個(gè)別條款外，其余有關(guān)不正當(dāng)競爭行為的規(guī)定對整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都是適用的。

四、保險(xiǎn)市場不正當(dāng)競爭行為法律規(guī)制存在的問題

1.《保險(xiǎn)法》方面

該法對不正當(dāng)競爭行為僅有原則性規(guī)定和少數(shù)的具體規(guī)定，無法完整涵蓋市場上存在的諸多形式、變化的不正當(dāng)競爭行為，且在民事、刑事責(zé)任方面并無完備的法律責(zé)任。

2.《反不正當(dāng)競爭法》方面

由于該法出臺時(shí)間比較早，法規(guī)不全面，對現(xiàn)在形式多樣的不正當(dāng)競爭方式未能完全納入，使得懲處一些不正當(dāng)競爭活動(dòng)無法可依，沒有法律依據(jù)。另外，法條多是一般性條款，沒有針對性和適用性，對新型不正當(dāng)競爭行為也就難以有效規(guī)制，例如人才的惡性競爭。

3.其他相關(guān)法規(guī)方面

以《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》為代表的其他相關(guān)法律法規(guī)對保險(xiǎn)市場上的不正當(dāng)競爭行為在一定程度上做了細(xì)化規(guī)定，一定程度上解決了新保險(xiǎn)法可實(shí)施性不夠的問題。

五、完善保險(xiǎn)市場不正當(dāng)競爭行為的相關(guān)建議

1.完善《反不正當(dāng)競爭法》對不正當(dāng)競爭行為的規(guī)制

第一，增加有關(guān)不正當(dāng)競爭形式的法條種類。對近年來出現(xiàn)的新型的、典型的不正當(dāng)競爭行為加以總結(jié)，補(bǔ)充進(jìn)法條，以確保對保險(xiǎn)市場上的一些新式不正當(dāng)競爭行為的含攝。

第二，立法技術(shù)有待完善?！斗床徽?dāng)競爭法》內(nèi)多是一般性條款，可以采用一般性條款和具體性條款相結(jié)合的方式進(jìn)行完善，提高立法技術(shù)，豐富法條內(nèi)容，改進(jìn)實(shí)踐中存在的法律依據(jù)問題，做到有法可依，有法必依，而不致無法可依。

第三，加強(qiáng)《保險(xiǎn)法》與《反不正當(dāng)競爭法》的銜接。部門法之間是相互聯(lián)系的，各有相通之處?！斗床徽?dāng)競爭法》也不例外。在《反不正當(dāng)競爭法》的條款與《保險(xiǎn)法》競合時(shí)，可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行選擇，采用特別法優(yōu)先于一般法的原則或者個(gè)別情況時(shí)適用一般法條也可以。

2.完善《保險(xiǎn)法》對不正當(dāng)競爭行為的規(guī)制

第一，完善對法律責(zé)任的規(guī)定。從法律責(zé)任的角度來界定與其相適應(yīng)的內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，對不正當(dāng)競爭行為的規(guī)制進(jìn)一步細(xì)化，重點(diǎn)要完善保險(xiǎn)市場經(jīng)營者的自身約束機(jī)制、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織、保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)關(guān)的法律監(jiān)督。

第二，可考慮吸收部門規(guī)章中的成熟規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》等部門規(guī)章中比較成熟有效的規(guī)定應(yīng)當(dāng)考慮吸納到《保險(xiǎn)法》中來。

3.完善其他法律法規(guī)對不正當(dāng)競爭行為的規(guī)制

針對保險(xiǎn)市場上的不正當(dāng)競爭行為，有針對性地制定處罰辦法、“公平競爭條例”等部門規(guī)章，限定公平競爭的條件、競爭環(huán)境、手段和競爭規(guī)則，嚴(yán)懲擾亂保險(xiǎn)市場秩序的行為。

六、我國保險(xiǎn)市場法律監(jiān)管存在的問題

1.相關(guān)法律法規(guī)不夠完善

我國保險(xiǎn)法自頒布以來，已初步建立了以保險(xiǎn)法為核心的保險(xiǎn)法律體系，使保險(xiǎn)監(jiān)管有法可依、有章可循，但目前我國保險(xiǎn)立法仍滯后于社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對于保險(xiǎn)同業(yè)競爭缺乏有效的法律監(jiān)管?，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》在反不正當(dāng)競爭方面只規(guī)定了商業(yè)賄賂和保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的強(qiáng)制保險(xiǎn)兩種行為。雖然在保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中列舉了不正當(dāng)競爭行為的表現(xiàn)形式，但是該規(guī)定只屬于行政規(guī)章，其效力低于行政法規(guī)，更低于法律，無法從根本上解決問題。

2.保險(xiǎn)公司的市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制不完善

由于保險(xiǎn)市場實(shí)行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入管制，獲取保險(xiǎn)執(zhí)照的公司實(shí)際上受到了無形的保護(hù)，特別是在目前中資保險(xiǎn)公司基本為國有控股的情況下更是如此。在這樣的市場中，有效競爭明顯不足，經(jīng)營者不同程度地存在官商意識。同時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)缺乏市場退出機(jī)制，這使得優(yōu)勝劣汰的市場機(jī)制不能發(fā)揮作用，經(jīng)營者當(dāng)然感受不到市場的壓力，由此催生高風(fēng)險(xiǎn)的不正當(dāng)競爭行為。

3.保險(xiǎn)業(yè)反不正當(dāng)競爭與執(zhí)法權(quán)存在沖突

我國反不正當(dāng)競爭的主要執(zhí)法機(jī)構(gòu)是國家工商行政管理部門，2007年又新設(shè)反壟斷與反不正當(dāng)競爭執(zhí)法局。我國《反不正當(dāng)競爭法》第3條第2款規(guī)定：縣級以上人民政府工商行政管理部門對不正當(dāng)競爭行為進(jìn)行監(jiān)督檢查；法律、行政法規(guī)規(guī)定由其他部門監(jiān)督檢查的，依照其規(guī)定。這是對反不正當(dāng)競爭管轄問題的轉(zhuǎn)向處理。雖然說明了相關(guān)機(jī)關(guān)對于反不正當(dāng)競爭的管理問題，但未能窮盡列出所有的可執(zhí)法機(jī)關(guān)，例如保監(jiān)會(huì)就是可行使監(jiān)管權(quán)的機(jī)關(guān)。執(zhí)法主體的多元化，監(jiān)管權(quán)的不集中，容易導(dǎo)致多頭管理，實(shí)際工作中就產(chǎn)生了相互推諉，出了事情不承擔(dān)責(zé)任的消極后果。

七、關(guān)于完善我國保險(xiǎn)市場法律監(jiān)管的建議

1.應(yīng)盡快完善保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)

在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會(huì)為主，其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)的地位和作用。

2.充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用

保險(xiǎn)行業(yè)自律組織對于行業(yè)的正常穩(wěn)步發(fā)展至關(guān)重要，由于自身對行業(yè)狀況更為敏感，了解得更為透徹，才能有針對性地發(fā)現(xiàn)并解決問題，從而避免不正當(dāng)競爭現(xiàn)象的產(chǎn)生。加強(qiáng)行業(yè)自律可以對其他措施進(jìn)行補(bǔ)充，填補(bǔ)監(jiān)管存在的漏洞，雙管齊下，從自身出發(fā)，根源處解決，才是保險(xiǎn)業(yè)良好發(fā)展的重要條件?？v觀國內(nèi)外，歐美發(fā)達(dá)國家無不也是對行業(yè)自律組織十分重視。比如保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的管理和發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)基金會(huì)等。我國也可從中吸納優(yōu)質(zhì)經(jīng)驗(yàn)，制定出適合本國的行業(yè)公約。

3.明確各執(zhí)法主體之間的分工與合作，避免多頭監(jiān)管

我國保險(xiǎn)業(yè)主要采取的是分業(yè)監(jiān)管的制度。如今，我國保險(xiǎn)市場的執(zhí)法主體多樣，監(jiān)管權(quán)不集中，容易出現(xiàn)分散，在這種形勢下，就更需要對監(jiān)管和執(zhí)法的主體進(jìn)行細(xì)化，明確各主體的具體職責(zé)，明確劃分開執(zhí)法權(quán)，發(fā)揮政府機(jī)關(guān)管理的優(yōu)勢，各司其職，各盡其用，加強(qiáng)對保險(xiǎn)市場不正當(dāng)競爭的懲處，規(guī)范保險(xiǎn)市場，維護(hù)其正常運(yùn)行。否則就會(huì)出現(xiàn)多頭監(jiān)管，執(zhí)法困難，互相推諉的現(xiàn)象。

4.應(yīng)建立良好的保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制，促進(jìn)保險(xiǎn)市場的良性競爭

目前我國保險(xiǎn)市場對外開放以及民營資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的步伐都在加快。要改變低層次競爭和壟斷競爭的局面，提高國內(nèi)保險(xiǎn)公司的核心競爭力，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)放低對眾多中小型專業(yè)化保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場的門檻，鼓勵(lì)其發(fā)展，以滿足保險(xiǎn)市場的多樣化需求。同時(shí)加快中資保險(xiǎn)公司的審批速度，并發(fā)展多種組織形式的市場主體。這樣才能促進(jìn)保險(xiǎn)市場的充分競爭，減少濫用優(yōu)勢地位限制競爭的現(xiàn)象發(fā)生。

5.處理好《反不正當(dāng)競爭法》與保險(xiǎn)法律法規(guī)之間的關(guān)系

根據(jù)法律適用原則，在同位法中，特別法與一般法不一致時(shí)，特別法優(yōu)于一般法。《反不正當(dāng)競爭法》是普通法，保險(xiǎn)法是特別法。在具體適用時(shí)，應(yīng)當(dāng)針對具體的法律問題，哪條規(guī)定更明確、更具有可操作性，就可以適用該條規(guī)定。

八、結(jié)語

結(jié)合以上所述，我國保險(xiǎn)業(yè)法律法規(guī)有待進(jìn)一步完善，市場準(zhǔn)入制度也需進(jìn)一步改進(jìn)，以更好地適應(yīng)社會(huì)和客戶的需要，保險(xiǎn)業(yè)競爭法律監(jiān)督的缺乏造成保險(xiǎn)業(yè)不正當(dāng)競爭行為和限制競爭行為泛濫。為此，應(yīng)盡快制定出相應(yīng)的對策，完善立法，改革保險(xiǎn)監(jiān)管體制，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場有序的良性競爭，穩(wěn)步發(fā)展。

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